Wie funktioniert eine kostenlose Refinanzierung?

Wenn Sie ein Hausbesitzer sind, der seine Hypothek refinanzieren möchte, wissen Sie, dass es verwirrend sein kann, alle Ihre finanziellen Optionen zu durchsuchen. Kredite können kompliziert sein, besonders wenn Sie unter Refinanzierungsdruck stehen. Tatsächlich kann es geradezu überwältigend sein.

Nehmen Sie zum Beispiel eine No-Closing-Cost-Refinanzierung. Auch wenn es zu gut klingt, um wahr zu sein, gibt es Zeiten, in denen es sich lohnt, darüber nachzudenken. Hier ist eine Anleitung, die Ihnen beim Verständnis hilft:

Was ist eine kostenlose Refinanzierung?

Kurz gesagt, es ist ein Hypothekendarlehen, das Hausbesitzern die Möglichkeit bietet, ihre Hypothek zu refinanzieren, ohne den Kreditgebern Anfangsgebühren zahlen zu müssen.

Abschlusskosten decken in der Regel Kreditgebergebühren sowie Kreditvergabegebühren, Ausgaben Dritter, Bewertungsgebühren sowie Zeichnungs- und Bearbeitungskosten ab. Refinanzierungsgeber übernehmen auch Kosten, die von Dritten stammen, einschließlich Treuhand- und Titelkosten.

Ohne Abschlusskosten können Hausbesitzer ihre Häuser refinanzieren, ohne im Voraus oder während des gesamten Antragsverfahrens etwas auszugeben. Es ist sicherlich verlockend und kann für bestimmte Arten von Kreditnehmern die richtige Wahl sein. Diese eingesparten Abschlusskosten sind jedoch Kosten, die dem Darlehensbetrag hinzugefügt werden und die Sie letztendlich zurückzahlen müssen.

Hier sind einige Merkmale einer Refinanzierung ohne Abschlusskosten:

• Keine zusätzlichen Gebühren von Kreditantragstellern
• Makler oder Kreditgeber zahlt Kreditgeber- und Abwicklungsgebühren
• Höhere Refinanzierungssätze können die Folge sein

Was sind die Vor- und Nachteile von keinen Abschlusskosten?

Keine Abschlusskosten im Voraus zu haben, bringt eine Reihe von Vor- und Nachteilen mit sich. Die Idee, die Abschlusskosten und -gebühren im Voraus zu überspringen, kann ansprechend oder sogar richtig für Sie sein. Es ist jedoch immer noch wichtig, die verschiedenen Möglichkeiten zu berücksichtigen, wie sich dies auf Ihre finanzielle Situation im nächsten Monat, im nächsten Jahr und im nächsten Jahrzehnt auswirken kann. Hier sind einige Vor- und Nachteile:

• Keine Vorabkosten
• Kurzfristig bares Geld sparen
• Kann zu einer höheren monatlichen Zahlung führen, um geringere Kosten im Voraus auszugleichen
• Zahlen Sie während der Laufzeit mehr Zinsen

Jede Situation ist einzigartig, so wie jeder Hausbesitzer. Keine Abschlusskosten im Voraus sind möglicherweise das Beste für Sie, wenn Sie sich derzeit in einer angespannten finanziellen Lage befinden. Es kann sich langfristig lohnen, mehr auszugeben, wenn Sie zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme nicht über die Barmittel verfügen, um Abschlussgebühren und andere Fremdkosten zu bezahlen.

Dies kann eine attraktive Option sein, wenn Sie sich darauf konzentrieren, mehr Geld für Spar- oder Altersvorsorgekonten bereitzustellen, das über die Laufzeit des Refinanzierungsdarlehens weiter anwachsen kann.

Wenn Sie andererseits zum Zeitpunkt der Antragstellung sofort über Mittel verfügen, um die Abschlusskosten zu bezahlen, haben Sie im Laufe der Jahre eine geringere monatliche Hypothekenzahlung. Dies ist das Ergebnis von Zinseinsparungen im Laufe der Jahre, da Abschlusskosten in einen höheren Refinanzierungssatz einfließen.

