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Veteranen-Hauskredite:Wie sie funktionieren und wer berechtigt ist

Der Kauf eines Eigenheims ist wahrscheinlich eine der wichtigsten finanziellen Transaktionen, die Sie jemals tätigen werden. Häuser sind nicht billig, obwohl. Eigentlich, Die meisten Menschen müssen wegen der hohen Kosten eine Hypothek aufnehmen, um einen Eigenheimkauf zu finanzieren.

Wenn sie den Prozess starten, Die meisten angehenden Eigenheimkäufer wissen, dass sie zuerst eine Hypothek aufnehmen müssen. Ohne Hypothek, Sie können es sich nicht leisten, ein Haus zu kaufen.

Eine bestimmte Art von Hypothek, ein altgedienter Wohnungsbaukredit, könnte Militärfamilien und Soldaten beim Hauskauf helfen.

Hier erfahren Sie, was potenzielle Kreditnehmer darüber wissen müssen, was altgediente Wohnungsbaudarlehen sind und wie sie funktionieren.

In diesem Artikel
  • Was ist ein VA-Darlehen?
  • Wie funktioniert ein VA-Darlehen?
  • Vorteile des VA-Darlehens
  • Arten von VA-Wohnungsbaudarlehen
    • Kredit kaufen
    • Native American Direct Loan (NADL)-Programm
    • Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL)
    • Cash-out-Refinanzierung
  • So erhalten Sie einen VA-Wohnungsbaudarlehen
  • Häufig gestellte Fragen
  • Endeffekt

Was ist ein VA-Darlehen?

Ein VA-Darlehen hat seinen Namen, weil es sich um ein Hypothekendarlehen handelt, das normalerweise vom U.S. Department of Veterans Affairs (VA) unterstützt wird. Die VA garantiert einen Teil des Darlehens, wodurch es für private Kreditgeber weniger riskant ist, Sie mit Geld zu finanzieren. Deswegen, Kreditgeber können spezielle Bedingungen und andere Vorteile anbieten, um qualifizierte Antragsteller zu unterstützen. In seltenen Fällen, Sie können direkt mit der VA zusammenarbeiten, anstatt mit einem traditionellen Hypothekenkreditgeber.

Servicemitarbeiter, Veteranen, und überlebende Ehegatten qualifizieren sich normalerweise für altgediente Wohnungsbaudarlehen, Wir werden jedoch später in diesem Artikel auf die spezifischen Teilnahmevoraussetzungen eingehen.

Wie funktioniert ein VA-Darlehen?

Ein VA-Hypothekendarlehen folgt bestimmten VA-Darlehensrichtlinien und nicht den herkömmlichen Hypotheken- oder FHA-Hypothekenrichtlinien, denen andere Programme folgen.

Die meisten großen Hypothekenbanken bieten VA-Darlehen an, aber das ist nicht immer so. Laut VA, Zu den größten VA-Kreditgebern des 3. Quartals 2021 gehörten Freedom Mortgage Corp., Kredite beschleunigen, und Veterans United Home Loans.

Sie können mehr erfahren, indem Sie unsere Freedom Mortgage Review oder Veterans United Home Loans Review lesen.

Gott sei Dank, VA-Darlehen sind normalerweise einfacher zu bewilligen als herkömmliche Hypotheken. Dies liegt daran, dass die VA einen Prozentsatz des Darlehensbetrags zurückerstattet. Im Wesentlichen, Diese VA-Besicherung garantiert dem privaten Kreditgeber, dass die VA diesen Kreditbetrag im Falle eines Zahlungsausfalls übernimmt. Dies senkt das Risiko für Kreditgeber, damit sie Vorteile wie keine zu niedrigen Anzahlungen und niedrigere Zinsen weitergeben können.

Technisch, Das VA-Wohnungsbaudarlehensprogramm begrenzt nicht die Höhe der Hypothek, die Sie für die meisten qualifizierten Personen aufnehmen können. Das gesagt, Kreditgeber haben in der Regel ihre eigenen Wohnungsbaudarlehensgrenzen, die für diese Kredite gelten.

