Equifax, Experian und TransUnion:Warum gibt es 3 verschiedene Kreditauskunfteien?

Wenn Sie sich Ihre Kredithistorie angesehen haben, ist Ihnen wahrscheinlich aufgefallen, dass es drei verschiedene Kreditauskunfteien (auch als Kreditauskunfteien bezeichnet) gibt:Equifax, Experian und TransUnion.

Sie wissen vielleicht auch, dass die in Ihrer Kreditauskunft enthaltenen Informationen von jeder der drei Kreditauskunfteien einen starken Einfluss darauf haben, zu welcher Art von Kredit Sie Zugang haben.

Die Kreditauskunfteien sind im Grunde die Torwächter zu besseren Kreditangeboten, von der Genehmigung einer neuen Kreditkarte bis hin zum Erhalt der niedrigsten Zinssätze für einen Kredit. Aber warum gibt es drei verschiedene Kreditauskunfteien und warum genau sind sie wichtig? Was ist der Unterschied zwischen ihnen?

Lesen Sie weiter, um das Geheimnis um diese wichtigen Institutionen zu lüften.

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Was ist eine Kreditauskunftei?

Es könnte Sie überraschen zu erfahren, dass keine der drei Kreditauskunfteien Bundesbehörden sind. Tatsächlich haben sie keinerlei Regierungszugehörigkeit.

Sie sind eigentlich private Unternehmen, die Informationen von Kreditgebern über die Zahlungshistorie und das Verhalten der Verbraucher sammeln. Zu den Mitwirkenden gehören Banken, Kreditkartenunternehmen, Kreditgeber, Gesundheitsdienstleister, Mobilfunkbetreiber und Versorgungsunternehmen.

Was machen Auskunfteien?

Jede Kreditauskunftei listet und analysiert die Informationen Ihrer Kreditauskunft, die dann an Kreditgeber verkauft werden können, wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte beantragen, sofern diese Ihre Erlaubnis haben.

Wer greift auf Ihre Kreditauskunft zu?

Einige Vermieter oder potenzielle Arbeitgeber können diese Informationen auch anfordern, um die Kreditwürdigkeit der Verbraucher zu bewerten.

Für Kreditgeber und Kreditkartenunternehmen werden die Informationen zuerst verwendet, um festzustellen, ob Sie für das Darlehen oder die Karte zugelassen sind.

Sie können feststellen, ob Sie häufig Zahlungen verpassen oder ob Sie jemals mit einem Kredit in Verzug geraten sind. All dies sendet Warnsignale aus, dass Sie möglicherweise nicht bereit oder in der Lage sind, einen Kredit, den Sie mit ihnen aufnehmen, zurückzuzahlen.

Vermieter können anhand der Informationen in Ihrer Kreditauskunft einschätzen, ob Sie Ihre Miete wahrscheinlich jeden Monat pünktlich zahlen werden. Wenn Sie Ihre anderen Rechnungen nicht pünktlich bezahlen, warum sollten sie dann glauben, dass Sie Ihre Miete pünktlich bezahlen würden?

Arbeitgeber verwenden Ihre Kreditauskunft manchmal auch, um zu entscheiden, ob man Ihnen im Umgang mit Geld vertrauen kann oder wie verantwortungsbewusst Sie in finanziellen Bereichen Ihres Lebens sind.

Egal, wer auf Ihre Informationen von einer Kreditauskunftei zugreifen möchte, er benötigt dazu Ihre Erlaubnis. Sorgen Sie sich nicht zu sehr um Datenschutzbedenken, da Sie Ihre Unterschrift bereitstellen müssen, damit jeder auf Ihre Kreditauskunft zugreifen kann.

Wie haben Equifax, Experian und TransUnion angefangen?

Früher war die Kreditvergabe ein gemeinschaftliches Unterfangen. Sie würden zu Ihrer örtlichen Bank gehen, um einen Kredit zu erhalten, und sie könnten sich in Geschäften vor Ort erkundigen, was Sie schulden oder wie schnell Sie Ihre Schulden bezahlen.

Aber als die Bevölkerung wuchs, begannen die Menschen häufiger umzuziehen und größere Finanzinstitute begannen zu übernehmen.

Dadurch wurde es für Banken immer schwieriger, das Zahlungsverhalten von Kreditbewerbern nachzuvollziehen. Schließlich begannen verschiedene Einzelhändler und Finanzgruppen, eine Liste von Kunden mit guter oder schlechter Kreditwürdigkeit zusammenzustellen.

Wenn Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlt haben, wurden Sie im Wesentlichen auf die schwarze Liste gesetzt. Sie verkauften diese Listen an andere Gläubiger, um bei der Suche nach Bewerbern zu helfen. Im Laufe der Zeit entstanden daraus drei verschiedene gewinnorientierte Unternehmen:Experian, Equifax und TransUnion – die wir heute als die drei größten Kreditauskunfteien kennen.

