Schadet das Schließen einer Kreditkarte Ihrer Kreditwürdigkeit?

Die Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit kann wie ein komplizierter Prozess erscheinen. Schließlich wird es von einem komplizierten Algorithmus erstellt, der jeden Punkt in Ihrer Kreditauskunft auf verschiedene Weise gewichtet.

Viele Blogs und Finanzexperten preisen alle Kreditkarten als schlecht an. Sie könnten Sie dazu verleiten, alle Ihre Kreditkarten zu schließen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Aber bevor Sie dies tun, müssen Sie wissen, wie sich das Schließen einer Kreditkarte auf Ihre Kredithistorie auswirkt. Es ist nicht so trocken, wie Sie vielleicht denken, und Sie könnten am Ende Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, indem Sie einige oder alle Ihrer Kreditkartenkonten schließen.

Soll ich meine Kreditkarte kündigen?

Das Kündigen einer Kreditkarte ist im Allgemeinen eine schlechte Idee, insbesondere wenn es sich um ein altes Konto handelt. Es ist normalerweise besser, das Konto offen zu halten, auch wenn Sie es nicht mehr verwenden. Dies liegt daran, dass ein großer Teil Ihrer Kreditwürdigkeit durch das durchschnittliche Kontoalter aller Ihrer revolvierenden Kreditkonten bestimmt wird.

Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie das Schließen einer Kreditkarte Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann.

Länge Ihrer Kredithistorie

Je älter Ihre Kreditkartenkonten sind, desto höher wird Ihr Kredit-Score in dieser Kategorie bei den meisten Kredit-Scoring-Modellen sein. Tatsächlich hängen bei FICO 15 % Ihres FICO-Scores davon ab, wie alt Ihre Konten sind. In dieser Kategorie können Sie leicht hohe Punktzahlen erzielen, da sie nicht von anderen finanziellen Entscheidungen abhängt, die Sie getroffen haben – solange Sie sich die Zeit genommen haben, eine beträchtliche Kredithistorie aufzubauen.

Folglich begrenzen Sie die Anzahl der Konten, die in der Berechnung verwendet werden, wenn Sie eine Kreditkarte schließen. Dies geschieht jedoch nicht sofort. Jedes Kreditkartenkonto altert nach seiner Schließung zehn Jahre lang weiter, bevor Ihre Kreditauskunft am Ende dieses Zeitraums endgültig gelöscht wird.

Ihre Kreditwürdigkeit wird also nicht sofort sinken. Selbst wenn Sie eine brandneue Kreditkarte schließen, ist sie zehn Jahre alt, wenn sie aus Ihrer Kreditauskunft fällt. Wenn Sie seitdem neue Karten eröffnet haben, wird Ihre Kreditwürdigkeit sinken, da das Durchschnittsalter Ihrer Konten gesunken ist.

Kreditnutzung

Eine weitere Möglichkeit, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit durch das Schließen einer Kreditkarte beeinträchtigen können, ist Ihre Kreditauslastungsquote. Dieser Begriff bezieht sich auf den Betrag Ihrer Kreditkartenschulden im Vergleich zu dem Ihnen zur Verfügung stehenden Kreditbetrag.

Wenn Sie zum Beispiel 2.000 $ auf einer Kreditkarte schulden, aber drei verschiedene Karten mit Kreditlimits von insgesamt 10.000 $ haben, dann beträgt Ihre Kreditauslastungsquote 20 %. Aber wenn Sie eine dieser Karten schließen, die ein Kreditlimit von 3.000 $ hat, reduzieren Sie Ihr verfügbares Gesamtguthaben auf 7.000 $.

Wenn Sie Ihre Kreditauslastungsquote neu berechnen, springt sie auf 28,5 %. Eine höhere Kreditauslastung wirkt sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Es ist auch ein Warnsignal für Kreditgeber, dass Sie möglicherweise nicht mehr viel Kredit zur Verfügung haben.

Wie stark schadet das Schließen einer Kreditkarte Ihrer Kreditwürdigkeit?

Es könnte zu einem ziemlich erheblichen Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führen. Es hängt davon ab, wie alt Ihr Kreditkartenkonto ist, wie viele andere Kreditkarten Sie haben und wie alt sie sind.

Wenn Sie kürzlich eine Kreditkarte geschlossen haben, sollten Sie sich an den Gläubiger wenden und fragen, ob er sie wieder öffnen kann.