Ein VA-Wohnungsbaudarlehen ist kein einmaliger Vorteil, entweder. Während Sie in der Regel nur ein VA-Darlehen gleichzeitig haben können, Sie könnten einen weiteren VA-Wohnungsbaudarlehen beantragen, nachdem Sie Ihren ursprünglichen Kredit im Laufe der Zeit abbezahlt haben oder Ihr Haus verkaufen.

Vorteile des VA-Darlehens

VA-Darlehen funktionieren wie traditionelle Hypotheken in dem Sinne, dass sie Ihnen eine Hypothek zur Finanzierung eines Eigenheimkaufs geben. Die gute Nachricht ist, dass VA-Darlehen mehrere Vorteile bieten können, die bei einem herkömmlichen Darlehen im Allgemeinen nicht zu finden sind. Folgendes ist mit eingeschlossen:

  • Garantiert durch die VA: Die VA garantiert einen Teil Ihres Darlehens. Dies bedeutet, wenn Sie standardmäßig der Kreditgeber kann einen Anspruch auf Rückforderung eines Teils der ausgefallenen Mittel geltend machen.
  • Keine Anzahlung erforderlich: Möglicherweise müssen Sie bei der Aufnahme einer VA-Hypothek aufgrund der VA-Garantie keine Anzahlung leisten.
  • Keine private Hypothekenversicherung erforderlich: Normalerweise müssen Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen, wenn Sie im Rahmen des Hypothekenprozesses keine Anzahlung leisten. Die VA-Garantie kann Ihnen helfen, diese kostspielige Versicherung zu vermeiden.
  • Begrenzte Schließungskosten: Um Veteranen zu schützen, VA-Darlehen begrenzen die Kosten, die ein Kreditgeber im Rahmen des Abschlussprozesses berechnen kann. Bestimmtes, es begrenzt die Gebühren, die ein Kreditgeber erheben kann, auf 1% des Kreditbetrags.
  • Keine Vorfälligkeitsentschädigung: VA-Darlehen haben keine Vorfälligkeitsentschädigungen. So können Sie den Kredit vorzeitig abbezahlen und Zinsen sparen, ohne dafür kostspielige Strafen zahlen zu müssen.
  • Kredite können in bestimmten Fällen übernommen werden: VA-Darlehen können von jemandem übernommen werden, der Ihr Haus kauft, wenn er die Kredit- und Einkommensanforderungen erfüllt, übernehmen alle Hypothekenverpflichtungen, und zahlen einen Förderbeitrag. Sie müssen vom Kreditgeber eine Haftungsfreistellung erhalten, um Probleme von der Person, die das Darlehen übernimmt, möglicherweise fehlende monatliche Zahlungen zu vermeiden. obwohl.

Um diese Vorteile zu sichern, Bei VA-Darlehen müssen Sie möglicherweise eine Finanzierungsgebühr zahlen. Die Finanzierungsgebühr kann je nach Darlehensart variieren, Höhe des Darlehens, Anzahlungsbetrag, und ob Sie zum ersten Mal einen VA-Kredit in Anspruch nehmen oder nicht. Sie können diese Gebühr entweder als Teil Ihrer Abschlusskosten bezahlen oder die Gebühr finanzieren, indem Sie sie in Ihren Hypothekenbetrag aufnehmen.

Bei Kauf- und Baukrediten, bei denen erstmalig ein VA-Kredit verwendet wird, Sie müssen Gebühren basierend auf Ihrem Anzahlungsbetrag bezahlen:

  • Anzahlung von weniger als 5%:2,3% Gebühr
  • Anzahlung von 5% oder mehr:1,65% Gebühr
  • Anzahlung von 10% oder mehr:1,4% Gebühr

Bei Kauf- und Baukrediten mit erstmaligem VA-Darlehen Gebühren sind wie folgt:

  • Anzahlung von weniger als 5%:3,6% Gebühr
  • Anzahlung von 5% oder mehr:1,65% Gebühr
  • Anzahlung von 10% oder mehr:1,4% Gebühr

Cash-out-Refinanzierungsdarlehen haben unterschiedliche Gebühren, je nachdem, ob Sie zum ersten Mal ein VA-Darlehen in Anspruch nehmen oder nicht:.

