Wie viel brauche ich, um in Rente zu gehen? Sparen für den Ruhestand

Wie viel Geld benötige ich für den Ruhestand?

Der Geldbetrag, den Sie für den Ruhestand angespart haben müssen, hängt davon ab, wie viel Sie ausgeben werden. Die vielen Möglichkeiten, wie Sie für den Ruhestand sparen können, können von mehreren Faktoren abhängen, darunter Ihr Budget, Ihre Ausgaben, Steuern und die Zeit, die Sie nach dem Ruhestand leben.

Eine Faustregel, um zu bestimmen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, besteht darin, den Betrag herauszufinden, den Sie benötigen, um von 80 Prozent Ihres Einkommens vor dem Ruhestand zu leben. Dies ist jedoch nicht exakt und kann bedeuten, dass Sie entweder mehr oder weniger als nötig haben.

Sie können stattdessen Ihr Ruhestandsbudget berechnen, indem Sie alle anderen Ausgaben berücksichtigen, die Sie zu diesem Zeitpunkt erwarten. Sie müssen auch über den Lebensstil nachdenken, den Sie genießen möchten. Schließlich sollten Sie die Steuern berücksichtigen, die Sie zahlen müssen, sowie Ihre Gesundheitskosten und Ihren potenziellen Bedarf an Langzeitpflege.

Durchschnittliches Rentenalter und Rentenspartrends

Das durchschnittliche Rentenalter in den USA liegt bei 63 Jahren. Dies variiert jedoch je nach geografischer Region. Menschen, die im Nordosten leben, haben ein durchschnittliches Rentenalter von 65 Jahren, während das Rentenalter in Bundesstaaten mit hohen Arbeitslosenquoten niedriger ist.

Der durchschnittliche Betrag der Sozialversicherungsrente in den USA beträgt 1.419 $. Trotzdem hat die Mehrheit der Menschen nicht genug für den Ruhestand gespart. Personen im Alter zwischen 55 und 64 Jahren haben nur eine durchschnittliche Altersvorsorge von 107.000 $.

Es ist wichtig zu beachten, dass ein Medianbetrag nicht dem Durchschnitt entspricht und viele Menschen viel weniger oder gar nichts gespart haben. Ein Betrag von 107.000 US-Dollar an Altersvorsorge ist einfach nicht genug. Wenn dieser Betrag in eine inflationsgeschützte Rente investiert würde, würde dies nach Angaben des Government Accountability Office nur etwa 310 US-Dollar pro Monat bringen.

Welche Möglichkeiten gibt es, für den Ruhestand zu sparen?

Sparen für den Ruhestand ist etwas, mit dem Sie jetzt beginnen sollten, wenn Sie es noch nicht getan haben. Um den Betrag für Ihren Ruhestand aufzubauen, können Sie mehrere Schritte unternehmen.

Überprüfen Sie Ihre Investitionen und passen Sie sie an Ihr Alter, Ihren Zeithorizont und Ihre Risikotoleranz an. Wenn Sie jung sind, können Sie bei Ihren Entscheidungen aggressiver sein. Eine Überprüfung kann auch anzeigen, ob Sie Ihre Investitionen neu ausrichten müssen. Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, sollte Ihre Anlagestrategie konservativer werden.

Überprüfen Sie Ihre Ausgaben mit dem Ziel, weniger auszugeben. Verfolgen Sie Ihre Ausgaben und identifizieren Sie Bereiche, in denen Sie Einsparungen vornehmen können. Sie sollten weniger ausgeben, als Sie verdienen, und jedes zusätzliche Geld, das Sie über Ihre täglichen Lebenshaltungskosten hinaus haben, Ihren Ersparnissen widmen. Es gibt Online-Budget-Tools, die dabei helfen können, den Überblick über Geldgewohnheiten zu behalten und Rechnungen zu bezahlen.

