Wie Sie Ihren 401(k) in 5 einfachen Schritten überrollen

Wenn Sie Ihren Job aufgegeben haben, Sie haben mehrere Möglichkeiten, Ihren arbeitgeberfinanzierten 401(k)-Rentenplan zu verlängern. Wenn Sie die richtige Entscheidung treffen, wo Sie Ihr Konto übertragen möchten, können Sie möglicherweise Zehntausende von Dollar sparen – oder Sie kosten Sie genauso viel, wenn Sie die falsche Entscheidung treffen.

Wenn Sie einen 401 (k) mit gebührenpflichtigen Investitionen auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) mit kostengünstigeren Anlageoptionen oder auf den 401 (k) -Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers übertragen, können Sie viel sparen. Nach Angaben des Arbeitsministeriums Bereits eine Erhöhung der Gebühren um 1 Prozent könnte Ihr Rentenkonto um 28 Prozent reduzieren.

Wenn ein Rollover für Sie sinnvoll ist, So überweisen Sie Ihr Geld von Ihrem alten 401(k) auf ein neues Konto.

Wie Sie Ihren 401(k) überrollen

Befolgen Sie diese fünf Schritte, um mit Ihrem 401(k)-Rollover zu beginnen:

1. Entscheiden Sie, welche Art von Konto Sie möchten
2. Entscheiden Sie, wohin das Geld gehen soll
3. Eröffnen Sie Ihr Konto und erfahren Sie, wie Sie einen Rollover durchführen
4. Starten Sie den Rollover-Prozess
5. reagiere schnell

Was ist ein 401(k)-Rollover?

Ein 401(k)-Rollover ist, wenn Sie die Überweisung des Geldes in Ihrem 401(k)-Plan zu einem neuen 401(k)-Plan oder IRA leiten. Der IRS gibt Ihnen 60 Tage ab dem Datum, an dem Sie eine IRA- oder Pensionsplan-Ausschüttung erhalten, um diese auf einen anderen Plan oder IRA zu übertragen.

Übersicht:So starten Sie Ihren 401(k)-Rollover

1. Entscheiden Sie, welche Art von Konto Sie möchten

Ihre erste Entscheidung ist, auf welche Art von Konto Sie Ihr Geld übertragen möchten. und diese Entscheidung hängt stark davon ab, welche Möglichkeiten Sie haben und ob Sie selbst investieren möchten.

Wenn Sie an einen Rollover denken, Sie haben zwei große Möglichkeiten:Verschieben Sie es in Ihre aktuelle 401 (k) oder verschieben Sie es in eine IRA. Während Sie versuchen, sich zu entscheiden, stell dir folgende fragen:

• Wollen Sie das Geld selbst anlegen oder möchten Sie das lieber von jemandem für Sie erledigen lassen? Wenn Sie es selbst machen möchten, eine IRA kann eine gute Option sein. Aber selbst wenn Sie möchten, dass es jemand für Sie tut, Vielleicht möchten Sie eine IRA bei einem Robo-Advisor überprüfen, die ein Portfolio für Ihre Bedürfnisse entwerfen kann. Aber „do-it-for-me“-Investoren ziehen es möglicherweise auch vor, einen Wechsel in den 401(k)-Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers vorzunehmen.
• Verfügt Ihr alter 401(k) über kostengünstige Anlagemöglichkeiten mit potenziell attraktiven Renditen, und bietet Ihr aktuelles 401(k) ähnliche oder bessere Optionen? Wenn Sie über einen Rollover auf Ihren aktuellen 401(k)-Plan nachdenken, Sie sollten sicherstellen, dass es besser zu Ihrem alten Plan passt. Wenn nicht, dann könnte ein Rollover in eine IRA sehr sinnvoll sein, da Sie in alles investieren können, was auf dem Markt gehandelt wird. Andernfalls, Vielleicht ist es sinnvoll, Ihr altes 401(k) zu behalten.
• Bietet Ihr aktueller 401(k)-Plan Zugang zu Finanzplanern, die Ihnen beim Investieren helfen? Wenn ja, es kann sinnvoll sein, Ihren alten 401(k) in Ihren neuen 401(k) zu rollen. Wenn Sie Geld an eine IRA überweisen, Sie müssen es vollständig verwalten und Investitionen auswählen oder jemanden dafür einstellen.

