Wann ist ein Hausumbau finanziell sinnvoll?

Liebe Carrie,

Wir sind Ende 30 und haben unser Haus vor drei Jahren gekauft. Nachdem wir im vergangenen Jahr so ​​viel Zeit zu Hause verbracht haben, gibt es Dinge, die wir gerne verbessern würden, aber wir erwägen derzeit, Geld in eine Umgestaltung zu stecken. Deine Gedanken?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Es gibt nichts Schöneres, als rund um die Uhr zu Hause zu sein, um die Mängel in jedem Raum hervorzuheben. Egal wie sehr Sie Ihr Haus lieben, es scheint immer etwas zu verbessern. Und im vergangenen Jahr, als immer mehr Menschen ihre Küche als Büro nutzen mussten oder zusätzlichen Platz für Kinder benötigten, die zu Hause festsitzen, hat die Umbaubranche laut der National Kitchen and Bath Association einen entsprechenden Anstieg des Geschäfts verzeichnet.

Aber ob Sie ein kleines Upgrade, eine umfassende Renovierung oder sogar eine Erweiterung in Betracht ziehen, es ist nie eine einfache Entscheidung. Es gibt natürlich das, was Sie sich leisten können. Dann ist da noch Zeit und Ärger. Aber es gibt auch eine emotionale Seite.

Ihr Zuhause ist nicht nur ein praktischer Ort, um Ihre Sachen zu verstauen. Für manche Menschen steht ein Zuhause für Stabilität und Komfort. Für andere ist es Status oder Stil. Viele betrachten Heimwerker als eine Investition, die sich beim Verkauf rentiert. Für Sie kann es all das oben Genannte sein.

Aber wie auch immer Sie es sehen, Ihr Zuhause ist in erster Linie dort, wo Sie leben. Es gibt viel zu beachten, sowohl praktisch als auch persönlich. Bevor Sie sich ernsthaft mit Ihren Plänen befassen, sind hier einige Dinge zu besprechen und zu entscheiden.

Was brauchen Sie und warum?

Beginnen wir mit dem Praktischen. Warum möchten Sie Ihren Raum aufwerten? Mehr Platz zum Arbeiten? Bessere Effizienz? Oder ist es ein Upgrade oder eine Modernisierung, um ein anderes Gefühl zu erzeugen? Interessanterweise geben laut einem Bericht der National Association of Realtors (NAR) aus dem Jahr 2019 32 % der Hausbesitzer an, dass das wichtigste Ergebnis eines Umbaus Funktionalität und Wohnlichkeit sind. Nur 16 Prozent halten Schönheit und Ästhetik für am wichtigsten.

Wie viel Umbau ist nötig, um Ihnen die gewünschte Funktionalität zu geben? Das Hinzufügen eines Zimmers ist eine große finanzielle Verpflichtung. Eine kosmetische Umgestaltung ist normalerweise weit weniger kostspielig, gibt Ihnen aber möglicherweise nicht das, was Sie brauchen. Wenn Sie Geld und Zeit investieren, stellen Sie sicher, dass Sie das gewünschte Ergebnis erzielen.

Wie werden Sie sich nach der Umgestaltung fühlen?

Haben Sie schon vom Joy Score gehört? So haben Hausbesitzer laut NAR ihre Zufriedenheit mit einem Umbau bewertet.

In dem oben erwähnten Bericht wurde ein Küchen-Upgrade auf einer 10-Punkte-Skala mit 9,7 bewertet. Die Umwandlung eines Kellers in einen Wohnraum wurde mit 9,5 bewertet, während eine einfache Schrankrenovierung einen Joy Score von 10 erhielt. Abgesehen von den nützlichen Überlegungen, wird Ihr Umbau Sie glücklicher machen, zu Hause zu sein?

Was wird es kosten?

Hier müssen Emotionen hinter Fakten und Zahlen zurückstehen. Die Umbaukosten variieren je nach Wohnort. Beispielsweise liegen die durchschnittlichen Kosten für einen Küchenumbau in den USA bei etwa 23.000 $ – in Kalifornien jedoch bei über 80.000 $. Vielleicht möchten Sie sich einen Online-Umbaurechner ansehen, der Schätzungen nach Postleitzahlen anbietet, um eine Vorstellung davon zu bekommen, was Sie erwartet – was Ihnen die Augen öffnen kann!

