So refinanzieren Sie eine Hypothek (7 einfache Schritte)

Dabei spielt es keine Rolle, wie lange Sie Ihr Haus gekauft haben, ob es nur wenige Jahre oder mehrere Jahrzehnte her sind. Erwägen Sie, Ihre aktuelle Hypotheken- und Lebenssituation neu zu bewerten, um festzustellen, ob eine Refinanzierung Ihrem Geldbeutel zugute kommen könnte.

Der Prozess ist fast so umfassend wie der Abschluss einer neuen Hypothek, daher zeigen wir Ihnen genau, wann Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen sollten und wie Sie den Prozess abschließen.

Wann sollten Sie Ihre Hypothek refinanzieren?

Bevor Sie in den Refinanzierungsprozess einsteigen, ist es ratsam, über Ihre Ziele nachzudenken. Es gibt viele Fälle, in denen es eine gute Idee ist, sich mit der Refinanzierung von Hypotheken zu befassen, aber Sie müssen immer auch das Gesamtbild betrachten.

Wenn beispielsweise die Zinssätze niedriger sind als zu dem Zeitpunkt, als Sie Ihre Hypothek erhalten haben, oder sich Ihre Kreditwürdigkeit in letzter Zeit verbessert hat, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen niedrigeren Zinssatz. Sie können langfristig Geld sparen und auch Ihre monatliche Zahlung senken.

Aber hier ist der Haken.

Wenn Sie sich an diesen niedrigeren Zinssatz binden und eine weitere 30-jährige Hypothek refinanzieren, verlängern Sie die Laufzeit des Darlehens. Dies ist möglicherweise keine große Sache, wenn Sie Ihre Hypothek erst seit ein paar Jahren abzahlen. Andererseits zahlen Sie im Laufe der Zeit möglicherweise sogar mit dem niedrigeren Zinssatz mehr Zinsen, wenn Sie bereits mehrere Jahre in Ihrer aktuellen Laufzeit sind.

Lassen Sie Ihren Kreditgeber einige Vergleiche für Sie erstellen, oder führen Sie dies selbst mit einem Refinanzierungsrechner durch. So wissen Sie sicher, ob Sie wirklich Geld sparen oder nicht.

Verringern Sie Ihre PMI-Abdeckung

Ein weiterer Zeitpunkt, an dem Sie sich mit der Refinanzierung Ihrer Hypothek befassen sollten, ist, wenn Sie eine private Hypothekenversicherung bezahlen und 20 % Eigenkapital am Wert Ihres Hauses erreicht haben. An diesem Punkt können Sie möglicherweise diese PMI-Kontingenz refinanzieren und fallen lassen.

Da PMI in der Regel jedes Jahr bis zu 1 % Ihres Darlehensbetrags kostet, könnten Sie viel Geld sparen, zumal es nicht für Ihr Kapital oder Ihre Zinsen verwendet wird.

Berücksichtigen Sie wie immer auch die Abschlusskosten, die mit der Refinanzierung einhergehen, sowie wie viel Ihres Darlehens Sie bereits zurückgezahlt haben. Der finanzielle Nutzen der Refinanzierung sollte die Kosten immer überwiegen.

Cash-out-Refinanzierung

Ein weiterer Grund, warum manche Menschen sich refinanzieren möchten, ist der Zugang zu Bargeld. Vielleicht möchten sie ein Hausrenovierungsprojekt finanzieren oder Schulden abzahlen. Eine Auszahlungsrefinanzierung ermöglicht es ihnen, das Eigenkapital ihres Hauses zu nutzen, um dieses Geld zu erhalten.

Wie schnell können Sie Ihr Haus refinanzieren?

Wenn es um die Refinanzierung geht, achten die Kreditgeber in der Regel mehr auf die Höhe des Eigenkapitals in Ihrem Haus als auf die Zeit, in der Sie es besessen haben. Dies gilt insbesondere für Refinanzierungen, die 20 % Eigenkapital im Haus erfordern. Wenn Sie nur Ihren Zinssatz oder die Laufzeit des Darlehens ändern möchten, benötigen Sie zwischen 5 % und 10 % Eigenheimkapital.

Wenn Sie Ihr Haus nach dem ursprünglichen Kauf bereits einmal refinanziert haben, lässt Sie Ihr Kreditgeber möglicherweise warten, bevor Sie es erneut tun. Der Branchenstandard beträgt normalerweise sechs Monate. Solange Sie also über dieser Schwelle liegen, sollten Sie kein Problem haben.

Vorfälligkeitsentschädigungen

Ein Problem, das Sie jedoch beachten sollten, ist die Möglichkeit einer Vorauszahlungsklausel in Ihrem bestehenden Wohnungsbaudarlehen. Obwohl es heutzutage selten vorkommt, kann diese Strafe Ihnen eine hohe Gebühr in Rechnung stellen, wenn Sie Ihre Hypothek vorzeitig zurückzahlen.

Wenn Sie refinanzieren, tun Sie genau das:Sie zahlen Ihre alte Hypothek (und Ihren Kreditgeber) mit einer neuen Hypothek ab, die sehr gut von einem neuen Kreditgeber finanziert werden könnte. Überprüfen Sie Ihren bestehenden Darlehensvertrag, um sicherzustellen, dass eine Refinanzierung nicht mit unerwarteten Strafen verbunden ist.

Wie viel könnten Sie am Ende bezahlen?

Einige Vorfälligkeitsentschädigungsklauseln sind so gestaltet, dass Sie in den nächsten sechs Monaten 80 % der Zinsen bezahlen, die Sie schulden würden. Das kann sich leicht auf Tausende von Dollar belaufen, besonders wenn Sie Ihre Hypothek mit zinsintensiven Zahlungen früh abschließen.

