Wie man ein Haus mit schlechter Kreditwürdigkeit kauft

Sie möchten ein neues Haus kaufen, aber Ihre Kreditwürdigkeit ist niedrig. Bedeutet das, dass Sie kein Glück haben? Es kommt darauf an.

Die gute Nachricht ist, dass Sie mehrere Optionen und Kreditprogramme haben, die Ihnen helfen. Die schlechte Nachricht ist, dass Sie ohne hervorragende Bonität zweifellos höhere Zinsen zahlen müssen.

Einige Kreditgeber geben Ihnen ein Seitenauge oder sagen Ihnen, dass Sie es erneut versuchen sollen, wenn diese magische dreistellige Zahl höher ist. Aber mit ein wenig Kleinarbeit ist es möglich, ein Haus mit schlechter Kreditwürdigkeit zu kaufen. Lesen Sie weiter, um Tipps zu erhalten, die Ihnen dabei helfen, genehmigt zu werden.

Kennen Sie Ihre Kredit-Scores

Wie niedrig sind Ihre Kredit-Scores? Wissen Sie, was Ihre schlechte Kreditwürdigkeit verursacht? Oder gehen Sie davon aus, dass es aufgrund früherer finanzieller Fehltritte schlecht ist?

Was ist ein „schlechter“ Kredit-Score?

Was macht eine schlechte Kreditwürdigkeit aus? Im Allgemeinen sind die Bereiche wie folgt:

• Ausgezeichnet:781 und höher
• Gut:661–780
• Fair:601–660
• Schlecht:501–600
• Schlecht:500 und darunter

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit also 600 oder weniger beträgt, fallen Sie in die Kategorie der Subprime-Verbraucher.

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Beste Hypothekendarlehen für schlechte Kreditwürdigkeit

So werden Ihre Kredit-Scores berechnet

Sie sollten auch wissen, wie Ihre Kreditwürdigkeit berechnet wird, damit Sie wissen, wie viel Sie verbessern müssen, bevor Sie sich bewerben. Die fünf Komponenten sind wie folgt:

• Zahlungsverlauf (35 %): Leisten Sie jeden Monat pünktliche Zahlungen an Ihre Gläubiger? Wenn Sie in der Vergangenheit mehrere Zahlungen verpasst haben, könnte Ihre Kreditwürdigkeit leiden. Und andere überfällige Rechnungen, die zu Inkassokonten wurden, wirken sich ebenfalls negativ auf Ihr Zahlungsverhalten aus.
• Geschuldete Beträge (30 %): Wie viel schulden Sie Ihren Gläubigern noch? Wenn Ihr Verhältnis von Schulden zu verfügbarem Kredit oder Kreditauslastung auf revolvierenden Konten hoch ist, könnte Ihr Kredit darunter leiden.
• Länge der Kredithistorie (15 %): Wie lange haben Sie einen Kredit? Ein etablierteres Kreditprofil könnte einem höheren FICO-Score entsprechen.
• Credit-Mix (10 %): Haben Sie eine gesunde Mischung aus revolvierendem und Ratenkredit? Kreditgeber sehen gerne eine Kombination aus beidem, und wenn Sie mehrere von dem einen und nicht das andere haben, könnte dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
• Neues Guthaben (10 %): Haben Sie kürzlich mehrere neue Kreditkonten eröffnet? Wenn dies der Fall ist, sehen potenzielle Kreditgeber Sie möglicherweise als ein größeres Risiko an.

So überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Es stehen mehrere kostenlose Optionen zur Auswahl, aber Sie können zunächst Ihre Bank kontaktieren, um zu erfahren, ob es sich um einen kostenlosen Service für Kontoinhaber handelt. Oder wenn Sie Kreditkarten haben, überprüfen Sie die Abrechnung oder das Online-Dashboard, wie es dort angezeigt wird.

Haben Sie kürzlich eine Hypothek beantragt und wurden abgelehnt? Der Kreditgeber ist verpflichtet, Ihnen ein Schreiben zu senden, in dem er seine Entscheidung erläutert, und Ihnen mitzuteilen, dass Sie eine Kopie der Kreditauskunft anfordern können, die für die Entscheidung verwendet wurde.