Bevor Sie Ihr Geld tatsächlich bewegen, Sie müssen entscheiden, welche Art von Konto für Ihre Situation und Ihre Bedürfnisse sinnvoll ist. Diejenigen, die Hilfe beim Investieren benötigen, sind möglicherweise besser mit einer Umstellung auf ihren aktuellen 401(k)-Plan bedient. während diejenigen, die das Geld selbst anlegen wollen und die Fähigkeit dazu haben, kann es vorziehen, sich für eine IRA zu entscheiden.

2. Entscheiden Sie, wohin das Geld gehen soll

Wenn Sie einen Rollover von Ihrem alten 401(k)-Konto auf Ihr aktuelles durchführen, Sie wissen genau, wohin Ihr Geld fließt. Wenn Sie es auf eine IRA übertragen, jedoch, Sie müssen eine IRA bei einer Bank oder einem Broker einrichten, wenn Sie dies noch nicht getan haben.

Bankrate hat die besten Orte überprüft, um Ihre 401(k) zu überführen. einschließlich Brokerage-Optionen für diejenigen, die es selbst tun möchten, und Robo-Advisor-Optionen für diejenigen, die möchten, dass ein Profi ein Portfolio für sie erstellt.

Bankrate verfügt über umfassende Brokerage-Bewertungen, die Ihnen helfen können, die wichtigsten Bereiche bei jedem Anbieter zu vergleichen. Sie finden Informationen zu den Mindestguthabenanforderungen, Anlageangebote, Kundenservice-Optionen und Bewertungen in mehreren Kategorien.

Wenn Sie bereits eine IRA haben, Sie können Ihre 401(k) möglicherweise in dieser IRA konsolidieren, oder Sie können für das Geld eine neue IRA erstellen.

3. Eröffnen Sie Ihr Konto und erfahren Sie, wie Sie einen Rollover durchführen

Nachdem Sie einen Broker oder Robo-Advisor gefunden haben, der Ihren Bedürfnissen entspricht, Eröffnen Sie Ihr IRA-Konto. Sobald es geöffnet ist, Sie können damit beginnen, Ihr 401(k)-Geld auf das Konto zu übertragen.

Jeder Broker und Robo-Advisor hat seinen eigenen Prozess zur Durchführung eines Rollovers, Sie müssen sich also an die Institution für Ihr neues Konto wenden, um genau zu sehen, was benötigt wird. Sie werden ihre Verfahren genau befolgen wollen. Wenn Sie Geld in Ihr aktuelles 401 (k) übertragen, Wenden Sie sich an Ihren neuen Planadministrator, um Anweisungen zur Vorgehensweise zu erhalten.

Zum Beispiel, wenn das 401(k)-Unternehmen einen Scheck sendet, Ihre IRA-Institution kann verlangen, dass der Scheck auf eine bestimmte Weise ausgestellt wird, und sie kann verlangen, dass der Scheck Ihre IRA-Kontonummer enthält.

Wieder, Befolgen Sie die Anweisungen Ihrer Institution sorgfältig, um Komplikationen zu vermeiden.

4. Starten Sie den Rollover-Prozess

Sie müssen Papierkram ausfüllen, um Ihren Rollover durchzuführen, und es kann einige Gespräche mit Ihren Anbietern erfordern. Sie haben mehrere Möglichkeiten, das Geld tatsächlich vom alten Anbieter zum neuen zu transferieren, aber Ihre beste Option ist ein direkter Rollover.