  • Erstnutzung:2,3% Gebühr
  • Nach dem ersten Gebrauch:3,6% Gebühr

Die Gebühren für Native American Direct Loan (NADL) variieren je nachdem, ob Sie eine Kauf- oder Refinanzierungshypothek aufnehmen:

  • Kaufhypothek:1,25% Gebühr
  • Hypothek refinanzieren:0,5% Gebühr

Die Gebühren für andere Arten von VA-Darlehen sind wie folgt:

  • Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRLs):0,5% Gebühr
  • Eigenheimdarlehen:1% Gebühr
  • Kreditannahmen:0,5% Gebühr

In manchen Fällen, Möglicherweise können Sie die Zahlung der VA-Finanzierungsgebühr vermeiden. Wenn Sie sich für eine der folgenden Ausnahmen qualifizieren, Sie müssen nicht bezahlen:

  • Sie erhalten derzeit eine VA-Entschädigung für eine dienstleistungsbedingte Behinderung.
  • Sie haben Anspruch auf eine VA-Entschädigung für eine dienstleistungsbedingte Behinderung, erhalten jedoch stattdessen Ruhestands- oder Aktivgeld.
  • Sie sind der überlebende Ehepartner eines Veteranen, der im Dienst oder an einer dienstbedingten Behinderung gestorben ist oder der vollständig behindert war, und Sie erhalten eine Abhängigkeits- und Entschädigungsleistung (DIC).
  • Sie sind ein Service-Mitglied mit einer vorgeschlagenen oder Memorandum-Bewertung, die besagt, dass Sie aufgrund eines Anspruchs vor der Entlassung Anspruch auf Entschädigung haben.
  • Sie sind ein Service-Mitglied oder ein aktives Dienstmitglied, das den Erhalt eines Purple Heart nachweist.

Arten von VA-Wohnungsbaudarlehen

Die VA bietet mehrere Wohnungsbaudarlehensprogramme für qualifizierte Veteranen an. Vielleicht gibt es ein Programm, das Sie in Betracht ziehen sollten, je nach Ihren Umständen.

Kredit kaufen

Ein Kaufkredit ist eine der häufigsten Arten von VA-besicherten Krediten. Laut VA, diese Darlehen können verwendet werden, um zu kaufen, bauen, oder ein Haus verbessern. Das Haus, das Sie kaufen, muss Ihr Hauptwohnsitz sein.

Diese Darlehen können für Einfamilienhäuser mit bis zu vier Einheiten verwendet werden, eine Eigentumswohnung in einem VA-genehmigten Projekt, ein Haus kaufen und verbessern, Kauf eines Fertighauses oder Grundstücks, oder ein neues Zuhause bauen. Sie können auch einen Kaufkredit verwenden, um Änderungen vorzunehmen oder neue Funktionen hinzuzufügen, um Ihr Zuhause energieeffizienter zu machen.

Native American Direct Loan (NADL)-Programm

Das Native American Direct Loan (NADL)-Programm ermöglicht Veteranen, die amerikanische Ureinwohner sind oder einen Ehepartner der amerikanischen Ureinwohner haben, eine Finanzierung zu beantragen. Das Kreditprogramm ist nur für den Kauf, Gebäude, oder Verbesserung eines Hauses auf Bundestreuhandland.

Qualifizieren, Ihre Stammesregierung muss ein Memorandum of Understanding mit der VA haben, in dem detailliert beschrieben wird, wie das NADL-Programm auf seinem Treuhandland funktionieren wird. Sie müssen auch in dem Haus wohnen, für das Sie das Darlehen verwenden, und andere Standardanforderungen erfüllen.

