Wie man eine Hypothek kauft

Die Auswahl einer Hypothek ist ein Prozess, den Sie verstehen müssen, bevor Sie einen Antrag ausfüllen. Trotz der Bemühungen, den Online-Bewerbungsprozess zu rationalisieren, Hypothekendarlehen gehören in der Regel zu den umständlichsten Darlehensarten, die man beantragen kann.

Aber Sie können den Prozess vereinfachen – und lernen, wie man Hypothekenzinsen kauft – indem Sie verstehen, wie es funktioniert und was Sie brauchen, um sich für Ihre eigene Sache zu bewerben.

So kaufen Sie eine Hypothek in 7 einfachen Schritten

So kaufen Sie eine Hypothek unterteilt in sieben umsetzbare Schritte:

1. Hypothekenkreditprüfung
2. Finanzdokumente vorbereiten
3. Wählen Sie einen Hypothekengeber
4. Wählen Sie ein Hypothekenprogramm aus
5. Holen Sie sich eine Vorabgenehmigung
6. Listen und verkaufen Sie Ihr Haus
7. Beginnen Sie mit der Suche nach einem neuen Zuhause

1. Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit, bevor Sie eine Hypothek beantragen

Der Kaufprozess für eine Hypothek beginnt damit als notwendiger erster Schritt, da sowohl die Hypothekengenehmigung als auch die Preisgestaltung sehr stark von Ihrer Kreditwürdigkeit abhängen. Je höher diese Werte sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie genehmigt werden und den niedrigsten Zinssatz für einen Wohnungsbaukredit erhalten.

Sie sind es sich selbst schuldig, alles Notwendige zu tun, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, insbesondere, wenn Sie wissen, dass Sie über abfällige Kreditinformationen verfügen.

Wie stark beeinflusst die Kreditwürdigkeit Ihre Hypothekenzinsen?

Die meisten Hypothekenbanken werden Ihren Antrag nicht genehmigen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 620 liegt. obwohl einige bis zu 580 für ein FHA-Darlehen gehen können.

Aber auch jenseits der Zustimmung, der Einfluss der Kreditwürdigkeit auf die Hypothekenzinsen ist erheblich.

Laut myFICO, das Unternehmen hinter den FICO-Kredit-Scores, Hypothekenzinsen für 300 $, 000 30-jährige Festhypothek variiert basierend auf den folgenden Kredit-Score-Bereichen:

FICO-Score APR Monatliche Bezahlung 760-850 3,208 % 1 $, 299 700-759 3,430 % 1 $, 335 680-699 3,607% 1 $, 365 660-679 3,821% 1 $, 401 640-659 4,251% 1 $, 476 620-639 4,797% 1 $, 573

Wie Sie oben sehen können, Hypothekenzinsen können um mehr als 1,5 Punkte von der niedrigsten bis zur höchsten Kreditwürdigkeitsspanne variieren. Aus diesem Grund, Sie sind es sich selbst schuldig, alles Notwendige zu tun, um Ihre Kreditwürdigkeit zu maximieren.

So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit für einen Wohnungsbaukredit

Die meisten Menschen wissen, dass sie ein Haus kaufen werden, bevor sie tatsächlich Schritte unternehmen, um dies zu verwirklichen. Sie sollten Ihre Kreditwürdigkeit immer regelmäßig überwachen. Aber wenn Sie wissen, dass Sie ein Haus kaufen werden, es nimmt zusätzliche Dringlichkeit. Wenn Ihre Ergebnisse nicht dort sind, wo Sie sie haben möchten, Fortgeschrittene Vorbereitung wird Ihr bester Freund sein.

Holen Sie sich eine kostenlose Kreditauskunft

Es gibt viele kostenlose Kredit-Score-Quellen, darunter Banken, Kreditgenossenschaften, Kreditkartenherausgeber, und Drittanbieter, wie Credit Sesam und Credit Karma. Wenn die von Ihnen erhoffte Kreditwürdigkeit nicht angezeigt wird, Sie müssen eine Kreditauskunft einholen. Hypothekenbanken berücksichtigen Informationen und Kreditwürdigkeit von allen drei Kreditauskunfteien.

