So sparen Sie fürs Alter:Die Konten, die Sie kennen müssen

Zeit für ein Geständnis:Selbst wenn Sie in einem Fintech-Unternehmen wie Kasasa arbeiten, fallen uns die Finanzen nicht leicht. Unabhängig von Ihrem Job, Ihrem Alter oder Ihrem Einkommen kann der Ruhestand für jeden einschüchternd sein. So viel Geld sparen? Fleißig? Über Jahrzehnte? Möglicherweise haben Sie das Gefühl, dass Sie gerade kaum genug Geld für den Lebensstil haben, den Sie sich jetzt wünschen.

Die Wahrheit ist, dass es viel Hingabe, Disziplin und Strategie erfordert, um Ihre Ruhestandsziele in einem angemessenen Alter zu erreichen. Mit zeitigem Alter meinen wir das Regelrentenalter. Wenn Sie nach Tricks für den Ruhestand suchen, um in Ihren 30ern mit dem Arbeiten aufzuhören, hey, wir auch. Aber Sie werden feststellen, dass dieser Leitfaden etwas praktischer ist.

Wenn Sie bereit sind, ernsthaft für den Ruhestand zu sparen, den richtigen Plan für sich zu finden und Geld für Ihre langfristige Zukunft anzulegen, ist dies ein großartiger Ausgangspunkt (aber sprechen Sie mit einem zertifizierten Finanzberater). Werfen wir einen Blick auf die verfügbaren Optionen für Ihre persönliche Herangehensweise an den Ruhestand, damit Sie sich auf der Überholspur zurücklehnen und entspannen können – wenn Sie in Ihren goldenen Jahren nicht gut arbeiten.

Glauben Sie, dass Sie mit dem Ruhestand im Rückstand sind? Keine Sorge, du du bist nicht allein.

Und Sie könnten weiter sein, als Sie denken. Das heißt, wenn Sie überhaupt Geld für den Ruhestand gespart haben. Tatsächlich stützen die Zahlen diese Hypothese:Laut einer Studie des Economic Policy Institute (EPI) „hat fast die Hälfte der Familien überhaupt keine Altersvorsorge“ – was die Frage aufwirft, wie viel Sie eigentlich für den Ruhestand hätten sparen sollen?

Wie viel Geld brauchen Sie für den Ruhestand?

Was ist die magische Zahl? Eine einfache Frage, oder? Nicht genau. Stellt sich heraus, es hängt davon ab, wen Sie fragen. Es gibt viele Denkschulen, wie Sie am besten an Ihre Zahl herangehen. Hier sind drei beliebte Methoden, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie benötigen.

3 Möglichkeiten, um zu berechnen, wie viel Sie im Ruhestand benötigen:

1. Die Einkommensmethode

Bei der Einkommensmethode wird Ihr Einkommen mit einem Faktor multipliziert, um zu bestimmen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen. Was genau dieser Faktor sein sollte, ist Gegenstand einiger Debatten und reicht vom 8- bis 12-fachen Ihres Einkommens, sobald Sie das Rentenalter erreicht haben (traditionell 67 Jahre für den durchschnittlichen Renteneintritt). Fidelity empfiehlt das 10-fache deines Jahreseinkommens.1 Auf den ersten Blick könntest du denken, dass dir nach etwas mehr als einem Jahrzehnt das Geld ausgeht. Denken Sie jedoch daran, dass Sie zu diesem Zeitpunkt darauf hoffen sollten, dass Sie über eine gewisse Sozialversicherung und Zinserträge verfügen, die Ihr Renteneinkommen ergänzen. Ganz zu schweigen davon, dass die meisten Rentner nach ihren Arbeitsjahren einen reduzierten Lebensstil führen – mit dem Ziel, von etwas weniger zu leben und viel weniger zu arbeiten.

