So sparen Sie für den Ruhestand

Wussten Sie, dass 22 % der Amerikaner weniger als 5.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart haben, während 15 % überhaupt keine Ersparnisse haben? Kein Wunder, dass so viele Amerikaner finanziell gestresst sind.

Wir wissen, dass wir für unsere Zukunft sparen müssen, aber es scheint, als würden uns unsere anderen Verpflichtungen im Weg stehen. Wenn es Ihnen wie vielen anderen Amerikanern geht, die Schwierigkeiten haben, für ihre goldenen Jahre zu sparen, finden Sie hier einige Ratschläge, wie Sie unabhängig von Ihrem Alter für den Ruhestand sparen können.

Wie viel Geld brauchen Sie, um in Rente zu gehen?

Bevor wir uns mit einem Sparplan befassen, fragen Sie sich wahrscheinlich genau, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten. Das ist eine großartige Frage. Leider gibt es keine „one size fits all“-Lösung. Wie viel Sie für den Ruhestand sparen, hängt von vielen Faktoren ab. Zu diesen Variablen gehören Ihre aktuellen Ausgaben- und Spargewohnheiten, Ihre Lebenserwartung und Ihre Lebensstilpräferenzen für die Zukunft. Auch wenn Sie vielleicht keine genaue Zahl vorhersagen können, hier ein paar Richtlinien für den Anfang:

Schätzen Sie Ihren zukünftigen Einkommensbedarf und Ihre Ausgaben

Dieser Prozess kann ein wenig Zeit und Überlegung erfordern, ist aber unerlässlich, wenn Sie bestimmen möchten, wie viel Sie im Ruhestand benötigen. Notieren Sie zunächst Ihre aktuellen monatlichen Ausgaben in einer Tabelle und entscheiden Sie dann, ob diese Ausgaben während Ihrer goldenen Jahre konstant bleiben oder schwanken. Vielleicht möchten Sie auch andere Ausgaben einbeziehen. Betrachten Sie einige der Freizeitaktivitäten, die Ihnen Spaß machen, wie Reisen oder Golfspielen. Da Sie nicht mehr um 9 Uhr ein- und um 17 Uhr ausgehen müssen, überlegen Sie, wie Sie Ihre Zeit füllen werden. Sobald Sie sich eine Vorstellung davon gemacht haben, was Ihnen Spaß machen wird, berechnen Sie die Kosten für jedes Hobby. So können Sie sich einen groben Überblick über die zu erwartenden Freizeitausgaben machen. Wenn Sie diesen Betrag in Ihre voraussichtlichen monatlichen Rentenausgaben einbeziehen, können Sie bestimmen, wie viel Sie benötigen, um Ihren idealen Lebensstil zu unterstützen. Als nächstes multiplizieren Sie diese Zahl mit 12, um Ihr voraussichtliches Jahreseinkommen zu erhalten. Vergleichen Sie diese Zahl mit Ihrem aktuellen Einkommen und entscheiden Sie dann, welche Einkommenshöhe Sie im Ruhestand ersetzen müssen.

Berücksichtigen Sie diese Faustregel des Sparens für den Ruhestand

Viele Amerikaner werden die oben erwähnte Übung nicht machen. Tatsächlich berechnen laut dem Employee Benefit Research Institute nur 42 % der Sparer tatsächlich, wie viel sie im Ruhestand benötigen. Wenn Sie zu den Sparern gehören, die nicht vorhaben, ihre Rentenausgaben zu schätzen, können Sie versuchen, eine allgemeine Faustregel für die Altersvorsorge zu verwenden. Experten empfehlen, Ihre Ausgaben auf 80 % Ihres aktuellen Einkommens zu reduzieren. Damit können Sie 20 % Ihres Einkommens in Ihre Altersvorsorge stecken. Wenn Sie das Rentenalter erreicht haben, wird es Ihr Ziel sein, weiterhin zu Ihren etablierten 80 % zu leben, ohne die 20 % in Ersparnisse zu investieren. Diese Sparform ermöglicht Ihnen einen nahtlosen Übergang in den Ruhestand. Sie können das 80/20-Verhältnis als Ausgangspunkt verwenden. Passen Sie von dort aus Ihre tatsächliche Rentennummer nach Bedarf an. Passen Sie Ihre Ersparnisse auf den richtigen Betrag an, der es Ihnen ermöglicht, Ihr ideales Einkommen zu haben, um Ihren Ruhestandslebensstil zu unterstützen.