Nach Bundesrecht, Sie haben jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder der drei Kreditauskunfteien. Sie können dies tun, indem Sie alle drei über Annual Credit Report.com bestellen. Es ist die einzige Online-Quelle, die berechtigt ist, Ihre Kreditauskunft von jeder der drei Kreditauskunfteien bereitzustellen.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf Fehler

Holen Sie sich eine Kopie Ihrer Kreditauskünfte und prüfen Sie diese sorgfältig. Suchen Sie nach ungenauen oder säumigen Informationen. Wenn etwas falsch zu sein scheint, Sie müssen Streitigkeiten entweder mit den Gläubigern oder den Kreditauskunfteien einreichen. In den meisten Fällen, Sie müssen auch Unterlagen vorlegen, die belegen, dass die Informationen falsch sind. Wenn Sie überfällige Beträge haben, wie Sammelkonten, zahle sie sofort aus. Das wird sie nicht aus Ihren Kreditauskünften verschwinden lassen, aber eine bezahlte Sammlung ist immer besser als eine offene.

Da dieser Vorgang mehrere Wochen dauern kann, es muss der erste Schritt im Hypothekenkaufprozess sein.

2. Bereiten Sie die erforderlichen Finanzdokumente vor

Sie sollten von Anfang an verstehen, dass die Beantragung einer Hypothek nicht wie der Gang an einen Geldautomaten ist, um Bargeld zu bekommen. oder durch das Drive-up-Fenster im Golden Arches, um das Mittagessen zu holen.

Unabhängig davon, wie Hypothekenunternehmen arbeiten, um einen einfachen Antragsprozess zu vermarkten, es bleibt eine der komplizierteren Finanztransaktionen, die der durchschnittliche Mensch erlebt. Dies liegt zum Teil daran, dass Sie einen sehr großen Geldbetrag beantragen.

Eine Hypothek stellt ein Risiko für den Kreditgeber dar, und die Beschaffung einer ordnungsgemäßen Dokumentation ist eine der Möglichkeiten, wie Kreditgeber das Risiko minimieren. Das andere Problem ist, dass sowohl eine Hypothek als auch eine Immobilientransaktion rechtliche Angelegenheiten sind. Das ist, jede Transaktion ist sowohl rechtlich erfasst als auch rechtlich durchsetzbar.

So bereiten Sie einen Hypothekenantrag vor

Da der Prozess so aufwendig ist, Ihre beste Strategie ist eine fortgeschrittene Vorbereitung. Dies können Sie mit den folgenden Schritten erreichen:

1. Stellen Sie Ihre Dokumentation zusammen

Als Regel, Hypothekenbanken vertrauen nicht auf Ihr Wort, wenn Sie einen Antrag ausfüllen. Ein erheblicher finanzieller Anspruch auf Ihren Antrag muss durch Unterlagen belegt werden.

Erwarten Sie, einige oder alle der folgenden Informationen bereitzustellen:

• Namen, Adressen, Telefonnummern, und Kontonummern für Ihre Bankkonten, Maklerkonten Arbeitgeber, und Großkredite.
• Ihre letzten Gehaltsabrechnungen und W-2 der letzten zwei Jahre.
• Vollständige und unterschriebene Einkommensteuererklärung, wenn Sie selbstständig sind, über beträchtliche Kapitalerträge verfügen, Mietgegenstand, Provisionserträge, oder andere Einkünfte als Löhne.
• Kopien von Bankauszügen und anderen Finanzkonten, die mindestens die letzten 60 Tage umfassen.

Je nachdem, was beim Ausfüllen Ihres Kreditantrags bekannt gegeben wird, andere Unterlagen können erforderlich sein. Zum Beispiel, wenn Sie Kindergeld oder Unterhalt zahlen oder erhalten, Möglicherweise müssen Sie ein Scheidungsurteil vorlegen.