2. Die Kostenmethode

Mit der Spesenmethode analysieren Sie Ihr monatliches Budget, um zu Ihrer Rentenzahl zu gelangen. Sie müssen sich überlegen, mit welchen Ausgaben Sie im Rentenalter rechnen – Sie werden feststellen, dass einige Ausgaben mehr von Ihrem Budget beanspruchen, während andere langjährige Budgetsorgen entfallen. Beispielsweise können Ihre Gesundheitskosten und Versicherungsprämien mit zunehmendem Alter steigen, aber Sie haben möglicherweise auch Ihre Hypothek bis zur Pensionierung vollständig abbezahlt. Ganz zu schweigen davon, dass Sie nicht so aggressiv für Ihre Zukunft sparen, denn – nun, das ist Ihre Zukunft. Sie haben die Ausgabenphase erreicht, in der Sie eher an Renteneinkommen als an Altersvorsorge denken.

3. Die Sparmethode

Die Sparmethode beschäftigt sich mehr mit dem Prozess als mit dem Fokus auf ein Endergebnis. Sie legen einfach jedes Jahr einen Prozentsatz Ihres Gehalts beiseite. Wenn Ihr Gehalt wächst, wächst auch der Gesamtbetrag, den Sie jährlich sparen (plus die Zinsen, die Sie auf einem Rentenkonto verdienen). Es ist wichtig, dass Sie früh anfangen, einen Prozentsatz Ihres Einkommens zu sparen, auch wenn es nur 10 % sind. Aber wenn Sie wirklich bereit sind, so schnell wie möglich in den Ruhestand zu gehen (und Sie die Mittel haben, Ihre Lebensqualität weiterhin zu genießen), wird ein Altersvorsorgeziel von 20 % einen großen Beitrag zu einem angenehmeren Ruhestand leisten.

Machen Sie nach: Wie viel Geld braucht man für den Ruhestand? Sie können viele Rentenrechner online finden, die auch Ihr Alter, Ihre persönlichen Ersparnisse, Ihre geplante jährliche Ersparnis und die erwarteten Zinsen, die Sie auf Ihren Rentenkonten verdienen werden, berücksichtigen. Ein typischer Rentenrechner verwendet die Sparmethode, um zu sehen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, und lässt Sie einen Prozentsatz des Einkommens eingeben, das Sie jährlich sparen möchten.

Arten von Altersvorsorgekonten

Es gibt verschiedene Arten von Altersvorsorgekonten – und die Liste schließt sich nicht gegenseitig aus. Wenn Sie richtig planen, sollten Sie für Ihren Ruhestand an mehr als einem Ort sparen, verteilt auf mehrere Anlagevehikel. Wieso den? Denn es gibt oft Grenzen, wie viel Sie pro Konto und Jahr einzahlen können. Wenn wir uns die verschiedenen Arten von Altersvorsorgekonten ansehen, nennen wir bestimmte Beitragsgrenzen, wo sie anwendbar sind.

Dieses Video von CNBC Money erklärt auch gut die Unterschiede zwischen verschiedenen Arten von Rentenkonten.

401(k) Altersvorsorgekonten

A 401(k) ist eine vom Arbeitgeber finanzierte Altersvorsorge. Damit können Sie als Arbeitnehmer automatisch einen Prozentsatz Ihres Gehalts auf ein Altersvorsorgekonto überweisen. Geld in Ihren 401(k) zu stecken, kann ein großartiger Ort sein, um früh in Ihrer Karriere mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen.

Und damit Sie effizienter Geld sparen können, gibt es Steuervorteile. Das Gehalt, das Sie zu einem traditionellen 401K beitragen, ist Ihr Vorsteuereinkommen. Das bedeutet, dass Sie im Voraus mehr Gesamtdollar beisteuern (anstatt anfängliche Einkommenssteuern zu zahlen, wie Sie es bei Ihrem normalen Gehaltsscheck tun) – Sie zahlen immer noch Steuern, es kommt nur später. Sie haben normalerweise die Kontrolle darüber, wie diese Gelder investiert werden (oder Sie können sie automatisieren, wenn Sie dies bevorzugen), mit einer Reihe von Anlagevehikeln wie Aktien, Anleihen, Investmentfonds und Bargeld.