Wie man eine Hypothek refinanziert

Die Refinanzierung Ihres Eigenheims geschieht nicht über Nacht. Tatsächlich sind mehrere Schritte erforderlich. Hier ist ein Stück für Stück, damit Sie genau wissen, was Sie erwartet.

1. Bestimmen Sie die gewünschte Refinanzierungsart

Wir haben darüber gesprochen, ein Ziel für Ihre Refinanzierung festzulegen, und dies ist ein großer Teil des Beginns des Prozesses. Möglicherweise möchten Sie eine Standard-Refinanzierung, die lediglich Ihren Zinssatz anpasst. Oder vielleicht möchten Sie einen Teil Ihres Eigenkapitals auszahlen lassen. Alternativ können Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz in eine Hypothek mit festem Zinssatz umfinanzieren oder die Laufzeit ändern.

2. Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Sobald Sie die Art des gewünschten Darlehens kennen, ist es an der Zeit, sich auf den Prozess vorzubereiten. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit kennen, wissen Sie etwas mehr darüber, was Sie in Bezug auf Kreditqualifikation und Zinssätze erwarten können.

Einige Darlehensarten haben absolute Mindestbeträge, während andere flexibler sind. Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Voraus, damit Sie sich ein Bild davon machen können, ob Sie die grundlegenden Refinanzierungsanforderungen erfüllen.

3. Schätzen Sie den Wert Ihres Hauses

Als nächstes müssen Sie sich ein Bild davon machen, wie viel Ihr Haus derzeit wert ist. Der beste Weg, dies zu tun, ist, sich Comps in Ihrer Nähe anzusehen.

Überprüfen Sie Websites wie Zillow und Realtor.com, um herauszufinden, wie die aktuellen Verkaufspreise aussehen, sowie Immobilien, die kürzlich verkauft wurden. Sehen Sie sich den Preis pro Quadratfuß für diese Häuser an und wenden Sie diese Zahl auf die Quadratmeterzahl Ihres eigenen Hauses an.

Das ist natürlich nicht absolut. Der wahre Wert Ihres Hauses hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich Upgrades und Grundstücksgröße. Sie können diese Dinge jedoch berücksichtigen, um eine allgemeine Vorstellung davon zu bekommen, wie hoch Ihr Bewertungswert sein könnte.

4. Kreditgeber vergleichen

Sie müssen sich nicht bei Ihrem bestehenden Hypothekengeber refinanzieren; Tatsächlich ist es klug, sich umzusehen, um die besten Kreditkonditionen zu finden. Vergleichen Sie alle Details Ihres Refinanzierungsangebots. Es ist auf jeden Fall wichtig, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, aber Sie sollten auch mögliche Abschlusskosten und Bearbeitungsgebühren berücksichtigen.

Wie ein Kreditgeber den neuen Kredit strukturiert, ist ebenfalls wichtig und kann Ihre Entscheidung beeinflussen. Wenn Sie versuchen zu sparen, wie viel Bargeld Sie im Voraus ausgeben, bevorzugen Sie möglicherweise einen Kreditgeber, bei dem Sie Ihre Abschlusskosten in den Kreditbetrag einbeziehen können. Alternativ können niedrige Zinssätze der wichtigste Faktor bei der Auswahl eines Kreditgebers sein.

5. Bereiten Sie sich auf Ihre Bewerbung vor

Nachdem Sie einen Kreditgeber mit den gewünschten Hypothekenzinsen und Konditionen ausgewählt haben, ist es an der Zeit, Ihre Unterlagen für Ihren Refinanzierungsantrag zusammenzustellen. Sie benötigen wahrscheinlich Dinge wie Kontoauszüge, Steuerformulare der letzten zwei Jahre und Gehaltsabrechnungen.

Wenn Sie all diesen Papierkram im Voraus zusammenstellen, können Sie während des Antrags- und Underwriting-Prozesses Zeit sparen.

6. Bereiten Sie sich auf die Beurteilung vor

Teil des Refinanzierungsprozesses ist es, eine professionelle Bewertung Ihres Hauses zu erhalten. Ihr Kreditgeber bestellt dies normalerweise und die Gebühr ist normalerweise in Ihren Abschlusskosten enthalten. Stellen Sie sicher, dass Ihr Zuhause sauber und ansehnlich ist. Sie müssen keine großen Änderungen vornehmen, aber eine vorzeitige Abholung kann beim Gutachter einen guten Eindruck hinterlassen, ebenso wie ein frisch gemähter Garten.

7. Antizipieren Sie Ihren Abschlussbedarf

Der Abschluss einer Refinanzierung ähnelt dem ursprünglichen Abschluss Ihres Eigenheims. In der Regel arrangiert Ihr Kreditgeber ein Treffen mit einem Notar, damit Sie alle Ihre Unterlagen unterzeichnen können. Sie können dies zu einem Zeitpunkt und an einem Ort tun, der für Sie bequem ist. Wenn das refinanzierte Darlehen sowohl auf Ihren Namen als auch auf den Namen einer anderen Person, z. B. Ihres Ehepartners, lautet, müssen Sie beide zur Unterzeichnung anwesend sein.

Sobald der Papierkram abgeschlossen ist, beginnen Sie mit den monatlichen Zahlungen an Ihren neuen Kreditgeber, wie in Ihren Abschlussdokumenten vorgesehen. Es gelten auch alle neuen Bedingungen oder Zinssätze, sodass Sie mit der Rückzahlung Ihres neu refinanzierten Wohnungsbaudarlehens beginnen können.