So refinanzieren Sie Ihre Hypothek mit schlechter Kreditwürdigkeit

Die Refinanzierung Ihrer Hypothek kann Ihnen viele finanzielle Vorteile bringen. Sie können sich beispielsweise einen Teil des Eigenkapitals Ihres Eigenheims auszahlen lassen, wenn Sie eine große Geldsumme benötigen.

Sie können auch von niedrigeren Zinsen profitieren, um bei Ihren monatlichen Zahlungen zu sparen. Es ist auch möglich, sich von Ihrer privaten Hypothekenversicherung zu trennen, wenn Sie genug Eigenkapital in Ihrem Haus haben.

Es kann schwierig sein, sich zu refinanzieren, wenn Ihr Kredit seit dem Kauf Ihres Hauses gesunken ist. Schließlich nehmen Sie im Wesentlichen ein neues Wohnungsbaudarlehen auf und müssen den gesamten Antragsprozess bei einem Hypothekengeber durchlaufen.

Sie bleiben jedoch nicht ohne Optionen. Erfahren Sie, wie Sie sicherstellen können, dass die Refinanzierung der richtige Schritt für Sie ist, und wie Sie Ihre Hypothek bei schlechter Kreditwürdigkeit refinanzieren können.

Stellen Sie sicher, dass die Refinanzierung finanziell sinnvoll ist

Bevor Sie die Refinanzierung Ihres Hauses beantragen, analysieren Sie die Gesamtkosten der Transaktion, um sicherzustellen, dass es der richtige Schritt ist.

Ja, Sie können mit einem niedrigeren Zinssatz Geld bei Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen sparen, aber denken Sie daran, dass Sie auch Abschlusskosten und andere Gebühren bezahlen müssen, um einen neuen Kredit zu erhalten.

Refinanzierung verlängert normalerweise Ihre Kreditlaufzeit

Bedenken Sie auch, dass Ihr neu refinanziertes Darlehen die Laufzeit Ihres Darlehens normalerweise auf 30 Jahre verlängert, unabhängig davon, wie lange Sie Ihr aktuelles Darlehen zurückgezahlt haben. Das bedeutet, dass die Abzahlung Ihres Hauses länger dauert und Sie auch länger Zinsen zahlen müssen.

Wenn Sie seit 10 Jahren für Ihr Haus bezahlen, ist das eine lange Zeit, um Ihre Hypothek wieder aufzustocken, insbesondere wenn Sie zusätzliche Zinszahlungen leisten. Denken Sie also vor der Refinanzierung an alle finanziellen Auswirkungen und nicht nur an Ihre neue monatliche Hypothekenzahlung.

Ihr Kreditgeber kann Ihnen dabei helfen, die voraussichtlichen Kosten abzuschätzen, also führen Sie ein ausführliches Gespräch, bevor Sie sich entscheiden.

Refinanzierung einer Hypothek mit schlechter Kreditwürdigkeit

Bonität und Zinsen gehen Hand in Hand. Wie bei allen Krediten führt eine höhere Kreditwürdigkeit zu niedrigeren Zinssätzen, wodurch Sie jeden Monat Geld sparen. Dies summiert sich wirklich zu Hypotheken, weil Sie das Darlehen so lange abzahlen. Und selbst wenn Sie keine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit haben, können Sie möglicherweise trotzdem einen Wohnungsbaukredit genehmigen.

Einkaufen

Beginnen Sie damit, sich nach Hypothekenbanken umzusehen. Sie sind nicht verpflichtet, denselben Kreditgeber wie Ihre ursprüngliche Hypothek zu verwenden, und es ist gut, mehrere Angebote zu vergleichen.

Refinanzierte Wohnungsbaudarlehen können auf verschiedene Arten strukturiert werden, und einige funktionieren möglicherweise besser für Sie als andere. Beispielsweise möchten Sie möglicherweise die Abschlusskosten in das Darlehen einfließen lassen, anstatt sie im Voraus in bar zu zahlen.

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Hypothekenpunkte

Wenn Sie vorhaben, längere Zeit in Ihrem Haus zu bleiben, kann es sich lohnen, beim Abschluss einen zusätzlichen Punkt zu zahlen, um einen besseren Zinssatz zu erhalten. Denken Sie über Ihre Ziele bei der Refinanzierung nach und sprechen Sie mit jedem Kreditgeber über die verschiedenen Möglichkeiten, wie Sie diese erreichen können.