Andere Verbrauchermeldestellen

Während diese am häufigsten verwendet werden, gibt es viele andere Verbrauchermeldestellen. Die meisten konzentrieren sich jedoch nicht auf das breitere Bild des Privatkredits. Stattdessen konzentrieren sie sich auf bestimmte Arten von Finanzinformationen.

Einige Kreditauskunfteien verfolgen Ihre Überprüfungs- und Bankhistorie. Andere bieten Beschäftigung, Versorgungshistorie, Mieter und Miete und andere Arten von Hintergrundüberprüfungen an.

Wie unterscheiden sich die Auskunfteien?

Jedes Kreditbüro ist ein separates Unternehmen, das auf unterschiedliche Weise betrieben wird, einschließlich der Details, die es zu bestimmten Arten von Informationen bereitstellt.

Equifax und Experian vermerken beispielsweise nur den Namen Ihres Arbeitgebers als Teil Ihrer Beschäftigungshistorie. Auf der anderen Seite listet TransUnion spezifischere Informationen auf, wie z. B. Ihren Titel und die Daten, an denen Sie dort beschäftigt waren.

Die gemeldeten Informationen variieren auch von Büro zu Büro. Das liegt daran, dass kein Gläubiger verpflichtet ist, Ihre Zahlungshistorie an eine der Kreditauskunfteien zu senden. Es ist ein völlig freiwilliger Prozess.

Denken Sie an die Ursprünge der Kreditauskunfteien zurück – sie wurden geschaffen, um Kreditgebern und Gläubigern bei der Entscheidung zu helfen, welche potenziellen Kunden kreditwürdig sind. Obwohl es freiwillig ist, liegt es im besten Interesse aller, zumindest einige Informationen über die Kreditwürdigkeit von Einzelpersonen zu melden.

Einige Gläubiger melden sich nicht bei allen drei Kreditauskunfteien

Gläubiger und andere Datenlieferanten nehmen sich nicht unbedingt die Zeit, sich bei allen drei Stellen zu melden. Daher werden Ihnen diese Unterschiede auffallen, wenn Sie Ihre drei Kreditauskünfte vergleichen.

Fehlende Informationen in einer oder mehreren Kreditauskünften sind kein Grund zur Sorge, ungenaue Informationen jedoch schon. Darauf sollten Sie achten, wenn Sie Ihre Kreditauskunft jedes Jahr überprüfen. Speichern Sie Ihre Streitigkeiten für wichtige Informationen, die die Genauigkeit Ihrer Kreditauskunft beeinflussen.

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Warum sind die Kreditwerte der einzelnen Kreditauskunfteien unterschiedlich?

Da die in jeder Kreditauskunft aufgeführten Informationen leicht variieren, haben Sie auch eine andere Kreditbewertung von jeder Kreditauskunftei.

Nicht nur die Daten sind unterschiedlich, auch die Kredit-Scoring-Modelle unterscheiden sich je nachdem, bei welcher Wirtschaftsauskunftei Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit anfordern. Wenn ein Kreditgeber jede Kreditauskunftei bittet, ihm Ihre Kreditwürdigkeit zuzusenden, hat er mehrere Möglichkeiten.

Experian Kredit-Scores

Experian verwendet den FICO 8 Score, wenn Sie sich entscheiden, Ihren Kredit-Score von ihnen für Ihren persönlichen Gebrauch zu kaufen. Kreditgeber und Gläubiger können jedoch auch andere Versionen des FICO-Scores oder eines VantageScores anfordern.

Jeder analysiert denselben Zahlungsverlauf, aber verschiedene Algorithmen geben relevanten Datenpunkten unterschiedliche Gewichtung.

TransUnion Kredit-Scores

TransUnion bietet sowohl FICO-Scores als auch VantageScores für Gläubiger und Kreditgeber an, bietet aber auch unternehmensspezifische Produkte, die sich auf verschiedene Standards konzentrieren, je nachdem, nach welcher Art von Informationen das Unternehmen sucht.

Equifax-Kredit-Scores

Schließlich bietet Equifax sowohl FICO-Scores als auch VantageScores für Kreditgeber an, die Kredit-Scores von potenziellen Kunden ziehen. Dennoch verwendet es das Equifax Credit Score Model, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit von ihrer Website kaufen.

Der Kredit-Score-Bereich ist zwar derselbe wie bei FICO (300-850), aber nicht dasselbe. Es kann jedoch schwierig sein, Ihre Kreditwürdigkeit wirklich zu „kennen“, da es sich um eine ziemlich subjektive Zahl handelt.

FICO-Kredit-Scores

Zusätzlich zu den Kredit-Scores der großen Verbraucherkreditauskunfteien haben wir FICO-Scores. FICO leitet sich vom Namen seines Gründers, der Fair Isaac Corporation, ab. Das FICO-Kreditbewertungsmodell und die Bewertungen werden heute von den meisten Kreditgebern in Amerika verwendet, um die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu bestimmen.

Wie interpretieren Kreditgeber all diese verschiedenen Arten von Kredit-Scores? Typischerweise ziehen sie alle drei Kreditauskünfte und Kredit-Scores ein. Von dort aus wird Ihr mittlerer FICO-Score verwendet, um Ihr Kreditangebot zu bestimmen.

