Wie lange nach der Insolvenz kann ich ein Haus kaufen?

Der Kauf eines Hauses nach der Insolvenz mag wie ein unmögliches Unterfangen erscheinen, aber es ist tatsächlich nicht ausgeschlossen. Selbst wenn Ihre Kreditauskunft einen Konkurs nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 aufweist, können Sie nach einer bestimmten Zeit immer noch ein Haus kaufen.

Die genaue Dauer hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich der Art der Insolvenz und der Art des Wohnungsbaudarlehens, das Sie erhalten möchten. Hypothekenbanken wiegen Ihre Kreditwürdigkeit bei der Bewertung Ihres Hypothekendarlehensantrags stark ab. Sie müssen also auch Ihre Kreditwürdigkeit wiederherstellen, nachdem sie durch die Beantragung von Insolvenz gesenkt wurde.

Aber Sie müssen sich von diesem Prozess nicht überwältigen lassen. Mit etwas Geduld und dem richtigen Wissen finden Sie auch nach einer Insolvenz in der Vergangenheit wieder ein Zuhause, das Sie Ihr Eigen nennen können.

Welche Arten von Wohnungsbaudarlehen können Sie nach der Insolvenz erhalten?

Das Verfahren für den Kauf eines Eigenheims nach einer Insolvenz nach Kapitel 7 oder sogar nach einer Insolvenz nach Kapitel 13 hängt davon ab, welche Art von Hypothekendarlehen Sie beantragen. Jeder hat eine andere „Einarbeitungszeit“, die bestimmt, wie lange Sie warten müssen, bis Sie sich erneut qualifizieren.

Natürlich müssen Sie auch die anderen grundlegenden Hypothekenanforderungen des Kreditgebers erfüllen, daher ist es wichtig, diese ebenfalls zu kennen.

Hier sind drei der gebräuchlichsten Hypothekenprodukte, die heute erhältlich sind, und wie jedes einzelne Käufer mit einem Konkurs in der Vergangenheit behandelt.

FHA-Darlehen

FHA-Darlehen werden von der Federal Housing Administration (FHA) unterstützt, die Teil des Department of Housing and Urban Development (HUD) ist. Sie bieten Eigenheimkäufern mit weniger als perfekter Bonität die Möglichkeit, ein Eigenheim zu erwerben.

Also, wie lange nach der Konkursanmeldung können Sie eine FHA-Hypothek erhalten? Die Wartezeit, um sich zu qualifizieren, hängt davon ab, welche Art von Insolvenz Sie angemeldet haben.

Kapitel 7

Für eine Insolvenz nach Kapitel 7 müssen Sie mindestens zwei Jahre ab dem Datum warten, an dem die Klage abgewiesen (nicht eingereicht) wurde. Einige Kreditgeber benötigen möglicherweise einen längeren Zeitraum, aber zwei Jahre sind das gesetzliche Minimum.

Kapitel 13

Die Wartezeit für FHA-Darlehen nach einer Insolvenz gemäß Kapitel 13 ist etwas komplizierter.

Es ist Ihnen technisch erlaubt, ein FHA-Darlehen zu beantragen, während Sie diese Art von Insolvenz bezahlen, solange Ihre Zahlungen verifiziert sind und seit mindestens einem Jahr durchgehend gezahlt werden.

Sie benötigen außerdem die schriftliche Genehmigung eines Konkursverwalters und eine schriftliche Erklärung der Insolvenz, die in Ihrem Hypothekendarlehensantrag enthalten ist.

FHA-Darlehensanforderungen

Zusätzlich zur Erfüllung der Bedenkzeit für Ihre Art von Konkurs müssen Sie auch die grundlegenden Anforderungen einer FHA-Hypothek erfüllen.

Sie können ein Haus mit einer Anzahlung von nur 3,5 % kaufen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit 580 oder höher ist. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit jedoch 579 oder weniger beträgt, müssen Sie 10 % des Kaufpreises des Eigenheims als Anzahlung leisten.

Sie müssen eine Hypothekenversicherungsprämie bezahlen, wenn Sie weniger als 20 % Eigenkapital im Haus haben, das in Ihre monatlichen Zahlungen einfließt. Die jährliche Prämie, die Sie zahlen, liegt zwischen 0,45 % und 0,85 % des Darlehensbetrags und hängt von der Höhe des Eigenkapitals und der Laufzeit Ihrer Hypothek ab.