Automatisieren Sie nicht nur Ihre Einsparungen. Die Automatisierung Ihrer Ersparnisse hilft Ihnen, mit weniger zu leben, als Sie verdienen. Sie können zu Beginn jedes Monats automatische Überweisungen von Ihrem Konto einrichten, wodurch Sie automatisch gezwungen werden, mit weniger zu leben, als Sie verdienen, während Sie Ihre Ersparnisse erhöhen.

Wenn Ihr Arbeitgeber Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz auf Ihr 401(k)-Konto abgleicht, stellen Sie sicher, dass Sie mindestens den abgeglichenen Betrag einzahlen. Passende Beiträge sind im Wesentlichen kostenloses Geld. Wenn Sie nicht den entsprechenden Betrag beisteuern, verschenken Sie kostenloses Geld, das Ihnen dabei helfen kann, schneller zu sparen.

Downsizing kann Ihnen auch helfen, mehr Geld zu sparen. Führen Sie eine Bestandsaufnahme all Ihrer Besitztümer durch und verkaufen Sie, was Sie nicht benötigen. Reduzieren Sie zusätzliche Ausgaben, einschließlich Ihrer täglichen Pausen im örtlichen Café oder Mittagessen, während Sie bei der Arbeit sind. Diese kleinen Änderungen können zusammengenommen große positive Auswirkungen auf Ihr Budget, Ihre Ersparnisse und Ihr Leben haben.

Lebenshaltungskosten schätzen

Die Schätzung Ihrer Lebenshaltungskosten in der Zukunft kann besonders schwierig erscheinen, wenn Ihr Ruhestand noch Jahre entfernt ist. Während es schwierig ist, genaue Kosten und einen realistischen Lebensstil zu spekulieren, ist es wichtig, so früh wie möglich finanziell zu planen.

Sie können mit einem Ruhestandsrechner beginnen, um eine ungefähre Schätzung zu erhalten, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen. Die Sozialversicherungsbehörde verfügt über einen Rentenrechner, den Sie verwenden können, um eine allgemeine Schätzung der Leistungen zu erhalten, die Sie möglicherweise erwarten. Zusätzlich zu Ihren zukünftigen erwarteten Leistungen müssen Sie auch herausfinden, wie viel Sie in Rente gehen müssen, um Ihre potenziellen Lebenshaltungskosten zu decken.

Denken Sie an den Lebensstil, den Sie im Ruhestand voraussichtlich führen werden, und vergleichen Sie ihn mit Ihren aktuellen Ersparnissen und dem Betrag, den Sie gespart haben, wenn Sie weiterhin zu Ihrem aktuellen Zinssatz sparen. Möglicherweise müssen Sie entweder Ihren erwarteten Lebensstil anpassen oder mehr sparen.

Berücksichtigen Sie die Inflation, während Sie berechnen, wie viel Sie für den Ruhestand sparen können. Die Dollar, die Sie jetzt sparen, werden in Zukunft weniger wert sein, daher ist es wichtig, die potenziellen Auswirkungen der Inflation zu berechnen. Sie müssen Ihre langfristigen Anlageentscheidungen und ihre Performance innerhalb der Inflation berücksichtigen.

Die Inflation wirkt sich auch auf Ihre zukünftigen Gesundheitskosten und den Bedarf an Langzeitpflege aus. Es wird prognostiziert, dass die Gesundheitsausgaben von Rentnern weiterhin um durchschnittlich 4 Prozent pro Jahr steigen werden. Nachdem Sie Ihren Job aufgegeben haben, werden Sie Ihre vom Arbeitgeber bereitgestellten Gesundheitsleistungen nicht mehr erhalten. Berücksichtigen Sie die Kosten einer privaten Krankenversicherung. Wenn Sie planen, nach Erreichen des 65. Lebensjahres in den Ruhestand zu gehen, berücksichtigen Sie Ihre Medicare-Prämien und die Kosten für zusätzliche Pläne, die Sie erwerben möchten.

