Was ist die höchste Kreditwürdigkeit?

Es ist der Bigfoot der Finanzwelt; eine perfekte Kreditwürdigkeit. AKA, die höchste Punktzahl, die eine Person erreichen kann. Diese mythische und schwer fassbare Zahl für den FICO-Score ist 850. Und für diejenigen, die es nicht wissen, die FICO-Scores reichen von 300 bis 850.

In Wirklichkeit gibt es Amerikaner mit 850 FICO-Scores. Tatsächlich liegen 1,6 % aller FICO-Werte derzeit bei 850. Was angesichts der Tatsache, dass 11 % der Menschen glauben, dass Bigfoot echt ist, düster klingen mag.

Gleichzeitig bedarf es keiner perfekten Punktzahl, um einen Kredit mit den besten Konditionen und den niedrigsten Zinsen zu erhalten. Eine Punktzahl über 700 wird in den meisten Fällen als gut angesehen. Darüber hinaus macht der „außergewöhnliche“ Bereich von 800 bis 850 für Kreditgeber normalerweise keinen Unterschied. Tatsächlich qualifiziert Sie eine Punktzahl über 760 normalerweise für den besten Preis.

Mit anderen Worten, während das Erreichen einer guten Kreditwürdigkeit ein großes Ziel ist, ist es nicht notwendig, an die Spitze der Skala zu gelangen. Denken Sie daran, dass sich Kredit-Scores ständig ändern, sodass selbst diejenigen, die 850 erreichen, nicht immer dort bleiben.

Angesichts der Tatsache, dass die schwer fassbaren 850 nur von einem kleinen Bruchteil der Amerikaner erreicht werden, kann es hilfreich sein, die Merkmale der Top-Scorer zu untersuchen, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern möchten.

Was ist eine Kreditwürdigkeit (und warum ist sie wichtig)?

Im Allgemeinen liegt ein Kredit-Score zwischen 300 und 850. Diese dreistellige Zahl stellt das Risiko dar, das Kreditgeber eingehen, wenn sie Geld verleihen. Insgesamt weist eine höhere Punktzahl in der Regel auf eine bessere Chance auf Genehmigung hin – auch wenn bei der Berechnung der Punktzahl viele Faktoren berücksichtigt werden. In Bezug auf die Bonitätsbewertung gibt es zwei Systeme, FICO und VantageScore, mit einigen wesentlichen Unterschieden zwischen ihnen.

Genauer gesagt bestimmen Kredit-Scores Ihre Eignung für Kredite und Ihren Zinssatz. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto besser. Personen mit guter Bonität (670 oder höher) haben normalerweise Anspruch auf die besten Kreditzinsen und -konditionen.

Sie können viel Geld an Zinsen sparen, indem Sie Ihr ganzes Leben lang eine gute Kreditwürdigkeit beibehalten. Darüber hinaus kann es Sie daran hindern, einige Gebühren zu zahlen. Wenn Sie beispielsweise einen Privatkredit aufnehmen, kann Ihnen eine hohe Kreditwürdigkeit dabei helfen, Gebühren für die Vergabe von Privatkrediten zu vermeiden.

Auf der anderen Seite erfüllen diejenigen mit schlechter Kreditwürdigkeit (unter 580) oder minimaler Kredithistorie möglicherweise nicht die Mindestanforderungen der Kreditgeber an die Kreditwürdigkeit. Der Zugang zu Bargeld kann wiederum eingeschränkt sein. Und die wahrscheinlichste Option ist ein Privatdarlehen mit schlechter Kreditwürdigkeit oder ein Darlehen mit einem Mitunterzeichner oder Mitdarlehensnehmer.

Aber das ist nicht alles. Hier sind einige weitere Vorteile einer höheren Kreditwürdigkeit:

• Werbeangebote und Prämien von Kreditkarten. Sie qualifizieren sich höchstwahrscheinlich für einige der besten Cash-Back-Kreditkarten, da diese hervorragende Kreditwürdigkeit (700 oder höher) erfordern. Außerdem können Sie sich für eine 21-monatige zinsfreie Kreditkarte mit 0 % effektivem Jahreszins auf Käufe und Überweisungen qualifizieren.
• Die Versicherungsprämien sind niedriger. Möglicherweise können Sie eine niedrigere monatliche Prämie zahlen, wenn Ihr Staat eine kreditbasierte Autoversicherung zulässt.
• Die Kaution für eine Wohnung ist geringer. Eine Person mit guter Bonität zahlt beim Kauf einer Wohnung wahrscheinlich weniger Kaution.

