Lohnt sich die Krankenversicherung?

Liebe Carrie,

Ich habe gerade auf meine Krankenkassenrechnung geschaut und die monatlichen Prämien sind fast so hoch wie meine Autozahlung! Ich bin 23 und bei guter Gesundheit. Das eine Mal, als ich zum Arzt musste, blieb ich immer noch mit einer 700-Dollar-Rechnung hängen! Es scheint, als wäre die Zahlung für die Krankenversicherung nur eine Verschwendung meines Geldes. Brauche ich das wirklich?

– Ein Leser 

Lieber Leser,

Ich habe Verständnis für Ihre Notlage und mache mir Sorgen um junge Menschen und viele Familien, die aufgrund der Kosten daran denken, die Krankenversicherung zu überspringen. Ich verstehe, dass es frustrierend sein kann, wenn Sie mit hohen Auslagen konfrontiert sind, selbst wenn Sie Versicherungsschutz haben. Aber auf eine Krankenversicherung zu verzichten, kann katastrophal teuer werden. Also ja, Sie brauchen zu 100 Prozent eine Krankenversicherung.

Allerdings gibt es einige Strategien, mit denen Sie Ihre Kosten senken können – ohne Einbußen bei Qualität oder Reichweite. Schauen wir uns das mal an.

So können Sie mit einer Krankenversicherung Geld sparen

Die Krankenversicherung hilft Ihnen, Geld zu sparen, indem Sie für eine (vergleichsweise) geringe Prämie ein großes finanzielles Risiko auf den Versicherer übertragen. Ich sage nicht, dass eine Krankenversicherung nicht teuer ist. Die Krankenversicherungskosten steigen seit Jahren schneller als die Gesamtinflation und die Einkommen der Arbeitnehmer. Ich sage nur, dass es finanziell verheerend sein kann, keine Krankenversicherung zu haben.

Stellen Sie sich zum Beispiel vor, wie teuer es wäre, die Kosten für den Krankenhausaufenthalt oder die Fahrt in die Notaufnahme zu bezahlen. Sie könnten leicht eine Rechnung in die Tausende treiben, die möglicherweise Ihre gesamten Ersparnisse kostet – oder mehr!

Optionen und Strategien zur Senkung Ihrer Kosten

Wie bei Kleidung gibt es auch bei der Krankenversicherung kein Patentrezept. Es gibt viele Möglichkeiten, daher ist es wichtig, sorgfältig über Ihre eigenen Bedürfnisse und die Bedürfnisse Ihrer Familie nachzudenken, bevor Sie sich entscheiden.

Sobald Sie versichert sind, überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz jährlich oder wenn Sie eine größere Lebensveränderung wie Heirat oder Umzug in eine neue Gemeinde haben. Es ist nicht einfach, die Krankenversicherung zu verstehen, also zögern Sie nicht, Ihren Arbeitgeber, einen Berater oder eine Person Ihres Vertrauens um Hilfe zu bitten.

Deckungsmöglichkeiten für Jugendliche

Nach dem Affordable Care Act (ACA) können junge Menschen jetzt im Rahmen eines Elterntarifs bleiben, wenn er Angehörige bis zum Alter von 26 Jahren abdeckt. Dies kann auch dann der Fall sein, wenn Sie verheiratet sind, nicht bei Ihren Eltern leben oder haben verließ die Schule. Erkundigen Sie sich beim Plan Ihrer Eltern nach bestimmten Anmeldezeiträumen.

Studenten, die noch am College sind, können möglicherweise eine Krankenversicherung über einen Studentenkrankenplan finden. Dies kann eine erschwingliche Option sein, aber überprüfen Sie unbedingt, ob die Deckung als "qualifizierende Deckung" gilt. Andernfalls kann es zu eingeschränkteren Vorteilen oder bestimmten Ausschlüssen kommen. Davon abgesehen könnte ein Studententarif eine Ersatzoption sein, wenn Sie nicht durch den Tarif eines Elternteils abgedeckt werden können.

Was ist mit kurzfristigen Plänen mit begrenzter Dauer (STLD)?

Ich bin kein großer Fan von kurzfristigen Plänen und mache mir Sorgen, dass einige Leute diese Pläne allein aufgrund niedrigerer Prämien wählen werden, ohne zu verstehen, was sie kaufen.