VA-Darlehen

VA-Darlehen werden aktiven Angehörigen des Militärs und Veteranen angeboten. Sie beinhalten mehrere Vorteile, darunter keine Anzahlung und wettbewerbsfähige Zinssätze.

Glücklicherweise können Sie auch nach der Insolvenz noch ein VA-Darlehen beantragen. Die Wartezeit ist dieselbe wie bei einem FHA-Darlehen:mindestens zwei Jahre ab dem Entlassungsdatum.

Denken Sie daran, dass Sie sich noch für alle anderen Aspekte des Darlehens qualifizieren müssen. Die meisten Kreditgeber verlangen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 und ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von nicht mehr als 41 %. Außerdem benötigen Sie ein Berechtigungszertifikat, das Ihren Militärstatus nachweist.

Mit einem VA-Darlehen ist keine Hypothekenversicherung verbunden. Die meisten Kreditnehmer müssen jedoch eine Finanzierungsgebühr zahlen, die auf Ihrem Anzahlungsbetrag und der Anzahl der Inanspruchnahmen eines VA-Darlehens basiert.

Nicht alle Kreditgeber finanzieren VA-Darlehen, stellen Sie also sicher, dass Sie mit jemandem zusammenarbeiten, der über spezifische Erfahrung in dieser Nische verfügt, da es einige strenge Richtlinien gibt.

USDA-Darlehen

USDA-Darlehen kommen vom Landwirtschaftsministerium der Vereinigten Staaten. Sie können ein USDA-Darlehen für Häuser in qualifizierten ländlichen Gebieten erhalten. USDA-Darlehen erfordern im Allgemeinen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 640, und Sie können ein Jahr nach der Insolvenz ein USDA-Darlehen erhalten.

Herkömmliche Kredite

Herkömmliche Kredite haben einige der strengsten Zeichnungsstandards, und sie werden noch strenger, wenn es um einen Konkurs geht. Die Wartezeit beträgt vier Jahre ab dem Entlastungsdatum einer Insolvenz gemäß Kapitel 7.

Für ein Kapitel 13 sind es zwei Jahre nach dem Datum der Insolvenzentlastung, es sei denn, es wurde ohne Entlastung gekündigt, in diesem Fall müssen Sie volle vier Jahre warten.

Sie müssen diese Zeit nutzen, um an der Wiederherstellung Ihres Kredits zu arbeiten. Sie sollten Ihr Geld sparen, um sich für ein herkömmliches Darlehen zu qualifizieren, da die meisten Kreditgeber eine Kreditwürdigkeit von 640 und eine hohe Anzahlung verlangen.

Sie könnten sich mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit qualifizieren, wenn Sie einen größeren Geldbetrag einzahlen können. Es ist immer am besten, die Zulassungsvoraussetzungen und Zinsangebote von mehreren Kreditgebern zu vergleichen.

Wie wirkt sich ein Bankrott auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Selbst wenn Sie mit der Beantragung eines Wohnungsbaudarlehens die entsprechende Bedenkzeit abgewartet haben, müssen Sie Ihren Kredit noch reparieren, um sich zu qualifizieren. Egal, ob Sie ein FHA-Darlehen, ein VA-Darlehen oder ein herkömmliches Darlehen beantragen, Ihre Kreditwürdigkeit muss höchstwahrscheinlich zwischen 580 und 640 liegen.

Auf der positiven Seite löscht ein Insolvenzantrag nach Kapitel 7 automatisch Ihre Schulden, sodass sich Ihre Kategorie „geschuldete Beträge“ ziemlich schnell erholen kann. Dies hilft auch Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen, wenn es an der Zeit ist, einen Kredit zu beantragen.

Sind Sie bereit, negative Elemente aus Ihrer Kreditauskunft entfernen zu lassen?

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Aber eine Insolvenz kann dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit um bis zu 240 Punkte sinkt, und es braucht Zeit, um sie wieder aufzurichten. Wie lange? Ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt bis zu zehn Jahre in Ihrer Kreditauskunft. Ein Konkurs nach Kapitel 13 bleibt bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.

Beginnen Sie so schnell wie möglich mit der Reparatur Ihres Kredits

Es gibt ein paar Dinge, die Sie sofort tun können, um mit der Reparatur Ihrer Kreditwürdigkeit zu beginnen. Die erste besteht darin, alle Ihre Rechnungen jeden Monat pünktlich zu bezahlen, damit Sie Ihren Zahlungsverlauf wiederherstellen können.