Sie können diese Wohnungsbaudarlehensleistung in Zukunft wiederverwenden, und die Finanzierungsgebühren bei diesen Darlehen sind niedriger als bei anderen VA-Kaufdarlehensarten.

Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL)

Das Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL) ermöglicht es aktuellen Hausbesitzern, eine bestehende VA-gedeckte Hypothek mit einem neuen Darlehen zu refinanzieren. Qualifizieren, Sie müssen derzeit in der Wohnung wohnen oder zuvor gelebt haben, die das Darlehen abdeckt.

Dieses Programm ermöglicht es Ihnen im Wesentlichen, Ihr Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren, wenn die aktuellen Hypothekenzinsen niedriger sind und Sie sich qualifizieren.

Cash-out-Refinanzierung

Sie können ein Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen für zwei Zwecke verwenden. Sie können es verwenden, um ein Nicht-VA-Darlehen in ein VA-Darlehen umzufinanzieren. Oder Sie refinanzieren ein bestehendes Darlehen, um Bargeld aus Ihrem Eigenheim zu entnehmen. Sie müssen in dem Haus wohnen, das Sie mit dem Darlehen refinanzieren, um sich zu qualifizieren.

Um sich auszuzahlen, Der Wert Ihres Eigenheims muss den aktuellen Kreditbetrag und alle Gebühren, die Sie in das neue Darlehen aufnehmen möchten, übersteigen. Sie können das Geld aus der Auszahlung für alles verwenden, was Sie möchten, zum Beispiel für die Schule bezahlen oder Heimwerken machen. Diese Art der Refinanzierung ist auch eine gängige Methode der Schuldenkonsolidierung für Veteranen.

So erhalten Sie einen VA-Wohnungsbaudarlehen

1. Bestimmen Sie Ihre VA-Darlehensberechtigung

Als erstes müssen Sie prüfen, ob Sie berechtigt sind, einen VA-Wohnungsbaudarlehen zu beantragen. Sie können dies tun, indem Sie Ihr Certificate of Eligibility (COE) erwerben. Dieses Zertifikat zeigt den Kreditgebern, dass Sie berechtigt sind, einen VA-gedeckten Kredit zu beantragen.

Um Ihren COE zu erhalten, Sie müssen bestimmte Anforderungen an den Militärdienst erfüllen. Diese Anforderungen variieren je nachdem, wie und wann Sie gedient haben:

  • Mitglieder im aktiven Dienst müssen mindestens 90 aufeinanderfolgende Tage gedient haben, während Veteranen unterschiedliche Anforderungen haben, je nachdem, wann sie gedient haben.
  • Mitglieder der Nationalgarde oder der Reserve müssen zwischen dem 2. August und dem 2. August mindestens 90 Tage im aktiven Dienst sein. 1990, und die Gegenwart.
  • Sie können sich auch qualifizieren, wenn Sie sechs anrechenbare Jahre in der Selected Reserve oder National Guard haben oder mehrere andere Anforderungen erfüllen. wie zum Beispiel ehrenhaft entlassen zu werden.

Personen, die die Mindestdienstleistungsanforderungen nicht erfüllen, können sich dennoch für ein COE qualifizieren, wenn sie entlassen wurden für:

  • Not
  • Bequemlichkeit der Regierung (aber Sie müssen mindestens 20 Monate einer zweijährigen Anstellung gedient haben)
  • Early-out (während mindestens 21 Monaten einer zweijährigen Anstellung)
  • Verringerung der Kraft
  • Bestimmte medizinische Bedingungen
  • Dienstbedingte Behinderung

Ehepartner können sich auch für ein VA-gedecktes Darlehen qualifizieren, wenn sie ein überlebender Ehepartner eines Veteranen oder ein vermisster Veteran sind oder in Kriegsgefangenschaft gehalten werden.

