8 Gründe, Ihre Hypothek jetzt zu refinanzieren (und 8 Gründe, dies nicht zu tun)

Die Hypothekenzinsen bewegen sich in der Nähe von Allzeittiefs. Es scheint eine gute Idee zu sein, den Zinssatz für Ihre Hypothek zu senken, um einige der besten Zinssätze unseres Lebens zu sichern. Jedoch, Die Refinanzierung einer Hypothek beinhaltet viele Faktoren, die es schwierig machen, zu entscheiden, ob Sie einen Antrag stellen sollten. In diesem Artikel, Wir helfen Ihnen bei der Entscheidung, ob Sie Ihr Haus refinanzieren sollten und nennen Ihnen mehrere Gründe, warum Sie dies nicht tun sollten.

In diesem Artikel

• Was passiert gerade mit den Hypothekenzinsen?
• 8 Gründe, warum Sie Ihr Zuhause refinanzieren sollten
• 8 Gründe, warum Sie Ihr Zuhause nicht refinanzieren sollten
• So berechnen Sie die Break-Even-Periode für Ihre Refinanzierung
• Endeffekt

Was passiert gerade mit den Hypothekenzinsen?

Als die Coronavirus-Pandemie begann, Die Bundesregierung hat drastische Schritte unternommen, um die Zinssätze zu senken, um die Kreditaufnahme von Verbrauchern und Unternehmen anzukurbeln.

Die Federal Reserve senkte die Fed Funds Rate (den Zinssatz, zu dem Banken Kredite aufnehmen) auf fast 0 %. Der Leitzins beeinflusst direkt die Zinssätze auf Sparkonten, Kreditkartenzinsen, Eigenheimkreditlinien, und andere variabel verzinsliche Schulden. Jedoch, Diese Zinssätze wirken sich nicht direkt auf die Hypothekenzinsen aus und es bedeutet nicht, dass Sie eine Hypothek mit 0% oder sogar einem negativen Zinssatz erhalten.

Die Federal Reserve startete auch ein massives Anleihekaufprogramm in Höhe von 700 Milliarden US-Dollar, um die Zinssätze für US-Staatsanleihen und Hypotheken zu senken. Die Hypothekenzinsen sind lose an den 10-jährigen US-Treasury-Satz gebunden. Durch die steigende Nachfrage nach Treasuries und Pfandbriefen Das senkt den Zinssatz für Staatsanleihen und Hypotheken.

Seit diesen Aktionen im März 2020, Die Hypothekenzinsen sind auf 3% oder sogar tiefer gefallen.

8 Gründe, warum Sie Ihr Zuhause refinanzieren sollten

Bei so niedrigen Preisen, Ihre Hypothek zu refinanzieren, um einen besseren Zinssatz zu erhalten, könnte für Sie sehr attraktiv klingen. Hier sind einige Gründe, warum eine Refinanzierung eine gute Idee sein könnte, die über Ihren Zinssatz hinausgeht:

1. Um Ihren Zinssatz zu senken

Die Senkung des Zinssatzes für Ihre Hypothek ist oft der erste Grund, an den die Leute denken, wenn es um die Refinanzierung Ihrer Hypothek geht. Als Faustregel gilt:Wenn Sie Ihre Rate um 0,50 % bis 1 % oder mehr senken können, eine Refinanzierung lohnt sich. Sie können Ihre Optionen unter den besten Hypothekengebern untersuchen, aber achten Sie darauf, dass die Kosten der Refinanzierung keine Ersparnisse an Ihrem Zinssatz aufzehren.

2. Um von einer steigenden Kreditwürdigkeit zu profitieren

Ihre Kreditwürdigkeit ändert sich regelmäßig. Die Reduzierung Ihrer Kreditkartenschulden und die pünktliche Zahlung Ihrer Hypothek sollten dazu beitragen, dass Ihre Kreditwürdigkeit steigt. Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert hat, seit Sie Ihre Hypothek aufgenommen haben, Durch eine Refinanzierung können Sie sich möglicherweise für einen niedrigeren Zinssatz oder bessere Konditionen qualifizieren.

3. Um Ihre monatliche Zahlung zu senken

Die Reduzierung Ihrer monatlichen Zahlung kann eine Erleichterung für Menschen sein, deren Budgets knapp sind, vor allem, wenn die Zukunft Ihres Arbeitsplatzes ungewiss ist. Wenn Sie sich in eine neue 30-jährige Hypothek refinanzieren, Sie dehnen Ihre Zahlungen über einen neuen Zeitraum von 30 Jahren aus. Dies kann zu einer geringeren Zahlung führen, Aber vergessen Sie nicht, dass es die Laufzeit Ihres Darlehens verlängert.

4. Um von einer variablen in eine feste Rate umzuwandeln

Niedrigzinsen sind nicht ewig garantiert. Deshalb kann es sinnvoll sein, von einer variabel verzinsten Hypothek auf eine mit festem Zins umzusteigen. Die Konsolidierung einer HELOC in Ihre Hypothek kann auch bei niedrigen Zinsen eine gute Idee sein. In beiden Situationen, Sie sichern sich diesen niedrigen Zinssatz für die gesamte Laufzeit Ihrer Hypothek, ohne befürchten zu müssen, dass der Zinssatz ständig steigt.