Diese Pläne dauern im Allgemeinen bis zu einem Jahr und sind billiger als herkömmliche Pläne, aber das liegt zum Teil daran, dass diese Pläne eine begrenztere Deckung und einen geringeren Verbraucherschutz haben als Pläne, die nach ACA-Standards qualifiziert sind. Das bedeutet, dass diese Tarife häufig Leistungen wie Schwangerschaft und psychische Gesundheit ausschließen und dass Sie wegen bereits bestehender Erkrankungen wie Asthma oder Krebs abgelehnt werden können.

Diese Pläne können in manchen Situationen sinnvoll sein und „einige“ Versicherungen sind besser als gar keine, aber wenn Sie von dieser Art von Plan in Versuchung geführt werden, stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was abgedeckt ist – und was nicht.

Deckungsoptionen für Arbeitnehmer

Etwa die Hälfte der Amerikaner ist durch Arbeit krankenversichert. Diese Art der Deckung wird häufig vom Arbeitgeber bezuschusst, um die Kosten für die Arbeitnehmer zu senken.

Möglicherweise haben Sie mehr als eine Option mit unterschiedlichen Prämien, Zuzahlungen und Selbstbehalten sowie Zugang zu einem anderen Netzwerk von Angehörigen der Gesundheitsberufe. Nehmen Sie sich also die Zeit, um die beste Lösung zu finden. Berücksichtigen Sie die Krankenversicherung, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln und während der Einschreibungszeit Ihres Arbeitgebers, wenn Sie Änderungen vornehmen können.

Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP)/Gesundheitssparkonten (HSAs)

HDHPs bieten niedrigere monatliche Prämien, haben aber höhere Selbstbehalte. Eine HDHP/HSA-Kombination kann eine gute Wahl für Menschen sein, die medizinische Dienste nicht häufig in Anspruch nehmen, und kann Ihnen helfen, Geld zu sparen, indem sie Ihnen ermöglicht, Gesundheitskosten aus eigener Tasche steuerfrei zu bezahlen.

Der Fehler, den ich oft bei HDHP-Mitgliedern sehe, besteht darin, die Kosteneinsparungen durch die niedrigeren Prämien nicht zur Finanzierung einer HSA zu verwenden. Wenn Sie sich für ein HDHP anmelden, stellen Sie sicher, dass Sie 1) ein HSA eröffnen. 2) Jeden Monat finanzieren. 3) Setzen Sie Ihre Ersparnisse ein, indem Sie Ihre Ersparnisse nach Möglichkeit investieren.

Abdeckung durch den Affordable Care Act (ACA) Marktplatzaustausch

Wenn Sie keinen Versicherungsschutz durch Arbeit haben, können Sie eine Krankenversicherung bei einer der Bundes- oder Landesbörsen unter healthcare.gov finden. Premium Tax Credits (PTCs) können dazu beitragen, Ihre monatlichen Prämien zu senken. Oder Sie haben möglicherweise Anspruch auf Versicherungsschutz durch erweiterte Medicaid-Programme in einigen Bundesstaaten, wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist.

Beachten Sie, dass spezielle Anmeldefenster und -bedingungen gelten, sodass Sie die Anmeldung im Voraus planen müssen. Health Care Navigators bieten unvoreingenommene, kostenlose Hilfe per Telefon und persönliche Beratung und können Ihnen dabei helfen, einen erschwinglichen Versicherungsschutz zu erwerben und sich anzumelden.

Versicherungsschutz für Selbständige oder Kleinunternehmer

Wenn Sie Teil der wachsenden „Gig“-Wirtschaft sind, als Auftragnehmer arbeiten, Ihr eigener Chef sind oder ein kleines Unternehmen besitzen, prüfen Sie unbedingt die verfügbaren Optionen von healthcare.gov.

Sie können auch Anspruch auf eine Steuervergünstigung haben, indem Sie die Kosten für die Krankenversicherung als Betriebsausgabe abziehen, um Ihre Kosten zu senken. Wenden Sie sich für Einzelheiten an einen Steuerberater.

Eine Krankenversicherung hilft, Ihre finanzielle Zukunft zu sichern

Für viele junge Erwachsene wie Sie ist die Bezahlung Ihrer eigenen Krankenversicherung etwas Neues und scheint nicht wichtig zu sein. Aber das Gegenteil ist tatsächlich der Fall. Eine gute Krankenversicherung ist eines der wichtigsten Elemente Ihres Finanzplans. Es ist für Ihre finanzielle Gesundheit von entscheidender Bedeutung, indem es Sie vor finanziellen Katastrophen schützt. Tatsächlich ist die richtige Art und Höhe der Krankenversicherung einer der klügsten Geldbewegungen, die Sie machen können.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an Schwab.