Wie funktionieren Kredit-Scores?

Finanzinstitute stützen ihre Kreditentscheidungen üblicherweise auf Ihren FICO-Score (Fair Isaac Corp.). Es gibt jedoch viele verschiedene Kredit-Scores. Tatsächlich haben Sie keinen einzigen FICO-Score. Jede der drei Kreditauskunfteien, Experian, TransUnion und Equifax, hat eine für Sie. Daher basiert der FICO-Score einer Person ausschließlich auf einer Kreditauskunft einer bestimmten Kreditauskunftei.

Auch wenn FICO über 50 verschiedene Scoring-Modelle verfügt, basiert Ihr Hauptscore auf dem Median-Score der drei Kreditauskunfteien, der geringfügig abweichen kann. Wenn Ihr FICO-Score beispielsweise 750 beträgt, haben Sie Scores von 720, 750 und 770. Daher ist es wichtig, Ihre Kreditauskünfte genau zu prüfen, da diese drei Zahlen erheblich voneinander abweichen.

Was ist eine hervorragende Kreditwürdigkeit?

Auch hier gibt es verschiedene Kreditbewertungsmodelle (FICO und VantageScore) und Auskunfteien (Experian, Equifax und TransUnion), die Kreditbewertungen erstellen.

Basierend auf Experian-Schätzungen können Sie sehen, wo Ihre Kreditwürdigkeit abfällt.

FICO-Ergebnis

• Sehr schlecht:300 bis 579
• Fair:580 bis 669
• Gut:670 bis 739
• Sehr gut:740 bis 799
• Ausgezeichnet:800 bis 850

VantageScore

• Sehr schlecht:300 bis 499
• Schlecht:500 bis 600
• Fair:601 bis 660
• Gut:661 bis 780
• Ausgezeichnet:781 bis 850

Wie erhalten Sie eine perfekte Kreditwürdigkeit

Einkommen, Ersparnisse und Investitionen haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Es ist einfach ein Maß für Ihre Fähigkeiten im Schuldenmanagement. Ein hoher Kredit-Score kann erreicht werden, indem Sie den Finanzinstituten zeigen, dass Sie Ihre Kredite immer pünktlich zurückzahlen können. Abgesehen von pünktlichen Zahlungen und geringer Kreditauslastung zeichnen sich perfekte Ergebnisse auch durch zwei weitere Faktoren aus, stellt das Team von Bungalow fest.

Inhaber perfekter Kreditwürdigkeit:

• Haben Sie eine größere Anzahl von Kreditkarten. Durchschnittlich 6,4 Kreditkarten sind im Besitz von Personen mit perfekter Kreditwürdigkeit, fast doppelt so viel wie der nationale Durchschnitt von 3,8.
• Kreditkartenschulden sind geringer. Perfekte Kreditkarten-Scores lagen im Durchschnitt bei 3.025 $ Schulden. Landesweit liegt das Durchschnittsgehalt bei 6.445 $.

Welche Faktoren bestimmen Ihre Kreditwürdigkeit?

Je nachdem, welches Kreditbewertungsmodell Sie verwenden, unterscheidet sich Ihre Kreditwürdigkeit. Dies sind die Schlüsselfaktoren, die von FICO und VantageScore berücksichtigt werden.

FICO-Ergebnis

• Zahlungsverlauf (35 % Ihrer Punktzahl). Eine Person mit perfekter Bonität hat wahrscheinlich eine perfekte Zahlungshistorie. Ihre Kreditauskünfte enthalten keine Einziehungen, verspäteten Zahlungen oder andere negative Informationen.
• Geschuldete Beträge (30 %). Die Auslastungsrate bezieht sich auf den Prozentsatz Ihrer Kredite und Darlehen, die im Vergleich zu Ihrem gesamten Kreditlimit verwendet werden. Idealerweise sollten es 30 % sein. Personen mit einem Score von 850 nutzen ihr verfügbares Guthaben jedoch selten. Die durchschnittliche Kreditauslastungsquote ihrer Kreditkarten betrug laut demselben FICO-Bericht 4,1 %.
• Länge der Kredithistorie (15 %). Wie lange haben Sie einen Kredit? Inhaber einer perfekten Kreditwürdigkeit haben in der Regel eine lange Kredithistorie. Laut einem FICO-Bericht aus dem Jahr 2019 lag das Durchschnittsalter ihrer Kreditkonten bei 30 Jahren.
• Neues Guthaben (10 %) Diejenigen mit den höchsten Kredit-Scores eröffnen keine neuen Kreditkonten, obwohl einige dies tun. Der Antragsprozess umfasst normalerweise eine harte Kreditanfrage, die Ihre Punktzahl um ein bis fünf Punkte beeinträchtigen kann.
• Credit-Mix (10 %) Sie haben eine Vielzahl von Kreditprodukten wie Kreditkarten, Ratenkredite, Konten von Finanzgesellschaften und/oder Hypothekendarlehen.