Andere seltene Qualifikationsmöglichkeiten sind US-Bürger und der Dienst in den Streitkräften einer mit den Vereinigten Staaten im Zweiten Weltkrieg verbündeten Regierung oder die Mitgliedschaft in bestimmten Organisationen wie einem Beamten des öffentlichen Gesundheitswesens; ein Kadett beim US-Militär, Luftwaffe, oder Coast Guard Academy; ein Midshipman an der United States Naval Academy; ein Offizier der National Oceanic and Atmospheric Administration; oder ein Handelsseemann während des Zweiten Weltkriegs.

Bedauerlicherweise, Personen, die eine andere als ehrenvolle Entlassung erhalten haben, haben möglicherweise keinen Anspruch auf VA-Leistungen, einschließlich Wohnungsbaudarlehen für Veteranen.

2. Bereiten Sie sich auf die Kreditqualifizierung vor

Um sich auf den VA-Kreditprozess vorzubereiten, Beginnen Sie mit Ihrem COE. Sie können es beantragen, indem Sie eBenefits.va.gov besuchen.

Sobald Sie sicher sind, dass Sie Anspruch auf ein VA-gedecktes Darlehen haben, Stellen Sie sicher, dass Ihre Finanzen mit der Hypothek umgehen können. Im Allgemeinen, Es ist eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) zu kennen. Einige Kreditgeber haben möglicherweise Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit. Aber, technisch, Es gibt keine offizielle Anforderung für das VA-gestützte Kreditprogramm.

Die VA gibt an, dass Ihr DTI 41% nicht überschreiten sollte, aber es erlaubt Kreditgebern immer noch, Kredite mit einem DTI von über 41 % unter bestimmten Bedingungen zu prüfen und zu genehmigen. Ein Beispiel für eine Bedingung, die helfen könnte, ist, zusätzliches Geld auf der Bank zu haben. Geldreserven zu haben, gibt Kreditgebern die Gewissheit, dass Sie in den kommenden Monaten Hypothekenzahlungen leisten können.

3. Suchen Sie nach Kreditgebern und lassen Sie sich vorab bewilligen

Wenn Sie ein Haus kaufen, Verkäufer möchten wissen, dass Sie es mit dem Kauf ernst meinen. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek zu erhalten. Im Wesentlichen, Dies hilft einem Hausverkäufer, sich sicher zu fühlen, dass Sie formell für eine Hypothek genehmigt werden können.

Um eine Vorabgenehmigung zu erhalten, Sie durchlaufen nicht den offiziellen Underwriting-Prozess, aber Sie legen Ihr Einkommen offen, Schuld, beruflicher Werdegang, Vermögenswerte, und Kreditwürdigkeit. Basierend auf, ein Kreditgeber stellt ein Vorabgenehmigungsschreiben aus.

Sie müssen nicht den Kreditgeber verwenden, durch den Sie vorab genehmigt werden, um Ihre Hypothek aufzunehmen. obwohl. Sobald Sie ein Angebot für ein Haus angenommen haben, Sie können sich bei den besten Hypothekengebern umschauen, um denjenigen zu finden, der Ihnen das insgesamt beste VA-Haushaltsdarlehen bietet.

Für einen Apfel-zu-Äpfel-Vergleich vergleicht man am besten Kreditangebote mit den gleichen Rahmenbedingungen. Dann, Wählen Sie diejenige aus, die für Ihre Situation am besten geeignet ist.

4. Kaufen oder refinanzieren Sie Ihr Haus

Der Kauf oder die Refinanzierung Ihres Hauses mit einem VA-Darlehen kann sich von einer Standardhypothek unterscheiden. Durch VA-Darlehen erworbene Häuser müssen bestimmte Spezifikationen erfüllen, die im Darlehensprogramm festgelegt sind.

Dies bedeutet, dass eine spezielle VA-Bewertung durchgeführt werden muss, die die Besichtigung der Immobilie auf Mindestanforderungen beinhaltet. Wenn das Haus diesen Regeln vor der Schließung nicht entspricht, Sie können das Haus nicht mit einem VA-Darlehen kaufen. Stellen Sie sicher, dass Sie im Voraus planen, damit etwas so Einfaches wie ein zerbrochenes Fenster Ihren Hauskauf nicht zum Scheitern bringt.

