Cash-Out-Refinanzierung:Wann es sinnvoll sein könnte (und wann nicht)

Sie haben wahrscheinlich gehört, dass Eigenheimkredite und Eigenheimkreditlinien (HELOCs) Optionen für Hausbesitzer sind, die sich von Eigenheimkapital leihen möchten. Das Eigenheimkapital ist die Differenz zwischen einem aktuellen Hypothekensaldo und dem Marktwert eines Eigenheims. Eine Kreditaufnahmeoption, mit der Sie möglicherweise weniger vertraut sind, ist die Refinanzierung über die Auszahlung.

Mit einer Cash-out-Refinanzierung können Sie sich vom Eigenkapital Ihres Eigenheims so leihen, dass die Zahlung in einer neuen Hypothek gebündelt wird.

Hier, Wir besprechen, was es ist, wie es funktioniert, und wann es sinnvoll sein könnte.

• Was ist eine Cash-Out-Refinanzierung?
• Wie funktioniert eine Cash-Out-Refinanzierung?
• Wie viel können Sie mit einer Cash-Out-Refinanzierung leihen?
• Wann sich eine Cash-Out-Refinanzierung lohnen könnte
• So erhalten Sie eine Cash-Out-Refinanzierung
• Alternativen zu Cash-Out-Refinanzierungen
• Häufig gestellte Fragen
• Fazit zu Cash-out-Refinanzierungen

Was ist eine Cash-Out-Refinanzierung?

Eine Cash-Out-Refinanzierung ist eine Hypothekenrefinanzierung, bei der Sie Geld aus der Transaktion leihen können. Die Cash-Out-Refinanzierung funktioniert wie eine typische Refinanzierung, bei der ein neuer Kredit Ihre aktuelle Hypothek ersetzt. Es gibt jedoch einen wichtigen Unterschied:Bei einer Cash-Out-Refinanzierung das neue Darlehen ist höher als Ihr altes Darlehen und Sie können die Differenz in bar abheben.

Neben der Möglichkeit, Bargeld aus Ihrem Eigenheim zu entnehmen, Eine Refinanzierung mit Auszahlung kann Ihnen auch ermöglichen, die Bedingungen Ihres Darlehens in irgendeiner Weise zu ändern. Zum Beispiel, Sie können Ihre Kreditlaufzeit ändern, eine Hypothek mit variablem Zinssatz in eine Festhypothek umwandeln, oder in ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren.

Wie funktioniert eine Cash-Out-Refinanzierung?

Wenn Sie eine Cash-Out-Refinanzierung durchführen, Ihr Hypothekendarlehensbetrag erhöht sich und Sie zahlen sich die Differenz zwischen Ihrem neuen Darlehensbetrag und dem vorherigen Darlehenssaldo aus.

Angenommen, Ihr bestehender Kreditbetrag beträgt 350 USD. 000 und du brauchst ungefähr 20 $, 000 in bar für einen Küchenumbau. Wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen, Sie könnten Ihr Wohnungsbaudarlehen auf 370 US-Dollar refinanzieren, 000. Die ersten 350 $, 000 würden zur Tilgung Ihres alten Darlehens und der restlichen 20 USD verwendet. 000 (abzüglich etwaiger refinanzierungsbedingter Gebühren) gehen in Ihre Tasche.

Ob Sie sich für eine Cash-out-Refinanzierung qualifizieren können, hängt von Faktoren wie Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem aufgebauten Eigenkapital ab. Wir werden die Anforderungen als nächstes behandeln.

Refinanzierungsanforderungen für Auszahlungen

Kreditgeber werden verschiedene Kriterien überprüfen, um festzustellen, ob ein Kreditnehmer für eine Refinanzierung mit Auszahlung in Frage kommt. Hier ein allgemeiner Überblick über die Zulassungsvoraussetzungen:

• Kreditwürdigkeit: Möglicherweise benötigen Sie eine Kreditwürdigkeit von 620 oder höher, um sich für ein Refinanzierungsdarlehen mit Auszahlung zu qualifizieren.
• Schulden-Einkommens-Verhältnis: Möglicherweise benötigen Sie ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI), das niedriger als 50% ist.
• Eigenheimkapital: In fast allen Fällen, Sie müssen mehr als 20% Eigenkapital in Ihrem Haus haben, um sich zu qualifizieren.

