Wie viel muss ich in Rente gehen?

Ein wesentlicher Bestandteil der Rentenplanung ist die Beantwortung der Frage:"Wie viel benötige ich für den Ruhestand?" Die Antwort ist individuell unterschiedlich, und es hängt weitgehend von Ihrem jetzigen Einkommen und dem Lebensstil ab, den Sie im Ruhestand wünschen. Eine Studie, die 2019 von Schwab Retirement Plan Services veröffentlicht wurde, zeigt zwei Dinge. Zuerst, 401(k) Teilnehmer glauben, dass sie 1,7 Millionen US-Dollar benötigen, im Durchschnitt, in Rente gehen. Und zweitens, viele sind nicht auf dem richtigen Weg dorthin

Warum ist das so? Es kann mehrere Ursachen geben. Aber nicht wissend, wie viel man sparen soll, wann man es speichert, und wie Sie diese Einsparungen steigern können, kann zu Engpässen in Ihrem Notgroschen führen.

Die zentralen Thesen

• Wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, hängt stark von Ihrem aktuellen Einkommen und dem Lebensstil ab, den Sie im Ruhestand wünschen.
• Viele Amerikaner sparen nicht genug.
• Wenn Sie wissen, wie viel Sie „nach Alter“ sparen müssen, können Sie auf dem richtigen Weg bleiben und Ihre Rentenziele erreichen. Es gibt ein paar einfache Formeln, mit denen Sie die Zahlen ermitteln können.

Sparen vs. Investieren

Untersuchungen von Schwab zeigen, dass sich die meisten Menschen – 64 % – als Sparer sehen, keine Investoren. Als Ergebnis, 54 % der 401(k)-Teilnehmer neigen dazu, zusätzliche Rentenfonds auf ein Sparkonto anstelle eines anderen Anlagekontos wie einer IRA zu legen. Maklerkonto, oder Gesundheitssparkonto (HSA). Das Problem bei dieser Strategie besteht darin, dass Sparkonten im Vergleich zu Anlagekonten in der Regel viel geringere Renditen (oder überhaupt nichts) bringen.

Wenn es um 401(k)-Konten geht, Viele Menschen verfolgen beim Sparen und Investieren einen "Set it and forget it"-Ansatz. laut Schwab-Studie. Ein Drittel der Studienteilnehmer, die sich automatisch in ihren 401(k)-Plan eingeschrieben haben, hat ihre Beitragshöhe nie erhöht. Und 44 % haben ihre Anlageentscheidungen nie geändert.

Sie müssen auf eine 401(k) achten und sie aktiv verwalten, damit sie wirklich wächst. Das gilt auch für andere Anlagekonten, einschließlich IRAs, Maklerkonten, und HSA. Um das zu erreichen, Sie werden wahrscheinlich von professioneller Hilfe profitieren. Eigentlich, 95 % der Schwab-Umfrageteilnehmer gaben an, dass sie „eher“ oder „sehr“ zuversichtlich wären, Investitionsentscheidungen mit Hilfe eines Profis zu treffen, im Vergleich zu 80 %, wenn sie dies allein tun müssten.

In den frühen und mittleren Jahren Ihrer Karriere Sie haben Zeit, sich von eventuellen Verlusten zu erholen. Dies ist ein guter Zeitpunkt, um einige der Risiken einzugehen, die es Ihnen ermöglichen, mit Ihren Investitionen mehr zu verdienen.

Wie viel muss ich in Rente gehen?

Die meisten Experten sagen, dass Ihr Ruhestandseinkommen etwa 80 % Ihres endgültigen Vorruhestandsgehalts betragen sollte. Das heißt, wenn Sie 100 US-Dollar verdienen, 000 jährlich bei Pensionierung, Sie benötigen mindestens 80 US-Dollar, 000 pro Jahr, um nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben ein angenehmes Leben zu führen.

Dieser Betrag kann je nach anderen Einkommensquellen nach oben oder unten angepasst werden. wie Sozialversicherung, Renten, und Teilzeitbeschäftigung, sowie Faktoren wie Ihre Gesundheit und der gewünschte Lebensstil. Zum Beispiel, Sie benötigen möglicherweise mehr, wenn Sie im Ruhestand viel reisen möchten.

Altersvorsorge:Die 4%-Regel

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie sparen müssen, um das gewünschte Renteneinkommen zu erzielen. Eine einfach anzuwendende Formel besteht darin, Ihr gewünschtes jährliches Ruhestandseinkommen durch 4% zu teilen, die als 4%-Regel bekannt ist.

Um die $80 zu generieren, 000 oben zitiert, zum Beispiel, Sie würden im Ruhestand ein Notgroschen von etwa 2 Millionen US-Dollar (80 US-Dollar, 000 0,04). Diese Strategie geht von einer Anlagerendite von 5 % (nach Steuern und Inflation) aus, kein zusätzliches Renteneinkommen (d.h. Sozialversicherung), und einen Lebensstil ähnlich dem, den Sie zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung führen würden.

