Wann ist eine Versicherung sinnvoll?

Liebe Carrie,

Ich bin erst seit ein paar Jahren alleine unterwegs und habe mich nie besonders um Versicherungen gekümmert. Aber angesichts all der verrückten Ereignisse des letzten Jahres denke ich, dass ich es ernster nehmen muss. Können Sie mir helfen zu verstehen, welche Arten von Versicherungen ich benötige?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Dies ist eine großartige Frage, da Versicherungen einer der verwirrendsten Bereiche des Finanzwesens sein können. Angesichts der extremen Herausforderungen, denen wir uns im Jahr 2020 gegenübersahen – von der Pandemie über Wirbelstürme bis hin zu Waldbränden – ist dies auch ein sehr guter Zeitpunkt, um diese Frage zu stellen.

Für mich ist die Lehre aus diesen schrecklichen Ereignissen, dass wir immer vorbereitet sein müssen – nicht nur auf das, was wir vorhersagen können, sondern auch auf das Unerwartete. Hier kommt die Versicherung ins Spiel – als Schutz, wenn uns das Leben einen Schlag versetzt.

So verwirrend oder teuer Versicherungen auch erscheinen mögen, es ist daher absolut entscheidend, die richtigen Arten und Beträge zu haben. Tatsächlich kann es auf lange Sicht viel teurer (und sogar katastrophal) sein, nicht über die richtige Versicherung zu verfügen. Sehen wir uns das genauer an.

Risiko und Versicherung

Bevor wir uns mit den verschiedenen Arten von Versicherungspolicen befassen, ist es interessant, über die verschiedenen Möglichkeiten nachzudenken, wie wir Risiken managen können – und wie Versicherungen dazu passen. Im Allgemeinen gibt es vier Hauptansätze, die Sie verfolgen können, wenn es um jedes Risiko geht. Wenn Ihr Risiko beispielsweise darin besteht, in einen Autounfall zu geraten, können Sie eine (oder mehrere) der folgenden Maßnahmen ergreifen:

1. Vermeiden Sie es. Dies ist möglicherweise nicht immer möglich. Strategie:Autofahren vermeiden.
2. Reduzieren. Minimieren Sie das Risiko. Strategie:Beschränken Sie das Fahren bei schlechtem Wetter, halten Sie sich an Geschwindigkeitsbegrenzungen und halten Sie sich an die Verkehrsregeln.
3. Bewahren Sie es auf. Sei dir des Risikos bewusst und akzeptiere es. Strategie:Fahren.
4. Übertragen oder teilen. Verlagern Sie das Risiko. Strategie:Autoversicherung kaufen. Nutzen Sie öffentliche Verkehrsmittel, Mitfahrgelegenheiten, Taxis.

Wenn Sie eine Versicherungspolice abschließen, folgen Sie Strategie Nr. 4, indem Sie das Risiko auf eine Versicherungsgesellschaft verlagern. Sie managen ein Risiko, das schwer (oder teuer) zu vermeiden, zu reduzieren oder einzubehalten ist. Versicherungen wiederum managen diese Risiken, indem sie sie mit vielen Menschen bündeln. Die Wirtschaft arbeitet für sie, weil es eine geringe Wahrscheinlichkeit gibt, dass viele Menschen gleichzeitig dasselbe Unglück erleiden. Manche werden es nie.

Versicherungen helfen Ihnen, mit unwahrscheinlichen, aber finanziell schwerwiegenden Wahrscheinlichkeiten umzugehen

Versicherungen sollen Sie vor finanziellen Schocks mit geringer Wahrscheinlichkeit und großen Auswirkungen schützen. Denken Sie zum Beispiel daran, wie teuer es wäre, die Kosten für einen längeren Krankenhausaufenthalt komplett aus eigener Tasche zu bestreiten. Die meisten Menschen können einfach nicht so viel in einem Notfallfonds sparen. Es ist unpraktisch und keine effiziente Verwendung Ihres Geldes.

Andererseits ist es im Allgemeinen nicht sinnvoll, Ereignisse mit hoher Wahrscheinlichkeit und geringen Auswirkungen zu versichern, da die Kosten oft den potenziellen Nutzen überwiegen. Beispielsweise ist es oft teurer, eine Garantie zu erwerben, als ein relativ günstiges Gerät zu ersetzen.