Wie viel können Sie mit einer Cash-Out-Refinanzierung leihen?

Allgemein, Sie sind auf einen Kreditbetrag beschränkt, der Ihnen nach der Refinanzierung 20% ​​Eigenkapital im Haus lässt. Kreditgeber möchten im Allgemeinen, dass Sie ein Beleihungsverhältnis beibehalten, oder LTV, von 80% nach der Cash-out-Refinanzierung.

Der LTV ist ein Prozentsatz, der den Wert Ihres Eigenheims im Vergleich zu Ihrem bestehenden Hypothekensaldo darstellt. Nach der Refinanzierung, Sie müssen mit 20% Eigenkapital verbleiben, Das bedeutet, dass Ihr neues Darlehen nicht mehr als 80% des Wertes des Eigenheims abdecken kann.

Nehmen wir an, Ihr Haus ist 400 US-Dollar wert, 000 und Ihr Kreditsaldo beträgt 260 USD, 000 – das bedeutet, dass Ihr Eigenheimkapital bei 35 % liegt. Hier ist ein kurzer Blick darauf, wie wir das berechnet haben:

260, 000 / 400, 000 =0,65 (oder 65 %)
100 % - 65 % =35 % Eigenheimkapital

Das zusätzliche Geld, das Sie möglicherweise leihen können, beträgt 60 USD, 000, wodurch sich Ihr Guthaben für ein Wohnungsbaudarlehen auf 320 USD erhöhen würde, 000 und senken Sie Ihr Eigenheimkapital auf die 20%-Grenze. So haben wir diese Zahlen erhalten:

400, 000 * 0,20 (oder 20%) =80, 000
400, 000 - 80, 000 =320, 000
320, 000 - 260, 000 =60, 000

Eine Ausnahme hiervon sind Wohnbaudarlehen für Veteranen, die vom U.S. Department of Veterans Affairs besichert werden. Wenn Sie sich für ein VA-Darlehen zur Refinanzierung mit Auszahlung qualifizieren, Sie können bis zu 100 % Ihres Eigenheimkapitals auszahlen lassen, abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit. Wenn Sie also die obigen Zahlen berücksichtigen, Sie könnten sich bis zu 140 US-Dollar leihen, 000. Je höher Ihre Punktzahl, desto mehr könnte ein Kreditgeber bereit sein, Sie zu genehmigen.

Wann sich eine Cash-Out-Refinanzierung lohnen könnte

Eine Cash-Out-Refinanzierung könnte Ihnen helfen, so ziemlich alle Ausgaben zu bezahlen, die Sie decken müssen. Sie könnten den Auszahlungs-Refi verwenden, um Kreditkartenschulden zu konsolidieren, Eigenheimverbesserungen finanzieren, oder medizinische Kosten decken, Studiengebühren, oder eine andere größere Anschaffung.

Denken Sie nur daran, dass die Erhöhung Ihres Kreditsaldos mit einer Auszahlungsrefinanzierung Ihre monatliche Zahlung und die Höhe der Gesamtzinsen für das Darlehen ändern kann. Wenn eine Cash-out-Refinanzierung Ihre monatliche Hypothekenzahlung erhöht und diese unüberschaubar wird, Sie könnten riskieren, Ihr Haus zu verlieren. Auch die Zinszahlungen über die Laufzeit Ihres Kredits können bei einer Verlängerung der Kreditlaufzeit deutlich höher ausfallen.

Bevor Sie sich für eine Cash-Out-Refinanzierung entscheiden, Es lohnt sich, die monatliche Zahlung herauszufinden, die Sie sich leisten können, Überprüfung der langfristigen Hypothekarzinskosten, und Vergleich der Refinanzierungskosten mit anderen Optionen, wie ein Home-Equity-Darlehen oder HELOC.

