Open Enrollment:Machen Sie das Beste aus Ihren Mitarbeitervorteilen?

Liebe Leser,

Da wir uns der Open Enrollment nähern, hoffe ich, dass sich jeder einzelne von Ihnen die Zeit nimmt, Ihre Auswahl sorgfältig zu überprüfen. Es steht außer Frage, dass Leistungen an Arbeitnehmer immer ein wichtiger Teil Ihres finanziellen Lebens sind. Aber in diesem Jahr, da Millionen von Amerikanern infolge der COVID-Pandemie mit gesundheitlichen und finanziellen Herausforderungen konfrontiert sind, sind sie möglicherweise wichtiger denn je.

Gehen Sie also nicht einfach davon aus, dass das, was in der Vergangenheit funktioniert hat, jetzt das Beste für Sie ist. Verwenden Sie Open Enrollment, um Ihre Optionen sorgfältig zu prüfen.

Krankenversicherung:Eine der wichtigsten, die jährlich überprüft werden sollte

Bei der Krankenversicherung will man nie zufrieden sein, schon gar nicht mitten in einer Pandemie. Wenn Sie das Glück haben, über Ihren Arbeitgeber krankenversichert zu sein, stellen Sie sicher, dass Sie den umfassendsten Versicherungsschutz erhalten, den Sie sich leisten können.

Haben Sie beispielsweise die Wahl zwischen einer Preferred Provider Organization (PPO) und einer Health Maintenance Organization (HMO)? Ein PPO bietet normalerweise mehr Flexibilität, während ein HMO möglicherweise niedrigere monatliche Prämien und zusätzliche Vorteile im Austausch für die Inanspruchnahme von Gesundheitsdiensten innerhalb des Anbieternetzwerks eines Plans hat. Es lohnt sich, einen gründlichen Kostenvergleich durchzuführen, einschließlich Prämien, Selbstbehalte, Zuzahlungen, Mitversicherungen und Selbstbeteiligungshöchstbeträge.

Wenn Sie einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben (1.400 USD für eine Einzelperson, 2.800 USD für eine Familie), sollten Sie sich überlegen, ein Gesundheitssparkonto (HSA) zu eröffnen. Ein HSA funktioniert ähnlich wie ein IRA für medizinische Ausgaben. Für 2022 beträgt die jährliche Obergrenze für steuerlich absetzbare Beiträge 7.300 $ für eine Familie und 3.650 $ für Einzelpersonen mit Selbstversicherung, mit einem Nachholbeitrag von 1.000 $ für Personen ab 55 Jahren.

Zusätzlich zum Steuerabzug im Voraus kann Geld von einer HSA steuerfrei für qualifizierte medizinische Ausgaben abgehoben werden, einschließlich Selbstbehalte, Zuzahlungen, Rezepte und Gebühren für medizinische Dienstleistungen. Außerdem gibt es keinen jährlichen Haken wie bei einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA). (Obwohl ein FSA es Ihnen erlaubt, bestimmte Kosten für medizinische oder abhängige Pflege mit Dollars vor Steuern zu bezahlen.) Ungenutztes Geld in einem HSA kann in Zukunft weiterhin steuerbegünstigt für Gesundheitskosten anwachsen, und Sie werden oft eine Nummer haben von Investitionsmöglichkeiten, um Ihr Geld wachsen zu lassen und mit den steigenden Gesundheitskosten Schritt zu halten.

Wenn Sie Ihre Auswahl überprüfen, achten Sie darauf, sich mit Ihrem Ehepartner oder Partner abzustimmen. Wenn Sie zwischen den Arbeitgeberplänen unterschiedliche Optionen haben, wählen Sie sorgfältig aus. Vielleicht können Sie sogar mischen und anpassen. Beispielsweise kann ein Plan eine kostengünstige Seh- oder Zahnversicherung anbieten, die der andere nicht bietet. All diese Recherchen erfordern etwas Mühe, aber es lohnt sich absolut.

Lebensversicherung:Die guten, die schlechten und die schwierigen

Gruppenrisikolebensversicherung ist eine gute Nachricht / schlechte Nachricht Geschichte. Auf der positiven Seite wird Mitarbeitern häufig ein gewisses Maß an Basisversicherung entweder kostenlos oder zu einem reduzierten Preis angeboten, und Sie müssen sich keiner körperlichen Untersuchung unterziehen, um sich zu qualifizieren.