Übersehen Sie nicht das Potenzial für Langzeitpflege. Das US-Gesundheitsministerium berichtet, dass jemand, der heute 65 Jahre alt wird, eine 70-prozentige Chance hat, irgendwann in seinem Leben Langzeitpflege zu benötigen. Die abgedeckten Leistungen unterscheiden sich je nach Versicherung, daher ist es am besten, finanziell vorbereitet zu sein.

Vielleicht möchten Sie eine Langzeitpflegeversicherung oder eine Lebensversicherung mit einem Pflegeversicherungsvertrag abschließen. Untersuchen Sie andere potenzielle Quellen, um die Langzeitpflege zu bezahlen, wie z. B. Leistungen für Veteranen. Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, sollten Sie sich vielleicht mit einem Anwalt für Nachlassplanung treffen, um zu besprechen, ob Medicaidplanning eine Option für Sie sein könnte.

Überlegen Sie, wie lange Sie leben könnten. Sie können Lebenserwartungstabellen für Ihr Geschlecht und Geburtsjahr einsehen. Um sich ein besseres Bild zu machen, denken Sie darüber nach, wie lange Ihre Familienmitglieder in der Regel leben. Die Menschen leben heute länger, was bedeutet, dass Sie möglicherweise genug Geld sparen müssen, um länger durchzuhalten als Ihre Eltern oder Großeltern.

Berücksichtigen Sie Ihre zukünftigen Sozialversicherungsleistungen und alle Renten, die Sie möglicherweise erhalten. Vergessen Sie nicht, die steuerlichen Auswirkungen Ihrer verschiedenen Renteneinkommensströme herauszufinden, einschließlich Ihres 401 (k), IRAs und Ihrer Sozialversicherungsleistungen. Sie werden zu Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie mit der Entnahme der meisten Arten von steuerbegünstigten Altersvorsorgeeinlagen beginnen, mit Ausnahme einer Roth IRA, die nicht besteuert wird, wenn Sie mit der Entnahme von Ausschüttungen beginnen. Machen Sie sich mit den Regeln und Ausnahmen für vorzeitige Abhebungen vertraut, falls Sie möglicherweise auf Geldmittel zugreifen müssen.

Altersvorsorgestrategien

Es gibt verschiedene Strategien zum Sparen für den Ruhestand, die Sie umsetzen können. Betrachten Sie jede davon und wählen Sie die Strategie zum Sparen für den Ruhestand, die Sie am meisten anspricht.

Die 4-%-Regel besagt, dass Sie genug sparen sollten, damit Sie sicher 4 Prozent pro Jahr von Ihrem Altersvorsorgeportfolio abheben können, um Ihren Lebensstil und Ihre Ausgaben nach der Pensionierung zu decken. Bei der 4-%-Regel geht es eher um den Betrag, den Sie im Ruhestand abheben, als um den Betrag, den Sie sparen müssen, da 4 Prozent als sichere Abhebungsmethode gelten. Die Idee dahinter ist, dass Sie bei einer Abhebungsrate von diesem Prozentsatz oder darunter von den Zinsen auf Ihr Kapital leben können.

Die Multiply-by-25-Regel besagt, dass Sie das jährliche Renteneinkommen, das Sie erhalten möchten, mit 25 multiplizieren sollten, um zu sehen, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen. Wenn Sie beispielsweise ein jährliches Renteneinkommen von 50.000 US-Dollar haben möchten, können Sie 50.000 mit 25 multiplizieren, um einen Gesamtsparbetrag von 1,25 Millionen US-Dollar zu erhalten. Diese Regel kann auch so verstanden werden, dass der durchschnittliche Rentner im Rentenalter zwischen dem 11- und 12-fachen seines Gehalts sparen muss.