2. Bereiten Sie sich darauf vor, Gelder für den Abschluss anzuzeigen

Ein typisches Hypothekendarlehen erfordert eine Anzahlung in Höhe von 3% bis 20% des Wertes der Immobilie, die Sie kaufen. Neben der Anzahlung, Sie haben Abschlusskosten, die in der Regel etwa 2% des Kaufpreises ausmachen. Sie müssen sich auch auf Treuhandschaften für Steuern und Versicherungen vorbereiten, die weitere 1% oder 2% hinzufügen können.

Zum Beispiel, Wenn Sie 300 US-Dollar kaufen, 000 Häuser mit einer Anzahlung von 5%, Sie benötigen 15 $, 000 runter, plus ungefähr 10 $, 000 für Abschlusskosten und Escrows. Sie müssen die Fähigkeit nachweisen, 25 USD bereitzustellen, 000, um die Transaktion abzuschließen.

Das bedeutet nicht, dass Ihre Bemühungen beim Hauskauf zum Scheitern verurteilt sind, wenn Sie nicht den gesamten Betrag haben.

Zum Beispiel, Sie können möglicherweise ein Geschenk von einem Familienmitglied verwenden, um die Anzahlung zu decken. Wenn das nötig sein sollte, Sie müssen den Spender aufgereiht und vollständig vorbereitet haben, um Dokumente vorzulegen, die seine eigene Fähigkeit belegen, den Geschenkbetrag zu decken. Der Kreditgeber wird sogar verlangen, dass der Spender einen branchenüblichen Geschenkbrief ausfertigt, der in Ihre Antragsdatei aufgenommen wird.

3. Vom Kreditgeber bezahlte Abschlusskosten und Escrows

Schließungskosten und Hinterlegungen werden oft vom Immobilienverkäufer bezahlt, als Anreiz für Sie, ihr Haus zu kaufen. Ob dies möglich ist, hängt jedoch von Ihrem Markt ab. In einem besonders starken Markt Verkäufer dürfen keine Abschlusskosten zahlen.

Auch wenn sie es nicht tun, es gibt einen Plan B. Das nennt man der Kreditgeber hat die Abschlusskosten bezahlt.

So funktioniert das: im Gegenzug für eine leichte Erhöhung Ihres Hypothekenzinses, der Kreditgeber zahlt Ihre Abschlusskosten und sogar Ihre Treuhandgelder. Die Umwandlung beträgt ungefähr 1% für jede Erhöhung Ihres Hypothekenzinses um 1/8 (0,125%) in Richtung der vom Kreditgeber bezahlten Abschlusskosten. Wenn Ihre Abschlusskosten und Treuhänder 3% des Darlehensbetrags betragen, Sie können sie vom Kreditgeber gegen eine Erhöhung Ihres Zinssatzes um 0,375 % bezahlen lassen.

Wenn Sie erwarten, dass der Kreditgeber Ihre Abschlusskosten und Treuhandverträge übernimmt, Das müssen Sie zum Zeitpunkt der Antragstellung mit Ihrem Kreditgeber besprechen.

4. Speichern Sie, bevor Sie sich bewerben

Der Punkt ist, Sie müssen Mittel für die Schließung des neuen Hauses aufbringen und bereit sein, die Quellen in Ihrem Antrag anzugeben. Wenn eines dieser Mittel aus Ihren eigenen Mitteln stammt, Sie müssen eine vollständige Dokumentation der Quelle bereitstellen.

Machen Sie nicht den Fehler, dass manche Hypothekenanwärter glauben, sie könnten einen Antrag ausfüllen. dann sparen Sie Geld für die Anzahlung. Die Mittel, um einen Teil des Immobilienkaufprozesses abzuschließen, müssen im Voraus vorbereitet werden.

3. Wählen Sie einen Hypothekengeber

Beim Erlernen des Kaufs einer Hypothek geht es hauptsächlich darum, die besten Hypothekengeber zu finden und mit ihnen zusammenzuarbeiten. Dies sind die Unternehmen, die nicht nur die meisten Programme haben werden, sondern auch eher zu dem stehen, was sie im Voraus versprechen. Letztendlich, sie haben ihren Ruf zu wahren!

Hypothekenzinsen sollten auf der ganzen Linie ähnlich sein

Einer der größten Fehler, die Sie beim Kauf einer Hypothek machen können, besteht darin, zu viel Wert auf niedrige Zinsen zu legen.