Verschiedene Arten von Versicherungen können Sie auf unterschiedliche Weise schützen

Es gibt viele verschiedene Versicherungspolicen, die Sie gegen verschiedene Arten von Risiken absichern. Hier sind einige der wichtigsten Arten und wie sie in Ihren Finanzplan passen:

• Krankenversicherung kann helfen, die Kosten für Arztrechnungen zu senken, wenn Sie krank werden. Wir alle brauchen das – unabhängig von Alter oder Gesundheitszustand.
• Lebensversicherung hilft, Ihre Familie zu schützen, wenn Sie vorzeitig sterben. Es kann auch für geschäftliche Zwecke oder komplexere Nachlassplanungsstrategien verwendet werden.
• Invaliditätsversicherung schützt vor Einkommensverlusten bei Arbeitsunfähigkeit. Die meisten Arbeitnehmer, insbesondere diejenigen in ihren Spitzenverdienstjahren, sollten diese wichtige Absicherung in Betracht ziehen.
• Haushalts-, Auto- und Mieterversicherung Schützen Sie diese Gegenstände vor Beschädigung oder Verlust. Ein weiteres Muss. Erdbeben- und Überschwemmungsrichtlinien bieten Schutz vor diesen Risiken.
• Umbrella und Fehler und Auslassungen (E&O) Policen können Ihr Vermögen und Ihr zukünftiges Einkommen schützen, wenn Sie sich in einem Rechtsstreit befinden. Ob Sie diese Arten von Versicherungen benötigen, hängt von Ihren individuellen Umständen ab.
• Annuitäten bieten bestimmte Garantien (abgesichert durch die Fähigkeit zur Schadensregulierung und Finanzkraft der ausstellenden Versicherungsgesellschaft), die Sie davor schützen können, Ihr Einkommen zu überleben, insbesondere wenn Sie lange leben.
• Pflegerichtlinien Deckung von Kosten, die mit der Notwendigkeit von Hilfe bei grundlegenden Aktivitäten wie Essen, Baden und Ankleiden oder der Pflege in einem Pflegeheim verbunden sind. Wenn Sie zwischen 50 und Anfang 60 sind, kann dies eine kluge Anschaffung sein.

Abschluss einer Versicherung

Wann immer Sie eine Versicherungspolice abschließen, ist es wichtig, Ihre Hausaufgaben zu machen und Verbraucherressourcen zu überprüfen. Arbeiten Sie mit einem unabhängigen, sachkundigen Fachmann zusammen, der Ihnen die Merkmale einzelner Policen erklären kann und Ihre Bedürfnisse versteht. Achten Sie auf Gebühren, Provisionen und Interessenkonflikte.

Widerstehen Sie der Versuchung, einfach die günstigste Police zu kaufen. Es kann auf lange Sicht tatsächlich teurer werden, wenn der Versicherer für Schäden nicht zahlen kann oder einen schlechten Service bietet. Fragen Sie sich abschließend Folgendes:

• Was passiert, wenn ich keine Versicherung habe und etwas Schlimmes passiert?
• Sind die Risiken vorübergehend oder dauerhaft?
• Habe ich genug Ersparnisse, um den Verlust zu decken?
• Lohnt es sich, sich gegen diese Art von Verlust zu schützen?
• Wie leicht kann ich mir die Prämie leisten?

Ihr Leben ändert sich – Ihre Versicherung sollte das auch tun

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Versicherungsbedarf einmal im Jahr oder bei wichtigen Lebensereignissen wie Umzug, Heirat oder Scheidung oder Geburt eines Babys überprüfen. Im Laufe der Zeit benötigen Sie mit mehr Ersparnissen und weniger Schulden möglicherweise weniger Versicherungen. Dies kann in Form niedrigerer Deckungssummen erfolgen oder Sie können sich höhere Selbstbehalte leisten, wodurch Sie Geld sparen können. Wenn es um Versicherungen geht, sollten Sie es nicht „einstellen und vergessen“.

Versicherungen bilden die Grundlage für Ihre finanzielle Zukunft

Eine wichtige Lehre aus der Pandemie war die Notwendigkeit, auf so gut wie alles vorbereitet zu sein. Wenn wir in die Zukunft blicken, ist es immer noch klug, sich nicht nur mit einem Notfallfonds, sondern auch mit einer umfassenden Versicherung abzusichern. Gehen Sie bei Ihrer Recherche klug und proaktiv vor. Im Laufe der Jahre werden Sie es nicht mehr bereuen.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an Schwab.