Schützen Sie Ihre Familie mit einer Lebensversicherung

Liebe Carrie,

Mein Partner und ich haben vor kurzem unser erstes Kind bekommen und versuchen, unsere Finanzen in Ordnung zu bringen. Wir trafen uns mit einer Anwältin, um ein Testament zu verfassen, und sie erwähnte, dass wir möglicherweise eine Lebensversicherung benötigen würden. Ich habe eine Police durch die Arbeit, aber jetzt, wo ich ein frischgebackener Vater bin, weiß ich nicht, ob das reicht. Können Sie mir sagen, wie viel ich brauche und welche Art am besten geeignet ist?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Herzlichen Glückwunsch zum frischgebackenen Vater! Ich bin sicher, Sie haben viel im Kopf, daher freue ich mich zu hören, dass Sie in dieser wichtigen Zeit Ihres Lebens an Ihre Finanzen denken. Und ich freue mich besonders zu hören, dass Ihr Anwalt die Lebensversicherung angesprochen hat.

Die Versicherung soll Ihnen helfen, ein unwahrscheinliches Ereignis abzudecken, das finanziell katastrophal sein könnte. Mit einer Lebensversicherung schützen Sie Ihre Hinterbliebenen vor dem Verlust Ihrer künftigen Einkünfte. Beispielsweise kann eine Lebensversicherung Ihre Hypothek, Studiengebühren oder sogar Bestattungskosten bezahlen, damit Ihre Hinterbliebenen ihre Ziele weiterverfolgen und ihren Lebensstil beibehalten können.

Jeder wie Sie, der jemanden hat, der sich für sein finanzielles Wohlergehen auf ihn verlässt, wird wahrscheinlich eine Lebensversicherung benötigen. Gerade junge Familien haben mehr Schulden und weniger Geldvermögen, daher ist die Lebensversicherung oft von entscheidender Bedeutung. Rentner ohne Schulden und mit ausreichend Ersparnissen benötigen andererseits möglicherweise überhaupt keine Lebensversicherung.

Und es ist nicht nur der Ernährer, der möglicherweise eine Lebensversicherung benötigt. Während ein zu Hause bleibender Elternteil oder eine Vollzeit-Hausfrau möglicherweise keinen Gehaltsscheck einbringt, bieten sie unzählige Dienstleistungen (kostenlos!) an, deren Ersatz Tausende von Dollar kosten würde.

Der Bedarf an Lebensversicherungen entwickelt sich mit der Zeit

Einige Familien benötigen nur eine Lebensversicherung, bis die Kinder das College abgeschlossen haben und die Hypothek bezahlt ist. Andere Familien hingegen, beispielsweise solche mit einem Kind mit besonderen Bedürfnissen, benötigen möglicherweise eine lebenslange Versicherung.

Es ist wichtig zu verstehen, dass sich Ihre Lebensversicherungsbedürfnisse im Laufe der Zeit ändern werden. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Deckung bei allen wichtigen Lebensereignissen wie einem Umzug, der Hinzufügung eines neuen Familienmitglieds, einem Jobwechsel oder dem Kauf eines neuen Hauses überprüfen.

Den genauen Versicherungsbetrag ermitteln, den Sie benötigen

Eine Ihrer ersten Entscheidungen ist, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen. Ein aggressiver Vertriebsmitarbeiter versucht möglicherweise, Ihnen mehr zu verkaufen, als Sie benötigen, daher ist es klug, Ihren Prozess mit einer allgemein als „bedarfsgerecht“ bezeichneten Analyse zu beginnen.

Beginnen Sie mit einer Vermögensaufstellung, die einfach eine Liste aller Ihrer Vermögenswerte und Verbindlichkeiten ist. Als nächstes sollten Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben überprüfen und alle zukünftigen Verbindlichkeiten (z. B. zusätzliche Schulden, Studienkosten) und zukünftige finanzielle Ressourcen (z. B. Hinterbliebenenleistungen der Sozialversicherung) einbeziehen, die möglicherweise hinzukommen. Die Versicherungssumme, die Sie benötigen, ist die Differenz zwischen den beiden.

Einige Personen möchten möglicherweise auch gemeinnützige, geschäftliche und andere Legacy-Ziele einbeziehen. Je komplizierter Ihre Situation ist, desto sinnvoller ist es, sich mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater, Versicherungsfachmann und möglicherweise einem Anwalt für Nachlassplanung zu treffen.