Eine weitere gängige Faustregel lautet, ab 20 oder 30 für längere Zeit 15 % des Bruttoeinkommens anzulegen. Auf diese Weise sollten Sie bis zum Renteneintritt genügend Geld angespart haben. Diese Strategie basiert auf dem möglichen Erfolg auf Zinseszinsen. Dies könnte eine grundlegende Sparstrategie sein, die Sie verfolgen können, wenn Sie jung sind, aber es könnte besser für Sie sein, danach zu streben, mehr zu sparen.

Wenn Sie jung sind und früh finanzielle Unabhängigkeit wünschen, könnte Ihre Strategie anders sein. Die Financial Independence Retire Early (FIRE)-Bewegung ist eine aggressive Sparstrategie, kombiniert mit extremer Genügsamkeit. Bei der FIRE-Methode könnten Sie versuchen, sich zu verkleinern und von dem absoluten Minimum zu leben, während Sie bis zu 70 Prozent Ihres Einkommens für Ihren Ruhestand sparen. Immobilieninvestitionen und mehrere passive Einkommensquellen sind bei dieser Strategie ebenfalls üblich.

In was können Sie heute investieren?

Wenn Sie versuchen, herauszufinden, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, und sich mit der Altersvorsorge beschäftigen, werfen Sie einen Blick auf die verschiedenen Arten von Investitionen mit einer langfristigen Perspektive. Verwenden Sie einen Rentenrechner, der Ihre erwartete Jahresrendite für Ihr Portfolio berücksichtigt. Diese Rendite ist der jährliche Gewinn- oder Verlustbetrag, den Sie von einer Investition erwarten.

Wenn Ihnen an Ihrem Arbeitsplatz ein 401(k)-Plan zur Verfügung steht, sollten Sie ihn nutzen. Sehen Sie sich Ihren 401(k)-Plan genau an. Bietet Ihr Unternehmen Matching Contributions an? Wenn ja, nehmen Sie an ihnen teil. Suchen Sie nach Anlagen mit niedrigen Gebühren und einer guten durchschnittlichen Rendite. Möglicherweise gibt es eine Vielzahl von Investmentfonds, und es kann Anlagen geben, die einen kurzen Vesting-Zeitplan haben.

Es gibt Abweichungen zwischen den Plänen des Arbeitgebers, daher ist es wichtig, sich mit Ihrem vertraut zu machen. Einige 401(k)-Pläne melden Mitarbeiter automatisch an. Bei anderen wird der Beitragsprozentsatz jedes Jahr erhöht. Ausgewählte Unternehmen bieten eine Roth 401(k)-Option an. Wenn dies bei Ihnen der Fall ist, könnte das Roth-Konto sinnvoll sein, da Ihre Dollars nach Steuern eingehen, was bedeutet, dass Ihre Abhebungen steuerfrei sind, wenn Sie beginnen, sie von Ihrem Roth abzuheben.

Sie sollten bei Ihrer Altersvorsorge über Ihre 401 (k) hinausblicken. Erwägen Sie die Eröffnung eines IRA zusätzlich zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)-Plan. Ein traditionelles IRA ist ein steuerlich begünstigtes Altersvorsorgekonto. Ihr Geld fließt vor Steuern ein, sodass Ihre Ersparnisse möglicherweise noch weiter wachsen können.

Die jährliche Beitragsgrenze für eine IRA beträgt 6.000 USD plus weitere 1.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Durch Ihre IRA dürfen Sie in Investmentfonds, ETFs, einzelne Aktien, Anleihen und andere Arten von Anlagen investieren, die Ihnen möglicherweise eine höhere Rendite bieten. IRA-Beiträge können auch steuerlich absetzbar sein, wenn Sie sie leisten, aber Sie werden mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie beginnen, Ausschüttungen in den Ruhestand zu nehmen.