Bei einem direkten Überschlag das Geld wird direkt von Ihrem 401(k) auf Ihr neues Konto überwiesen, ohne dass Sie das Geld berühren. Es ist wichtig, dass Sie einen direkten Rollover angeben, damit der Scheck nicht an Sie ausgestellt wird. Sie könnten einen obligatorischen Steuerabzug von 20 Prozent auslösen, und der IRS berechnet eine Bonusstrafe von 10 Prozent für Auszahlungen, die vor dem Alter von 59 1/2 Jahren vorgenommen wurden.

5. Handeln Sie schnell

Wenn Sie einen Rollover durchführen, ab dem Datum, an dem Sie Ihre Rentenplanausschüttung erhalten, haben Sie 60 Tage Zeit, um diese auf ein qualifiziertes Konto einzuzahlen. Andernfalls, es wird ein steuerpflichtiges Ereignis sein.

Wieder, jede Institution kann ihren eigenen Prozess für den Geldtransfer haben. Ihr 401(k)-Administrator kann Ihnen oder der Institution, in der Sie Ihre IRA eröffnen, einen Papierscheck senden. oder das Geld kann digital per Überweisung übertragen werden.

Wenn Sie einen Scheck per Post erhalten, Sie müssen sicherstellen, dass es an Ihr neues Konto gesendet wird. Reagiere schnell.

Was ist, wenn Sie bei Ihrem vorherigen Arbeitgeber eine bestehende 401 (k) haben?

Wenn Sie bei einem früheren Arbeitgeber eine 401 (k) haben, Sie sollten sich überlegen, ob ein Rollover für Sie sinnvoll ist. Vielleicht möchten Sie einen Steuerberater konsultieren, um sicherzustellen, dass Sie eine Entscheidung treffen, die für Ihre individuellen Umstände am besten geeignet ist.

Wenn Sie darüber nachdenken, was Sie mit Ihrem alten 401(k) machen sollen, Hier sind einige Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten:

Behalten Sie Ihre 401(k) bei Ihrem vorherigen Arbeitgeber

In diesem Fall, du wirst nichts ändern. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie Ihre Investitionen in den Plan für die Leistung aktiv überwachen und über alle auftretenden wesentlichen Änderungen informiert sind.

Wenn Ihnen Ihre aktuellen Anlagemöglichkeiten wirklich gefallen und Sie niedrige Gebühren für die Anlagen zahlen, Dies könnte die richtige Wahl für Sie sein.

Rollen Sie es zu einem IRA

Diese Option ist sinnvoll, wenn Sie Ihre 401(k) übertragen und ein steuerpflichtiges Ereignis vermeiden möchten. Wenn Sie eine bestehende IRA haben, Sie können möglicherweise alle Ihre IRAs an einem Ort konsolidieren. Und eine IRA bietet Ihnen viele Investitionsmöglichkeiten, einschließlich kostengünstiger Investmentfonds und ETFs.

Es gibt viele Investmentfondsgesellschaften und Broker, die Investmentfonds ohne Belastung und provisionsfreie ETFs anbieten. sagt Greg McBride, CFA, Finanzanalyst bei Bankrate.

„Sie möchten auch nur sicherstellen, dass Sie alle Kontominimums erfüllen, damit Sie nicht mit einer Kontoführungsgebühr für ein niedriges Guthaben konfrontiert werden. “, sagt McBride. „Indexfonds werden die niedrigsten Kostenquoten haben. Es gibt also eine Möglichkeit, wirklich viele unnötige Gebühren zu sparen.“

Erkundigen Sie sich zuerst bei Ihrer IRA-Institution, um sicherzustellen, dass sie die Art von Rollover akzeptiert, die Sie vornehmen möchten.

„Der Buchstabe des Gesetzes sagt, dass es in Ordnung ist [eine 401 (k) in eine Roth IRA zu würfeln]. Aber in der Praxis Ihr 401(k)-Plan lässt dies möglicherweise nicht zu, “ sagt Michael Landsberg, CPA/PFS, Mitglied des Personal Financial Planning Executive Committee des American Institute of CPAs.

