Hier erfahren Sie, wie Sie einen 401 (K) in eine IRA übertragen

Einer der häufigsten Vorteile bei der Arbeit für einen Arbeitgeber ist der vom Unternehmen gesponserte 401(k)-Plan. Aber was passiert mit diesem Geld, wenn Sie Ihren Job verlassen?

Wenn Sie viel Job-Hopping gemacht haben, haben Sie wahrscheinlich schon ein paar 401(k)s im Umlauf.

Wenn Sie ein Unternehmen verlassen, haben Sie mehrere Möglichkeiten, was Sie mit Ihrem 401(k)-Plan tun können. Da die meisten 401(k)-Pläne so eingerichtet sind, dass Mitarbeiter Vorsteuerdollar beisteuern und dann kein Geld abheben, bis sie mindestens 59 ½ Jahre alt sind, sollten Sie versuchen, Gebühren für vorzeitige Abhebungen zu vermeiden, was auch immer Sie tun.

Hier erfahren Sie, wie Sie einen 401(k) auf eine IRA übertragen und entscheiden, welche Option für Sie die richtige ist.

Beibehaltung Ihres aktuellen 401(k)-Plans

Zunächst einmal:Was auch immer Sie tun, heben Sie das Bargeld nicht ab. Das bedeutet, dass Sie Ihren 401 (k) auszahlen und diesen Betrag auf Ihr Girokonto einzahlen und für andere Ausgaben verwenden. Das ist eine schlechte Idee. Wenn Sie dies tun, werden Sie vom IRS mit einer Strafe belegt, und das Geld zählt als Einkommen, das Ihre Bundessteuern für das Jahr erhöht. Auch wenn es verlockend sein mag, versuchen Sie stattdessen andere Optionen.

Eines der einfachsten Dinge, die Sie stattdessen tun können, ist, Ihr aktuelles 401(k)-Guthaben einfach dort zu belassen, wo es ist, auch wenn Sie keine zusätzlichen Beiträge leisten können.

Diese Option könnte für jemanden geeignet sein, der mit den Gebühren und der Leistung seines aktuellen 401(k)-Plans zufrieden ist und kein anderes Rentenkonto hat, auf das er das Guthaben verschieben kann.

Aber diese Option ist möglicherweise nicht die beste, da Sie in ein oder zwei Jahrzehnten möglicherweise eine Handvoll 401 (k) -Pläne bei früheren Arbeitgebern haben, wodurch sie leicht den Überblick verlieren und schwer zu verwalten sind.

Außerdem erlaubt Ihnen nicht jeder Arbeitgeber, Ihren 401 (k) offen zu halten, nachdem Sie gegangen sind. Einige haben möglicherweise eine Mindestguthabenanforderung oder verlangen, dass Sie Ihr Altersguthaben auf ein neues Konto bei demselben Anlageverwalter umbuchen.

Es könnte auch von der Größe Ihres Arbeitgebers abhängen. Größere Unternehmen „haben nichts dagegen, zusätzliche Teilnehmer in ihren Plan aufzunehmen“, sagt Mark Deering, CFP und Senior Executive Vice President bei der Southwestern Investment Group. „Kleinere Pläne versuchen oft, Teilnehmer aus dem Dienst zu drängen, sobald sie den Dienst verlassen, um zu vermeiden, dass ihr Plan geprüft wird oder höhere Verwaltungskosten entstehen.“

Rollover Ihres 401(k) an eine IRA

Eine weitere Möglichkeit, wenn Sie einen Job aufgeben, besteht darin, Ihr 401 (k) -Guthaben auf ein IRA- oder individuelles Rentenkonto zu übertragen. Ein IRA ist auch ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto, aber anstatt von einem Arbeitgeber gesponsert zu werden, ist es selbstverwaltet.

Einer der Hauptgründe, warum sich jemand dafür entscheiden könnte, seinen 401(k) in ein IRA zu packen, ist die größere Vielfalt an verfügbaren Investitionen, sagt Lazetta Rainey Braxton, eine zertifizierte Finanzplanerin und Mitbegründerin der Finanzplanungsfirma 2050 Wealth Partners,

„Mit dem Rollover IRA haben Sie mehr Möglichkeiten, in was Sie investieren können, während es bei einem Arbeitgeber 401 (k) in der Verantwortung des Arbeitgebers liegt, herauszufinden, was das Investitionsmenü ist“, sagt Braxton.

Wenn Sie bereits eine IRA haben, können Sie Ihr 401(k)-Guthaben oft auf Ihr bestehendes Konto übertragen. Wenn Sie noch keine IRA haben, müssen Sie eine eröffnen, bevor Sie die Übertragung einleiten können.

Sobald Sie eine IRA haben, wenden Sie sich an Ihren ehemaligen 401 (k) -Plan-Administrator und teilen Sie ihm mit, dass Sie das Guthaben verlängern möchten. Sie verlangen möglicherweise Papierkram, der entweder von Ihnen oder Ihrem IRA-Anbieter ausgefüllt wird.

Der Rollover erfolgt auf zwei Arten:

1. Der 401(k)-Administrator kann das Geld möglicherweise direkt an den IRA-Anbieter senden, der es dann auf Ihr Konto überweist.
2. Oder Sie erhalten möglicherweise einen Scheck mit Ihrem 401(k)-Guthaben, das Sie dann bei Ihrem IRA einzahlen müssen. Sie müssen dies innerhalb von 60 Tagen tun oder der Scheck wird als Auszahlung betrachtet, was eine Vorfälligkeitsentschädigung und Einkommenssteuern auslösen würde. Viele Makler haben benutzerfreundliche Schnittstellen, die es ermöglichen, diesen Vorgang digital durchzuführen, indem einfach ein Foto des Schecks gemacht und auf das Konto eingezahlt wird.