Ein Roth IRA ist eine andere Art von individuellem Rentenkonto, das Sie vielleicht in Betracht ziehen sollten. Die Gesamtbeitragsgrenze ist dieselbe wie für eine traditionelle IRA, und wenn Sie beide Arten von IRAs haben, darf der Gesamtbetrag, den Sie einzahlen können, 6.000 USD pro Jahr nicht übersteigen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 7.000 USD pro Jahr, wenn Sie älter als 50 Jahre sind. Roth IRAs haben maximale Einkommensgrenzen, um Beiträge zu leisten, aber Ihre Auszahlungen werden nicht besteuert, wenn Sie mit der Einnahme beginnen.

Wenn Sie selbstständig sind, können Sie im Rahmen Ihrer Altersvorsorgestrategie ein SEP IRA eröffnen. Dies steht für Simplified Employee Pension IRA und bietet Ihnen eine höhere jährliche Beitragsgrenze. Sie können bis zu 56.000 USD pro Jahr zu Ihrem SEP IRA oder 25 Prozent Ihres Einkommens beitragen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Wenn Sie jedoch Angestellte haben, müssen Sie den gleichen Prozentsatz auf deren Konten einzahlen wie auf Ihr eigenes.

EIN EINFACHER IRA ist ein vom Arbeitgeber finanzierter Plan, den Arbeitgeber möglicherweise anstelle eines 401(k)-Plans anbieten. Mit dem Savings Investment Match Plan forEmployees können Sie maximal 13.000 USD pro Jahr einzahlen, wenn Sie jünger als 50 Jahre sind, oder 16.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Sie können möglicherweise in Aktien, Anleihen und Immobilien-Investmentfonds investieren, um mit einer sicheren Abhebungsrate das Geld zu sparen, das Sie für den Ruhestand benötigen.

Neben Ihrer Altersvorsorge sollten Sie auch Ihre Geldkonten berücksichtigen. Dazu gehören Ihr Geldmarktkonto, Ihr Sparkonto und Ihre Einlagenzertifikate. Schließlich sollten Sie auch eventuell vorhandene Ersparnisse auf einem Gesundheitssparkonto einbeziehen, wenn Sie an die Beträge denken, die Sie mit einem Rentenrechner ermitteln.

Wenn Sie sich für Investitionen und ein Brokerage entscheiden, ist es wichtig, dass Sie daran arbeiten, die Gebühren, die Sie zahlen werden, so niedrig wie möglich zu halten. Verwaltungsgebühren und Provisionen können Ihre Ersparnisse schnell aufzehren, was bedeutet, dass Sie im Laufe der Zeit weniger verdienen werden, als Sie es sonst könnten. Selbst kleine Gebühren summieren sich, wenn Sie langfristige Anlagekonten haben.

Ihre Vermögensallokation ist wichtig. Sie sollten Ihr Portfolio diversifizieren und Ihr Geld in mindestens einige Anlagekategorien investieren. Ein diversifiziertes Portfolio kann dazu beitragen, Sie vor Verlusten in einer Kategorie zu schützen, wenn andere höhere Renditen aufweisen. Dies trägt dazu bei, das Risiko und die Rendite Ihrer Investitionen auszugleichen.

Unabhängig von den Arten von Rentenkonten oder Rentenplänen, die Sie haben, sollten Sie das Ziel haben, die jährlich zulässigen Beiträge für jeden von ihnen zu maximieren. Wenn dies derzeit nicht möglich ist, arbeiten Sie daran, Ihre Schulden zu beseitigen, Ihre Ausgaben zu senken, Einkommensquellen hinzuzufügen und Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit schrittweise zu erhöhen, bis Sie Ihre Beiträge maximieren können.

Automatisieren Sie Ihre Beiträge. Wie wir bereits besprochen haben, kann die Automatisierung Ihnen helfen, mehr zu sparen und von weniger zu leben, als Sie verdienen. Vermeiden Sie es, Geld von Ihrer Altersvorsorge abzuheben. Wenn Sie dies tun, können Sie mit Vorfälligkeitsentschädigungen rechnen. Geld, das Sie abheben, erlaubt Ihnen auch nicht, von Zinseszinsen zu profitieren.