Übertragen Sie es auf die 401 (k) Ihres neuen Arbeitgebers

Wenn der 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers Rollover akzeptiert, Dies kann eine gute Option sein, wenn die Anlageoptionen besser oder kostengünstiger sind als die 401 (k) Ihres vorherigen Arbeitgebers. Sie müssen herausfinden, welcher Plan besser ist und Ihren Anforderungen entspricht.

Die Vor- und Nachteile des Überrollens Ihres 401(k)

Vorteile des Überrollens Ihres 401(k)

1. Sie können Ihre 401(k)-Konten konsolidieren

Vor allem, wenn Sie häufig den Arbeitsplatz wechseln, Sie könnten sich mit vielen verstreuten 401(k)-Konten wiederfinden. Je mehr Konten Sie haben, desto schwieriger kann es sein, aktiv Entscheidungen zu treffen. Indem Sie Ihre Altersvorsorge an einem Ort haben, Sie können sie möglicherweise sorgfältiger verwalten.

2. Sie haben mehr Investitionsmöglichkeiten in einem IRA

Mit deinem 401(k) Sie sind auf die Anlage- und Kontooptionen beschränkt, die in diesem Plan angeboten werden. Eine IRA kann Ihnen eine vielfältigere Option für Investitionen bieten. In einer IRA können Sie möglicherweise in einzelne Aktien investieren, Anleihen oder andere Fahrzeuge, die in Ihrem 401(k) möglicherweise nicht verfügbar sind.

Sie können die 401(k) bei Ihrem vorherigen Arbeitgeber nicht ergänzen. Aber wenn Sie dieses Geld in eine traditionelle IRA umwandeln, Sie können diese traditionelle IRA im Laufe der Zeit hinzufügen, bis zum Jahresmaximum. Sie müssen die IRA-Beitragsrichtlinien befolgen.

3. Sie haben die Wahl, das Konto an einen beliebigen Ort zu bringen

Mit einer IRA, Sie können Ihr Geld zu jedem Berater mitnehmen, wenn Sie bereits einen Finanzberater oder Finanzplaner haben, mit dem Sie zusammenarbeiten, zum Beispiel. Oder vielleicht haben Sie bereits einen Broker, bei dem ein Teil Ihres Geldes verwaltet wird, und Sie wollen all Ihr Geld dort haben.

Nachteile des Überrollens Ihres 401(k)

1. Du magst dein aktuelles 401(k)

Wenn die Gelder in Ihrem alten 401(k) keine hohen Gebühren erheben, Vielleicht möchten Sie dies nutzen und bei diesem Plan bleiben. Vergleichen Sie die Gebühr des Plans mit den Kosten, wenn Sie Ihr Geld bei einer IRA haben.

In vielen Fällen lautet der beste Rat:„Wenn es nicht kaputt ist, repariere es nicht." Wenn Ihnen die Anlagemöglichkeiten gefallen, die Sie derzeit haben, Es kann sinnvoll sein, im 401(k)-Plan Ihres vorherigen Arbeitgebers zu bleiben.

2. Ein 401(k) kann Vorteile bieten, die eine IRA nicht hat

Wenn Sie Ihr Rentenkonto in einem 401(k) führen, Sie können möglicherweise im Alter von 55 Jahren auf dieses Geld zugreifen, ohne dass eine zusätzliche Vorbezugssteuer von 10 Prozent anfällt, wie Sie es mit einer IRA tun würden.

Mit einem 401(k) Sie können diese Strafe vermeiden, wenn die Ausschüttungen an Sie erfolgen, nachdem Sie Ihren Arbeitgeber verlassen haben und die Trennung im oder nach dem Jahr erfolgt, in dem Sie das 55. Lebensjahr vollendet haben.

Dieses Schlupfloch funktioniert nicht in einer IRA, wo Ihnen im Allgemeinen eine Strafe von 10 Prozent auferlegt würde, wenn Sie Geld vor dem Alter von 59 1/2 Jahren abheben würden.