Versuchen Sie es mit einem Ruhestandsrechner

Die Berechnung Ihres finanziellen Bedarfs im Ruhestand kann aufwendig und umständlich sein. Mit einem Ruhestandsrechner wie dem folgenden können Sie besser einschätzen, wie viel Sie tatsächlich benötigen. Wenn Sie Ihre Altersvorsorge bei einem Finanzinstitut haben, verfügt dieses möglicherweise über Tools und Ressourcen, mit denen Sie die benötigte Anzahl bestimmen können.

Regelmäßig neu bewerten

Im Laufe Ihres Lebens können sich Ihre Ziele und Umstände ändern. Deshalb ist es wichtig, dass Sie Ihre Berechnungen immer wieder neu bewerten und entsprechend anpassen. Es ist besser, Anpassungen zwischendurch vorzunehmen, als bis zur letzten Minute zu warten. Wenn Sie sich überfordert fühlen, sollten Sie Ihre finanziellen Ziele überprüfen und neue Prioritäten setzen.

Wie viel sollten Sie jeden Monat sparen?

Nachdem Sie nun eine Vorstellung davon haben, wie viel Sie benötigen, um Ihren Lebensstil im Ruhestand zu unterstützen, müssen Sie bestimmen, wie viel Sie sparen sollten. Laut vielen Experten ist es ratsam, mindestens 20 % des Einkommens zur Altersvorsorge beizutragen. Dies gilt als die 50/30/20-Regel, die in der persönlichen Finanzbranche beliebt ist.

Um die 50/30/20-Regel zu befolgen, reservieren Sie 50 % Ihres Einkommens für Notwendigkeiten (wie Essen und Wohnen), 30 % Ihres Einkommens für freiwillige Ausgaben (wie Unterhaltung und Hobbys) und 20 % davon Ihr Einkommen für Ihre Altersvorsorge. Wenn Sie beispielsweise 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, müssen Sie jedes Jahr 10.000 US-Dollar für Ihre Ersparnisse beiseite legen.

Wann sollten Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen?

Sie sollten so früh wie möglich mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen. Je früher Sie beginnen, desto mehr Zeit haben Sie, um die finanzielle Sicherheit für den Ruhestand zu erreichen. Idealerweise beginnen Sie in Ihren 20ern mit dem Sparen, wenn Sie Ihren ersten richtigen Gehaltsscheck erhalten.

Jedes Jahr wird Ihr Geld weiter wachsen und Zinseszinsen erhalten. Wenn Sie im Alter von 28 Jahren mit dem Sparen beginnen und jährlich 3.000 US-Dollar in den Ruhestand einzahlen, haben Sie in 37 Jahren 481.012,21 US-Dollar (bei 7 % Zinsen). Im Vergleich dazu, wenn Sie bis zum Alter von 45 Jahren warten, um mit dem Sparen zu beginnen (mit denselben Beitragsbeträgen), werden Sie in 20 Jahren mit 122.986,48 $ enden.

Dieses Beispiel verdeutlicht, wie wichtig frühzeitiges und konsequentes Sparen für den Ruhestand ist. Wenn Sie noch nicht mit dem Sparen begonnen haben, ist es besser, jetzt damit anzufangen, als gar nicht erst damit anzufangen. Sparen für den Ruhestand in jedem Alter wird einige Ihrer zukünftigen finanziellen Verpflichtungen erleichtern.

So sparen Sie mehr für den Ruhestand

Wenn Sie das Gefühl haben, mit Ihrer Altersvorsorge im Rückstand zu sein, gibt es viele Möglichkeiten, aufzuholen. Hier sind ein paar Vorschläge zur Aufstockung Ihrer Altersvorsorge, egal wie alt Sie sind:

•  Minimieren Sie Ihre Ausgaben. Nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Ausgabengewohnheiten zu überprüfen und Bereiche zu bestimmen, die Sie möglicherweise reduzieren oder eliminieren können. Beispielsweise stellen Sie möglicherweise fest, dass Sie mehrere Abonnements haben, die Sie nicht verwenden. Sie können sie kündigen und das zusätzliche Geld in Ihre Altersvorsorge einzahlen.
• Starte eine Nebenbeschäftigung. Die Schaffung einer zusätzlichen Einnahmequelle wird dazu beitragen, Ihr Einkommen zu steigern und Ihnen mehr Geld zu geben, um zu Ihrer Zukunft beizutragen. Vom freiberuflichen Schreiben bis zum Verkauf deiner Kunst auf Etsy gibt es zahlreiche Möglichkeiten, zusätzliches Geld zu verdienen. Berücksichtigen Sie Ihre Hobbys, Talente und Fähigkeiten, um zu entscheiden, wie Sie Ihren Cashflow am besten steigern können.
• Fragen Sie nach einer Gehaltserhöhung. Auch wenn es einschüchternd erscheinen mag, ist die Bitte um eine Gehaltserhöhung eine großartige Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge aufzustocken. Wenn Sie im letzten Jahr keine Gehaltserhöhung erhalten haben, nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Leistungen zu überprüfen und sie Ihrem Chef mitzuteilen. Wenn Sie den Wert teilen, den Sie dem Unternehmen hinzufügen, können Sie Ihre Chance auf eine Gehaltserhöhung erhöhen. Fragen schadet schließlich nie.
• Automatisieren Sie Ihre Einsparungen. Wie im obigen Beispiel zu sehen ist, ist konsequentes Sparen der Schlüssel zu einem wohlhabenden Ruhestand. Das Einrichten automatischer Beiträge stellt sicher, dass Sie keinen Beitrag verpassen.

Wenn Sie sich die Zeit nehmen, Ihre Ausgaben- und Spargewohnheiten zu überprüfen, können Sie Bereiche identifizieren, in denen Sie möglicherweise zu viel ausgeben oder zu wenig sparen. Werden Sie kreativ und bestimmen Sie, wie Sie Ihre Altersvorsorge erhöhen können.

Rentenkonten

Um Sparern dabei zu helfen, ihre Ruhestandsziele zu erreichen, hat der IRS einige steuerbegünstigte Ruhestandskonten wie das 401(k) eingerichtet. Hier ist ein kurzer Überblick über die Vorteile dieser Konten und wie Sie sie nutzen können, um Ihre Ersparnisse zu maximieren.

401(k)- oder 403(b)-Konten, die von Ihrem Arbeitgeber angeboten werden

Ein vom Unternehmen gesponsertes Altersvorsorgekonto ist einer der einfachsten Orte, um mit der Investition für Ihren Ruhestand zu beginnen. Wenn Sie zu einem vom Unternehmen gesponserten Plan beitragen, tun Sie dies mit Dollars vor Steuern. Wenn Sie einen Gehaltsscheck von 2.000 US-Dollar mit nach Hause nehmen und 200 US-Dollar zu Ihrem 401(k) beitragen, werden 200 US-Dollar Ihrem Konto gutgeschrieben und die restlichen 1.800 US-Dollar sind steuerpflichtig.

Im Jahr 2019 können die Teilnehmer jährlich bis zu 19.000 US-Dollar beisteuern. Sobald ein Mitarbeiter 59 ½ Jahre alt wird, kann er je nach den Regeln seines Plans Ausschüttungen von seinen Konten nehmen. Sie müssen Einkommenssteuern auf alle Abhebungen zahlen.

Viele vom Unternehmen gesponserte Pläne haben auch Match-Programme. Das bedeutet, dass das Unternehmen Beitragsbeträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz gleichstellt. Wenn ein Mitarbeiter beispielsweise 3 % zu seinem 401(k) beiträgt, kann sein Unternehmen seinen Beitrag bis zu 2 % aufstocken. Das hilft den Mitarbeitern, ihre Altersvorsorge aufzustocken.

Traditionelle und Roth IRAs

Ähnlich wie ein 401 (k) ist ein traditionelles IRA oder 401 (k) ein Alterssparkonto, das es Kontoinhabern ermöglicht, mit Dollars vor Steuern für den Ruhestand zu sparen. Sobald ein Kontoinhaber in Rente geht, entsprechen die Auszahlungssteuern dem höchsten ordentlichen Einkommenssatz. Wenn sich der Kontoinhaber entscheidet, Ausschüttungen zu nehmen, bevor er 59 ½ Jahre alt ist, muss er außerdem eine Strafe von 10 % auf das abgehobene Geld zahlen.