Auf der anderen Seite reicht die Grundversicherung möglicherweise nicht aus, insbesondere wenn Sie einen Partner oder kleine Kinder haben, die finanziell auf Sie angewiesen sind. Ziehen Sie in diesem Fall eine zusätzliche Gruppenrichtlinie oder eine individuelle Richtlinie in Betracht.

Der individuelle Lebensversicherungsschutz kann kostengünstiger sein, wenn Sie sich in einem überdurchschnittlichen Gesundheitszustand befinden, und er ist oft an individuelle Bedürfnisse anpassbar. Wenn Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden, beachten Sie, dass es schwierig sein kann, sich für eine private Krankenversicherung zu qualifizieren.

Aber hören Sie hier nicht auf. Wenden Sie sich an einen Versicherungsspezialisten, um weitere Unterstützung zu erhalten und herauszufinden, welche Höhe und Art der Lebensversicherung am sinnvollsten ist.

Wenn Sie sich für eine Gruppenrichtlinie entscheiden, finden Sie heraus, ob Sie die Richtlinie mitnehmen können, wenn Sie Ihren Job verlassen. Während Gruppenrichtlinien im Allgemeinen übertragbar sind, gibt es normalerweise eine kurze Zeit, um sie zu behalten, sowie andere Einschränkungen.

Berufsunfähigkeitsversicherung:Umgang mit Widrigkeiten

Behinderung ist wahrscheinlicher als der Tod. Tatsächlich wird geschätzt, dass mehr als 1 von 4 der heutigen 20-Jährigen behindert werden, bevor sie in Rente gehen. Was werden Sie tun, wenn Sie nicht arbeiten können?

Prüfen Sie zunächst, ob Ihr Unternehmen eine Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet und welche Art. Möglicherweise haben Sie nur einen kurzfristigen Versicherungsschutz (bis zu zwei Jahren). Selbst wenn Sie eine Langzeitversicherung haben, reicht dies möglicherweise nicht aus. Außerdem ist die Berufsunfähigkeitsversicherung Ihres Arbeitgebers im Allgemeinen nicht übertragbar und erlischt, wenn Sie das Unternehmen verlassen.

Aber lassen Sie sich davon nicht aufhalten. Nehmen Sie auf jeden Fall die Richtlinien Ihres Unternehmens, insbesondere wenn sie kostenlos sind. Erwägen Sie dann als zusätzliche Vorsichtsmaßnahme den Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, die mindestens 55 Prozent Ihres Gehalts für 12 Monate abdeckt.

Vergessen Sie nicht den Ruhestand

Die jährliche Anmeldung ist ein guter Zeitpunkt, um Ihre Ruhestandsziele zu überprüfen. Bist du auf dem richtigen Weg? Für mich ist der Beitrag zu einem 401 (k) bis zum Arbeitgeber-Match unerlässlich und das Minimum, das Sie tun. Die jährliche 401(k)-Beitragsgrenze für 2022 beträgt 20.500 USD mit einem Aufholbetrag von 6.500 USD für Personen ab 50 Jahren. Nutzen Sie diese Zeit, um Ihren Beitrag so weit wie möglich zu erhöhen.

Möglicherweise gibt es noch mehr

Prüfen Sie, ob Ihr Unternehmenspaket Folgendes beinhaltet:

• Eine FSA für Pflegebedürftige – Damit können Sie bis zu 5.700 $ vor Steuern pro Familie und Jahr beiseite legen, solange beide Ehepartner arbeiten, Arbeit suchen oder Vollzeitstudenten sind.
• Partnervorteile —Einige Unternehmen bieten Lebenspartnern eine Krankenversicherung an.
• Pflegeversicherung —Falls angeboten, ist der günstigste Zeitpunkt für den Abschluss einer Police zwischen 50 und 65 Jahren.
• Rechtliche Dienstleistungen der Gruppe —Ein Arbeitgeber kann auch grundlegende Rechtsdienste für geringe monatliche Kosten anbieten.

Während wir über Open Enrollment sprechen, möchte ich jeden bei Medicare daran erinnern, dass der 15. Oktober bis 7. Dezember 2022 Ihr Zeitfenster ist, um Änderungen an Medicare Advantage und Plänen für verschreibungspflichtige Medikamente vorzunehmen.

Ja, es sind viele Details, aber stellen Sie es sich so vor:Eine Leistungsanpassung in diesem Herbst kann das ganze Jahr über die beste Grundlage für Ihre Finanzen sein.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an Schwab.