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Sollten Sie Rentenbeiträge verzögern, um Schulden zu begleichen?

Sollten Sie den Beitrag zu Ihrem 401 (k) verschieben, um Schulden zu begleichen? Hier ist es sinnvoll, mit der Investition zu warten, bis Ihre Schulden beglichen sind.

Herkömmliche Weisheit besagt, dass Sie das Sparen für den Ruhestand immer zu einer Priorität machen sollten (auch wenn Sie jung sind), entweder durch einen 401 (k), IRA oder einen anderen Plan.

Schauen Sie sich nur dieses eindrucksvolle Beispiel an, wie Zinseszinsen jeden zum Millionär machen können.

Aber gibt es jemals einen Zeitpunkt, an dem Sie Rentenbeiträge aufschieben sollten, um Schulden zu begleichen?

Dies ist eine wichtige Frage, da viele junge Erwachsene mit übergroßen Studiendarlehensschulden sowie einer Vielzahl anderer Schulden belastet sind. Es kann fast unmöglich sein, an anderen Fronten, finanziell oder anderweitig, Fortschritte zu erzielen, wenn Sie hohe monatliche Zahlungen leisten müssen.

Wann ist also der richtige Zeitpunkt, um die Schuldentilgung zur Priorität zu machen – sogar bis zu dem Punkt, an dem Sie die Rentenbeiträge hinauszögern?

Wer beides kann, sollte beides tun

Lassen Sie uns vorweg darauf hinweisen, dass jeder, der in der Lage ist, sowohl Schulden abzuzahlen als auch seine Altersvorsorge zu finanzieren, dies tun sollte. Auch wenn der Ruhestand noch Jahrzehnte entfernt ist, wird es wichtig sein, frühzeitig Investitionen zu tätigen.

In der Tat, wenn Sie ein angenehmes Einkommen verdienen und nur Studiendarlehen haben, gehen einige so weit, dass Sie vorschlagen, dass Sie keine zusätzlichen Anstrengungen unternehmen sollten, um Ihre Schulden vorzeitig zu begleichen; Stattdessen sollten Sie so viel wie möglich investieren.

Worüber wir hier also wirklich diskutieren, sind diejenigen, die versuchen, beides zu tun, aber nicht unbedingt das Einkommen haben, um es bequem zu verwalten.

Wir können auch für diejenigen argumentieren, die finanziell angeschlagen sind, dass die Frage der Schuldentilgung oder des Beitrags zu einer Altersvorsorge keine Entweder-Oder-Debatte ist. Sie können eigentlich beides tun, aber dabei Prioritäten setzen.

Nehmen wir als Beispiel an, Sie haben eine große Menge an Studentenschulden, einen Autokredit und mehrere ziemlich große Kreditkartenguthaben. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Zahlungen zu leisten, müssen Sie diese priorisieren. Das heißt aber nicht, dass Sie ganz auf die Altersvorsorge verzichten müssen. Sie können sie weiterhin erstellen, aber tun Sie dies auf einem minimalen Niveau.

Hier sind einige Finanzratschläge, denen fast alle zustimmen:Ungeachtet Ihrer Schulden sollten Sie einen Prozentsatz Ihres Einkommens beisteuern, der die maximale Übereinstimmung mit Ihrem Arbeitgeber für Ihren 401(k)- oder ähnlichen Plan generiert.

Wenn Ihr Arbeitgeber 50 % Ihrer Beiträge bis zu 6 % Ihres Gehalts aufstockt (was einen maximalen Arbeitgeberbeitrag von 3 % Ihres Gehalts bedeutet) – was eine typische Regelung ist –, dann sollten Sie 6 % beitragen, um die Arbeitgeberbeteiligung zu maximieren .

Aber selbst wenn diese Art von Beitrag Ihr Budget knapp werden lässt, können Sie sich jederzeit dafür entscheiden, 4 % Ihres Gehalts beizusteuern, um einen Arbeitgeberzuschuss von 2 % zu erhalten, oder sogar 2 % Ihres Gehalts beizusteuern, um einen Arbeitgeberzuschlag von 1 % zu erhalten .

Manchmal müssen Sie den Wasserhahn nicht abstellen – Sie müssen ihn nur auf ein Rinnsal absenken. Wenn Sie dies tun können, während Sie der Schuldentilgung Priorität einräumen, werden Sie am Ende die Nase vorn haben.

Verwenden Sie unseren Kreditrückzahlungsrechner, um zu sehen, wie sich unterschiedliche Zahlungen und Zinssätze auf Ihren Kredit auswirken.

