Wie viel kostet es, eine Hypothek zu refinanzieren?

Jede Hypothekenentscheidung, die Sie treffen, ist wahrscheinlich eine große. Aber bevor wir uns dafür entscheiden, müssen wir wissen, wie viel es kostet, eine Hypothek zu refinanzieren.

Die Refinanzierung einer Hypothek ist nicht wie die Refinanzierung anderer Arten von Darlehen. Es gibt alle Arten von zusätzlichen Gebühren, die damit einhergehen. Ob Sie eine Hypothek refinanzieren sollten oder nicht, hängt von Ihrer Situation ab.

Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, ob Sie eine Refinanzierung durchführen sollten und wie viel es kosten darf.

Warum eine Hypothek refinanzieren?

Es gibt mehrere Gründe, warum Sie sich für eine Refinanzierung Ihrer Hypothek entscheiden können. Beispielsweise können Sie möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz und eine niedrigere monatliche Zahlung finden, zu einem längerfristigen wechseln oder Ihr bestehendes Darlehen auszahlen lassen.

Es gibt auch andere Gründe. Einige entscheiden sich für eine Refinanzierung von einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) zu einer Hypothek mit festem Zinssatz.

Cash-out vs. HELOC

Eine Cash-out-Refinanzierung und eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) sind zwei Möglichkeiten, potenziell Zugang zu Bargeld zu erhalten.

Cash-out-Refinanzierung

Mit einer Cash-out-Refinanzierung nehmen Sie ein neues Hypothekendarlehen auf. Der Reiz besteht darin, dass der neue Kredit über einen Betrag hinausgehen kann, der höher ist als der Betrag, den Sie derzeit für das Haus schulden. Gleichzeitig können Sie sich möglicherweise einen niedrigeren Preis sichern.

Wenn Ihr Kreditsaldo beispielsweise 150.000 US-Dollar für das Haus bei 4,8 % beträgt, können Sie sich möglicherweise ein Darlehen in Höhe von 200.000 US-Dollar zu 3,9 % auszahlen lassen. Dies könnte Ihnen langfristig Geld sparen und Ihnen gleichzeitig Zugang zu Bargeld verschaffen.

HELOC

Ein HELOC funktioniert etwas anders. In diesem Fall beleihen Sie den Wert Ihres Eigenheims. Dies wird oft als Ihr „Eigenkapital“ bezeichnet. Wenn Sie 50.000 $ für Ihre Hypothek bezahlt haben, können Sie für diese 50.000 $ einen Kredit aufnehmen.

In der Regel können Sie jedoch nicht den gesamten Eigenkapitalbetrag in Ihrem Haus leihen. Er ist normalerweise auf 80 % bis 90 % begrenzt.

Beachten Sie, dass Sie bei einer HELOC- und einer Auszahlungsrefinanzierung in beiden Fällen tatsächlich immer noch Geld leihen. Der Unterschied besteht darin, dass Sie bei einem HELOC einen Kredit gegen das Eigenkapital Ihres Hauses aufnehmen.

Bei einer Cash-out-Refinanzierung hingegen nehmen Sie für eine größere Kreditsumme eine neue Hypothek auf. Denken Sie jedoch daran, dass Sie sich möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz sichern können, wodurch es zu einem besseren Geschäft wird.

ARM vs. Festhypothek

ARMs können attraktiv erscheinen, weil der Zinssatz niedriger beginnen kann. Allerdings wird der Zinssatz schließlich steigen. Dadurch werden sie mit der Zeit weniger erschwinglich.

Festhypotheken haben immer den gleichen Zinssatz. Das macht sie nicht nur erschwinglicher, sondern auch konsistenter. Da der Zinssatz immer gleich ist, sind Sie nie unsicher, wie viel Sie für einen bestimmten Monat schulden.

Die Refinanzierung einer ARM-Hypothek zu einem festen Zinssatz ist ein häufiger Grund für eine Hypotheken-Refinanzierung.