Mit einem Roth IRA sind Ihre Beiträge nicht steuerlich absetzbar. Das bedeutet, dass Sie mit Dollar nach Steuern auf Ihr Roth-Konto einzahlen können. Im Gegensatz zu traditionellen IRAs sind Ausschüttungen steuerfrei, solange Sie unter 59 ½ Jahre alt sind oder nur Ihre Beiträge abheben.

SEP-IRA

SEP oder vereinfachte Arbeitnehmerrente ist für Selbständige oder Kleinunternehmer gedacht. Im Jahr 2019 können Arbeitgeber bis zu 25 % oder 56.000 USD ihres Einkommens beitragen (je nachdem, welcher Betrag niedriger ist).

Einfache IRA

Savings Incentive Match Plans for Employees oder eine einfache IRA ermöglichen es kleinen Arbeitgebern, IRA-Konten mit weniger Papierkram einzurichten. Arbeitgeber müssen die Beiträge ihrer Mitarbeiter entweder verdoppeln oder nicht angepasste Beiträge leisten. Mitarbeiter können bis zu 13.000 $ pro Jahr spenden (zusätzliche 3.000 $ für Mitarbeiter über 50 Jahre).

Solo 401(k)

Wenn Sie ein Einzelunternehmer sind, können Sie einen Einzel- oder Solo-401(k)-Plan erstellen. Mit diesem Plan können Sie als Arbeitnehmer und Arbeitgeber bis zu 56.000 $ und bis zu 62.000 $ für Kontoinhaber über 50 Jahre einzahlen.

Altersvorsorge nach Alter

Es gibt bestimmte Meilensteine, an denen Sie Ihre Altersvorsorge messen können. Mit diesen Markierungen geben Sie sich eine Reihe von Checks und Balances, um Ihren Fortschritt bei Ihren Zielen zu bestimmen. Halten Sie sie bereit, um sich daran zu erinnern, worauf Sie hinarbeiten.

• In deinen 20ern und 30ern: In den ersten Jahren Ihrer Karriere ist es wichtig, sich darauf zu konzentrieren, solide Finanzgewohnheiten anzunehmen, die Sie auf zukünftigen finanziellen Erfolg vorbereiten können. Diese Gewohnheiten können das Festhalten an einem Budget oder die Automatisierung Ihrer Ersparnisse beinhalten. Einige Finanzexperten empfehlen, mindestens ein ganzes Jahr Ihres gesamten Gehalts für den Ruhestand anzusparen.
• In deinen 40ern: In Ihren 40ern möchten Sie sich auf Ihre Erwerbskraft konzentrieren und so viel wie möglich verdienen. Wenn Sie Kinder haben, können Sie auch daran denken, einen Beitrag zu ihren Hochschulausgaben zu leisten, indem Sie einen 529-Plan hinzufügen. Experten empfehlen, dass Sie mindestens das Dreifache Ihres Gehalts für den Ruhestand ansparen sollten.
• In deinen 50ern: In Ihren 50ern möchten Sie Ihre Vorbereitung auf den Ruhestand verbessern. Auch wenn es noch Jahrzehnte dauern kann, hilft Ihnen der Beginn des Vorbereitungsprozesses jetzt, Ihre Finanzen besser zu verwalten. In deinen 50ern solltest du zwischen dem Fünf- und Sechsfachen deines Gehalts an Ersparnissen haben.
• In deinen 60ern: In Ihren 60ern werden Sie Wege finden wollen, um Ihre Ausgaben zu minimieren und gleichzeitig Ihre Investitionen zu maximieren. Ihre 60er Jahre können Ihre finanzielle Gesundheit im Ruhestand bestimmen, daher ist es unerlässlich, Ihr Geld zu maximieren, solange Sie können. Es wird empfohlen, das Acht- bis Neunfache deines Gehalts an Ersparnissen zu haben.

Was zu tun ist, wenn Sie nicht genug gespart haben

Wenn Sie sich in der beängstigenden Situation befinden, weniger Ersparnisse zu haben, als Sie brauchen, geraten Sie nicht in Panik. Es gibt einige Methoden, die Ihnen helfen, Ihre Altersvorsorge aufzuholen. Allerdings muss man auch bereit sein, sich an die Arbeit zu machen. Einige dieser Konzepte werden etwas drastisch erscheinen.

Denken Sie daran, dass nichts einfach ist, und wenn Sie die Vorteile eines idealen Ruhestands ernten möchten, müssen Sie Opfer bringen, um dorthin zu gelangen.