Wenn Sie ein Darlehen ohne Abschlusskosten aufnehmen, werden Sie am Ende höchstwahrscheinlich mit der Zeit einen etwas höheren Zinssatz erhalten.

Hast du das Kleingedruckte gelesen?

Bevor Sie sich darüber aufregen, nichts im Voraus zu zahlen, setzen Sie sich mit Ihrem Kreditgeber zusammen, um alle Details zu besprechen. Achten Sie auf die folgenden Details:

• Einige Darlehen sind nicht wirklich „kostenlos“
• Einige Darlehen decken ausschließlich die Gebühren des Darlehensgebers ab, während andere alle Ausgaben einschließlich der Kosten Dritter decken können
• Wohnungsbaudarlehen unterscheiden sich von Kreditgeber zu Kreditgeber, daher ist es wichtig, sich umzusehen
• Kreditgeber zahlen möglicherweise unterschiedliche Zinssätze und Kosten für Sie. Finden Sie alle Details heraus, bevor Sie sich verpflichten
• Berücksichtigen Sie alle Kosten:Titel und Bewertung, Kreditgebergebühren, Treuhand, Hausinspektionen, Hypothekenpunkte und andere Gebühren von Drittanbietern

Ist es das Richtige für Sie?

Überlegen Sie, wie sich dies auf Ihre finanzielle Situation auswirken wird, sowohl jetzt als auch in den kommenden Jahren. Beispielsweise kann es zum Zeitpunkt der Unterzeichnung null oder fast null Gebühren verlangen, aber mit der Zeit wird sich Ihr Hypothekenzins erhöhen.

Auf den ersten Blick klingen zusätzliche Ausgaben im Laufe der Jahre vielleicht nicht großartig. Wenn Sie jedoch beabsichtigen, in den nächsten Jahren umzuziehen, kann die Übernahme geringer bis gar keiner Kosten im Voraus die Einsparungen ausgleichen, wenn Sie die Hypothekenzinsen über die Laufzeit des Darlehens niedrig halten. Wenn Sie nicht lange in Ihrem derzeitigen Zuhause bleiben werden, kann es sinnvoll sein, jetzt zu sparen und in den nächsten ein oder zwei Jahren etwas mehr auszugeben.

Wenn Sie dagegen seit 10 Jahren eine Hypothek mit 30-jähriger Laufzeit haben, kann es verlockend sein, die Zahlung von Gebühren zum Zeitpunkt der Unterzeichnung zu überspringen. Es lohnt sich jedoch möglicherweise nicht, sich für eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten anzumelden. Gebühren und Zinsen fallen weiterhin monatlich an, bis das Darlehen vollständig bezahlt wurde.

Setzen Sie sich hin und rechnen Sie nach, wie sich Kosten und Nutzen über die Jahre summieren. Achten Sie darauf, sich umzusehen, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot erhalten, unabhängig davon, ob Sie sich für ein Darlehen ohne Vorababschlusskosten entscheiden.

Denken Sie daran, dass der Kredit zwar zunächst nichts kostet, aber nichts umsonst ist. Schließlich müssen Sie die Gebühren bezahlen, die Sie zum Zeitpunkt der Unterzeichnung übersprungen haben, und dies wird in Ihrer monatlichen Hypothekenrechnung angezeigt.

Wie sieht eine „no-closing-cost-hypothek“ wirklich aus?

Nachdem Sie nun die Vor- und Nachteile einer Refinanzierung ohne Abschlusskosten verstanden haben, finden Sie hier ein Beispiel dafür, wie sich diese Darlehen in einer Kreditvergabesituation auswirken können:

Beispielsweise können Ihnen 4.500 US-Dollar an Abschlusskosten in Rechnung gestellt werden, die durchschnittlichen Kosten für Hausbesitzer heute. Wenn Sie sich dafür entscheiden, dies aus eigener Tasche zu zahlen, bleiben die Kosten von 4.500 $ als einmalige Gebühr bestehen.