So erhalten Sie eine Cash-Out-Refinanzierung

Wie man einen Kredit über eine Cash-out-Refinanzierung erhält, ist ähnlich wie bei einer normalen Hypothek. Ihr Kreditgeber kann Dokumente wie Gehaltsabrechnungen anfordern, um Ihr Einkommen zu überprüfen und sicherzustellen, dass Sie über genügend Cashflow verfügen, um die Schulden zu verwalten. Zur Feststellung Ihrer Bonität kann auch eine Bonitätsprüfung durchgeführt werden.

Der Kreditgeber wird dann ein Immobiliengutachten in Auftrag geben, um den Wert Ihres Hauses zu ermitteln. und Ihr Darlehen durchläuft einen Underwriting-Prozess, bevor es genehmigt wird. Sie erhalten auch Darlehensoffenlegungsdokumente zur Überprüfung und Unterzeichnung.

Wie bei anderen Hypothekenrefinanzierungen Sie müssen in der Regel Abschlusskosten bezahlen – wie z. B. Bonitätsprüfungsgebühren und Bewertungsgebühren. Typische Abschlusskosten liegen zwischen 2 % und 5 % der Kreditsumme. Wenn Sie zugelassen sind, der neue Kredit wird den alten Kredit abbezahlen und dann erhalten Sie Gelder aus der Auszahlungsrefinanzierung.

Wenn Sie sich entscheiden, dass eine Cash-Out-Refinanzierung das Richtige für Sie ist, Dann schauen Sie sich unsere Liste der besten Hypothekenbanken an.

Alternativen zu Cash-Out-Refinanzierungen

Wenn Sie Geld leihen möchten, Sie könnten auch andere Optionen außer einer Cash-Out-Refinanzierung in Betracht ziehen. Hier sind ein paar alternativen:

• Eigenheimkreditlinie (HELOC): Ein HELOC ist eine Kreditlinie, mit der Sie sich bis zu einem bestimmten Limit gegen Ihr Eigenheimkapital leihen können. Die Zinssätze für HELOCs sind typischerweise variabel wie Kreditkarten, Der Aspekt der Kreditlinie bietet jedoch eine größere Flexibilität als ein Kredit, da Sie ihn verwenden und bei Bedarf zurückzahlen können. Wenn Sie ein Projekt durchführen und nicht genau wissen, wie viel es kostet, Mit einem HELOC können Sie beim Kauf von Materialien Bargeld abheben.
• Eigenheimdarlehen: Der Unterschied zwischen einem HELOC- und einem Eigenheimdarlehen besteht darin, dass ein Darlehen einen Pauschalbetrag aus Ihrem Eigenheimkapital bietet, den Sie in Raten zurückzahlen. Die Zinssätze sind in der Regel für Eigenheimdarlehen festgelegt, und dies könnte eine gute Option sein, wenn Sie einen festen Betrag benötigen, um eine Rechnung zu bezahlen.
• Privat Darlehen: Ein Privatkredit ist eine andere Art von Ratenkredit. Sie können einen Privatkredit für fast alle persönlichen Ausgaben verwenden, aber einige Kreditgeber schränken Sie ein, Privatkredite für Bildungsausgaben zu verwenden. Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben, Sie können sich möglicherweise für die besten Privatkredite mit niedrigen Zinssätzen und ohne Vorabgebühren qualifizieren.

Häufig gestellte Fragen

Kann eine Cash-Out-Refinanzierung für alles verwendet werden?

Sie können Bargeld aus einer Cash-Out-Refinanzierung beliebig verwenden. Neben der Bezahlung von Hausrenovierungen oder Upgrades mit Bargeld, Sie könnten es verwenden, um hochverzinste Schulden zu konsolidieren, als Alternative zum Studienkredit, oder für einen anderen großen Aufwand.