Die 4%-Regel funktioniert nicht, es sei denn, Sie halten sich Jahr für Jahr daran. Ein Jahr zu verirren, um einen großen Einkauf zu tätigen, kann schwerwiegende Folgen haben. da dies das Prinzip reduziert, was sich direkt auf den Zinseszins auswirkt, auf den ein Rentner angewiesen ist, um sein Einkommen zu erhalten.

Altersvorsorge nach Alter

Wenn Sie wissen, wie viel Sie in jeder Lebensphase für den Ruhestand sparen sollten, können Sie die wichtige Frage beantworten:„Wie viel brauche ich für den Ruhestand?“ Hier sind zwei nützliche Formeln, die Ihnen helfen können, altersgerechte Sparziele auf dem Weg in den Ruhestand zu setzen.

Prozentsatz Ihres Gehalts

Um herauszufinden, wie viel Sie in verschiedenen Phasen Ihres Lebens angesammelt haben sollten, Es kann sinnvoll sein, in einem Prozentsatz oder einem Vielfachen Ihres Gehalts zu denken.

Fidelity schlägt vor, dass Sie bis zum Alter von 30 Jahren einen Betrag in Höhe Ihres Jahresgehalts an Ersparnissen haben sollten. Dies erfordert, dass Sie ab dem 25. Lebensjahr 15% Ihres Bruttogehalts sparen und mindestens 50% in Aktien investieren.

Interessant, die Hälfte der Teilnehmer der Schwab-Studie gaben an, dass sie 10 % oder weniger ihres Einkommens zu ihren 401(k)s beigetragen haben. Es sei denn, eine Kombination aus einem Arbeitgeber passt, zusätzliche Einsparungen, und die Schuldentilgung macht den Unterschied, diese Studienteilnehmer können zu kurz kommen. Weitere von Fidelity vorgeschlagene Einsparungs-Benchmarks sind wie folgt:

• Alter 40 – doppeltes Jahresgehalt
• Alter 50 – vierfaches Jahresgehalt
• Alter 60 – das Sechsfache des Jahresgehalts
• Alter 67 – achtfaches Jahresgehalt

Eine aggressivere Formel

Andere, aggressivere Formel besagt, dass Sie jedes Jahr 25 % Ihres Bruttogehalts sparen sollten, ab 20. Die Sparquote von 25 % mag abschreckend klingen. Denken Sie jedoch daran, dass es nicht nur 401(k)-Einbehalte und entsprechende Beiträge von Ihrem Arbeitgeber umfasst, aber auch die anderen oben genannten Spararten.

Wenn Sie dieser Formel folgen, Sie sollten es Ihnen ermöglichen, Ihr volles Jahresgehalt bis zum 30. Lebensjahr anzusammeln. Eine Fortsetzung der durchschnittlichen Sparquote sollte Folgendes ergeben:

• Alter 35 – doppeltes Jahresgehalt
• Alter 40 – dreimaliges Jahresgehalt
• Alter 45 – vierfaches Jahresgehalt
• Alter 50 – fünffaches Jahresgehalt
• Alter 55 – das Sechsfache des Jahresgehalts
• Alter 60 – das siebenfache Jahresgehalt
• Alter 65 – achtfaches Jahresgehalt

Unabhängig davon, ob Sie versuchen, die Sparrichtlinie von 15 % oder 25 % zu befolgen, Es besteht die Möglichkeit, dass Ihre tatsächliche Sparfähigkeit von Lebensereignissen beeinflusst wird, wie sie von Schwab-Teilnehmern berichtet wurden. Dazu gehören Reparaturen zu Hause (37%), Kreditkartenschulden (31%), und monatliche Ausgaben (30%).

Die Quintessenz

Viele Amerikaner haben wahrscheinlich in den meisten Phasen ihres Lebens Spielraum, um ihre Ersparnisse aufzustocken. Wenn Sie wie die meisten Schwab-Befragten sind, a 401(k) könnte ein guter Ausgangspunkt sein, wenn Sie Zugang zu einem haben. Eine Erhöhung Ihrer Sparquote kann sogar den finanziellen Stress reduzieren, was hauptsächlich darauf zurückzuführen ist, dass man sich Sorgen macht, genug für den Ruhestand zu sparen, Schwab berichtet.

Manchmal können Sie mehr sparen – und manchmal weniger. Wichtig ist, dass Sie Ihrem Sparziel so nahe wie möglich kommen und Ihren Fortschritt bei jedem Benchmark überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg bleiben.

Da die Bedeutung des Sparens für den Ruhestand so groß ist, Wir haben Listen von Brokern für Roth IRAs und IRAs erstellt, damit Sie die besten Orte finden können, um diese Rentenkonten zu erstellen.