Es ist nicht zu leugnen, dass der Zinssatz ein wichtiger Faktor bei der Hypothekenauswahl ist. Da jedoch alle Kreditgeber ihre Kredite im Wesentlichen über drei Agenturen finanzieren – FNMA, FHLMC, und GNMA – die Zinssätze von einem Kreditgeber zum anderen sollten nicht sehr unterschiedlich sein.

Wenn Sie auf einen Kreditgeber stoßen, der weit unter dem der Branche liegt, es könnte ein Warnsignal sein. Zum Beispiel, ein Kreditgeber kann Werbepreise sein, die nicht gesperrt werden können, Das bedeutet, dass es nicht der gleiche Kurs ist, den Sie am Schlusstisch erhalten. Seien Sie sich dieser Taktik bewusst, und vermeide es um jeden Preis.

Suche nach einem Hypothekengeber

Eines der Probleme beim Hypothekenkauf ist, dass es so viele Kreditgeber gibt. Eigentlich, es gibt wahrscheinlich Hunderte in Ihrem lokalen Marktgebiet. Denn es gibt nicht nur nationale Kreditgeber, aber es gibt auch Dutzende von lokalen Kreditgebern. Dazu gehören Banken, Kreditgenossenschaften, und unabhängige Hypothekenunternehmen und Hypothekenmakler.

Das Sortieren durch die Liste kann eine Herausforderung sein, aber deshalb sollte man sich nie ganz auf den preis als kriterium verlassen. Im Allgemeinen, die besten Hypothekenzinsen werden von den besten Hypothekengebern bereitgestellt, weil sie Ihren Kredit mit größerer Wahrscheinlichkeit mit dem Zinssatz abschließen, der Ihnen im Voraus versprochen wurde.

4. Wählen Sie das beste Hypothekenprogramm für Ihre Situation

Wie Sie Hypothekenzinsen kaufen, hängt weitgehend von dem Kreditprogramm ab, das Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Wir haben die vielen verschiedenen Arten von Hypotheken, die hier verfügbar sind, ausführlich behandelt. Sie können sich auf diesen Artikel beziehen, um eine eingehende Diskussion zu jedem, aber unten ist eine Zusammenfassung der Optionen:

• Konventionelle Hypotheken – verfügbar in Darlehensbeträgen bis zu 548 USD, 250 für 2021, kann jedoch für Mehrfamilienhäuser und solche in ausgewiesenen Hochkostengebieten höher sein. Verfügbar zur Eigennutzung, Zweitwohnungen, und kleine Einkommensimmobilien.
• Jumbo-Kredite – verfügbar für Kreditbeträge von mehr als 510 USD, 400, bis zu mehreren Millionen Dollar.
• FHA-Hypotheken – nur für selbstgenutzte Immobilien verfügbar, und im Allgemeinen für diejenigen mit niedrigeren Kredit-Scores. Hier finden Sie die besten FHA-Kreditgeber.
• VA-Hypotheken – steht sowohl aktiven als auch ehrenhaft entlassenen Mitgliedern des US-Militärs zur Verfügung, sie bieten eine 100-prozentige Finanzierung nur für selbstgenutzte Immobilien.
• USDA-Hypotheken – wie FHA- und VA-Darlehen, dies sind auch Hypotheken der öffentlichen Hand. Sie stehen Menschen zur Verfügung, die in bestimmten ländlichen Gebieten mit niedrigem oder mittlerem Einkommen leben.

Festverzinsliche vs. variabel verzinsliche Hypotheken

Es gibt auch verschiedene Arten von Darlehen innerhalb jeder der grundlegenden Hypothekenarten. Dazu gehören Festhypotheken, in dem Ihr Zinssatz und Ihre monatlichen Zahlungen während der gesamten Laufzeit des Darlehens konstant bleiben, sowie variabel verzinste Hypotheken, oder ARMs. Mit einem ARM, Sie haben zu Beginn des Darlehens einen festen Zinssatz und Zahlungen, im Allgemeinen drei-, fünf-, Sieben-, oder 10 Jahre, dann wird das Darlehen auf ein Jahr einstellbar zurück.