Wenn Sie andererseits diese Gebühren überspringen, wird diese Summe während der Laufzeit dieses Darlehens jeden Monat in Ihre Hypothekenrechnungen einfließen. Über 30 Jahre bei 4,125 % Zinsen zahlt der Kreditnehmer schließlich insgesamt 7.851 $.

In der Zwischenzeit zahlt der Kreditnehmer im Laufe von fünf Jahren 6.000 US-Dollar, nachdem er zunächst die Abschlussgebühr von 4.500 US-Dollar übersprungen hat.

Ob sich das lohnt oder nicht, liegt ganz bei Ihnen. Wenn Sie planen, Ihr Haus in den nächsten Jahren zu verkaufen, können sich die sofortigen Einsparungen für Sie lohnen, wenn Sie über zwei Jahre etwas mehr zahlen.

Sie können das gesparte Geld verwenden, um in Reparaturen, Umbauten, Maklergebühren und andere damit verbundene Kosten zu investieren, die mit dem Verkauf eines Hauses einhergehen. Ein Haus schnell auf den Markt zu bringen und wieder zu verlassen, kann Ihnen weitere Kosten ersparen, die diese Art von Darlehen für Sie geeignet machen.

Was sind die Warnzeichen eines schlechten Geschäfts?

No-Closing-Cost-Darlehen unterscheiden sich jeweils von einem Kreditgeber zum anderen. Indem Sie verschiedene Meinungen und Eigenheimoptionen einholen, können Sie sicherstellen, dass Sie ein gutes Geschäft machen. Hier sind einige Warnzeichen, auf die Sie achten sollten:

• Das Darlehen heißt „kostenlos“, aber es stellt sich heraus, dass Sie für Schätzungen, Titelgebühren, Treuhand, Grundsteuern, Versicherungen und vorausbezahlte Zinsen aufkommen müssen.
• Das Darlehen wird als „No Lenders Fee Loan“ bezeichnet, was bedeutet, dass die Bank nur die Kreditgebergebühren und sonst nichts übernimmt.
• Eine Refinanzierung über einen Hypothekenmakler, der dann einen Darlehensgeber hinzufügt, erhöht Ihren Zinssatz weiter.
• Eine Bank verwendet „Pakete“, die Abschlusskosten zusätzlich zu den Kreditkosten beinhalten. Diese Bündel erhöhen die Höhe des Darlehens sowie den Zinssatz weiter, was im Laufe der Zeit zu einer höheren monatlichen Zahlung führt.

Achten Sie auf diese Warnzeichen. Es ist in Ordnung, sich bei der Suche nach einem Wohnungsbaudarlehen Zeit zu nehmen. Das gilt insbesondere, wenn sich der Deal unklar anfühlt und Sie Schwierigkeiten haben, alle Details des Darlehens herauszufinden, bevor Sie zur Unterzeichnung gedrängt werden.

Sollten Sie verhandeln?

Ja! Alles steht zur Verhandlung, einschließlich der Beantragung einer No-Closing-Cost-Refinanzierung. Recherchieren Sie, um die niedrigsten Kosten zu einem möglichst verantwortungsvollen Preis zu finden.

Präsentieren Sie Ihrem Kreditgeber Recherchen, die zeigen, dass Sie sich auskennen und Ihre Hausaufgaben gemacht haben. Dann haben Sie keine Angst zu verhandeln.

Wenn Sie planen, die nächsten 30 Jahre in Ihrem derzeitigen Zuhause zu bleiben oder in den nächsten Jahren umzuziehen, ist es Ihr Zuhause und Ihre finanzielle Zukunft. Übernehmen Sie die Verantwortung und treten Sie nur dann in eine Kreditsituation ein, wenn Sie mit den Bedingungen und Ergebnissen vollkommen zufrieden sind.