Beitrag l begrenzt

Die 401(k)-Beitragsgrenze für Jahresbeiträge im Jahr 2021 beträgt 19.500 USD. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie zusätzlich 6.500 $ an „Aufholbeiträgen“ einzahlen, wodurch sich Ihre Obergrenze auf 26.000 $ pro Jahr erhöht. Dies ist die Grenze, wie viel Sie beitragen können, aber es beinhaltet keine Mittel, die Ihr Arbeitgeber zu zahlen bereit ist, also lassen Sie nicht zu, dass zusätzliche Arbeitsvergünstigungen Ihre Beitragshöhe senken.

Ein paar wichtige Vorteile von 401 ( k ) s:

401 (k) Arbeitgeberübereinstimmung

Wenn Sie Glück haben, arbeiten Sie bei einem Unternehmen, das einen Teil Ihrer Beiträge zu Ihrem 401 (k) abgleicht. Dies ist zusätzliches Geld zusätzlich zu Ihrem Gehalt, das Sie zu Ihrem Vorteil nutzen sollten. Viele dieser Unternehmen werden zwischen 50 und 100 % Ihrer Beiträge bis zu einem bestimmten Schwellenwert (sagen wir als Beispiel 3 %) zuordnen. Das heißt, wenn Sie nicht mindestens 3 % Ihres Gehalts zu Ihrem 401 (k) beitragen, lassen Sie kostenloses Geld von Ihrem Unternehmen auf dem Tisch. Wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und Ihr Arbeitgeber einen 401(k)-Matching von 100 % bis zu den ersten 3 % anbietet, würden Sie Ihren Ersparnissen zusätzliche 3.000 US-Dollar pro Jahr hinzufügen. Im Laufe einer 40-jährigen Karriere summiert sich dieses Geld wirklich.

401 (k) Steueranreize

Wie bereits erwähnt, ist das Geld, das Sie zu Ihrem 401 (k) beitragen, ein Einkommen vor Steuern. Sie werden also bis zum Zeitpunkt der Auszahlung (nachdem Sie das Rentenalter erreicht haben) nicht mit diesen Dollars besteuert. Aber das ist nicht der einzige steuerliche Aspekt, den es zu beachten gilt. Ihre 401(k)-Beiträge sind für Einkommenssteuerzwecke von Ihrem Jahreseinkommen getrennt, was Sie in eine niedrigere Steuerklasse bringen kann – was zu einer niedrigeren Einkommenssteuerrechnung führt. Es ist eine Win-Win-Situation für Ihr Budget heute und Ihren Ruhestand morgen.

Ebenfalls. Ihre Ersparnisse können steuerbegünstigt wachsen. Ihre Dividenden und Kapitalgewinne werden erst dann als gewöhnliches Einkommen besteuert, wenn Sie das Geld aus Ihrem 401(k) ausgeschüttet haben. Wenn Sie in Ihrem Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sind als zu dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihre Beiträge leisten, kann dies dazu beitragen, dass Sie viel mehr von Ihren Anlageerträgen behalten.

HINWEIS: Ein Roth 401(k) ist eine Alternative zu einem traditionellen 401(k), das ebenfalls Steueranreize bietet, aber im Gegensatz zu einem traditionellen 401(k) kehrt ein Roth 401(k) Ihren Steuerzeitplan um. Sie zahlen die Einkommenssteuer im Voraus, aber Ihre Steuerersparnisse können dann steuerfrei wachsen – ohne zusätzliche Besteuerung zum Zeitpunkt der Auszahlung.

401 (k) Schutz vor Gläubigern

Im schlimmsten Fall sind 401(k)-Gelder von den meisten Gläubigern abgeschirmt. Das Employee Retirement Income Security Act (ERISA) schützt Sie vor Ansprüchen von Vollstreckungsgläubigern. Ihre anderen Konten können verfallen oder beschlagnahmt werden, aber das Geld in Ihrem 401 (k) kann sicherstellen, dass Sie einen Teil Ihres hart verdienten Vermögens behalten.

Individual Retirement Accounts (IRAs)

Der Unterschied zwischen einem 401(k) und einem IRA liegt direkt in diesem ersten Buchstaben – „I“ für Individuum. Jeder kann eine IRA eröffnen; es muss nicht über Ihren Arbeitgeber laufen. Natürlich sind Sie der einzige, der zu Ihrer IRA beiträgt. Es gibt mehrere Arten von IRAs, die Sie je nach Ihrer finanziellen Situation in Betracht ziehen sollten.