Sie sollten auch Ihre ältesten Kreditkonten aktiv halten, auch wenn Sie sie nicht verwenden. Die Länge Ihrer Kredithistorie macht 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus, daher ist dies eine einfache Möglichkeit, keine weiteren Punkte zu verlieren.

Ein Hauskauf nach der Insolvenz ist keineswegs unerreichbar. Es braucht nur Geduld und Fleiß, um Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen, während Sie auf die Eingewöhnungszeit warten.

Können Sie ein Haus auch nach einer Zwangsvollstreckung kaufen?

Der Kauf eines Eigenheims nach einer Zwangsvollstreckung ist etwas kniffliger als ein Konkurs, weil Sie gezeigt haben, dass Sie nicht in der Lage sind, genau das Produkt zurückzuzahlen, das Sie wieder kaufen möchten.

Aber nichts ist unmöglich; Sie müssen nur etwas länger warten als bei einer einfachen Insolvenz. So funktioniert es.

Bei herkömmlichen Krediten können Sie ab dem tatsächlichen Datum der Zwangsvollstreckung mit einer Wartezeit von sieben Jahren rechnen (sie bleibt für denselben Zeitraum in Ihrer Kreditauskunft). FHA-Darlehen erfordern jedoch nur eine Wartezeit von drei Jahren.

Wenn Sie jedoch nachweisen können, dass die Zwangsvollstreckung durch eine Situation verursacht wurde, auf die Sie keinen Einfluss haben, können Sie möglicherweise die Laufzeit für beide Darlehensarten verkürzen.

Beispiele hierfür sind eine längere Zeit der Arbeitslosigkeit, eine schwere Krankheit oder eine Scheidung. Um die Wartezeit eines herkömmlichen Kredits von zehn Jahren auf drei Jahre zu verkürzen. Außerdem benötigen Sie eine Anzahlung von mindestens 10 % oder eine Beleihungsquote von 90 %.

Was wäre, wenn Sie sowohl eine Insolvenz als auch eine Zwangsvollstreckung hätten?

Sie können auch nach einer Insolvenz und einer Zwangsvollstreckung noch eine Hypothek erhalten; Sie müssen lediglich klären, an welchem ​​Punkt die jeweilige Reifezeit beginnt.

Dies kann etwas knifflig sein, da sich einige Faktoren in beiden Fällen überschneiden. Wirklich, verschiedene Kreditgeber können die Dinge auf unterschiedliche Weise sehen, aber im Allgemeinen sollte das Reifedatum beginnen, wenn Sie nicht mehr für die Schulden verantwortlich sind.

Wenn also Ihre Zwangsvollstreckung mit einem Konkurs nach Kapitel 7 beendet wurde, würde Ihre Bedingungszeit zwei Jahre nach der Entlassung aus der Insolvenz dauern, nicht ab dem Datum der Zwangsvollstreckung.

Es ist immer am besten, Ihre persönliche Kreditauskunft mit Ihrem Hypothekengeber zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie sie richtig interpretieren.

Abschließende Gedanken

Der Konkurs oder die Zwangsvollstreckung mag wie eine große Beule auf dem Weg erscheinen, aber sie ist nicht unüberwindbar. Sie haben immer noch die Möglichkeit, nach ein wenig Warten und Arbeiten Ihr Eigenheim zu erwerben.

Überprüfen Sie Ihre persönliche Situation, um festzustellen, welche Art von Hypothek für Sie am besten geeignet ist und wie lange Sie warten müssen, bevor Sie eine beantragen. Ergreifen Sie dann sorgfältige Schritte zur Wiederherstellung Ihres Kredits, um sicherzustellen, dass Ihr Antrag genehmigt wird und Sie die besten verfügbaren Zinssätze erhalten.

Wenn Sie sich bei der Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit lieber professionelle Hilfe holen möchten, wenden Sie sich an unseren Partner Lexington Law. Sie können Ihnen möglicherweise dabei helfen, negative Elemente wie einen Konkurs oder eine Zwangsvollstreckung aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen.

Lassen Sie Lexington Law für Sie mit Gläubigern und Kreditauskunfteien zusammenarbeiten, damit Sie dem Haus, das Sie Ihr Eigen nennen können, einen Schritt näher kommen.