3. Sie können kein Darlehen von einer IRA aufnehmen, wie du kannst mit einem 401(k)

Viele 401(k)-Pläne ermöglichen es Ihnen, einen Kredit aufzunehmen. Während Kredite aus Ihren Pensionskassen nicht empfohlen werden, Es kann gut sein, diese Option in einem extremen Notfall oder einer kurzfristigen Krise zu haben.

Jedoch, wenn Sie Ihr Geld auf eine IRA übertragen, Sie haben nicht die Möglichkeit eines 401(k)-Darlehens. Sie könnten erwägen, Ihren alten 401 (k) in Ihren neuen 401 (k) zu überführen. und die Fähigkeit zu erhalten, Geld zu leihen.

Andere zu berücksichtigende Punkte

Nicht realisierter Nettowertzuwachs (NUA) und Unternehmensaktien in einem 401(k)

Wenn Sie Firmenanteile an einem 401(k) haben, Es könnte Ihnen erhebliche Steuern sparen, wenn Sie diese Anteile auf ein steuerpflichtiges Maklerkonto übertragen, um von der nicht realisierten Nettowertsteigerung zu profitieren, oder NUA. NUA ist die Differenz zwischen dem, was Sie in einem 401 (k) für Unternehmensaktien bezahlt haben, und seinem aktuellen Wert.

Zum Beispiel, Wenn Sie 20 $ bezahlt haben, 000 für Firmenaktien und es ist jetzt 100 $ wert, 000, die NUA beträgt $80, 000.

Der Vorteil des NUA-Ansatzes besteht darin, dass Sie die Zahlung der gewöhnlichen Einkommensteuer auf diese Ausschüttungen Ihrer eigenen Unternehmensaktien von Ihrem Rentenkonto vermeiden können. Das können bis zu 37 Prozent sein, das ist jetzt die höchste Steuerklasse, sagt Landsberg.

Stattdessen, Sie genießen eine kapitalertragsteuerliche Behandlung, die selbst in der höchsten Steuerklasse nur 20 Prozent beträgt, auf jede Wertschätzung. Gutverdiener, jedoch, einem Bonus von 3,8 Prozent Netto-Kapitalertragsteuer unterliegen. Und eine NUA kann einer Vorbezugssteuer von 10 Prozent unterliegen, wenn Sie Gelder vor dem Alter von 59 1/2 Jahren bewegen.

Landsberg sagt, dass NUA am sinnvollsten ist, wenn der Unterschied in den Steuersätzen höher ist.

„Die nicht realisierte Nettowertschätzung ist ein sehr mächtiges Instrument, bei richtiger Anwendung, “, sagt Landsberg. "Sie können also kreativ werden und möglicherweise einen ziemlich schönen Gewinn erzielen, wenn Sie die NUA-Regeln richtig anwenden."

Achtung 401(k) Guthabenminimum

Wenn Ihr Kontostand weniger als 5 $ beträgt, 000 und Sie haben das Unternehmen verlassen, Ihr ehemaliger Arbeitgeber kann von Ihnen einen Umzug verlangen. In diesem Fall, Ziehen Sie in Betracht, es auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder auf eine IRA zu übertragen.

Wenn Ihr vorheriger 401 (k) ein Guthaben von weniger als 1 USD hat, 000, Ihr Arbeitgeber hat die Möglichkeit, Ihre Konten auszuzahlen, laut FINRA.

Behalten Sie immer Ihr hart verdientes 401(k)-Geld im Auge und stellen Sie sicher, dass es auf einem für Sie sinnvollen Konto angelegt oder geführt wird.

401(k)-Rollover-FAQs

Wie lange muss man eine 401(k) überrollen?

Erfolgt eine Ausschüttung direkt aus Ihrem Vorsorgeplan an Sie, Sie haben 60 Tage ab "dem Datum, an dem Sie eine Rentenplanausschüttung erhalten", um diese in einen anderen Plan oder eine IRA zu übertragen, laut IRS.

Aber wenn Sie mehr als 5 US-Dollar haben, 000 in einem 401 (k) bei Ihrem vorherigen Arbeitgeber – und Sie übertragen es nicht auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder auf eine IRA – es gibt im Allgemeinen keine Frist für diese Entscheidung.