Traditionelle IRAs

Mit einem traditionellen IRA können Sie Geld auf ähnliche, steuerbegünstigte Weise wie mit einem traditionellen 401 (k) beitragen. In den meisten Fällen ist das Einkommen, das Sie zu Ihrem IRA beitragen, steuerlich absetzbar (oder zumindest teilweise steuerlich absetzbar, abhängig von Ihrer Einkommenshöhe), sodass Sie möglicherweise Geld bei Ihren Steuern sparen können. Dadurch können Sie auch früher einen größeren Geldbetrag anlegen, um mit der Zeit mehr an Zinsen zu verdienen.

Wenn Sie im Ruhestand Geld beziehen, wird das Geld als ordentliches Einkommen besteuert. Und denken Sie daran, dass Sie sowohl einen 401(k) als auch einen IRA haben können. Wenn Sie also bereits Ihren 401(k)-Beitrag erreicht haben, können Sie Ihre Altersvorsorge weiterhin in Ihrem 401(k) sparen.

Im Alter von 72 Jahren müssen Sie mit IRA-Ausschüttungen beginnen (Abhebungen von Ihrer IRA). Sie müssen jedes Jahr mindestens einen Mindestbetrag abschließen, um Steuerstrafen zu vermeiden. Aus diesem Grund ist es wichtig, frühzeitig mit dem Beitrag zu Ihrem IRA zu beginnen, damit Sie so viele Jahre Zinseszins wie möglich nutzen können, bevor Sie mit dem Abheben beginnen.

Roth IRAs

Eine Roth IRA wird anders besteuert als eine traditionelle IRA. Ihr Einkommen wird so besteuert, wie Sie es verdienen, basierend auf Ihrer aktuellen Steuerklasse. Ihre Beiträge sind jetzt nicht steuerlich absetzbar. Sie vermeiden jedoch die Zahlung von Steuern auf Ihre Einkünfte (z. B. Kapitalertragssteuern). Wenn Sie das Geld abheben, ist es steuerfrei.

Es gibt keine Altersbeschränkungen oder obligatorischen Auszahlungen für eine Roth IRA, wie Sie es bei einer traditionellen IRA finden. Wenn Sie Ihr Geld noch ein paar Jahre in Ihrem Roth IRA lassen möchten, um zusätzliche Zinsen zu verdienen, können Sie das gerne tun. Oder Sie können es zurückziehen, wenn Sie es brauchen.

Sie sind jedoch nur dann berechtigt, zu einem Roth IRA beizutragen, wenn Sie unter die festgelegten Einkommensschwellen fallen. Die Einkommensgrenze für Roth IRAs im Jahr 2021 liegt zwischen 125.000 und 140.000 US-Dollar für Alleinstehende – mit höheren Obergrenzen für verheiratete Paare – was bedeutet, dass Sie, wenn Sie mehr verdienen, entweder nicht berechtigt sind, Roth IRA-Beiträge zu leisten, oder Sie werden gedeckelt zu einem reduzierten Betrag.

Beitragsgrenzen

Sowohl für traditionelle IRAs als auch für Roth IRAs sind die Beiträge auf maximal 6.000 USD pro Jahr begrenzt. Nach dem 50. Lebensjahr können Sie dank „Aufholbeiträgen“ bis zu 7.000 US-Dollar spenden.

SEP IRAs

SEP steht für „Simplified Employee Pension“. Ein SEP IRA ist für Selbstständige konzipiert. Denken Sie an unabhängige Auftragnehmer, Freiberufler und Kleinunternehmer.

SEP IRAs folgen den gleichen steuerbegünstigten Vorteilen und Auszahlungsregeln wie traditionelle IRAs. Wenn Sie jedoch ein Kleinunternehmer sind und eine SEP IRA für Ihre Mitarbeiter einrichten, können Sie die Beiträge, die Sie für Ihre Mitarbeiter leisten, abziehen. Einzelne Mitarbeiter können jedoch keine Beiträge zu ihren Konten leisten.