Wie viele Kreditkarten sollten Sie haben?

Auf diese Frage gibt es keine eindeutige Antwort, und sie hängt weitgehend davon ab, wie Sie mit Ihren Kreditkarten umgehen. Halten Sie ein niedriges oder gar kein Kreditkartenguthaben, insbesondere im Vergleich zu Ihren gesamten Kreditlimits und der Höhe Ihres Einkommens. Wenn Sie dies tun, wirkt sich der Besitz mehrerer Karten nicht zu sehr auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihre Fähigkeit aus, einen Kredit oder eine Hypothek zu erhalten.

Tatsächlich senkt der Besitz von mehr als einer Karte Ihre Kreditauslastungsrate, da Ihnen mehr Kredit zur Verfügung steht. Dies ist großartig für Ihre Kreditwürdigkeit, solange Sie die Karten nicht zu stark belasten.

Neuer Kredit

Der Besitz mehrerer Kreditkarten kann Ihre Kreditwürdigkeit verringern, wenn Sie in kurzer Zeit zu viele Konten eröffnen. Dies liegt daran, dass ein Teil Ihrer Kreditwürdigkeit durch „neue Kredite“ bestimmt wird, die ganze 10 % ausmachen.

Jedes Mal, wenn Sie eine neue Kreditkarte eröffnen oder einen Kredit beantragen, erscheint diese im Abschnitt „Anfragen“ Ihrer Kreditauskunft und bleibt dort zwei Jahre lang.

Auch Ihre Kreditwürdigkeit wird nach jeder Anfrage ein Jahr lang sinken. Wenn Sie nur ein Kreditkartenkonto eröffnen, wird Ihre Kreditwürdigkeit nicht zu sehr sinken. Aber wenn Sie viele Karten auf einmal öffnen, könnten Sie Ihrem Kredit möglicherweise einen echten Schaden zufügen.

Denken Sie daran, dass in diesem Abschnitt auch Einzelhandelskarten von Ladenketten zählen. Seien Sie also vorsichtig, wenn Sie mehrere Kreditkarten öffnen, nur um einen kleinen Rabatt oder einen einmaligen Bonus in einem Geschäft zu erhalten, das Sie selten besuchen.

Credit-Mix

Schließlich berücksichtigen weitere 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit die verschiedenen Arten von Krediten, die Sie haben. Wenn Sie mehrere Kreditkarten oder andere Arten von revolvierenden Krediten haben, aber nur wenige oder keine Ratenkredite wie eine Hypothek oder eine Autozahlung, kann Ihre Kreditwürdigkeit noch mehr leiden.

Ratenkredite werden günstiger gewichtet als revolvierende Kredite. Es ist also nicht gut, die Anzahl Ihrer Kreditkarten zu überladen, insbesondere wenn Sie überhaupt keine Ratenkredite haben.

Welche Kreditkarten sollten am besten geschlossen werden?

Wenn Sie eine Kreditkarte kündigen, müssen Sie einige Dinge beachten, um sich optimal auf Ihre Kreditwürdigkeit auszuwirken. Denken Sie zuerst daran, Ihre neuesten Konten zu schließen. Auf diese Weise wird Ihr Gesamtkreditalter keinen großen Einbruch erleiden, wenn die Kreditkarte in zehn Jahren aus Ihrer Kreditauskunft verschwindet.

Aus dem gleichen Grund ist es am besten, das älteste Konto in Ihrer Kreditauskunft nicht zu schließen.

Kreditkarten mit hohem Zinssatz

Wenn Sie dazu neigen, Guthaben auf Ihren Kreditkarten zu führen, können Sie auch die Karte mit den höchsten Zinssätzen schließen. Natürlich müssen Sie die Kreditkarte vollständig bezahlen, bevor Sie sie schließen.

Wenn Sie über ein Guthaben verfügen, können Sie versuchen, das Guthaben auf eine zinsgünstige Kreditkarte oder sogar eine Karte mit einem Einführungssatz von 0 % zu übertragen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie das Kreditkartenguthaben vor Ende der Einführungsphase auszahlen können. Andernfalls zahlen Sie möglicherweise einen noch höheren Zinssatz als zuvor.