Refinanzierung eines Eigenheims zu einem niedrigeren Zinssatz

In Bezug auf die Gesamtkosteneinsparungen wird die Refinanzierung Ihrer Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz die größte Wirkung erzielen. Dies kann Ihre monatliche Hypothekenzahlung oft drastisch senken.

Nehmen wir, um ein sehr einfaches Beispiel zu geben, an, Sie kaufen ein Haus für 200.000 $ mit einer festen Laufzeit von 30 Jahren und 6 % Zinsen. In diesem Beispiel beträgt der gezahlte Gesamtbetrag 431.676 $ oder 231.676 $ an Zinsen.

Aber wenn Sie nur 1 % von diesem Zinssatz abziehen, sinken die Gesamtkosten auf 386.512 $, was einer Differenz von 45.164 $ entspricht. Mit diesem Geldbetrag könnten Sie zwei brandneue Autos oder mehrere Gebrauchtwagen kaufen.

Allerdings müssen Sie auch sicher sein, dass sich die Refinanzierung für Sie lohnt. Da es so viele Variablen gibt, ist nichts garantiert.

Durchschnittliche Abschlusskosten

Werfen wir einen Blick auf einige der Abschlusskosten, die mit der Refinanzierung einer Hypothek verbunden sind. Hier sind einige der häufigsten Gebühren der Federal Reserve:

• Bewerbungsgebühr:75 $ bis 300 $
• Gebühr für die Kreditvergabe:0 % bis 1,5 % des Kreditbetrags
• Punkte:0 % bis 3 % des Kreditbetrags
• Bewertungsgebühr:300 $ bis 700 $
• Inspektionsgebühr:175 $ bis 350 $
• Rechtsanwaltsprüfung/-abschluss:500 bis 1.000 $
• Hausbesitzerversicherung:300 $ bis 1.000 $ (falls derzeit nicht versichert)
• FHA, RDS, VA-Gebühren oder private Hypothekenversicherung (PMI):FHA =1,5 % plus 1/2 % pro Jahr; RDS =1,75 %; VA =1,25 % bis 2 %; PMI =0,5 % bis 1,5 %
• Titelsuche und Titelversicherung:700 bis 900 $
• Umfragegebühr:150 $ bis 400 $
• Vorfälligkeitsentschädigung:Zinszahlungen für einen bis sechs Monate

Wie Sie sehen können, ist dies nicht nur eine große Anzahl von Gebühren, sondern ermöglicht auch eine große Variabilität. Daher ist es wichtig, dass Sie Ihre Hausaufgaben machen, um festzustellen, ob sich eine Refinanzierung lohnt.

Beachten Sie, dass die oben genannten Abschlusskosten für die Hypothekenrefinanzierung denen entsprechen, die Sie beim ursprünglichen Kauf des Hauses bezahlt haben. Da diese Gebühren sehr unterschiedlich sein können, lassen sich die Kosten am besten anhand der Durchschnittswerte abschätzen.

Hypothekenantragsgebühr

Diese Gebühr ist ziemlich einfach. Es sind einfach die Kosten für die Beantragung des Hypothekendarlehens (da die Refinanzierung die Unterzeichnung eines neuen Darlehens bedeutet).

Dabei ist zu beachten, dass die Beantragung zu einer Kreditanfrage führt. Diese werden dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend um einige Punkte sinkt.

Das ist zu erwarten, da eine Hypothek eine Art Kredit ist, aber man sollte es im Hinterkopf behalten.

Gebühr für die Kreditvergabe

Dies ist die Gebühr, die vom Makler oder Kreditgeber erhoben wird, um das Darlehen zu sichern. Diese Gebühr wird nur erhoben, wenn Sie sich entscheiden, mit der Refinanzierung fortzufahren. Beachten Sie, dass es möglich ist, Ihre Einrichtungsgebühr zu reduzieren.

Hypothekenpunkte

Hypothekenpunkte können verwirrend erscheinen, aber sie sind eigentlich ziemlich einfach. Das CFPB sagt folgendes über Punkte:

Punkte, auch bekannt als Diskontpunkte, senken Ihren Zinssatz gegen Zahlung einer Vorauszahlung. Kreditgeber senken Ihre Abschlusskosten im Austausch für die Annahme eines höheren Zinssatzes.