Jeder dieser Faktoren trägt zu einer Reihe von Kreditwürdigkeitswerten bei:

• 300 bis 580:Schlecht
• 580 bis 670:Fair
• 670 bis 740:Gut
• 740 bis 800:Sehr gut
• 800 bis 850:Außergewöhnlich

VantageScore

Der VantageScore wird auf der Grundlage von fünf Faktoren berechnet, obwohl jeder kein bestimmtes Gewicht hat. Laut VantageScore sind verfügbares Guthaben, Guthaben und Gesamtguthabennutzung die einflussreichsten Faktoren.

Neben Kreditmix und Erfahrung ist auch das Zahlungsverhalten ein wesentlicher Faktor. VantageScore berücksichtigt immer noch Faktoren wie das Alter der Bonität und neu eröffnete Konten, auch wenn sie weniger wichtig sind.

Basierend auf diesen fünf Faktoren gibt es fünf Kredit-Score-Bereiche:

• 300 bis 499:Sehr schlecht
• 500 bis 600:Schlecht
• 601 bis 660:Fair
• 661 bis 780:Gut
• 781 bis 850:Ausgezeichnet

Wenn es darum geht, Kredite anzubieten, verfolgt jeder Kreditgeber einen anderen Ansatz – unabhängig von der Punktzahl und dem Ranking. Mehrere Kreditgeber verwenden einen Algorithmus, der mehr als nur die Punktzahl auf Kreditauskünften liest. Diejenigen mit niedrigeren Kredit-Scores, die ihre Kreditwürdigkeit verbessern, aber noch verbessern müssen, werden davon profitieren.

Möglichkeiten zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit

Sie müssen nicht besessen davon sein, 850 zu erreichen. Denken Sie daran, dass nur 1 % der Verbraucher jemals eine perfekte Kreditwürdigkeit erhalten werden. Und wenn doch, wird ihr FICO-Score nicht lange hoch bleiben, da Kreditauskunfteien ihn ständig neu berechnen. Sie haben also wahrscheinlich eine bessere Chance, Bigfoot zu begegnen.

Diejenigen unter Ihnen, die ernsthaft daran interessiert sind, diese schwer fassbare Punktzahl zu erreichen, sollten jedoch diese Schritte befolgen.

Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich.

Denken Sie daran, dass 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit auf Ihrem Zahlungsverhalten basieren. Sobald Ihre Zahlung 30 Tage in Verzug ist, wird eine der drei großen Kreditauskunfteien dies Experian, Equifax oder Transunion melden. Eine verspätete Zahlung in Ihrer Kreditauskunft für bis zu sieben Jahre kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Wenn Sie eine App zur Rechnungsverwaltung verwenden oder sich für die automatische Zahlung anmelden, verringern Sie die Wahrscheinlichkeit, dass Sie eine Zahlung verpassen.

Stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditauskunft keine negativen Noten enthält.

Es ist möglich, dass Ihre Kreditauskünfte unzulässige negative Markierungen enthalten – selbst wenn Sie noch nie eine Zahlung verpasst haben. Holen Sie sich Ihre kostenlosen TransUnion- und Equifax-Kreditauskünfte von Credit Karma und stellen Sie sicher, dass sie fehlerfrei sind.

Weisen Sie ungenaue Markierungen in Ihrem Bericht an, wenn Sie welche finden. Als Reaktion auf einen Streitfall müssen Kreditauskunfteien Fehler so schnell wie möglich untersuchen und beheben.

Im Laufe der Zeit sollten sich negative Noten in Ihren Kreditauskünften weniger auf Ihre Ergebnisse auswirken und schließlich verschwinden.

Vollständig bezahlen.

Sie sollten immer mindestens Ihre Mindestzahlung leisten. Es wird jedoch empfohlen, dass Sie Ihre Rechnung jeden Monat vollständig bezahlen. Wieso den? Um Ihre Nutzungsrate zu reduzieren.