Wann sollte die Schuldentilgung Priorität haben?

Wir haben gerade eine empfohlene Strategie für den Fall besprochen, dass Sie „nur“ mit Schulden zu kämpfen haben. Aber was ist, wenn Sie vor einer Konkurssituation stehen?

Es ist keine lächerliche Frage. Das Aufkommen hoher Studienkreditschulden hat viele junge Erwachsene in genau diese Situation gebracht.

Wenn Sie beispielsweise 30.000 $ pro Jahr verdienen und 60.000 $ an Studiendarlehensschulden plus andere Schulden haben, könnte dies Ihre Situation beschreiben.

Wenn das der Fall ist, müssen Sie alle Register ziehen, um Ihr Schicksal umzukehren.

Betrachten Sie es als eine Strategie des Teilens und Eroberns, bei der Sie alle Ihre Ressourcen einsetzen, um zuerst das bedrohlichste Hindernis zu bewältigen, und die anderen für später aufheben. In diesem Fall sollten Sie vorrangig Ihre Schulden tilgen und sich später, wenn es Ihnen finanziell besser geht, noch stärker auf die Altersvorsorge konzentrieren.

Die Vorteile, Schulden zuerst zu begleichen

Wenn Sie gerade eine erhebliche Menge an Schulden haben, dann kennen Sie den emotionalen Tribut, den das fordert. Sie verbringen Zeit damit, sich Gedanken darüber zu machen, wie Sie Ihre Rechnungen bezahlen und Ihr Budget jeden Monat einhalten werden, ganz zu schweigen von dem Versuch, voranzukommen. Sie können sogar den Schlaf über den Zustand Ihrer Finanzen verlieren. Indem Sie Ihre Schulden loswerden, werden Sie Ihren Geist und Ihre Emotionen befreien, damit Sie sich ungehindert darauf konzentrieren können, im Leben voranzukommen.

Auf einer greifbareren Ebene haben Sie, sobald Sie schuldenfrei sind, nicht nur mehr Kontrolle über Ihre Finanzen, sondern auch mehr Geld, das Sie für Altersvorsorge und andere Investitionen verwenden können.

In gewisser Weise durch die Hintertür kann die Tilgung Ihrer Schulden der beste Weg sein, Ihre Rentenbeiträge zu maximieren, zumindest zu einem späteren Zeitpunkt. Wenn Sie Ihre Schulden abzahlen, können Sie sich sogar sagen, dass Sie dies tun, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten.

Es gibt noch einen weiteren Vorteil, an den die meisten Leute nicht denken. Beachten Sie, dass die Bedingungen einer Kreditvereinbarung zwar festgelegt sind, die Ergebnisse der Investitionstätigkeit jedoch nicht. Aktien können im Wert schwanken, Schulden jedoch nicht. Das heißt, es besteht ein grundlegendes Ungleichgewicht zwischen Schulden und Investitionen.

Worst-Case-Szenario:Während Sie der Altersvorsorge Vorrang vor der Schuldentilgung einräumen, bricht die Börse zusammen und 40 % Ihres Altersguthabens sind vernichtet. Aber was passiert in diesem Szenario mit Ihren Schulden? Nichts – Sie haben nach dem Crash immer noch so viel Schulden wie vorher.

Auf diese Weise ist die Schuldentilgung eine garantierte Investition. Es eliminiert nicht nur die Zinskosten, die die Schulden mit sich bringen, sondern garantiert auch eine Verbesserung Ihres zukünftigen Cashflows.

Die Opportunitätskosten der Schuldenzahlung zuerst

Hier ist das Problem, Schulden abzuzahlen und nicht für den Ruhestand zu sparen:

Der IRS legt fest, wie viel Sie jedes Jahr zu steuerbegünstigten Rentenkonten beitragen können. Wenn Sie dieses Jahr nicht bis zu diesem Limit spenden, können Sie diese Gelegenheit nie wieder zurückbekommen.

Dies, zusammen mit der Tatsache, dass Sie durch das Aufschieben von Investitionen Zeit verlieren, um Ihre Investitionen zu steigern, ist ein überzeugender Grund, für den Ruhestand zu sparen, selbst wenn Sie Schulden haben.

Verwandt:23 Dinge, die Anfänger über das Sparen für den Ruhestand wissen müssen

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie brauchen fünf Jahre, um Ihre Schulden vollständig zu begleichen.