In einigen Fällen enthält das Ablehnungsschreiben einige wichtige Aufzählungspunkte, die die Ablehnung und die Kreditwürdigkeit erklären, die die Kreditgeber während des Bewertungsprozesses verwendet haben. Während Kreditgeber unterschiedliche Algorithmen und Kreditbewertungsmodelle verwenden, verwenden Sie diese Zahl als Grundlage, um zu sehen, wo Sie stehen.

Schließlich können Sie Kreditüberwachungstools wie Identity IQ und Identity Guard verwenden, um Variationen Ihrer Kreditwürdigkeit anzuzeigen. Sie bieten auch einen hervorragenden Schutz vor Identitätsdiebstahl.

Korrigieren Sie Fehler in Ihrer Kreditauskunft

Laut den Ergebnissen einer Studie der Federal Trade Commission (FTC) enthalten 20 Prozent der Kreditauskünfte Fehler. Aber warum ist das wichtig? Nun, was in Ihrem Bericht steht, bestimmt Ihre Kreditwürdigkeit. Und es besteht die Möglichkeit, dass ein Fehler Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt und zwischen Ihnen und einer Hypothek steht.

Sie möchten also eine kostenlose Kopie Ihres Berichts erhalten und ihn von oben bis unten überprüfen. Wenn Sie Fehler entdecken, führen Sie die folgenden Schritte aus, um sie beheben zu lassen:

• Schritt 1:Drucken Sie eine Papierkopie Ihrer Kreditauskunft aus und kreisen Sie die fraglichen Punkte ein.
• Schritt 2:Erstellen Sie eine Anfechtungserklärung zur Vorlage bei den Kreditauskunfteien. Für eine Vorlage klicken Sie hier.
• Schritt 3:Senden Sie das Schreiben, die hervorgehobene Kopie Ihrer Kreditauskunft und alle unterstützenden Unterlagen an die Kreditauskunfteien.
• Schritt 4:Schriftliche Nachverfolgung bei den Kreditauskunfteien nach 30 Tagen, falls Sie immer noch keine Antwort erhalten haben.

Wenn Sie zusätzliche Hilfe bei Kreditauskunftsfehlern benötigen, lesen Sie diesen umfassenden Leitfaden der FTC.

Selbst wenn Sie Fehler in Ihrer Kreditauskunft erfolgreich anfechten können, kann es eine Weile dauern, bis diese Aktualisierungen Ihre Kreditauskunft erreichen. Bereiten Sie sich darauf vor, Ihren Kredit mindestens einige Monate vor der Beantragung einer Hypothek zu reparieren. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass alle positiven Veränderungen Zeit haben, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Was ist, wenn alles korrekt ist?

Es besteht die Möglichkeit, dass eine Reihe finanzieller Fehltritte oder eine schwierige Phase Ihre Kreditwürdigkeit in Trümmern hinterlassen hat und die Auswirkungen noch anhalten. Wenn dies der Fall ist, wenden Sie sich an die Gläubiger und fordern Sie sie auf, die negative Markierung aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen, im Austausch für eine Begleichung des betreffenden Kontos.

Dies wird als Pay-for-Delete-Vereinbarung bezeichnet und kann Wunder für Ihren Kredit bewirken, wenn der Gläubiger an Bord ist. Aber lassen Sie sich die Vereinbarung unbedingt schriftlich geben.

Wenn das Konto als bezahlte Sammlung angezeigt wird, funktioniert dieser Ansatz nicht, da das Konto bereits ausgezahlt wurde.

Sie können jedoch einen Brief an den Gläubiger schreiben, in dem Sie Ihre Umstände erläutern, und ihn bitten, eine Anpassung des Firmenwerts zu berücksichtigen, damit Sie eine Hypothek erhalten können. Möglicherweise haben Sie mit keinem der beiden Ansätze sofort Glück, aber Beständigkeit könnte sich auszahlen.