5. Um die Hypothekenversicherung abzuschaffen

Viele Hausbesitzer zahlen eine Hypothekenversicherung, weil sie beim Hauskauf nicht genug Geld angelegt haben. Obwohl viele Hausbesitzer beantragen können, die Hypothekenversicherung loszuwerden, sobald sie über genügend Eigenkapital verfügen, diejenigen, die in den letzten Jahren Darlehen der Federal Housing Authority aufgenommen haben, können dies nicht.

Wenn Ihr FHA-Darlehen nach Januar 2013 gewährt wurde, Sie können Ihre Prämien für die FHA-Hypothekenversicherung nicht abschaffen, egal wie viel Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben. Die einzige Möglichkeit, dies zu beseitigen, besteht darin, Ihr Eigenheim in eine konventionelle Hypothek zu refinanzieren.

6. Um Ihre Kreditlaufzeit zu verkürzen

Viele Hausbesitzer beginnen mit einer 30-jährigen Hypothek. Wenn Ihr Einkommen wächst und andere Schulden abbezahlt werden, Möglicherweise müssen Sie Ihre Hypothek schneller zurückzahlen. Eine Möglichkeit, dies zu tun, ist die Refinanzierung in eine kürzerfristige Hypothek. Zum Beispiel, Sie können sich von einer 30-jährigen Hypothek in eine 15- oder 10-jährige Hypothek refinanzieren, je nachdem, wie aggressiv Sie bei der Abzahlung Ihres Hauses sein möchten.

7. Bargeld abheben

Bei steigenden Eigenheimpreisen, Einige Eigenheimbesitzer refinanzieren ihre Häuser, um hochverzinste Schulden zu konsolidieren oder Eigenheimverbesserungen zu finanzieren. Die Auszahlung von Bargeld mit einer neuen Hypothek stellt sicher, dass die Schulden niedriger sind als bei einem unbesicherten Darlehen und ermöglicht es Ihnen, die Zahlungen über einen längeren Zeitraum zu verteilen.

8. Um deinen Ex-Ehepartner aufzukaufen

Wenn Sie geschieden sind, Ihr Ehepartner aber noch auf der Hypothek steht, Refinanzierung ist eine clevere Möglichkeit, Ihren Ex von der Hypothek zu entfernen. Denken Sie daran, dass Ihr ehemaliger Ehepartner während des Refinanzierungsprozesses möglicherweise noch eine Bestätigung unterschreiben muss.

8 Gründe, warum Sie Ihr Zuhause nicht refinanzieren sollten

Obwohl die Refinanzierung Ihrer Hypothek zur Senkung Ihres Zinssatzes nach einer guten Idee klingt, Es ist nicht für jeden der richtige Schritt. Im Folgenden sind einige der Gründe aufgeführt, warum Sie Ihre Hypothek jetzt nicht refinanzieren sollten:

1. Ihre Refinanzierungskosten sind zu hoch

Die Refinanzierung einer Hypothek kann teuer werden. Die Kosten beinhalten ein Gutachten, Titelversicherung, Maklergebühren, und mehr. Stellen Sie sicher, dass die Kosten Ihre Ersparnisse nicht zu sehr auffressen. (Wir werden uns im nächsten Abschnitt ansehen, wie Sie die Break-Even-Periode für Ihre Refinanzierung berechnen.)

2. Sie verlieren den Gläubigerschutz

In einigen Staaten, Die Hypothek zum Kauf Ihres Eigenheims gilt als regresslos. Dies bedeutet, dass der Kreditgeber Sie nicht für die Differenz zwischen dem Kreditsaldo und dem Wert der Immobilie verklagen kann, falls er das Haus abschließt. Wenn Sie Ihr Haus refinanzieren, Sie verlieren diesen Schutz.

3. Du planst in ein paar Jahren umzuziehen

Das Coronavirus hat die Umzugspläne vieler Menschen beeinflusst. Wenn Sie in ein paar Jahren umziehen oder Ihre Hypothek abbezahlen möchten, möglicherweise nicht genügend Zeit für die Zinseinsparungen, um die Abschlusskosten der Refinanzierung zu kompensieren. Vielleicht ist es besser, wenn Sie einfach extra bezahlen, um Ihren Hypothekensaldo zu reduzieren.

4. Ihre Kreditwürdigkeit ist gesunken

Ihre Kreditwürdigkeit macht einen großen Unterschied in den Tarifen und Programmen, die Ihnen zur Verfügung stehen. Wenn Ihre Punktzahl gesunken ist, Jetzt ist vielleicht nicht der richtige Zeitpunkt für eine Refinanzierung. Konzentrieren Sie sich zuerst darauf, wie Sie Schulden abbezahlen können, damit Sie Ihre Punktzahl verbessern können, bevor Sie fortfahren.