Während dieser Zeit hätten Sie 5.000 US-Dollar pro Jahr zu Ihrem vom Arbeitgeber finanzierten Altersvorsorgeplan beitragen können, der auch mit einem Arbeitgeberbeitrag von 2.500 US-Dollar verbunden wäre. Wenn Sie Ihr gesamtes Geld in Aktien investiert hätten, die eine durchschnittliche jährliche Rendite von 10 % pro Jahr bieten, hätten Sie nach fünf Jahren 48.232 $.

Wir können uns dies als Opportunitätskosten für die Tilgung von Schulden vorstellen, anstatt Ihren Ruhestand zu finanzieren. Wie Sie sehen, ist dies ein hoher Preis, und deshalb müssen Sie die Vorteile ernsthaft gegen die Kosten einer Entweder-Oder-Entscheidung abwägen.

Um Schulden abzuzahlen, sollten Sie eine Schuldenkonsolidierung in Erwägung ziehen

Wenn Sie sich entscheiden, Schulden abzuzahlen, ist etwas, das Sie jetzt tun möchten, ist die Schuldenkonsolidierung möglicherweise die beste Wahl. Es ist ein einfacher Prozess – Sie nehmen mehrere Schulden auf und kombinieren (oder konsolidieren) sie und zahlen diese eine, zinsgünstigere Schuld ab.

Sie können dies auf verschiedene Arten tun:Eine Saldenübertragung, ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen oder ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie sind nur drei der Optionen, die wir empfehlen.

Bei einer Saldoübertragung werden Ihre Schulden (sagen wir in diesem Beispiel Kreditkartenschulden) auf eine Kreditkarte mit 0 % effektivem Jahreszins übertragen. Dies ist der richtige Weg, wenn Sie alle Ihre Schulden während des Aktionszeitraums mit 0 % effektivem Jahreszins (normalerweise zwischen 15 und 18 Monaten) abbezahlen können.

Ein Umschuldungsdarlehen ist genau das, wonach es sich anhört:Ein Darlehen mit dem ausdrücklichen Zweck, Schulden zu tilgen. Privatkredite sind eine gute Option, da Sie keine Sicherheiten hinterlegen müssen und aus einer Reihe von Rückzahlungsfristen und -raten wählen können.

Schließlich kann Ihnen ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie helfen, Schulden abzuzahlen, aber nur, wenn Sie ein Haus besitzen. Sie können das Eigenkapital, das Sie auf Ihrem Haus aufgebaut haben, verwenden, um ein Darlehen oder eine Kreditlinie für die Schuldenkonsolidierung zu sichern. Dies ist jedoch unsere am wenigsten empfohlene Methode, um Schulden zu begleichen, da Sie Ihr Haus als Sicherheit stellen müssen.

Die wahre Lektion? Vermeiden Sie Schulden als Lebensstil

Wir können sehen, dass die Priorisierung der Schuldentilgung offensichtliche Kosten verursacht. Aber es gibt einen wesentlichen Grund, warum Sie sich trotzdem dafür entscheiden könnten, Ihre Schulden abzuzahlen:um die Möglichkeit von Schulden als Lebensstil zu vermeiden.

Typischerweise waren Menschen, die im mittleren Alter verschuldet waren, auch als junge Erwachsene verschuldet. Es passiert oft, weil Schulden zu einer schlechten Angewohnheit werden, die schwer zu brechen ist. Und es ist noch schwieriger, wenn man bedenkt, dass Schulden oft verwendet werden, um einen Lebensstil zu bezahlen, den man sich sonst nicht leisten könnte. Es ist einfacher, in diese Falle zu tappen, als Sie vielleicht denken.

Wenn Schulden zu einem Lebensstil werden, ist es fast unmöglich, daraus herauszukommen – außer durch Konkurs oder sogar eine Reihe von Konkursen. Sie wissen, dass dies eine Möglichkeit ist, wenn die Verwendung von Krediten zu einem wichtigen Teil Ihres gesamten finanziellen Lebens wird. Und sobald dies der Fall ist, kann nichts weniger als drastische Maßnahmen dies rückgängig machen.

Zusammenfassung

Wenn Sie unter 35 Jahre alt sind, ist es jetzt an der Zeit, sich mit einem Schuldenproblem auseinanderzusetzen. Eine gut finanzierte Altersvorsorge ist nutzlos, wenn sie durch eine ebenso hohe Verschuldung ausgeglichen wird.

Wenn Sie hoch verschuldet sind, sollten Sie Ihre Situation und Ihre Optionen sowie die Auswirkungen auf Ihre Zukunft ernsthaft erwägen.

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Kreditgeber für Schuldenkonsolidierung

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