Häufig gestellte Fragen

Lohnt sich ein VA-Kredit wirklich?

VA-Darlehen bieten mehrere Vorteile, die Sie bei einem herkömmlichen Wohnungsbaudarlehen möglicherweise nicht finden, sodass sie eine Überlegung wert sein könnten. Diese Leistungen könnten beinhalten, dass keine Anzahlung erforderlich ist, wettbewerbsfähige Zinssätze, begrenzte Schließungskosten, und keine private Hypothekenversicherung. Sogar so, Sie können sich für andere Hypotheken qualifizieren, die je nach Ihrer spezifischen Situation sinnvoller sind, Daher ist es am besten, alle Ihre Kreditoptionen zu prüfen, bevor Sie mit einer Hypothek fortfahren.

Können Sie zwei VA-Darlehen gleichzeitig haben?

In relativ seltenen Fällen ist es möglich, zwei VA-Darlehen auf zwei Immobilien gleichzeitig zu haben. Dies kann passieren, wenn Sie einem neuen Militärdienst zugewiesen werden, aber Ihr altes Haus nicht verkaufen möchten. Wenn Sie einen Restanspruch haben, Sie können möglicherweise eine weitere VA-gedeckte Hypothek für einen weiteren Hauskauf aufnehmen. Jedoch, Sie müssen noch die Einkommens- und Kreditqualifikationsstandards erfüllen, was sich je nach finanzieller Situation als schwierig erweisen kann.

Wie bekomme ich einen Wohnungsbaukredit von der VA?

Technisch, Sie nehmen in den meisten Fällen keinen Kredit bei der VA auf. Stattdessen, Sie arbeiten mit einem privaten Kreditgeber zusammen, um eine Hypothek aufzunehmen, die von der VA unterstützt wird. Um loszulegen, Überprüfen Sie, ob Sie für ein VA-Darlehen berechtigt sind. Dann, Beginnen Sie mit dem Vergleich von Kreditgebern, die VA-gedeckte Hypotheken anbieten.

Kann mir ein VA-Wohnungsbaudarlehen verweigert werden?

Jawohl, Ihnen könnte ein VA-Wohnungsbaudarlehen verweigert werden, auch wenn Sie sich für eine VA-Hypothek qualifizieren. Während ein VA-Wohnungsbaudarlehen Vorteile bietet, garantierte Abnahme gehört nicht dazu. Sie müssen immer noch den Kredit eines Kreditgebers erfüllen, Einkommen, und andere finanzielle Anforderungen, um für ein VA-Wohnungsbaudarlehen genehmigt zu werden. Zusätzlich, Die Immobilie, für die Sie das Darlehen beantragen, muss die Anforderungen der VA erfüllen.


Endeffekt

Wenn Sie nach Möglichkeiten suchen, als Militärmitglied Geld zu sparen, Sie sollten sich bewusst sein, dass ein altgedienter Wohnungsbaudarlehen Sie beim Kauf eines Eigenheims eine Menge sparen kann. Ihre Vorteile und Kosten für ein VA-Darlehen variieren je nach Ihrer spezifischen Situation, Ihr Kreditgeber, und die Art des aufgenommenen Kredits.

Wie immer, Es ist sinnvoll, alle Optionen zu berücksichtigen, wenn Sie einen der wichtigsten Anschaffungen in Ihrem Leben tätigen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Grundlagen der Kreditaufnahme verstanden haben, bevor Sie mit dem Hauskauf beginnen.

Und nachdem Sie ein Haus gekauft haben, Vergessen Sie nicht, andere Vorteile zu nutzen, für die Sie als aktives Militärmitglied qualifizieren können. wie spezielle militärische Kreditkartenvorteile. Diese Kreditkartenvorteile können Ihnen helfen, Geld zu sparen, von Einrichtungskosten bis hin zu Reisekosten.