Festhypotheken sind die bessere Wahl, wenn Sie viele Jahre im Eigenheim verbringen möchten. ARMs machen in der Regel nur dann Sinn, wenn Sie planen, die Immobilie innerhalb der anfänglichen Festzinslaufzeit des Darlehens zu verkaufen.

5. Lassen Sie sich vorqualifizieren oder – noch besser – vorgenehmigt

Für diesen Schritt gibt es zwei Gründe:

1. Um die Hypothek zu bestimmen, für die Sie sich qualifizieren können, und
2. Um einem potenziellen Immobilienverkäufer mitzuteilen, wofür Sie qualifiziert sind

Vertrau mir, Sie haben genug auf dem Teller, wenn Sie versuchen, eine Immobilie zu finden. Wenn Sie zumindest eine Vorstellung davon haben, wofür Sie sich an der Hypothekenfront qualifizieren, der ganze Prozess wird einfacher.

Vorqualifiziert vs. vorab genehmigt

Verbraucher verwechseln häufig Präqualifikation und Vorabgenehmigung, vorausgesetzt die beiden sind gleich. Sie sind nicht.

Präqualifikation

Mit einer Vorqualifikation, ein Kreditgeber wird Ihre Kreditauskunft abrufen, sich jedoch darauf verlassen, dass Sie andere Finanzinformationen bereitstellen, wie Beschäftigung, Einkommen, Vermögenswerte, und alle persönlichen Verpflichtungen, die nicht in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Im Wesentlichen, der Kreditgeber wird ein Schreiben ausstellen, in dem Sie darauf hingewiesen werden, dass Sie für den von Ihnen angeforderten Kreditbetrag qualifiziert sind, jedoch mit dem Vorbehalt, dass alle bereitgestellten Informationen vor dem Abschluss dokumentiert werden müssen.

Mit anderen Worten, eine Präqualifikation ist eine ziemlich schwache Form der Zusicherung, sowohl für Sie als auch für einen besorgten Immobilienverkäufer.

Vorabgenehmigung

Eine Vorabgenehmigung ist eine viel stärkere Form der Zusicherung. Es funktioniert ähnlich wie eine Vorqualifizierung, es sei denn, Sie werden Unterlagen vorlegen, um alle beanspruchten Finanzinformationen zu belegen.

Eigentlich, mit Vorabgenehmigung, Sie werden tatsächlich einen formellen Antrag bei Ihrem Hypothekengeber stellen. Dazu gehört das Ausfüllen eines vollständigen Hypothekenantrags und aller unterstützenden Formulare. Sie stellen auch die erforderlichen Unterlagen zur Verfügung, wie aktuelle Gehaltsabrechnungen, W-2s, Kontoauszüge, und andere Informationen zur Unterstützung Ihrer Bewerbung.

Der Kreditgeber wird dann eine vollständige Zeichnung Ihres Antrags durchführen, einschließlich der Einholung einer erforderlichen Überprüfung durch Dritte. In einem perfekten Vorabgenehmigungsszenario Sie werden für die Hypothek vollständig genehmigt, nur abhängig von der Erlangung einer Immobilie, und Bereitstellung der erforderlichen Abschlussdokumente.

Ausgestattet mit einem Vorabgenehmigungsschreiben, Sie werden ein viel begehrterer Käufer auf dem Markt sein.

Erfahren Sie mehr:

• Hypotheken-Vorabgenehmigungsrechner:Wie viel Haus können Sie sich leisten?

6. Listen Sie Ihr Haus auf, wenn Sie eines zu verkaufen haben

Wenn Sie bereits ein Haus haben, das Sie vor dem Kauf Ihres neuen Hauses verkaufen möchten, Sie werden eine Komplikation haben. Sie müssen sich damit befassen, sobald Sie eine Vorabgenehmigung Ihres Hypothekengebers für die neue Immobilie haben.

