Heiße Trends bei der Altersvorsorge

Notwendigkeit, Sie sagen, ist erfinderisch. Das würde die Flut neuer Veränderungen in der Altersvorsorgebranche erklären.

In der Tat, Die instabilen Börsenverhältnisse der letzten Jahre haben nicht nur den Gesetzgeber dazu veranlasst, einige Mängel des Systems zu beheben, sondern inspirierte auch Plansponsoren (d. h. Arbeitgeber), bessere Instrumente zu entwickeln, um ihren Arbeitnehmern zu helfen, langfristige Sparziele zu erreichen.

„Es gibt seit mehreren Jahren einen philosophischen Wandel von einer ‚Wenn du es baust, werden sie kommen‘-Mentalität zu einem eher paternalistischen Ansatz beim Anbieten von (Pensions-)Plänen. “ sagt David Wray, Präsident des Profit Sharing/401k Council of America in Chicago. „Nach 2002 Teilnehmer an 401(k)-Plänen, die einst glaubten, den Markt allein übertreffen zu können, fing an, Hilfe zu suchen. Arbeitgeber entwickeln jetzt Lösungen und das sieht man an vielen der jetzt verfügbaren automatisierten Funktionen.“

Automatische Registrierung

Nehmen Sie die automatische Registrierung vor, zum Beispiel. Dieses Programm ermöglicht es Mitarbeitern, sich automatisch in die 401(k) ihres Unternehmens einzuschreiben – sofern sie nichts anderes wählen.

Ihr Take-Home-Gehalt wird um einen bestimmten Prozentsatz – im Allgemeinen 3 Prozent – ​​gekürzt, der in den 401(k)-Plan eingezahlt wird. obwohl der Mitarbeiter wählen kann, mehr zu sparen.

Die Beiträge erfolgen auf Vorsteuerbasis, wie im Plan vorgesehen investiert, und nichts wird besteuert, bis Ausschüttungen vorgenommen werden.

Einige Arbeitgeber verwenden auch die automatische Eskalationsfunktion, die ihren Arbeitnehmerbeitrag jedes Jahr nach und nach erhöht.

Zur Zeit, die Zahl der Unternehmen, die eine automatische Einschreibung anbieten, liegt konstant bei etwa 30 Prozent, aber wenn sich die Marktbedingungen verbessern, diese Zahl könnte auf 50 Prozent steigen, sagt Nevin Adams, Chefredakteur von Plansponsor.com, ein Berater für die Altersvorsorgebranche.

In 401(k)-Plänen, Die automatische Einschreibung hat die Teilnahmequote tendenziell auf mehr als neun von zehn berechtigten Mitarbeitern erhöht, berichtet das Finanzamt.

Stichtagsfonds

Pläne mit automatischer Registrierung trugen dazu bei, die Popularität von Fonds mit Zieldatum zu steigern. Dies liegt daran, dass die Bundesregierung diese Anlagevehikel im Rahmen des Rentenschutzgesetzes von 2006 als Standardoption für 401(k)-Pläne genehmigt hat.

Auch als Lebenszyklus- oder altersbasierte Fonds bekannt, Portfolios mit Zieldatum sollen langfristige Investitionen vereinfachen, indem sie ihre Allokation (oder ihren Gleitpfad) von Aktien und Anleihen automatisch verschieben, um konservativer zu werden, wenn das Rentendatum näher rückt.

Target-Date-Fonds werden in zwei große Kategorien eingeteilt.

Die Variante „bis zum Ruhestand“ wählt einen oft konservativeren Gleitpfad, Vorausschauende Anleger werden nach Erreichen des Rentenalters aus dem Fonds auszahlen und ihr Geld in eine Annuität umwandeln.

Die Stichtagsfonds „durch Pensionierung“, inzwischen, gehen davon aus, dass der Anleger im Ruhestand seinen Fonds nach und nach aufbrauchen wird. Da von einem längeren Zeithorizont ausgegangen wird, es ist tendenziell stärker in Aktien gewichtet.

Einige Zielfonds haben während der jüngsten Baisse stark gelitten, mit Verlusten von 15 bis über 40 Prozent im Jahr 2008.

Da einige Anleger behaupten, sie hätten die Risiken nicht verstanden, Das Weiße Haus kündigte kürzlich Pläne an, fristgebundene Fonds zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Arbeitgeber, die sie im Rahmen ihrer 401(k)-Pläne anbieten, ihre Eignung für ihre Belegschaft besser beurteilen können und verlangen, dass Arbeitnehmer klare Angaben über das Verlustrisiko erhalten .

Automatische IRAs

Viele der 78 Millionen Amerikaner, die heute keinen Zugang zu betrieblichen Altersvorsorgeplänen haben, werden möglicherweise bald in ein automatisches individuelles Ruhestandskonto eingeschrieben.

Der Vorschlag der Obama-Regierung, die bereits eingeführt, aber noch nicht umgesetzt wurde, würde erfordern, dass kleine Arbeitgeber mit mehr als 10 Mitarbeitern, die derzeit keinen Ruhestandsplan anbieten, ihre Mitarbeiter automatisch in eine IRA einschreiben.

Arbeiter würden einen Teil jedes Gehaltsschecks einbehalten und direkt in ihre IRA einzahlen – es sei denn, sie lehnen ab.

Arbeitgeber wären nicht verpflichtet, entsprechende Beiträge zu den Konten zu leisten.

Automatische IRA-Einzahlungen würden sich für die Steuergutschrift des Sparers qualifizieren, die eine staatliche Ausgleichszahlung für die Beiträge der Arbeitnehmer zu den Altersvorsorgeplänen bietet.