5. Du willst das Geld für Luxuskäufe

Die meisten Experten sind sich einig, dass eine Refinanzierung mit Cash-out für Luxuskäufe oder die Finanzierung eines Urlaubs eine schlechte Wahl ist. Sie zahlen eine langfristige Schuld für einen kurzfristigen Kauf.

6. Ihre bestehende Hypothek hat eine Vorfälligkeitsentschädigung

Die meisten Hypotheken haben heute keine Vorfälligkeitsentschädigungen. Jedoch, Wenn Ihre Hypothek älter ist, Sie haben möglicherweise noch einen und es kann zu einem Problem werden, wenn Sie sich refinanzieren. Eine Refinanzierung kann auch dann sinnvoll sein, wenn Sie diese Strafe zahlen müssen; Sie müssen lediglich die Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung in Ihre Berechnungen einbeziehen.

7. Sie möchten Ihre Investitionen finanzieren

Da der Aktienmarkt in der Nähe von Allzeithochs ist, Sie könnten daran interessiert sein, mehr Geld zu investieren. Aber es kann sehr riskant sein, Geld aus Ihrem Haus zu ziehen, um in einen volatilen Aktienmarkt zu investieren. Stattdessen, erwägen Sie, Ihr Haus zu refinanzieren, um Geld zu sparen, dann investieren Sie diese Ersparnisse jeden Monat in ein Robo-Advisor- oder Brokerage-Konto.

8. Dein Einkommen ist nicht stabil

Die Refinanzierung Ihres Eigenheims erfordert einen stabilen Gehaltsscheck. Der Kreditgeber wird zu Beginn des Finanzierungsprozesses nach Gehaltsabrechnungen und W-2 fragen. und dann erkundigen sie sich noch einmal bei Ihrem Arbeitgeber, bevor die Hypothek endet. Wenn Ihr Jobstatus ungewiss ist oder Ihr Einkommen stark schwankt, Es kann für Sie schwierig sein, eine Zulassung zu erhalten.

So berechnen Sie die Break-Even-Periode für Ihre Refinanzierung

Auch wenn mit Ihrer Hypothekenrefinanzierung Kosten anfallen, Es kann immer noch sinnvoll sein, dies zu tun, wenn Sie mehrere Jahre in Ihrem Haus sind. Es hängt alles davon ab, was Sie als Break-Even-Periode festlegen. Die Break-Even-Periode sagt Ihnen, wie viele Monate Sie brauchen, um Ihre Kosten zu amortisieren – und alle Einsparungen, die Sie danach machen, sind Gewinn.

So empfiehlt die Federal Reserve, Ihre Break-Even-Periode zu berechnen:

Handlung Beispiel Beginnen Sie mit Ihrer aktuellen monatlichen Hypothekenzahlung von 2 USD, 199 Ziehen Sie Ihre neue monatliche Zahlung ab - 2 USD, 073 Die Differenz entspricht Ihren monatlichen Ersparnissen 126 $ Ziehen Sie Ihren Grenzsteuersatz von 1 ab (z. B. wenn Ihr Grenzsatz 28% beträgt, dann 1 - 0,28 =0,72) 0,72 Multiplizieren Sie Ihre monatlichen Ersparnisse (Nr. 3) mit Ihrem Nachsteuersatz (Nr. 4) 126 x 0,72 Dieser Betrag entspricht Ihren monatlichen Ersparnissen nach Steuern von 91 USD Summe der Gebühren und Abschlusskosten Ihres neuen Kredits $ 2, 500 Teilen Sie die Gesamtkosten durch Ihre monatlichen Ersparnisse nach Steuern (von Nr. 6) 2 $, 500 / $91 Die Zahl, die Sie erhalten, ist die Anzahl der Monate, die Sie benötigen, um Ihre Refinanzierungskosten zu decken 27 Monate

In diesem Beispiel, Refinanzierung ist ein guter Geldzug, wenn Sie planen, länger als 27 Monate ab dem Zeitpunkt der Refinanzierung zu Hause zu bleiben. Wenn Sie erwägen, Ihre Hypothek zu refinanzieren, Stellen Sie sicher, dass Sie diese Mathematik durcharbeiten, um zu sehen, ob Sie tatsächlich Geld sparen.

Endeffekt

Es ist reizvoll, Ihr Eigenheim zu refinanzieren, während die Zinsen in der Nähe des Allzeittiefs sind. Sie können sich extrem niedrige Zinssätze sichern und Fortschritte bei Ihren finanziellen Zielen erzielen. Es gibt jedoch einige Gründe, warum eine Refinanzierung möglicherweise nicht der richtige Schritt ist, Denken Sie also über diese Entscheidung von allen Seiten nach, bevor Sie fortfahren.

Wenn Sie feststellen, dass eine Hypothekenrefinanzierung für Sie sinnvoll ist, Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um Geld zu sparen. Sprechen Sie mit Ihrer Bank oder Ihrem Kreditvermittler, um zu erfahren, wie Sie einen Kredit für Ihr Eigenheim erhalten.