Beitragsgrenzen

Für 2021 sind SEP IRA-Beiträge auf 25 % Ihres Einkommens oder bis zu 58.000 $ begrenzt – je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

EINFACHE IRAs

SIMPLE steht für „Savings Incentive Match Plan for Employees“. Wie ein SEP IRA, ein SIMPLE IRA für Selbständige und Kleinunternehmer. Und auch sie hält sich an die gleichen Steuerrichtlinien und Auszahlungsregeln wie eine traditionelle IRA.

Der Unterschied zwischen einem SEP IRA und einem SIMPLE IRA besteht darin, dass sowohl Arbeitnehmer als auch Arbeitgeber Beiträge leisten – wobei Arbeitgeber Beiträge leisten müssen. Außerdem sind alle Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträge steuerlich absetzbar, was bedeutet, dass entweder Sie oder Ihr Unternehmen Ihre aktuelle Steuerlast reduzieren könnten.

Beitragsgrenzen

Für 2021 beträgt die SIMPLE IRA-Beitragsgrenze 13.500 USD pro Jahr. Aber wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie bis zu 16.500 $ spenden.

Andere Spararten, die sich auf Ihren Ruhestand auswirken könnten

HSAs

Ein HSA- oder Gesundheitssparkonto bietet eine Möglichkeit, Geld für Ihre Gesundheitsausgaben beiseite zu legen und gleichzeitig einige Steuervorteile zu erhalten, wenn Sie das Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden. Während Sie jung und gesund sind, können Sie damit beginnen, Geld in einem HSA für Ihre zukünftigen medizinischen Bedürfnisse beiseite zu legen. Und wenn Sie es in einem Jahr nicht vollständig nutzen, können Sie es behalten und in einigen Fällen investieren.

Wenn Sie in den Ruhestand treten, werden Ihre Gesundheitsbedürfnisse (und Kosten) nur noch steigen. Wenn Sie bestimmte Ersparnisse für die Gesundheit beiseite legen – und wissen, was Ihre Krankenversicherung und Ihr Medicare-Schutz bieten –, kann dies einen großen Beitrag dazu leisten, dass Ihr Rentenkapital erhalten bleibt und für die Dauer Ihres Lebens reicht.

Renten

Dies ist eine Art von vom Arbeitgeber bereitgestelltem Ruhestandseinkommen (von Unternehmen mit Pensionsplänen), für das ein Arbeitnehmer eine bestimmte Anzahl von Jahren für ihn arbeiten muss. Die Leistung steigt in der Regel mit der Dauer der Betriebszugehörigkeit. Dies gilt häufig für Stellen in der Regierung und im öffentlichen Sektor, wie Lehrer, Militär, Polizei und Feuerwehr. Laut The Balance „bieten Arbeitgeber in großen Unternehmen möglicherweise auch Rentenleistungen an, aber das ist nicht mehr so ​​üblich wie vor dreißig Jahren.“

Sozialversicherung

Wenn Sie jetzt kurz vor dem Ruhestand stehen, sollten Sie zusätzlich zu Ihren Altersersparnissen Sozialversicherungseinkommen erhalten. Je jünger Sie sind, desto weniger Sicherheit sollten Sie auf die Sozialversicherung als Renteneinkommensergänzung setzen. Unabhängig davon, wie lange die Sozialversicherung dauert oder wie es mit irgendwelchen Reformen in den kommenden Jahrzehnten aussieht, so wie es aussieht, werden laut CNN Money „Ihre Sozialversicherungsleistungen nur etwa 40 % Ihres vorherigen Einkommens ersetzen.“

Das wird wahrscheinlich nicht ausreichen, selbst wenn Sie vorhaben, unter den sparsamsten Umständen zu leben. Sie müssen also über die Sozialversicherung hinaus planen. Im besten Fall ist es ein zusätzlicher Bonus zu Ihrer bereits komfortablen Altersvorsorge.

Renditestarke Sparkonten und Anlagekonten

Nur weil Sie Ihre 401 (k) und IRA ausgeschöpft haben, heißt das nicht, dass Sie aufhören sollten, Geld für Ihre Zukunft beiseite zu legen. Niemand hat es jemals bereut, zu viel gespart oder zu gut geplant zu haben.