Nach dem neuesten Vorschlag des Weißen Hauses im Jahresbericht der Middle Class Task Force veröffentlicht, der Sparerabsetzbetrag würde vereinfacht und erweitert.

Das erweiterte Guthaben würde 50 Prozent des ersten Dollars entsprechen, 000 Beiträge (500 US-Dollar für Einzelpersonen) zu Rentenplänen von Familien mit einem Einkommen von bis zu 65 US-Dollar, 000, und Familien mit einem Einkommen von bis zu 85 US-Dollar teilweise gutschreiben, 000, mehr Mittelklasse-Familien förderfähig machen.

Der Vorschlag würde auch die Gutschrift vollständig erstattungsfähig machen, einkommensschwächeren Sparern ermöglicht, den Kredit erstmals in Anspruch zu nehmen.

„Die Frage ist, ob die Verwaltung die Zeit hat, sich auf (automatische IRAs) zu konzentrieren und dies umzusetzen. “ sagt Adams, der glaubt, dass „dies möglicherweise nicht das richtige Jahr dafür ist“.

Wenn der Vorschlag grünes Licht bekommt, er stellt fest, es wird wahrscheinlich nicht vor 2012 implementiert werden.

Verbesserte Speicherfunktionen

Das Weiße Haus schlug auch vor, es den Arbeitern leichter zu machen, ihre Bundessteuerrückerstattungen zu sparen, indem es ihnen ermöglicht wird, diese in Form einer Sparanleihe zu erhalten, die auf ihre IRAs oder Bankkonten eingezahlt werden kann.

Es kündigte einen Vorschlag an, der es Arbeitnehmern ermöglicht, auch Zahlungen für ungenutzte Urlaubs- und Krankheitstage in ihre Altersvorsorge einzubeziehen. eine Option, die den meisten Arbeitnehmern derzeit nicht zur Verfügung steht.

401(k) Gebührenoffenlegung

Ein weiterer heißer Punkt auf der Gesetzgebungsagenda ist die Offenlegung von 401(k)-Gebühren.

Derzeit, Mitarbeiter erhalten nur sehr wenige Informationen über die Gebühren und Ausgaben, die mit ihrer Altersvorsorge verbunden sind. Gebühren haben einen großen Einfluss auf die Gesamtanlagerendite.

Nach unzähligen gescheiterten Reformversuchen, ein Gesetzentwurf, der die Transparenz der 401(k)-Gebühren für Arbeitnehmer erhöhen würde, wird weithin bis Ende des Jahres erwartet, sagt Wray.

Aber Anleitungen des Arbeitsministeriums, wie Arbeitgeber diese Informationen den Planteilnehmern zur Verfügung stellen sollten, könnten früher erfolgen – bereits in diesem Frühjahr.

Das Weiße Haus hat kürzlich seine Zusage angekündigt, das 401(k)-System zuverlässiger und transparenter zu machen. und amerikanischen Arbeitern und Plansponsoren die Informationen zu geben, die sie brauchen, um „Investitionen, Aufzeichnungen und andere Dienstleistungen zu einem fairen Preis.“

Anlageberatung

Ein Grund dafür, dass die Beteiligung an arbeitgebergesponserten 401(k)-Plänen nach wie vor gering ist, besteht darin, dass Rentensparer ihre Anlageoptionen nicht einschätzen können und nicht bereit sind, einen Finanzberater für Hilfe aufzuspüren (oder dafür zu bezahlen).

Erschwerend kommt hinzu, Arbeitgeber, die mit einer unabhängigen Anlageberatung helfen wollten, schreckten oft zurück, weil sie die Beratung durch Dritte vom Arbeitsministerium überprüfen lassen mussten, um sicherzustellen, dass der Plananbieter nicht davon profitierte. Das kostete Zeit und Geld.

Mit dem Rentensicherungsgesetz von 2006 wurde eine Ausnahmeregelung geschaffen, durch die es Unternehmen wieder freigestellt wurde, Arbeitnehmern Anlageberatung durch Dritte anzubieten, wenn bestimmte Kriterien erfüllt waren, um die Objektivität der Beratung zu gewährleisten.

Das Arbeitsministerium sollte Anfang letzten Jahres Richtlinien veröffentlichen. Aber die Obama-Regierung war der Meinung, dass sie nicht weit genug ging, um die Interessen der Mitarbeiter zu schützen, und schickte die Aufsichtsbehörden zurück an den Reißtisch.

Ende Februar, das Arbeitsministerium schlug eine neue Verordnung vor, die die Verfügbarkeit von Qualitätsberatung erweitern wird. Es kann auf zwei Arten abgegeben werden:durch die Verwendung eines neutralen Computermodells oder durch einen Berater, der auf einer „Level Fee“-Basis vergütet wird, Das heißt, die Gebühren variieren nicht von einer Investition zur anderen. Die Verordnung enthält Sicherheitsvorkehrungen, um sicherzustellen, dass Informationen unvoreingenommen sind.

Keine Frage, die jüngsten Bärenmärkte haben Rentensparer hart getroffen, Millionen gezwungen, weiter zu arbeiten und viele andere, nach dem Ausscheiden wieder ins Erwerbsleben zurückzukehren.

Noch, Das Gemetzel an der Wall Street inspirierte auch eine Litanei neuer Produkte und Richtlinien, die wahrscheinlich den arbeitenden Amerikanern helfen werden, ihren Notgroschen für die kommenden Generationen zu streichen.

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