Lassen Sie die Zahlen laufen

Hypothekendarlehen für Verbraucher mit unterdurchschnittlicher Bonität sind manchmal mit höheren Kosten verbunden. Warum so? Es ist alles eine Frage des Risikos.

Der Hypothekengeber möchte geschützt werden, wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten und das Haus in die Zwangsvollstreckung geht. Wenn Sie also unbedingt eine Hypothek mit schlechter Bonität aufnehmen möchten, seien Sie auf die finanziellen Auswirkungen vorbereitet.

Nehmen Sie zur Veranschaulichung an, Sie suchen eine 30-jährige Festhypothek für 250.000 US-Dollar. Nachfolgend finden Sie ein Beispiel dafür, wie sich die Zahlen basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit auswirken könnten:

Und diese Zahlen berücksichtigen noch nicht einmal Grundsteuern, Hausratversicherung und private Hypothekenversicherung (wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20 Prozent leisten).

Die gute Nachricht ist, dass Sie das Darlehen jederzeit zu einem späteren Zeitpunkt refinanzieren können, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre finanzielle Situation verbessern.

Erwägen Sie ein FHA-Darlehen

Ein FHA-Darlehen ist eine großartige Option für alle, die ein Haus mit schlechter Kreditwürdigkeit kaufen möchten. Diese Darlehen werden von privaten Kreditgebern vergeben, das Darlehen wird jedoch von der Federal Housing Administration garantiert. Diese Garantie schützt den Kreditgeber vor Kreditnehmern, die schließlich mit ihrer Hypothek in Verzug geraten.

FHA-Darlehen unterliegen weniger strengen Anforderungen, sodass sie einfacher zu beantragen sind als eine herkömmliche Hypothek.

FHA-Darlehensanforderungen

Davon abgesehen gibt es ein paar Anforderungen, die Sie erfüllen müssen:

• Sie benötigen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580.
• Sie müssen einen Nachweis über ein stabiles monatliches Einkommen haben.
• Wenn Ihre Kreditwürdigkeit 580 oder höher ist, benötigen Sie eine Mindestanzahlung von mindestens 3,5 %.
• Wenn Ihre Kreditwürdigkeit 500 oder mehr beträgt, benötigen Sie eine Mindestanzahlung von mindestens 10 %.
• Das Haus, das Sie kaufen, muss Ihr Hauptwohnsitz sein.

Es gibt noch weitere Voraussetzungen, die Sie erfüllen müssen, um sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren. Diese Kredite sind auf einen bestimmten Betrag begrenzt, der jedoch je nach Wohnort variieren kann. Und Sie müssen eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen, die die monatlichen Kosten Ihrer Hypothek in die Höhe treibt.

Erwägen Sie ein VA-Darlehen

Wenn Sie ein Veteran mit schlechter Kreditwürdigkeit sind, können Sie möglicherweise ein VA-Darlehen aufnehmen. VA-Darlehen werden von privaten Kreditgebern vergeben, aber die Hypothek wird vom Department of Veteran Affairs abgesichert.

Das Programm soll Veteranen helfen, wieder auf die Beine zu kommen, und hat vielen kämpfenden Veteranen als Rettungsanker gedient. Und die Aufnahme eines VA-Darlehens hat viele Vorteile.

Es ist keine Anzahlung erforderlich und Sie müssen PMI nicht kaufen. Die Zinssätze sind sehr wettbewerbsfähig und es ist ziemlich einfach, ein VA-Darlehen zu beantragen.

VA-Darlehensvoraussetzungen

Es gibt jedoch einige Anforderungen, die Sie zuerst erfüllen müssen:

• Militär im aktiven Dienst oder ein Veteran, der ehrenhaft entlassen wurde.
• Sie haben während aktiver Kriegszeiten mindestens 90 aufeinanderfolgende Tage gedient.
• Sie haben während aktiver Friedenszeiten mindestens 180 aufeinanderfolgende Tage gedient.
• Mehr als sechs Jahre in der Nationalgarde.

Wenn Ihr Ehepartner im Dienst starb, können Sie sich ebenfalls für ein VA-Darlehen qualifizieren.