Zu Ihrer Information, Ihre Nutzungsrate kann berechnet werden, indem Sie Ihr Kreditkartenguthaben durch Ihr Kreditlimit dividieren.

Halten Sie Ihre harten Kreditanfragen auf ein Minimum.

Wenn Sie einen Kredit jeglicher Art beantragen, wird eine harte Kreditanfrage erstellt. Eine harte Anfrage kann sich vorübergehend auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, da dies ein Zeichen dafür sein kann, dass Sie finanziell angeschlagen sind.

Einen neuen Kredit sollten Sie nur bei Bedarf beantragen, wenn Sie eine wirklich hohe Punktzahl erzielen möchten.

Kündigen Sie Ihre Karten nicht ohne Grund.

Verbraucher mit längerer Kredithistorie und geringerer Kreditauslastung werden sowohl von FICO als auch von VantageScore bevorzugt.

Das Problem ist, dass Sie 10 Jahre Kredithistorie nicht durch Zauberei erstellen können. Das Beste, was Sie tun können, ist, eine oder zwei Kreditkarten aktiv zu halten und sie niemals zu kündigen. Indem Sie mehr Kreditkarten auf Ihren Namen haben, können Sie nicht nur eine längere Kredithistorie aufbauen, sondern auch Ihre Kreditnutzungsrate niedrig halten.

FAQs zur höchsten Kreditwürdigkeit

1. Was ist die höchste Kreditwürdigkeit?

Der FICO-Score ist der Kredit-Score, der am häufigsten von Kreditgebern verwendet wird. Es hat eine Skala, die von 300 am unteren Ende bis 850 am oberen Ende reicht. Laut FICO haben weniger als 2 % der US-Verbraucher eine Kreditwürdigkeit von 850. Sie müssen jedoch nicht die höchste Kreditwürdigkeit haben, um die besten verfügbaren Zinssätze für Kredite zu erhalten. Kredit-Scores von 740 bis 799 gelten als „sehr gut“, während ein Score von 800 oder höher als „ausgezeichnet“ gilt.

2. Wie hoch ist die durchschnittliche Kreditwürdigkeit?

Im Jahr 2021 zeigten Experian-Daten, dass der durchschnittliche FICO-Kredit-Score (Scores von Equifax, Experian und TransUnion) für Amerikaner 716 betrug.

3. Wie unterscheidet sich die durchschnittliche Kreditwürdigkeit je nach Generation?

Im Folgenden sind die durchschnittlichen Punktzahlen nach Generation aufgeführt:

• Generation Z :674
• Millennials :680
• Generation X :699
• Babyboomer :736
• Stille Generation :758

4. Wie hoch ist die durchschnittliche Kreditwürdigkeit basierend auf dem Einkommen?

American Express gibt die folgenden durchschnittlichen Kreditwerte nach Einkommen an:

• $30.000 oder weniger pro Jahr :590
• 30.001 $ bis 49.999 $ :643
• 50.000 $ bis 74.999 $ :737

Niedrige durchschnittliche Kreditwerte können mit einem niedrigeren Einkommen verbunden sein, da Personen mit höherem Einkommen Kreditkartenschulden (mit niedrigeren Zinssätzen) leichter zurückzahlen können und eine niedrigere Kreditauslastungsquote beibehalten wird. Die Kreditlimite von Personen mit höheren Einkommen kann auch höher sein als die von Personen mit niedrigeren Einkommen.

Das Einkommen ist jedoch nicht der zuverlässigste Indikator für eine Punktzahl. Das Einkommen einer Person ist nur ein Faktor, der ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst. Es ist immer noch möglich, eine gute Bonität und ein geringes Einkommen zu haben. Machen Sie sich keine Sorgen, egal wie hoch Ihr Einkommen ist. Ihre Kreditwürdigkeit wird nicht durch Ihr Einkommen bestimmt.

5. Wie viele Erwachsene überprüfen nie ihre Punktzahlen?

TransUnion hat eine von Javelin Strategy &Research durchgeführte Studie gesponsert, die ergab, dass 54 % der Erwachsenen ihre Kreditwürdigkeit nicht überprüfen.

Um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen und Fehler in Ihrer Kreditauskunft zu korrigieren, müssen Sie Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen. Verwenden Sie eine Drittanbieteranwendung oder wenden Sie sich an ein etabliertes Kreditauskunftsunternehmen wie Experian, um Ihre Kreditwürdigkeit regelmäßig zu überwachen, unabhängig davon, ob Sie eine Kreditkarte verwenden oder Studentendarlehen zurückzahlen.