Sie können immer noch eine tolle Rendite erzielen, egal ob Sie konservativer mit einem ertragsstarken Sparkonto spielen oder lieber mit der Erweiterung Ihres Anlageportfolios beginnen. Im Gegensatz zu dem Geld, das Sie in einen 401 (k) oder IRA stecken, müssen Sie natürlich die Standardsteuern auf Ihre Anlageerträge zahlen. Aus diesem Grund begrenzt die Regierung die Beiträge, die eine Person auf diese speziellen steuerbegünstigten Konten einzahlen kann.

Kapitalertragssteuern für Investitionen hängen davon ab, wie viel Kapitalertrag Sie erzielt haben und wie lange Sie Ihre Investition gehalten haben. Steuersätze für langfristige Kapitalerträge (die länger als ein Jahr gehalten werden) betragen 0 %, 15 % oder 20 % – Ihr Steuersatz basiert auf Ihrer Steuerklasse. Kurzfristige Kapitalgewinne (die weniger als ein Jahr gehalten werden) werden als gewöhnliches Einkommen besteuert.

Du solltest damit rechnen, mit Aktienmarktinvestitionen jährlich etwa 6 % Rendite zu erzielen (obwohl diese Zahl mit vielen Aufwärts- oder Abwärtsjahren variieren wird). Ein hochverzinsliches Sparkonto zahlt sich hingegen tendenziell näher an einer Rendite von 2 % aus, ist aber deutlich risikoärmer. Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate (CDs) können Ihnen ebenfalls eine Rendite mit begrenztem Risiko einbringen – angeboten von den meisten Banken und Kreditgenossenschaften in den Vereinigten Staaten.

Tipps für den Ruhestand in jedem Alter —r FAQs zur Altersvorsorge

Zähle ich mein Eigenheim als Einkommen an?

Sie erkennen zu Recht, dass einige der Ausgaben, die Sie heute haben, im Rentenalter nicht unbedingt vorhanden sein werden. Der Betrag, den Sie derzeit für den Ruhestand beiseite legen, ist einer, idealerweise sind Ihre Studiendarlehen ein anderer, und das bringt Sie natürlich zu einer großen Investition – Ihrem Haus (vorausgesetzt, es ist abbezahlt).

Aber laut TheBalance „werden Sie auch Rentenkosten haben, die Sie heute nicht tragen, wie bestimmte Gesundheits- und Pflegekosten aus eigener Tasche. Und im Idealfall reisen Sie auch mehr, gehen mehr Hobbys nach und gönnen sich ein bisschen was. Infolgedessen möchten Sie vielleicht für den Ruhestand budgetieren, indem Sie davon ausgehen, dass Sie ungefähr den gleichen Betrag ausgeben, den Sie jetzt ausgeben.

Die Huffington Post unterstützt diesen Ausblick weiter in ihrem Buch Is Your Home Equity Part of Your Retirement Savings?, indem sie sagt:„Wenn Sie nicht vorhaben zu verkaufen, dann sollte Ihr Home Equity, obwohl es immer noch ein wichtiger Teil Ihres gesamten Nettovermögens ist, dies nicht tun in Ihre Altersvorsorgeberechnung einbezogen werden.“

Sie können sich jederzeit dafür entscheiden, Ihr Haus zu verkleinern, wenn Sie im Ruhestand ein leerer Nester sind – oder vielleicht brauchen Sie einfach nicht mehr so ​​viel Platz – und alle Gewinne, die Sie aus Ihrem Hausverkauf erzielen (nach Steuern), können Ihren Notgroschen für den Ruhestand stärken .

Sollte ich mich darauf konzentrieren, Schulden abzuzahlen oder für den Ruhestand zu sparen?