Ein Wort an die Weisen:Es wird geschätzt, dass fast die Hälfte der Hausrenovierungen das Budget überschreiten. Auch wenn sich etwas erschwinglich anhört, sollten Sie etwa 20 % für Projektüberschreitungen hinzufügen.

Wie werden Sie dafür bezahlen?

Sie können zwar bestimmte Dinge wie Geräte und Materialien aus Ersparnissen decken oder sie auf eine Kreditkarte laden, die Sie schnell abbezahlen können, aber welche Möglichkeiten haben Sie, größere Ausgaben zu decken?

Manchmal werde ich gefragt, ob es sinnvoll sei, ein Rentenkonto entweder als Vorabbezug oder als 401(k)-Darlehen anzuzapfen. Für mich ist beides keine gute Wahl. In erster Linie setzen Sie Ihre Zukunft aufs Spiel, wenn Sie in irgendeiner Form Geld von einem Rentenkonto abheben. Aber darüber hinaus gibt es noch andere rote Fahnen für jeden.

Bei einer vorzeitigen Auszahlung werden Sie mit einer Strafgebühr von 10 % sowie den gewöhnlichen Einkommenssteuern belegt. Und die Auszahlung könnte Sie tatsächlich in eine höhere Steuerklasse stoßen. Während die Begründung für ein 401(k)-Darlehen darin besteht, dass es Ihr Geld ist, die Zinssätze ziemlich niedrig sind und Sie die Zinsen an sich selbst zahlen, besteht das Risiko, dass Sie es nicht rechtzeitig zurückzahlen können, was ebenfalls entstehen kann Steuern und Strafen.

Da Sie Ihr Eigenheim besitzen, könnten Sie eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) in Betracht ziehen. HELOCs sind in der Regel zinsgünstig und Sie zahlen nur Zinsen auf das, was Sie tatsächlich leihen. Darüber hinaus können die Zinsen nach geltendem Steuerrecht weiterhin steuerlich absetzbar sein, wenn Ihre gesamten wohnungsgesicherten Schulden 750.000 $ oder weniger betragen und Sie sie zur Verbesserung Ihres Hauses verwenden.

Eine Refinanzierung mit Auszahlung ist eine weitere Option, wenn Sie über genügend Eigenheimkapital verfügen. Mit dieser Art von Darlehen leihen Sie sich mehr als den Kapitalbetrag Ihrer bestehenden Hypothek, verwenden den Erlös zur Tilgung dieser Hypothek und setzen das zusätzliche Geld für Ihren Umbau ein. Dies kann jedoch eine teurere Option als ein HELOC sein.

Übertreiben Sie es nicht

Während die heutigen niedrigen Zinssätze die Kreditaufnahme gegen Eigenheim attraktiv machen können, sollten Sie Ihre Schuldenlast berechnen, bevor Sie zu tief einsteigen. Als allgemeine Regel gilt, dass nicht mehr als 28 % Ihres Einkommens vor Steuern für Hausschulden und nicht mehr als 36 % für alle Schulden aufgewendet werden sollten.

Sie mögen Ihren Umbau jetzt vielleicht lieben, aber wenn Sie sich überanstrengen, könnte das Bezahlen später finanzielle Schmerzen verursachen. Noch schmerzhafter ist es, wenn es Sie davon abhält, für andere wichtige Ziele zu sparen.

Seien Sie realistisch, wenn es darum geht, Ihr Geld zurückzubekommen

Wenn Sie eine Umgestaltung als Investition betrachten, sollten Sie die potenzielle Rendite realistisch einschätzen. Auch hier bietet der NAR einige Einblicke. Beispielsweise können Sie möglicherweise die Kosten für die Nachbearbeitung von Hartholzböden vollständig amortisieren, während eine Schlafzimmerrenovierung möglicherweise weitaus weniger einbringt. Wenn Sie nicht sofort verkaufen möchten, ist die Rentabilität Ihres Geldes wahrscheinlich die am wenigsten wichtige Überlegung.

Ich kann Ihnen nicht sagen, ob es für Sie sinnvoll ist, umzugestalten, aber ich kann Sie ermutigen, sowohl die finanziellen als auch die emotionalen Aspekte sorgfältig zu prüfen. Es mag einfach klingen, aber wenn Ihr Umbau Ihre tägliche Freude an Ihrem Zuhause sowie seine Funktionalität erhöht, werden Sie sich über die Kosten besser fühlen.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an   Schwab.