Haben Sie Ihre 3 großen Medicare-Entscheidungen getroffen?

Liebe Carrie,

Ich werde in ein paar Monaten 65 und gehe in den Ruhestand. Was muss ich wissen, wenn ich mich für Medicare anmelde? Medicare-Vorteil?

– Ein Leser

Lieber Leser,              

Herzlichen Glückwunsch zum bevorstehenden Ruhestand. Die Entscheidungen, die Sie in Bezug auf Medicare treffen, sind entscheidend, wenn es darum geht, die richtige Art von Krankenversicherung zu erhalten. Obwohl Medicare nicht alle Ihre Gesundheitskosten abdeckt (es deckt im Allgemeinen etwa zwei Drittel ab), ist dies ein wichtiger Vorteil, für den Sie sich Zeit nehmen sollten, um ihn zu verstehen. Es gibt viele Details, die ich in dieser Kolumne nicht behandeln kann, aber hier sind drei wichtige Entscheidungen, die Sie möglicherweise bei der Registrierung treffen müssen.

Schritt 1. Wählen Sie Original Medicare oder Medicare Advantage

Dies ist die größte Entscheidung bei der Anmeldung für Medicare. Sie können Medicare-Leistungen entweder über Original Medicare (manchmal auch als Traditional Medicare bezeichnet) oder einen Medicare Advantage-Plan erhalten. Welche für Sie die richtige ist, hängt von Ihrer Situation und Ihren Vorlieben ab. Hier sind einige Dinge zu beachten:

• Original Medicare enthält Teil A, der die stationäre/Krankenhausversorgung abdeckt, und Teil B, der die ambulante/ärztliche Versorgung abdeckt. Bei Original Medicare zahlt die Regierung direkt für die Gesundheitsleistungen, die Sie erhalten. Sie können ohne vorherige Genehmigung von Medicare oder Ihrem Hausarzt jeden Arzt und jedes Krankenhaus aufsuchen, die Medicare im ganzen Land einnehmen.
• Medicare-Vorteil (manchmal als Medicare Teil C oder MA-Pläne bezeichnet) ist eine Alternative zu Original Medicare. Es deckt alle Leistungen ab, die Teil A und B über von Medicare zugelassene private Versicherungsunternehmen anbieten. Sie beinhaltet oft zusätzliche Leistungen wie Zahnpflege, Brillen, Wellnessprogramme und in der Regel eine Medikamentenversicherung.

Medicare Advantage-Pläne haben jedoch häufig Netzwerkbeschränkungen, was bedeutet, dass Sie wahrscheinlich bei der Auswahl von Ärzten und Anbietern eingeschränkter sind. Möglicherweise müssen Sie auch einen Hausarzt aufsuchen, um einen Spezialisten aufzusuchen. Sie können Anbieter außerhalb des Netzwerks sehen, aber es kostet mehr. Bei Medicare Advantage müssen Sie sich bei der Anmeldung für einen bestimmten Plan entscheiden, also überprüfen und vergleichen Sie verfügbare Anbieter und Einrichtungen in Ihrer Nähe – sowie Plankosten wie Prämien und Zuzahlungen. Sie können dies unter medicare.gov tun.

Wenn Sie sich für einen Medicare Advantage-Plan entschieden haben, sind Sie ziemlich fertig. Aber wenn Sie sich für Original Medicare entscheiden, müssen Sie noch ein paar wichtigere Entscheidungen treffen.

Schritt 2. Wählen Sie eine Medigap-Richtlinie

Wie ich bereits erwähnt habe, deckt Medicare nicht alles ab. Wenn Sie sich also für Original Medicare entscheiden, sollten Sie im Allgemeinen eine Medigap-Police abschließen, um Ihre Deckung zu ergänzen. Medigap kann Ihnen helfen, Auslagen wie Zuzahlungen, Selbstbehalte und Mitversicherungen zu decken.

Es gibt 10 Arten von Medigap-Plänen mit standardisierten Leistungen, die alle von privaten Versicherungsunternehmen angeboten werden. Prämien und Auslagen hängen von der Art des Medigap-Plans und dem Versicherungsanbieter ab, den Sie wählen. (Nur zur Erinnerung:Mit Medicare Advantage ist das nicht der Fall brauchen Medigap.)

Schritt 3. Wählen Sie Medicare Teil D – Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente

Wenn Sie sich für Original Medicare entscheiden, sollten Sie auch Teil D auswählen, es sei denn, Sie haben eine andere Arzneimittelversicherung, z Nutzen). Teil D bietet Deckung für ambulante verschreibungspflichtige Medikamente. (Diese Deckung ist normalerweise in einem Medicare Advantage-Plan enthalten.)