Es gibt zwei Gründe, warum Sie mit der Vermarktung Ihres aktuellen Hauses beginnen müssen, bevor Sie ein neues kaufen:

01. Immobilienverkäufer nehmen nur ungern Angebote an, die eine Kontingenz beinhalten.

Auf vielen Märkten im ganzen Land gibt es einen Verkäufermarkt (mehr Käufer als Verkäufer). Als Hauskäufer, Das bedeutet, dass Sie es mit viel Konkurrenz zu tun haben. In einem solchen Marktumfeld Immobilienverkäufer können Ihr Angebot möglicherweise nicht annehmen, wenn es vom Verkauf Ihres aktuellen Eigenheims abhängt.

Das Problem ist, dass, wenn Ihr aktuelles Haus nicht verkauft wird, der Kauf des neuen Eigenheims verzögert sich, oder sogar abgebrochen. Immobilienverkäufer bevorzugen eindeutig Käufer, die kein aktuelles Eigenheim zum Verkauf haben.

02. Ein Haus zu verkaufen und ein anderes zu kaufen ist sowohl riskant als auch stressig.

Das Risiko ist das, was wir gerade besprochen haben, Das heißt, dass Ihr derzeitiges Haus möglicherweise nicht rechtzeitig für die Schließung Ihres neuen Hauses verkauft wird. Der Verkauf eines Hauses und der Kauf eines Hauses sind jeweils ein komplizierter Prozess. Aber wenn Sie versuchen, beides gleichzeitig zu tun, Sie stapeln Komplikationen.

Die bessere Option ist, zuerst Ihr aktuelles Haus zu verkaufen, und nehmen Sie entweder eine Rückmiete für 30 Tage nach der Schließung oder ziehen Sie in eine vorübergehende Unterkunft und lagern Sie Ihre Möbel ein. Die zweite Option wird eine ganz eigene Komplikation sein. Aber es wird viel weniger kompliziert sein, als mit dem Verkauf einer Immobilie zu jonglieren und gleichzeitig zu versuchen, eine andere zu kaufen.

7. Fangen Sie an, für ein Zuhause zu kaufen!

Sobald Sie Ihre Hypothekenvorabgenehmigung erhalten haben und Ihr derzeitiges Eigenheim (sofern Sie eines besitzen) entweder verkauft wurde oder nur noch auf die Schließung wartet, Es wird Zeit, mit der Suche nach einem Haus zu beginnen.

Eine der unbeachteten Seiten beim Durchlaufen des Hypothekenvorgenehmigungsverfahrens ist, dass der gesamte Hauskaufprozess viel einfacher wird. Käufer sind sich oft nicht bewusst, dass der Kauf eines neuen Eigenheims ein zweiteiliger Prozess ist (drei, wenn Sie Ihr derzeitiges Haus verkaufen müssen). Der erste Teil ist die Finanzierung – der Erhalt Ihrer Hypothek – und der zweite ist der eigentliche Prozess des Hauskaufs.

Es ist einfach, Ihr Traumhaus zu finden, wenn Sie wissen, wie man eine Hypothek kauft

Durch die Trennung der beiden Funktionen, und dass der Hypothekenantrag im Voraus bearbeitet wird, Du spielst Teile-und-Herrsche. Während des Vorabgenehmigungsverfahrens für Hypotheken, Sie können Ihre Zeit und Energie darauf verwenden, Ihre Finanzierung zu erhalten. Aber sobald das aus dem Weg ist, Sie können sich ganz darauf konzentrieren, Ihr Traumhaus zu finden.

Und selbst der Home-Shopping-Teil wird einfacher und angenehmer. Sie haben nicht nur die technischen Aspekte der Hypothekenfinanzierung hinter sich, Sie wissen aber auch genau, für welche Hypothek Sie sich qualifizieren. und genau, wie viel Haus Sie sich leisten können zu kaufen. Wenn Sie sich dann für ein Zuhause entschieden haben, Sie können sich voll und ganz auf die Vorbereitungen für den Umzug von einem Haus in das nächste konzentrieren.

Sie werden diesen Vorteil nutzen, wenn Sie zuerst Ihre Hypothekeneinkäufe abschließen. dann die Suche nach einem zweiten Zuhause angehen.