Kaliforniens neuer Rentenplan für den Privatsektor

In einem mutigen Schritt, um Millionen von Einwohnern zu helfen, Armut in ihren goldenen Jahren zu vermeiden, hat Kalifornien kürzlich einen staatlich geförderten Altersvorsorgeplan geschaffen, der Arbeitnehmer im Privatsektor ermutigen soll, Notgroschen zu bauen.

Kalifornien ist der jüngste Staat, der sich mit einer möglichen nationalen Krise befasst, wenn die Babyboom-Generation ins hohe Alter marschiert. Unzählige Studien haben auf ein enormes Defizit bei den Altersvorsorgen im ganzen Land hingewiesen, wobei das durchschnittliche Konto der 55- bis 64-Jährigen bei etwa 100.000 US-Dollar liegt – ein Betrag, der bei Rentenzahlung nur 300 US-Dollar pro Monat einbringen würde.

Die durchschnittlichen Ersparnisse für Haushalte in dieser Altersgruppe liegen zwischen 10.000 und 20.000 US-Dollar, und 41 Prozent der Personen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, haben überhaupt nichts gespart.

Millionen von Haushalten stehen vor zwei unappetitlichen Entscheidungen:Arbeiten Sie nach 65 weiter oder versuchen Sie, von der Sozialversicherung zu leben.

Im Gegensatz zu früheren Generationen kann sich die deutliche Mehrheit der Beschäftigten im Privatsektor heute nicht auf Renten verlassen, um die Rentenkosten zu decken. Steuerbegünstigte Rentensparkonten wie IRAs, Roth IRAs und 401(k)s sind seit einer Generation verfügbar, aber viele Arbeitnehmer nutzen sie nicht oder nehmen vorzeitige Ausschüttungen vor und leiden unter hohen Steuerfolgen.

Vielen Amerikanern ist klar, wie schlecht sie sich auf ihre Zeit nach der Arbeit vorbereitet haben, aber sie werden oder können nicht viel dagegen tun. Viele wissen nicht, wie man sich finanzielle Ziele setzt und spart, oder können es sich nicht leisten. Ohne Renten oder Ersparnisse und mit nur einem bescheidenen Einkommen aus der Sozialversicherung wird der Ruhestand für viele bedeuten, dass sie von der Hand in den Mund leben müssen und eine finanzielle Katastrophe nur eine Arztrechnung entfernt droht.

Das kalifornische Secure-Choice-Programm:So funktioniert es

Diese Realität motivierte Kalifornien im Jahr 2012, mit der Planung des California Secure Choice Program zu beginnen, das Ende 2016 gesetzlich unterzeichnet wurde. Wenn die Arbeitnehmer nicht aus dem Programm aussteigen, werden die Arbeitgeber dazu gezwungen, automatisch bis zu 5 % des Lohns eines Arbeitnehmers einzubehalten das an den Staat übertragbar ist, um es in eine öffentlich verwaltete Version eines individuellen Rentenkontos zu investieren.

Es wird erwartet, dass Secure Choice niedrigere Anlegergebühren und höhere Renditen bringt als herkömmliche steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne, die von gewinnbewussten Investmentfirmen verwaltet werden.

Die Finanzdienstleistungsbranche hat sich gegen Secured Choice eingesetzt, da sie befürchtete, dass der Wettbewerb durch solche staatlich geförderten Pläne die Gebühren senken könnte, die sie für die Verwaltung von IRA- und 401(k)-Plänen erheben.

Kritiker haben auch argumentiert, dass Secure Choice auf unfaire Weise mit Finanzplanungsunternehmen konkurrieren und Erwartungen wecken würde, dass der Staat die Investitionen der Arbeitnehmer übernehmen würde, wenn sie unter einem wirtschaftlichen Abschwung leiden würden.

Ein weiterer Einwand – dass Unternehmen, die die Beiträge erheben, nach Bundesrecht für Probleme im Zusammenhang mit dem Plan haftbar gemacht werden könnten – wurde 2016 angesprochen, als das US-Arbeitsministerium Regeln zur Regulierung staatlich verwalteter Konten verabschiedete. Die Regeln machen Unternehmen schuldlos, wenn sie lediglich Löhne einziehen und an einen staatlich verwalteten Fonds weiterleiten.

Der kalifornische Plan wird zunächst die Beiträge der Arbeitnehmer in Finanzmittel des Finanzministeriums investieren, soll sich aber später auf andere Investitionen ausweiten. Es richtet sich an die rund 55 % der Beschäftigten im privaten Sektor im Bundesstaat, die keinen Zugang zu einer Altersvorsorge am Arbeitsplatz haben. Es würde automatisch Konten für 6,8 Millionen Arbeitnehmer einrichten und 3 % ihres Einkommens in das Programm umleiten.

California Retirement Plan könnte ein Beispiel für andere Staaten sein

Der umstrittene Versuch, das Gesetz zu verabschieden, ist aus mehreren Gründen bedeutsam. Kalifornien ist der bevölkerungsreichste Staat der Nation und steht oft an der Spitze der Gesetzgebung. Fast jeder achte Amerikaner lebt dort, und seine Bedeutung als Medienzentrum bedeutet, dass seine Politik in anderen Teilen des Landes breite Aufmerksamkeit erfährt. Wenn der kalifornische Plan funktioniert, sagen Befürworter, könnte er als Vorlage für Bundesgesetze dienen.

Mehrere Staaten, darunter Illinois, Maryland, Connecticut und Oregon, gingen Kalifornien voraus, indem sie ähnliche Programme erließen, und zwei andere – Washington und New Jersey – haben nicht obligatorische Pläne erstellt, die es Arbeitnehmern ermöglichen, Optionen auf bestimmten Marktplätzen zu kaufen.

New York könnte einer der nächsten Staaten sein, die sich der Bewegung anschließen. Das wäre von Bedeutung, da es der zweitbevölkerungsreichste Staat mit einem Plan ist, der bis zu 3,6 Millionen Arbeitnehmer umfassen würde.

Die Pläne funktionieren wie automatische Roth IRAs und sind für kalifornische Arbeitgeber mit mehr als fünf Arbeitnehmern konzipiert, die keine eigenen Rentenpläne haben. Arbeitnehmerbeiträge werden in großen Fonds gebündelt und zunächst konservativ in Staatspapieren angelegt. Kalifornien wird seinen Fonds in Zusammenarbeit mit dem US-Finanzministerium aufbauen, das die Investitionen bis zu 15.000 US-Dollar garantiert. Wenn Konten größer werden, werden sie an private Anbieter übertragen.

Es gibt Bedenken, ob das kalifornische Gesetz, das am 1. Januar 2017 in Kraft tritt, das drohende Problem der Altersvorsorge ausreichend angeht. Es wird denjenigen, die hoffen, bald in den Ruhestand zu gehen, wenig helfen, könnte aber die Grundlage für einen besseren Schutz künftiger Generationen schaffen. Das hoffen zumindest die Unterstützer.

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