Ein guter Kreditgeber kann Ihnen auch dabei helfen, sich auf die Genehmigung einer Hypothekenrefinanzierung vorzubereiten, selbst bei einer niedrigeren Kreditwürdigkeit. Wenn Sie können, zeigen Sie, dass Sie über starke Barreserven verfügen, indem Sie zusätzliches Geld auf die Bank legen.

Es ist wahrscheinlicher, dass Sie für ein Hypothekendarlehen genehmigt werden, wenn Sie über verfügbares Geld verfügen, da dies zeigt, dass Sie Ihr Darlehen auch dann bezahlen können, wenn Ihr monatliches Budget zeitweise knapp ist.

Schulden abzahlen

Ein weiterer hilfreicher Schritt ist es, einen Teil Ihrer Schulden strategisch abzuzahlen. Obwohl die genauen Anforderungen jedes Kreditgebers unterschiedlich sind, sehen die meisten gerne ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 41 %.

Das bedeutet, dass die Anzahl der wiederkehrenden Schuldenzahlungen, die Sie jeden Monat leisten (z. B. Ihre neue Hypothek, Ihr Kreditkartenminimum und alle Privatdarlehen), nur 41 % Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern ausmachen sollte.

Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr monatliches Einkommen beläuft sich auf 5.000 US-Dollar vor Abzug von Steuern und Krankenversicherung, und Sie zahlen 2.000 US-Dollar pro Monat für Kreditkarten und einen Autokredit.

Teilen Sie 2.000 durch 5.000 und Sie erhalten 0,4. Multiplizieren Sie das mit 100, um den Prozentsatz Ihrer Schulden zum Einkommen zu ermitteln. In diesem Fall sind es 40 %, was weniger ist als das von den meisten Kreditgebern geforderte Minimum.

Um Ihren Antrag zu stärken, sollten Sie einige zusätzliche Zahlungen leisten, um Ihren Schuldenbetrag noch weiter zu senken. Es kann jedoch einige Monate dauern, bis diese Zahlen in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Bitten Sie daher Ihren Kreditgeber um eine schnelle Neubewertung, wenn Sie es eilig haben.

Einen Mitunterzeichner bekommen

Wenn eine schlechte Kreditwürdigkeit Sie immer noch davon abhält, eine Hypothek zu refinanzieren, haben Sie auch die Möglichkeit, dem Darlehen einen Mitunterzeichner hinzuzufügen.

Dies bedeutet im Grunde, dass jemand anderes mit besserer Bonität Ihnen helfen kann, genehmigt zu werden, ohne Eigentümer des Eigentumstitels sein zu müssen. Sie sind jedoch für das Darlehen verantwortlich, bis sie entfernt werden, was nur durch eine weitere Refinanzierung oder den Verkauf des Hauses möglich ist.

Der Haken an einem Mitunterzeichner ist, dass er auch finanziell für die Zahlung der Hypothek verantwortlich ist. Wenn Sie also aus irgendeinem Grund Ihre monatliche Zahlung nicht leisten können, leidet auch die Kreditwürdigkeit Ihres Mitunterzeichners; selbst wenn das Darlehen bis zur Zwangsvollstreckung reicht.

Sie möchten auf jeden Fall eine starke und vertrauensvolle Beziehung zu einem Mitunterzeichner und besprechen, was im schlimmsten Fall passieren würde. Würde der Mitunterzeichner helfen, Zahlungen zu leisten, oder wäre es in Ordnung, wenn sein Kredit verringert wird? Führen Sie ein ehrliches Gespräch, um sicherzustellen, dass Sie beide mit jedem möglichen Szenario vertraut sind.

Erforderliche Dokumente

Sobald Sie bereit sind, einen Antrag zu stellen, müssen Sie dem Kreditgeber ähnliche Unterlagen vorlegen wie bei der ersten Beantragung einer Hypothek. Dazu können Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen und Kontoauszüge gehören, damit sie feststellen können, ob Sie zur Rückzahlung des Darlehens in der Lage sind.

Ein weiterer wichtiger Teil des Prozesses ist die Hausbewertung, bei der ein professioneller Gutachter zu Ihnen nach Hause kommt und den aktuellen Wert feststellt.

Sie müssen mindestens 20 % des Eigenheimwerts abbezahlt haben, sei es durch Hypothekenzahlungen oder verdientes Eigenkapital. Wenn also Ihr ausstehendes Darlehen 150.000 $ beträgt und der geschätzte Wert des Eigenheims 200.000 $ beträgt, haben Sie 25 % Eigenkapital in Ihrem Eigenheim und die Schätzung sollte gut sein.