Erwägen Sie andere Kreditoptionen

Wenn Sie kein guter Kandidat für FHA- oder VA-Darlehen sind, sollten Sie alternative Kreditgeber in Betracht ziehen. Kreditaggregatoren wie Credible sind eine gute Methode, um festzustellen, ob Sie sich für herkömmliche Hypothekendarlehensprodukte qualifizieren.

Lending Tree gibt Ihnen kein Darlehen, sondern bringt Sie mit Kreditgebern zusammen, die bereit sind, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Es dauert nur wenige Minuten, sich auf der Website des Unternehmens anzumelden, und Sie können Hypothekenangebote von mehreren Kreditgebern erhalten.

Wenn Sie über einen längeren Zeitraum bei demselben Finanzinstitut Bankgeschäfte getätigt haben, können Sie auch dort eine Hypothek beantragen.

Banken haben in der Regel strengere Anforderungen an die Kreditvergabe, sind jedoch möglicherweise bereit, Sie aufgrund Ihrer langjährigen Zusammenarbeit mit der Bank für eine Hypothek in Betracht zu ziehen. Zumindest kann es nicht schaden, es zu versuchen.

Spare für eine Anzahlung

Kreditgeber zögern möglicherweise, Sie für ein Haus mit schlechter Kreditwürdigkeit zu genehmigen. Und je höher der Kreditbetrag, desto mehr Risiko müssen sie eingehen.

Aber wenn Sie eine kräftige Anzahlung auf den Tisch bringen, könnte die Wahrscheinlichkeit einer Genehmigung steigen, da die Kreditsumme niedriger sein wird. Außerdem sparen Sie eine Menge Zinsen.

Wie viel sollten Sie also für eine Anzahlung sparen? Die standardmäßigen 20 Prozent, die für die meisten herkömmlichen Wohnungsbaudarlehen erforderlich sind, sind ein guter Ausgangspunkt, aber je höher, desto besser. (Außerdem können Sie möglicherweise eine Hypothekenversicherung vermeiden).

Es ist auch eine gute Idee, so viel Bargeld wie möglich auf Ihrem Sparkonto zu haben. Dies zeigt den Kreditgebern, dass Sie trotz schlechter Kreditwürdigkeit mit finanziellen Notfällen umgehen oder unerwartete finanzielle Ereignisse abdecken können, sobald sie auftreten. Es ist nicht notwendig, ein ganzes Jahreseinkommen auf der Bank zu stauen, aber drei bis sechs Monate reichen aus.

Go Rate Shopping

Befürchten Sie, dass Ihr Kredit in Mitleidenschaft gezogen wird, wenn Sie sich bei mehreren Kreditgebern bewerben? Sei es nicht. Laut myFICO „zählen Anfragen für Hypothekendarlehen, die in einem 30-Tage-Fenster generiert werden, als eine einzige Anfrage.“

Wenn Sie sich also in einem 30-Tage-Fenster bei zehn verschiedenen Kreditgebern umsehen und einen Antrag stellen, wird Ihr Kredit nur durch eine Anfrage beeinträchtigt, da die FICO-Scoring-Modelle erkennen, dass Sie eine Wohnungsbaudarlehenssuche durchführen.

Unterschreiben Sie auf der gepunkteten Linie

Herzliche Glückwünsche! Sie haben Ihre Hausaufgaben gemacht, für eine Anzahlung gespart und sich umgesehen, um den niedrigsten Zinssatz zu finden. Trotz Ihrer Kreditprobleme haben Sie die Beinarbeit geleistet, um das Haus Ihrer Träume zu kaufen.

Aber wenn Sie nicht so viel Glück hatten und feststellten, dass es nicht der richtige Zeitpunkt zum Kaufen war, machen Sie sich keine Sorgen. Seien Sie geduldig, während Sie fleißig daran arbeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Ihre Finanzen in Ordnung zu bringen.

Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie alle Ihre Mietzahlungen pünktlich leisten, um potenziellen Kreditgebern zu zeigen, dass Sie verantwortungsbewusst sind und Ihren Wohnungsverpflichtungen nachkommen können. Auf diese Weise haben Sie beim nächsten Mal mehr Glück.