Sollten Sie eine Pflegeversicherung abschließen?

Liebe Carrie,

Ich bin 50 Jahre alt und plane gerade meinen Ruhestand. Einer meiner größten Stolpersteine ​​ist der Abschluss einer Pflegeversicherung. Glaubst du, es ist die Kosten wert?

Lieber Leser,

Dies ist eine großartige Frage, da sie Millionen von Amerikanern betrifft, die sich ihrem Ruhestand nähern. Im Mittelpunkt des Problems steht die Tatsache, dass die Kosten für die Langzeitpflege (LTC) ziemlich hoch sein können, aber dies gilt auch für die Langzeitpflegeversicherung. Hinzu kommt die Ungewissheit, ob Sie tatsächlich brauchen werden es, wann Sie es kaufen, wie viel Deckung Sie benötigen und welche Art von Police Sie kaufen möchten, und Sie müssen einige schwierige Entscheidungen treffen.

Hier sind einige wichtige Fragen, die Sie sich stellen sollten, wenn Sie prüfen, ob die LTC-Versicherung für Sie geeignet ist.

Benötige ich Langzeitpflege?

Es ist schwer mit Sicherheit zu sagen, ob Sie Langzeitpflege benötigen – Hilfe bei täglichen Aktivitäten wie Baden, Anziehen und Essen für Menschen mit körperlicher oder kognitiver Verschlechterung – aber Statistiken deuten darauf hin, dass die meisten von uns dies tun werden.

Laut LongTermCare.gov benötigen etwa 70 % der Menschen ab 65 Jahren irgendwann in ihrem Leben Langzeitpflege – Frauen mehr als Männer (79 % bzw. 58 %). Für einige ist diese Pflege möglicherweise nur für ein paar Monate erforderlich, andere benötigen sie möglicherweise für mehrere Jahre oder länger.

Wie viel kostet die Langzeitpflege?

Die Statistiken der Genworth Financial 2020 Cost of Care Survey sind ziemlich ernüchternd. Beispielsweise betragen die aktuellen durchschnittlichen jährlichen Kosten für betreutes Wohnen 51.600 USD; ein Hausarzt kostet 54.912 $; und ein Privatzimmer in einem Pflegeheim kostet 105.850 $.

Die Kosten an Ihrem Wohnort können jedoch viel höher oder niedriger als diese Durchschnittswerte sein. In Kalifornien zum Beispiel betragen die durchschnittlichen Kosten für ein Einzelzimmer in einem Pflegeheim 137.240 $; in Texas sind es 76.650 $. Und diese Zahlen werden Schätzungen zufolge jährlich um 2 % bis 3 % steigen zusätzlich Inflation, so dass die Kosten, die Sie zahlen müssen, wenn Sie schließlich Pflege benötigen, wahrscheinlich viel höher sind.

Wie sehr kann ich mich auf familiäre Unterstützung verlassen?

Die überwiegende Mehrheit – 80 % – der Langzeitpflege wird zu Hause von unbezahlten Familienmitgliedern und Freunden geleistet. Aber bevor Sie sich auf diese Option verlassen, denken Sie an die emotionale und finanzielle Belastung, die eine solche Pflege für Ihre Lieben bedeuten könnte – selbst wenn sie bereit sind zu helfen. Tatsächlich entscheiden sich viele Menschen deshalb für den Abschluss einer Versicherung.

Wie viel kostet eine LTC-Versicherung?

Wie bei den meisten Versicherungsarten variieren die Kosten einer LTC-Police je nach Art, Höhe und Dauer der von Ihnen gewählten Deckung sowie Ihrem Alter, Geschlecht und allgemeinen Gesundheitszustand. Wenn Sie jedoch den Kauf einer Police in Betracht ziehen, stellen Sie sicher, dass die Prämien zu Ihrem Budget passen. Im Allgemeinen sollten Zahlungen 7 % Ihrer monatlichen Ausgaben nicht überschreiten.

Die American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) bietet Ressourcen, die Ihnen bei der Recherche und dem Vergleich von LTC-Versicherungen helfen.

Habe ich Anspruch auf eine LTC-Versicherung?

Selbst wenn Sie sich eine LTC-Police leisten können, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht. Anders als bei einer Krankenversicherung können bereits bestehende Gesundheitsprobleme – wie z. B. eine fortschreitende neurologische Erkrankung oder ein kürzlich aufgetretener Schlaganfall – Ihre Berechtigung für eine LTC-Versicherung beeinträchtigen. Laut AALTCI wurde im Jahr 2019 etwa der Hälfte der Antragsteller ab 75 Jahren der Versicherungsschutz verweigert, verglichen mit etwa einem Drittel der 65- bis 69-Jährigen.

Ab welchem ​​Alter sollte ich eine LTC-Versicherung in Betracht ziehen?

Pflegebedürftigkeit kann plötzlich eintreten, etwa nach einem Herzinfarkt, Hüftbruch oder Schlaganfall. Meistens entwickelt sie sich jedoch schleichend, wenn die Menschen älter und gebrechlicher werden oder wenn sich eine Krankheit oder Behinderung verschlimmert. Die meisten LTC-Ansprüche beginnen, wenn die Menschen in ihren 80ern sind.

Aus diesem Grund ist das Alter zwischen 50 und 65 Jahren im Allgemeinen der günstigste Zeitpunkt für den Kauf. Je jünger Sie sind, desto niedriger sind die Kosten – aber wenn Sie zu früh kaufen, zahlen Sie länger Prämien. Auf der anderen Seite steigen die Prämien, je älter und weniger gesund Sie sind, und es besteht die Möglichkeit, dass Ihnen der Versicherungsschutz verweigert wird, wenn sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert oder Sie eine bestimmte Krankheit entwickeln.

Entdecken Sie Ihre Optionen

Daran führt wirklich kein Weg vorbei – die Entscheidung für den Abschluss einer LTC-Versicherung ist kompliziert. Hoffentlich können Ihnen die Antworten auf diese Fragen den Einstieg erleichtern. Sprechen Sie mit einem Versicherungsagenten, während Sie Optionen, Funktionen und potenzielle Kosten zwischen verschiedenen Policen und Trägern erkunden. Wenn eine LTC-Versicherung keine Option ist, kann ein Finanzplaner Ihnen helfen, Strategien für Alternativen zu entwickeln und die potenziellen Auswirkungen auf Ihre Finanzen und Ihren Nachlassplan zu bewerten, wenn Sie darauf zählen, die LTC-Kosten aus eigener Tasche zu decken.

Was ist mit Medicaid und Medicare?

Haushalte, die sich für Medicaid qualifizieren, haben möglicherweise Zugang zu LTC-Unterstützung. Allerdings wurde Medicaid entwickelt, um Menschen zu helfen, die an oder sehr nahe an der Armutsgrenze leben, was bedeutet, dass die meisten Personen mit mittlerem Einkommen und wohlhabende Personen sich nicht qualifizieren.

Medicare zahlt nur für medizinisch notwendige qualifizierte Pflege und häusliche Pflege, wie z. B. Spritzen, Physiotherapie und Verbandswechsel, nicht für pflegerische Leistungen wie Baden und Essen.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an Schwab.