Überprüfen Sie schließlich Ihr Portfolio mindestens einmal jährlich und schätzen Sie die Kapitalrendite in Ihrem Portfolio. Sie sollten Ihr Portfolio jedes Jahr neu gewichten, um Ihre Zielallokationen zu erreichen. Sie können Ihre Renditen schätzen, indem Sie einzelne Wertpapiere untersuchen. Auf diese Weise können Sie die historische Rendite für jeden einzelnen sehen, den Sie haben. Sie können dann einen Rentenrechner verwenden, um eine Vorstellung davon zu bekommen, um welchen Betrag sie bei Ihrer aktuellen Sparquote voraussichtlich wachsen werden.

Alterseinkommen

Der letzte Schritt bei der Ermittlung des Geldbetrags, den Sie im Ruhestand benötigen, besteht darin, über alle Einkommensquellen nachzudenken, die Sie haben werden. Ihr Renteneinkommen kann mehrere Ströme umfassen, die bei der Verwendung eines Rentenrechners berücksichtigt werden sollten. Einige davon könnten Folgendes umfassen:

• Dividenden
• Feste Renten
• Erträge aus Immobilieninvestitionen
• Zinserträge

Diese Arten von Einkommensströmen werden als passives Einkommen bezeichnet und kommen zusätzlich zu etwaigen Alterskonten oder Pensionsplänen hinzu. Sie können auch in Erwägung ziehen, im Ruhestand einen Teilzeitjob zu übernehmen. Selbst ein paar Stunden Arbeit pro Woche können Ihnen helfen, einen angenehmeren Ruhestand zu genießen, und ein Nebenjob kann auch gesundheitliche Vorteile bieten.

Maximieren Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen. Stellen Sie dazu sicher, dass Sie mindestens 35 Jahre Einkommen haben, da Ihre Leistungen auf der Grundlage der höchsten 35 Jahre Arbeitseinkommen berechnet werden. Schieben Sie den Bezug Ihrer Sozialversicherungsleistungen auf, bis Sie das volle Rentenalter erreichen, um den gesamten Leistungsbetrag zu erhalten. Wenn Sie jedoch warten, bis Sie 70 sind, erhalten Sie mehr. Verspätete Rentengutschriften sind ein Anreiz der Regierung, bei dem die Leistungen um einen bestimmten Prozentsatz erhöht werden, der von Ihrem Alter bestimmt wird.

Wenn Sie in Rente gehen, nehmen Sie systematische Abhebungen von Ihrem Portfolio zu einem festgelegten Prozentsatz vor, anstatt Pauschalbeträge zu nehmen. Schließlich könnten gestaffelte Anleihen eine gute Idee sein. Dies ist ein Portfolio, das Anleihen mit unterschiedlichen Fälligkeitsdaten enthält und Ihnen dabei helfen kann, Ihre Rendite durch konsequente Wiederanlage zu steigern.

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Der Einstieg ist einfach. Sie eröffnen Ihr Konto, wählen Ihre Wertpapiere oder Ihr Portfolio und finanzieren es. Wenn Sie Geld einzahlen, wird es automatisch gemäß den von Ihnen gewählten Prozentsätzen der Vermögensallokation in Ihre Wertpapiere investiert. Sie können automatisierte Überweisungen einrichten, damit Sie Vermögen aufbauen können, ohne darüber nachzudenken. Hören Sie auf, versteckte Gebühren in Ihre Altersvorsorge zu fressen. Wenn Sie mit M1 Finance investieren, genießen Sie die Möglichkeit, kostenlos zu investieren. M1 Finance erhebt keine Provisionen oder Verwaltungsgebühren, was dazu beiträgt, dass Ihr Geld im Laufe der Zeit noch mehr wächst.