Dies bedeutet, dass eine Art Berechnung erforderlich ist. Daher sollten Sie einen Hypothekenpunkterechner verwenden, um festzustellen, ob sich das Angebot lohnt.

Hypothekenbewertungsgebühr

Eine weitere ziemlich einfache Gebühr, dies ist die Gebühr für die Bewertung des Hauses. Der Kreditgeber muss sicher sein, dass er keinen Kredit über den Wert des Hauses vergibt.

Sie werden wahrscheinlich auch den Zustand des Hauses überprüfen, nach strukturellen Problemen und anderen potenziellen Problemen suchen.

Abschlusskosten variieren je nach Bundesstaat

Um die Sache noch komplizierter zu machen, variieren die Abschlusskosten je nach Bundesstaat. Dies ist sinnvoll, da jeder Staat seine eigenen Gesetze und sehr unterschiedliche Immobilienwerte hat. Allerdings macht es die Sache für den Käufer komplizierter.

Glücklicherweise hat Bankrate eine große Liste mit Abschlusskosten nach Bundesstaat.

In den meisten Bundesstaaten hat eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD Abschlusskosten im Bereich von 1.7000 bis 2.5000 USD. Sie sollten jedoch Ihren Bundesstaat für einen genaueren Kurs überprüfen.

Abschlusskosten variieren je nach Kreditgeber

Abgesehen davon, dass sie in jedem Bundesstaat unterschiedlich sind, sind die Abschlusskosten natürlich auch für jeden Kreditgeber unterschiedlich.

Wie oben auf der Seite der Federal Reserve erwähnt, kann das Einkaufen seine Vorteile haben. Dies bedeutet, dass Sie sich für ein Angebot mit verschiedenen Hypothekenrefinanzierungsgebern in Ihrer Nähe treffen würden.

Dies könnte Ihnen nicht nur ermöglichen, einen besseren Zinssatz zu finden, sondern Ihnen auch eine Hebelwirkung verschaffen. Wenn Ihr aktueller Kreditgeber der Meinung ist, dass Sie Ihr Geschäft woanders hinführen werden, kann er erwägen, Ihre aktuelle Hypothek auszuhandeln.

Je mehr Sie sich umschauen, desto größer ist Ihre Chance, den besten Preis zu finden.

Genauigkeit der Kreditwürdigkeit

Vor der Refinanzierung sollten Sie sicher sein, dass Ihre Kreditauskunft korrekt ist. Jegliche Ungenauigkeiten, insbesondere negative, können sich stark auf Ihre Zinssätze auswirken.

Es gibt einige Websites, die Ihnen möglicherweise eine Schätzung Ihrer Kreditwürdigkeit geben, aber Sie sollten diese nicht für etwas so Wichtiges verwenden.

Stattdessen sollten Sie sie direkt von den Quellen beziehen:TransUnion, Experian und Equifax. Sie können einmal pro Jahr einen Bericht von annualcreditreport.com anfordern.

Wenn Sie etwas in Ihrer Kreditauskunft finden, das ungenau erscheint, stellen Sie sicher, dass Sie dies sofort anfechten. Einige Elemente, wie z. B. abfällige Markierungen, können eine große Wirkung haben, also achten Sie darauf, darauf einzugehen.

Refinanzierungskosten sind sehr unterschiedlich

Mit der Refinanzierung einer Hypothek sind viele Kosten verbunden. Die Kosten für die Refinanzierung Ihrer Hypothek können je nach Staat, Kreditgeber und Ihren individuellen Umständen variieren.

Der beste Weg, um Ihre Refinanzierungskosten genau zu bestimmen, besteht darin, sich mit verschiedenen Kreditgebern für Angebote zu treffen. Zu diesem Zeitpunkt verpflichten Sie sich zu nichts. Und weil jeder Kreditgeber anders ist, können sie sehr unterschiedliche Angebote haben.

Die Entscheidung für eine Refinanzierung ist eine persönliche Entscheidung, aber Sie möchten sicher sein, dass Sie das bestmögliche Angebot erhalten.