Kreditkarten mit hohen Jahresgebühren

Andere gute Kreditkartenkandidaten, die eine Schließung in Betracht ziehen sollten, sind solche mit einer hohen Jahresgebühr. Vielleicht wurde die Jahresgebühr für das erste Jahr für Neukunden erlassen und Sie haben eine Art Prämienpunktebonus erhalten.

Wenn Ihr Prämienprogramm lukrativ genug ist, dass es die Jahresgebühr mehr als bezahlt, möchten Sie dieses natürlich nicht unbedingt schließen. Vielleicht möchten Sie zuerst den Kreditkartenaussteller anrufen und fragen, ob Sie Ihre Kreditkarte auf eine Kreditkarte ohne Jahresgebühr herabstufen können. Möglicherweise können Sie zu einer anderen Kreditkarte desselben Kreditkartenunternehmens wechseln und Ihren Zahlungsverlauf beibehalten.

Kreditkarten ohne Prämien oder Vorteile

Ebenso könnte jede Kreditkarte, die keine Vorteile oder Prämien bietet, gut zum Schließen sein. Sie sollten alle nachteiligen Auswirkungen berücksichtigen, die dies auf Ihre Credit-Nutzung haben könnte.

Wenn Sie jedoch über ein ausreichendes Guthaben verfügen, sollten Sie in der Lage sein, eine Kreditkarte zu finden, die ein Prämienprogramm anbietet, mit dem Sie Cashback oder kostenlose Fahrten verdienen können.

Wie schließe ich eine Kreditkarte am besten?

Wenn Sie eine Kreditkarte kündigen, gehen Sie mit einer intelligenten Strategie vor, um Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit zu minimieren. Wenn Sie beispielsweise mehr als ein Kreditkartenkonto schließen, versuchen Sie, diese im Laufe der Zeit zu verteilen.

Auf diese Weise sinkt Ihre Kreditauslastungsquote nicht über Nacht. Derselbe Rat gilt bei der Eröffnung eines neuen Kreditkartenkontos, da jedes neue Konto für 12 Monate zu einem kleinen Rückgang der Kreditwürdigkeit führt.

Es ist auch wichtig, ein Kreditkartenkonto nicht unmittelbar vor der Beantragung einer Hypothek oder eines anderen Darlehens zu kündigen. Selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit durch Ihre geringere Kreditauslastung nur um wenige Punkte sinkt, kann dies einen großen Unterschied in den Zinssätzen ausmachen, die Ihnen Ihr Kreditgeber anbietet.

Der Cutoff-Punkt für die allerbesten Zinsen liegt in der Regel bei 740. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit genau auf dem richtigen Weg ist, kann selbst eine geringfügige Änderung dazu führen, dass Sie die allerbesten Kreditkonditionen verlieren.

Auf Wunsch des Verbrauchers geschlossen

Sie sollten auch sicherstellen, dass Sie alle Kreditkonten zu Ihren eigenen Bedingungen schließen. Das bedeutet, warten Sie nicht darauf, dass der Kreditkartenaussteller ein Konto wegen Zahlungsproblemen schließt. Das schadet Ihrer Kreditwürdigkeit noch mehr.

Beachten Sie auch, dass jeder Kundendienstmitarbeiter, mit dem Sie sprechen, wahrscheinlich versuchen wird, Sie davon zu überzeugen, dass ein anderes Kreditprodukt für Sie besser geeignet wäre. Geben Sie ihnen keine persönlichen Details über Ihre Gründe für die Schließung des Kontos. Seien Sie einfach fest in Ihren Absichten. Teilen Sie ihnen mit, dass Ihre Kreditauskunft widerspiegeln soll, dass Sie die Schließung des Kontos beantragt haben.

Sie brauchen keinen Kreditüberwachungsdienst, um zu verstehen, wie sich das Öffnen und Schließen einer Kreditkarte auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Sie sind jetzt mit dem Wissen ausgestattet, das Sie benötigen, um Ihre Kreditkartenkonten strategisch zu verwalten, um die bestmögliche Punktzahl in den relevanten Kategorien zu erzielen.

Da ganze 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit davon abhängen, wie Sie Ihre Kreditkarten verwenden, gibt es sicherlich Raum für Verbesserungen, unabhängig davon, wo sich Ihre Nummer derzeit befindet. Bevor Sie irgendwelche Schritte in Bezug auf Ihre Kreditkarten unternehmen, denken Sie sowohl an die langfristigen als auch an die kurzfristigen Auswirkungen, die diese Entscheidungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben könnten.