Jeder Teil-D-Plan hat unterschiedliche Kosten und eine Liste der abgedeckten Medikamente. Auch hier können Sie Teil-D-Pläne in Ihrer Nähe unter medicare.gov vergleichen.

Anmeldefristen und Meinungsänderung

Es gibt sehr spezifische anfängliche und jährliche Registrierungszeiträume, um einem Plan beizutreten, ihn zu wechseln oder ihn zu beenden. Im Allgemeinen ist der beste Zeitpunkt, sich bei Medicare anzumelden und Teil D oder eine Medigap-Police zu kaufen, während eines 7-monatigen Erstanmeldungszeitraums. Dieser Zeitraum beginnt automatisch drei Monate vor Ihrem 65. Lebensjahr und endet drei Monate nach dem Monat, in dem Sie 65 Jahre alt werden.

Während dieser Zeit – und sobald Sie sich für Teil B angemeldet haben – können Sie jede Medigap-Police kaufen, die in Ihrem Staat verkauft wird, auch wenn Sie gesundheitliche Probleme haben. Nach diesem Anmeldezeitraum können Sie möglicherweise keine Medigap-Police abschließen, und wenn Sie dazu in der Lage sind, kann es aufgrund früherer oder gegenwärtiger Gesundheitsprobleme zu höheren Kosten kommen. Beachten Sie auch, dass Sie in den meisten Fällen, wenn Sie sich bei der ersten Anspruchsberechtigung nicht bei Medicare anmelden, aufgrund von Strafen für verspätete Anmeldung möglicherweise eine höhere monatliche Prämie zahlen müssen.

Glücklicherweise haben Sie nach der Anmeldung eine gewisse Flexibilität, um Änderungen vorzunehmen, es gelten jedoch besondere Anmeldezeiträume und -regeln. Sie können Ihre Medicare-Gesundheits- und Medikamentenpläne jedes Jahr während der offenen Registrierung vom 15. Oktober bis 7. Dezember ändern, einschließlich des Wechsels zwischen Medicare Advantage-Plänen. Denken Sie daran, dass Ihnen das Bundesgesetz normalerweise nicht das Recht gibt, einen Medigap-Plan zu kaufen, wenn Sie sich von Ihrem Medicare Advantage Plan abmelden und zu Original Medicare wechseln. (Die Gesetze in Ihrem Staat geben Ihnen möglicherweise mehr Rechte.)

Einige Gedanken zu den Kosten

Wie bei jeder Art von Versicherung ist es wichtig, eine Entscheidung nicht nur nach dem Preis zu treffen. Sie möchten Funktionen, Vorteile, Prämien, Auslagen, Ihren Standort und Ihre eigenen Gesundheitsbedürfnisse vergleichen. Ein Plan mit einer niedrigen Prämie kann auf lange Sicht mehr kosten, also schauen Sie sich um und stellen Sie Fragen.

Die meisten Menschen haben Teil A bereits bezahlt, wenn sie oder ein Ehepartner während der Arbeit einen bestimmten Betrag an Medicare-Steuern gezahlt haben. Sie sind jedoch weiterhin für eine monatliche Prämie für Teil B plus die monatlichen Prämien von Medigap, Teil D oder Medicare Advantage verantwortlich.

Sie sollten sich auch darüber im Klaren sein, dass Ihre Teil-B- und D-Prämien auf der Grundlage Ihres modifizierten angepassten Bruttoeinkommens eine zusätzliche Gebühr (einkommensbezogener monatlicher Anpassungsbetrag oder IRMAA) enthalten, wenn Sie ein hohes Einkommen haben.

Und denken Sie daran, dass sich die Gesundheitskosten – einschließlich Medicare, Medigap, Pläne für verschreibungspflichtige Medikamente und Medicare Advantage – im Laufe der Zeit ändern. Was Sie heute bezahlen, kann also in Zukunft ganz anders aussehen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Gesundheitskosten in Ihren Finanzplan einbeziehen.

Ich weiß, dass ich darüber viel nachdenken muss, aber Medicare ist eine wichtige Leistung, die es wert ist, verstanden zu werden. Genauere Einzelheiten finden Sie im Handbuch „Medicare &You“ 2022. Es enthält Informationen zur Medicare-Abdeckung sowie zu Medicare-Plänen in Ihrer Nähe. Über Ihr staatliches Krankenversicherungs-Hilfsprogramm können Sie auch telefonisch kostenlose Hilfe von Krankenversicherungsberatern in Ihrer Nähe erhalten.

Herzlichen Glückwunsch zu Ihrem Ruhestand und die besten Wünsche für Ihr nächstes Kapitel!

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Für Schwab-Kontofragen und allgemeine Anfragen,   wenden Sie sich an Schwab.