Ist es besser, eine 401 (k) auf eine IRA zu übertragen?

Wenn Ihnen der 401(k)-Plan Ihres ehemaligen Arbeitgebers – die Investitionsoptionen und die Kostenquoten der Investitionen – gefällt, ist es nicht unbedingt besser, ihn in eine IRA zu überführen. Aber Sie können feststellen, dass, wenn Sie Ihre 401 (k) in eine IRA rollen, Sie haben möglicherweise mehr Anlagemöglichkeiten. Vergleichen Sie Kostenquoten und Gebühren, um zu sehen, welche Option für Sie am besten geeignet ist.

Kaleb-Fahrerlager, zertifizierter Finanzplaner bei Ten Talents Financial Planning in Parker, Colorado, sagt, dass ein typischer 401(k)-Plan nur ungefähr 20 bis 40 Investmentfonds zur Verfügung hat. Aber eine IRA könnte Ihnen Zugang zu Tausenden von börsengehandelten Fonds und Investmentfonds verschaffen.

„Ein weiterer Grund könnte sein, wenn Sie in sozial verantwortliche Fonds oder Fonds investieren möchten, die nach bestimmten Wertvorstellungen investieren, diese Mittel sind möglicherweise nicht in Ihrem 401(k) oder Ihrem früheren Arbeitgeber 401(k) verfügbar, “, sagt Paddock.

„Aber indem man es auf … einen dieser großen Verwalter überträgt, Sie werden wahrscheinlich in der Lage sein, auf Fonds zuzugreifen, die möglicherweise sozial verantwortlich sind oder in irgendeiner Weise Ihren Werten entsprechen – und Ihnen auf diese Weise mehr Möglichkeiten bieten, " er sagt.

Plus, Die Übertragung Ihres 401(k) auf eine IRA kann dazu führen, dass Sie einen Maklerkontobonus verdienen, abhängig von den Regeln und Beschränkungen, die das Brokerage hat.

Muss ich beim Überrollen einer 401(k) Steuern zahlen?

Ob Sie bei einem Rollover Steuern schulden, hängt davon ab, ob Sie den Kontotyp ändern (traditionell vs. Roth). Allgemein, wenn Sie ein traditionelles 401(k)-Konto zu einem Roth IRA verschieben, Sie könnten eine Steuerschuld erstellen. Hier einige Szenarien:

• Wenn Sie Geld von einer traditionellen 401 (k) auf eine andere traditionelle 401 (k) oder traditionelle IRA übertragen, Sie erstellen keine Steuerschuld.
• Wenn Sie einen Roth 401(k) auf einen anderen Roth 401(k) oder Roth IRA übertragen, Sie erstellen keine Steuerschuld.
• Jedoch, Wenn Sie einen traditionellen 401 (k) in einen Roth IRA rollen, Sie könnten (und werden wahrscheinlich) eine Steuerschuld begründen.

Es ist auch wichtig zu wissen, dass, wenn Sie einen Roth 401 (k) haben, in dem sich Arbeitgeber-Matching-Fonds befinden, diese Matching Funds werden als traditioneller 401(k)-Beitrag kategorisiert. Wenn Sie also einen Roth 401(k) mit passenden Geldern in eine IRA überweisen, Sie müssen zwei IRA-Konten erstellen – ein traditionelles IRA und ein Roth IRA – um Steuerprobleme während des Rollovers zu vermeiden.

Natürlich, Sie müssen sich weiterhin an die 60-Tage-Regel für Rollover halten. Das ist, Sie haben 60 Tage ab "dem Datum, an dem Sie eine Rentenplanausschüttung erhalten", um diese in einen anderen Plan zu übertragen, laut IRS. Steuern werden in der Regel nicht vom Überweisungsbetrag einbehalten, und dies kann mit einem Scheck verarbeitet werden, der auf Ihren neuen qualifizierten Plan oder Ihr IRA-Konto ausgestellt wird.

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