Laut Dave Ramsey ist es wichtig, mit einer soliden Grundlage zu beginnen, und dazu gehört, dass Sie zuerst Ihre Schulden angehen. In seinem Beitrag zu The Truth About Retirement empfiehlt Mr. Ramsey Folgendes:

„Sie beginnen mit der Investition für den Ruhestand, nachdem Sie zwei Dinge getan haben:Sie sind schuldenfrei und Sie haben einen Notfallfonds von drei bis sechs Monatsausgaben angespart. Drei Viertel der Menschen auf der Forbes-Liste der 400 reichsten Menschen in Amerika sagen, dass das Wichtigste, was Sie tun können, wenn es um den Umgang mit Ihrem Geld geht, schuldenfrei zu werden und zu bleiben. Der volle Notfallfonds sorgt dafür, dass Sie im Falle einer Krankheit oder eines Arbeitsplatzverlusts abgesichert sind und dass Ihre Altersvorsorge dort bleibt, wo sie ist, und weiter wächst.“

Befreien Sie sich zuerst von allen hochverzinslichen Schulden. Bezahlen Sie Ihre Kredite im Voraus, um Geld für Zinsen zu sparen, wobei Sie Ihre oberste Priorität vor jedem Sparziel sein können. Und Sie wollen definitiv keine Schulden in den Ruhestand bringen. Beginnen Sie mit Ihrer Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Sobald Ihre Schulden unter Kontrolle sind und Sie Ihre Kredite mit günstigeren Zinsen (wie Ihre Hypothek) haben, können Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen.

Wann ist der beste Zeitpunkt, um mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen?

Die kurze Antwort:jetzt. Oder so bald wie möglich. Das liegt daran, dass noch ein weiterer Faktor im Spiel ist, der sich wirklich zu Ihrem Vorteil auswirken könnte – der Zinseszins – oder die Zinsen, die Sie auf Zinsen verdienen können. Laut Tony Robbins „verlieren Sie mehr Geld, wenn Sie nicht sparen und nicht investieren, indem Sie warten, als Sie verlieren könnten, wenn Sie ein kleines Risiko eingehen und Ihr Rentenkonto eröffnen“. Eine ausführlichere Aufschlüsselung darüber, wie Zinseszinsen im Laufe der Zeit einen großen Unterschied machen können, finden Sie im Artikel von Tony Robbins:Erstellen Sie eine Geldmaschine.

Der Zinseszins ist Ihr bester Freund, wenn es um die Altersvorsorge geht. Ein Jahrzehnt des Sparens kann buchstäblich einen Unterschied von Hunderttausenden von Dollar machen, wie viel Geld Sie haben werden, wenn Sie in Rente gehen. Das bedeutet, je früher Sie anfangen, Geld in Ihrem 401 (k) oder IRA anzulegen, desto besser sind Sie in der Lage, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen – oder zumindest können Sie rechtzeitig in den Ruhestand gehen.

Zusammengefasst:

Es ist nie zu früh, an den Ruhestand zu denken. Sie sollten Ihre Jugend ausnutzen und nicht nur auf die Weise, Erinnerungen zu sammeln, „geh raus und lebe“. Zeit ist vielmehr die einzige Ressource, die Sie auch für Ihre Finanzen nie zurückbekommen. Da die Beiträge für alle steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten begrenzt sind, möchten Sie diese zusätzlichen Zinserträge für Ihr Altersguthaben nicht verpassen.

Es mag verlockend sein, jetzt frei Geld auszugeben und später den Ruhestand zu planen. Aber wenn Sie heute anfangen, Geld in einem 401 (k) oder IRA beiseite zu legen, werden Sie sich später selbst danken. Und stellen Sie sicher, dass Sie alle Vorteile nutzen, die Ihnen zur Verfügung stehen. Wenn Ihr Arbeitgeber 401(k)-Matching anbietet, sollten Sie versuchen, genug beizutragen, um es zu nutzen. Wenn Sie immer noch unter den Einkommensgrenzen liegen, um ein Roth IRA-Konto zu eröffnen, sollten Sie dies wirklich in Erwägung ziehen.

Ja, das Sparen für den Ruhestand ist eine entmutigende Aufgabe – ein weit entferntes Problem, das weniger dringend erscheinen mag als Ihre derzeitigen Sorgen. Wenn Sie jedoch die Möglichkeit haben, sprechen Sie mit einem zertifizierten Finanzberater (sie werden aus einem bestimmten Grund dafür bezahlt, diese Dinge zu tun), um zu sehen, wie Sie Ihre Altersvorsorge maximieren können.