Bundesrefinanzierungsprogramme

Wenn Sie keine Refinanzierung über einen traditionellen Kreditgeber erhalten können, prüfen Sie, ob Sie sich für eines dieser staatlich geförderten Programme qualifizieren.

Diese Optionen zur Refinanzierung einer Hypothek zielen speziell darauf ab, Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit zu helfen. Jede Hypotheken-Refinanzierungsoption hat unterschiedliche Anforderungen, also lesen Sie sie sorgfältig durch, bevor Sie fortfahren. Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie möglicherweise von erheblichen Einsparungen profitieren.

Harfe 2

Dieses Programm wurde speziell für Eigenheimbesitzer entwickelt, deren Hypothek den Wert des Eigenheims übersteigt, sodass es keine Beschränkungen für den Beleihungswert gibt. Sie müssen jedoch einige grundlegende Qualifikationen erfüllen, um dieses Programm nutzen zu können.

Erstens muss Ihr Darlehen im Besitz von Fannie Mae oder Freddie Mac sein und bis zum 1. Juni 2009 an eine dieser Einrichtungen übergeben worden sein (Vorgänger von Harp 2).

FHA-Zins- und Laufzeitrefinanzierung

Wenn Sie bereits ein FHA-Darlehen haben, können Sie sich möglicherweise für eine FHA-Zins- und Laufzeit-Refinanzierung qualifizieren. Mit dieser Option können Sie die Bedingungen Ihres aktuellen FHA-Darlehens ändern und durch günstigere Bedingungen ersetzen. Die Mindestkreditpunktzahl, um sich zu qualifizieren, beträgt 580.

FHA optimiert Refinanzierungsdarlehen

Wenn Ihre aktuelle Hypothek kein FHA-Darlehen ist, können Sie Ihre Hypothek möglicherweise mit einer FHA-Streamline-Refinanzierung refinanzieren. Die Mindestkreditwürdigkeit beträgt ebenfalls 580. Eine FHA-gestraffte Refinanzierung kann helfen, Ihren Zinssatz zu senken, und Sie können manchmal genehmigt werden, ohne dass eine Bewertung, Kreditprüfung oder Einkommensüberprüfung durchgeführt wird, also ist es ein schneller Prozess.

FHA-Cashout-Refinanzierungsdarlehen

Sie können auch eine FHA-Cash-out-Refinanzierung mit einer Mindestkreditwürdigkeit von mindestens 620 durchführen. monatliche Zahlungen).

VA-Zinsreduktions-Refinanzierungsdarlehen (VA IRRRL)

Wenn Sie ein bestehendes VA-Darlehen haben, das vom US-Veteranenministerium abgesichert ist, und Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen reduzieren möchten, kann ein zinsreduziertes Refinanzierungsdarlehen (IRRRL), auch bekannt als VA Streamline Refinance, eine gute Option für Sie sein. Sie können auch von einem Darlehen mit einstellbarem oder variablem Zinssatz wechseln.

Grundsätzlich können Sie mit einem VA-Zinsverringerungsdarlehen Ihr aktuelles Darlehen durch ein neues mit anderen Bedingungen ersetzen.

Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit vor der Refinanzierung

Unabhängig davon, ob Ihr Antrag auf Refinanzierung abgelehnt wurde oder Sie sich für noch niedrigere Zinssätze qualifizieren möchten, lohnt es sich manchmal, sich die Zeit zu nehmen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Beginnen Sie damit, alle Ihre monatlichen Rechnungen pünktlich und vollständig zu bezahlen. Wenn Sie das lange genug tun, werden Sie feststellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit stetig steigt.

Sie können auch Ihr Kreditkartenlimit erhöhen, solange Sie keine zusätzlichen Ausgaben tätigen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit schnell verbessern.

Beauftragen Sie ein Kreditreparaturunternehmen

Für Personen mit vielen negativen Elementen in ihren Kreditauskünften kann eine Kreditauskunftei hilfreich sein, um diese Elemente anzufechten und sie vollständig entfernen zu lassen. Sehen Sie sich unsere Bewertungen der führenden Kreditreparaturunternehmen an.

Kredit-Scores werden oft in fünf verschiedene Bereiche eingeteilt, von schlecht bis ausgezeichnet. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit ausreichend steigern können, um in die nächste Kategorie aufzusteigen, könnten Sie sich automatisch für bessere Refinanzierungssätze qualifizieren.

Geben Sie Ihr Ziel, Ihre Hypothek zu refinanzieren, nicht auf. Es gibt immer Raum für Verbesserungen, was bedeutet, dass es immer einen Weg gibt, einen besseren Preis zu erzielen; auch wenn es ein bisschen dauert.