Und stellen Sie am Ende sicher, dass die Versicherung in Ihr Budget passt. Es macht keinen Sinn, eine Police abzuschließen, die Sie sich nicht leisten können.

Das Timing ist wichtig

Oft ist es besser, früher als später eine Lebensversicherung abzuschließen. Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger ist die Lebensversicherung; Eine große gesundheitliche Veränderung kann Sie sogar nicht mehr versichern.

Es ist wie dieser alte Ausdruck, der beste Zeitpunkt für den Abschluss einer Hochwasserversicherung ist vor der Flut. Zögern Sie nicht.

Verstehen Sie die zwei Haupttypen von Lebensversicherungen

Die beiden wichtigsten Arten von Lebensversicherungen sind Laufzeit und Dauerhaft. Die Risikolebensversicherung wird manchmal auch als „falls ich sterbe“ bezeichnet. Es deckt Sie für einen festen Zeitraum ab, z. B. 1, 10, 20 oder 30 Jahre. Am Ende der Laufzeit verfallen die meisten Policen. Da die meisten Lebensversicherungsbedürfnisse begrenzt sind (an einem gewissen Punkt werden die meisten Kinder auf eigenen Beinen stehen und die Hypothek abbezahlt sein), ist eine Risikolebensversicherung sehr kostengünstig.

Permanente Lebensversicherungen (whole life, variable life, universal life, u. a.) werden dagegen als „Wann-ich-sterbe“-Deckung bezeichnet. Solange Sie genügend Prämien zahlen, um die Police in Kraft zu halten, wird eine Todesfallleistung ausbezahlt. Der Schutz ist so konzipiert, dass er ein Leben lang hält. Diese Policen verfügen über zusätzliche Funktionen, einschließlich der Möglichkeit, Einsparungen oder „Barwerte“ aufzubauen, die manche Personen attraktiv finden.

In gewisser Weise ist der Unterschied zwischen einer Risikolebensversicherung und einer dauerhaften Lebensversicherung wie der Unterschied zwischen Miete und Kauf eines Eigenheims. Eine Risikolebensversicherung (wie eine Miete) ist über kürzere Zeiträume die kostengünstigste Lösung und für die meisten Familien am sinnvollsten. Eine dauerhafte Versicherung (wie der Besitz) ist im Voraus teurer, ermöglicht es dem Policeninhaber jedoch, im Laufe der Zeit Eigenkapital aufzubauen, und kann die beste Wahl für Familien sein, die wissen, dass sie auch in Zukunft eine Versicherung benötigen werden.

Außerdem müssen Sie sich nicht für eine Art von Police entscheiden. Sie können mischen und anpassen, um die richtige Abdeckung zu erhalten.

Gruppen- vs. individuelle Richtlinien

Sie erwähnen, dass Sie durch die Arbeit eine Gruppenlebensversicherung haben, aber das reicht möglicherweise nicht aus. Gruppenpolicen haben eine begrenzte Zeichnungsfähigkeit, wenn Sie sich also in einem schlechteren als dem durchschnittlichen Gesundheitszustand befinden, könnte dies eine großartige Lösung sein. Wenn Ihr Gesundheitszustand überdurchschnittlich gut ist, kann es günstiger sein, eine individuelle Deckung abzuschließen, die auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist. Wenn Sie sich für eine Gruppenversicherung entscheiden, sollten Sie außerdem prüfen, was passiert, wenn Sie das Unternehmen verlassen.

Sie können selbst eine individuelle Versicherung abschließen oder mit einem Agenten zusammenarbeiten. Nehmen Sie sich Zeit, um zu verstehen, was Sie kaufen, warum ein Makler es möglicherweise empfiehlt und wie finanziell stark die Versicherungsgesellschaft ist, die es unterstützt. Sehen Sie sich um und machen Sie Ihre Hausaufgaben.

Versicherungen sind nicht die aufregendsten Dinge, über die man nachdenken sollte, daher kann es leicht auf das Ende unserer To-do-Listen fallen. Trotzdem halte ich es für fast jeden Finanzplan für wichtig – für Väter und Mütter. Und insbesondere die Lebensversicherung kann eines der größten Geschenke sein, die Sie jemals machen, um Ihre wachsende Familie zu schützen. Glückwunsch nochmals!

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an Schwab.