Maximiere dein Match

Wenn Ihr Arbeitgeber ein Match-Programm anbietet, maximieren Sie Ihren Matching-Beitrag. Ihr Unternehmen bietet Ihnen kostenloses Geld für den Ruhestand. Diese Chance sollten Sie nutzen. Obwohl dies zu einer Kürzung Ihres Nettogehalts führen kann, denken Sie daran, dass Sie Geld verdienen, das Sie sonst nicht für Ihren Ruhestand verdienen würden.

Steigern Sie Ihre Ersparnisse jedes Jahr um 1 %

Studien zeigen, dass der durchschnittliche Amerikaner jedes Jahr eine Gehaltserhöhung von 1 % hat. Das bedeutet nicht, dass Sie Ihr zusätzliches Einkommen ausgeben sollten. Passen Sie Ihre Denkweise an die von jemandem an, dessen Gehalt nicht steigt. Nehmen Sie das zusätzliche Geld, das Sie verdienen, und legen Sie es für Ihre Altersvorsorge an. Die Erhöhung um 1 % ist so gering, dass Sie den Unterschied kaum bemerken werden.

Ihr Vorsorgekonto wird jedoch einen Unterschied feststellen. Im Laufe von 10 Jahren wird Ihr eingezahltes Geld um 10 % steigen. Dies ist eine enorme Steigerung, die Sie erreichen, indem Sie jährlich kleine, gleichmäßige Schritte unternehmen.

Nutzen Sie Nachholbeiträge

Ab dem 50. Lebensjahr können Sie mehr Geld in Ihre Altersvorsorge einzahlen. Profitieren Sie davon! Anstatt denselben Beitrag, den Sie zu Ihrem 401(k) geleistet haben, beizubehalten, erhöhen Sie Ihre Zuteilung. Das Nachholprogramm ist für Menschen in Ihrer Situation. Denken Sie nicht, dass Sie allein sind, wenn Sie im Rückstand sind – wissen Sie, dass Sie wie viele andere eine Chance brauchen, um aufzuholen.

Überprüfen Sie Ihren Anlagemix

Überprüfen Sie beispielsweise regelmäßig, ob eine Refinanzierung Ihres Eigenheims zu einem niedrigeren Zinssatz möglich ist. Oft stagnieren wir in unseren Bemühungen um diese Dinge, weil die Routine einfach und unkompliziert ist. Lassen Sie sich nicht selbstgefällig werden. Überprüfen Sie Ihren Anlagemix und prüfen Sie, ob Ihre derzeitige finanzielle Situation die beste für Sie ist.

Sehen Sie vor allem, ob es andere Optionen gibt, die mehr für Ihre Ersparnisse tun könnten. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie Ihre Investitionen maximieren, nehmen Sie die Hilfe eines erfahrenen Fachmanns in Anspruch. Sie haben die Ausbildung, um sie darauf vorzubereiten, Menschen zu helfen, die bessere Optionen benötigen. Lassen Sie sich bei der Suche helfen!

Der Imbiss

Sie haben vielleicht das Gefühl, dass der Ruhestand ein entfernter Meilenstein ist, den Sie gelegentlich in Betracht ziehen. Es ist wichtig, dass Sie es nicht als etwas abtun, das zu weit von Ihrem aktuellen Zustand entfernt ist. Das Planen und Verfolgen Ihrer finanziellen Ziele ist entscheidend, um solide Ersparnisse für Ihre goldenen Jahre zu erzielen. Wenn Sie sich von Ihren Sparmöglichkeiten überwältigt fühlen, wenden Sie sich an erfahrene Fachleute.

Diese Fachleute sind sachkundige Personen, die Ihnen die angemessene Beratung für Ihre einzigartige finanzielle Situation bieten können. Lassen Sie nicht zu, dass die Angst vor dem Prozess Sie daran hindert, auf den Ruhestandslebensstil hinzuarbeiten, den Sie sich vorstellen. Es ist nie zu früh (oder zu spät), sich auf den Ruhestand vorzubereiten. Denken Sie daran, dass die finanzielle Situation jedes Menschen anders ist und es am besten ist, mit einem lizenzierten Finanzexperten oder -berater zu sprechen, bevor Sie größere finanzielle Entscheidungen treffen.