Wenn Sie einen Kredit bei einer anderen Person beantragen, z. B. eine Hypothek bei Ihrem Ehepartner, verwendet der Kreditgeber den niedrigeren der beiden mittleren Kreditwerte. Wenn Ihre mittlere Kreditwürdigkeit also 780 beträgt, die Ihres Ehepartners jedoch 680, ist dies die Zahl, die sie verwenden werden.

Zugriff auf jede Kreditauskunft

Wenn Sie bereit sind, einen Blick auf Ihre Kredithistorie zu werfen, müssen Sie sich Kopien Ihrer jährlichen Kreditberichte besorgen. AnnualCreditReport.com ist die einzige vom Fair Credit Reporting Act (FCRA) autorisierte Website, auf der Sie alle 12 Monate auf Ihre kostenlosen Kreditauskünfte zugreifen können.

Wenn Sie auf die Website gelangen, klicken Sie auf die Schaltfläche „Fordern Sie Ihre kostenlose Kreditauskunft an“. Als nächstes müssen Sie Ihre persönlichen Daten und Ihre Sozialversicherungsnummer eingeben.

Anschließend werden Ihnen eine Reihe von Sicherheitsfragen gestellt, um Ihre Identität zu bestätigen. Es kann hilfreich sein, zu diesem Zeitpunkt Zugriff auf Ihre verschiedenen Bankkonten zu haben, da die Fragen ziemlich spezifisch sein können zu Einzahlungen, Kreditbeträgen, Kontoeröffnungsdaten und mehr.

Sie können auswählen, welche Kreditauskünfte Sie abrufen möchten, wenn Sie diesen Vorgang durchlaufen. Sie müssen nicht alle drei auf einmal haben. Wenn Sie beispielsweise zum ersten Mal Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, sollten Sie sich jede Kreditauskunft von Equifax, Experian und TransUnion ansehen, um Einträge zu vergleichen und auf Richtigkeit zu prüfen.

Beantragung eines Darlehens

Wenn Sie vorhaben, irgendwann im nächsten Jahr einen Kredit zu beantragen, sollten Sie jetzt einfach eine Kreditauskunft überprüfen, um festzustellen, ob Sie irgendwelche roten Fahnen haben. Wenn Sie beispielsweise Kreditkonten finden, die Ihnen nicht gehören, könnte dies bedeuten, dass Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls geworden sind.

Nachdem Sie mehrere Monate lang daran gearbeitet haben, Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen, können Sie auf eine Kreditauskunft eines anderen Büros zugreifen, um zu sehen, ob irgendwelche Posten geändert wurden.

Kreditüberwachung und Schutz vor Identitätsdiebstahl

Erwägen Sie einen Kreditüberwachungsdienst, wenn Sie monatlichen Zugriff auf Ihre Kreditberichte und Kreditbewertungen haben möchten, um zu sehen, was sich geändert hat, und um sich vor Identitätsdiebstahl zu schützen. Experian, Equifax und TransUnion bieten jeweils Kreditüberwachungsdienste an. Es gibt auch Kreditüberwachungsdienste von Drittanbietern wie MyFICO, Identity Guard und LifeLock.

Denken Sie daran, dass keine Ihrer kostenlosen Kreditauskünfte Ihre Kreditwürdigkeit enthält. Sie müssen Ihren Kredit-Score separat erwerben oder Sie können ihn kostenlos von einer der Kreditkarten erhalten, die kostenlose FICO-Scores anbieten.

Wann Sie für Ihre Kreditauskünfte bezahlen müssen

Wenn Sie eine knappe Frist für die Beantragung eines Kredits oder einer Kreditkarte haben und denken, dass Sie negative Punkte anfechten könnten, könnte es sich lohnen, für Ihre Kreditauskünfte zu bezahlen.

Wenn Sie bezahlen, haben die Kreditauskunfteien nur 30 Tage Zeit, um auf einen Streitfall zu reagieren, aber sie haben 45 Tage Zeit, um zu antworten, wenn Sie auf AnnualCreditReport.com auf Ihre jährliche Kreditauskunft zugreifen. Es hängt also nur von Ihnen und Ihrem Zeitplan ab.

Während es verwirrend erscheinen mag, drei separate Kreditauskünfte zu haben, kann es tatsächlich eine gute Sache sein. Dies liegt daran, dass sie jeweils eine etwas andere Methode zum Sammeln, Melden und Analysieren Ihrer Kredithistorie verwenden.

Dies gewährleistet eine ganzheitliche und ausgewogene Sicht auf Ihre Kredithistorie, insbesondere wenn es an der Zeit ist, einen Kredit oder eine Kreditkarte zu beantragen. Es ist die zusätzliche Zeit und Mühe wert, jede Ihrer drei Kreditauskünfte und ihre Unterschiede aktiv zu verstehen, damit Sie genau wissen, was die Kreditgeber sehen.