Rollover Ihres 401(k) auf einen traditionellen IRA vs. einen Roth IRA

Sie haben die Möglichkeit, Ihren 401 (k) entweder in einen traditionellen IRA oder einen Roth IRA zu wandeln. Das eine ist nicht besser als das andere, und letztendlich liegt es an Ihnen und Ihren Anlagezielen.

Sie müssen sich jedoch um ein paar Dinge kümmern, und der Hauptunterschied ist folgender:Roth IRAs erfordern Beiträge nach Steuern. Wenn Sie Geld von einem traditionellen 401 (k) übertragen, haben Sie keine Steuern auf dieses Geld gezahlt, da es aus Ihrem Gehalt stammt, bevor Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten haben. Wenn Sie also Ihr traditionelles 401 (k)-Guthaben auf einen Roth IRA übertragen, müssen Sie in dem Jahr, in dem Sie das Rollover durchführen, Einkommenssteuern auf das gesamte Guthaben zahlen. Dies könnte Tausende von Dollar an Steuern bedeuten. Seien Sie also vorsichtig.

Es ist jedoch einfacher, einen traditionellen 401 (k) in einen traditionellen IRA umzuwandeln, da beide Dollar vor Steuern enthalten. Sie müssen sich keine Gedanken über das Auslösen eines steuerpflichtigen Ereignisses machen.

Gleichzeitig werden ein Roth 401(k) und ein Roth IRA beide mit Nachsteuerdollar finanziert, was bedeutet, dass eine Ineinandermischung keine Steuerzahlung erfordern würde.

Einkommenssteuern zu zahlen, indem ein traditioneller 401(k) in einen Roth IRA umgewandelt wird, ist nicht unbedingt ein Grund, dies nicht zu tun:Roth IRAs können ein starkes Instrument zur Altersvorsorge sein, und einige Anleger ziehen es vielleicht vor, die Steuerrechnung jetzt für den Vorteil zu bezahlen das Geld im Ruhestand steuerfrei zu beziehen.

Aber egal welche Entscheidung Sie treffen, es ist wichtig, dass Sie die Konsequenzen verstehen und Ihr Budget bereit haben.

Übergang zu einem neuen 401(k)

Wenn Sie zu einem anderen Arbeitgeber wechseln, der ebenfalls einen 401(k) anbietet, sollten Sie erwägen, Ihr Guthaben auf das neue Unternehmen zu übertragen. Der Vorteil dieser Option ist die Einfachheit – Sie müssen nur ein Rentenkonto im Auge behalten, anstatt mehrere Konten.

In den meisten Fällen kann diese Art von Rollover so einfach sein wie das Ausfüllen einiger Online-Formulare, und die Unternehmen, die Ihre 401(k)s verwalten, können sich in der Regel um die Dinge auf ihrer Seite kümmern.

„Dieser Prozess wird am häufigsten durch Unterlagen aus dem empfangenden 401(k)-Plan eingeleitet“, sagt Deering. „Wenn mein 401(k)-Plan beispielsweise bei T. Rowe Price war und ich einen älteren 401(k)-Plan, den ich bei Fidelity hatte, verlängern wollte, würde ich mich an T. Rowe Price wenden, um ihre Rollover-Unterlagen zu erhalten und einzureichen Treue, um die Scheckverteilung vorzunehmen.“

Ihre 401(k) auszahlen

Wenn Sie einen Job verlassen, kann es verlockend sein, den 401 (k) auszuzahlen, aber dies sollte nur unter extremen Umständen erfolgen. Sie werden Ihrem zukünftigen Ich nicht nur Ihre Altersvorsorge rauben, sondern auch einen erheblichen Teil des Wertes verlieren.

Wenn Sie Ihren 401(k) auszahlen lassen, müssen Sie darauf Einkommenssteuern sowie eine zusätzliche Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen. Sie könnten leicht 30 % des Kontostands durch Steuern und Gebühren verlieren.

Darüber hinaus reduziert die Auszahlung Ihres 401 (k) jetzt den Geldbetrag, der Ihnen im Ruhestand zur Verfügung steht. Solange dieses Geld nicht auf dem Markt ist, wächst es nicht.

Achten Sie darauf, sich selbst davon zu überzeugen, dass Sie es später ersetzen können. Aufgrund des Zinseszinses macht die Zeit den Unterschied. Je mehr Zeit Ihr Geld investiert, desto mehr Möglichkeiten hat es, sich zu einem bequemen Notgroschen für den Ruhestand zu entwickeln.

„Das ist selten das Beste, was man tun kann“, sagt Deering. „Es braucht viel Mühe, Zeit und Ressourcen, um für den Ruhestand zu sparen, und jeder Euro hilft.“

So entscheiden Sie, welcher Rollover der richtige für Sie ist

Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, müssen Sie entscheiden, ob Sie Ihren 401 (k) beibehalten, in einen IRA umwandeln oder in einen neuen 401 (k) umwandeln möchten.

Betrachten Sie zunächst die Gebühren, die jeder Plan erhebt. Wenn Sie feststellen, dass die Gebühren bei Ihrem vorherigen Unternehmen höher sind als die, die Sie bei Ihrem neuen Unternehmen oder in einem IRA zahlen würden, ist es sinnvoll, Ihr Guthaben zu verlängern. Die Übertragung des Geldes zu einem IRA kann eine effektive Möglichkeit sein, Gebühren zu sparen – einige Online-Broker bieten eine Kostenquote von 0 % für Indexfonds an.

Profi-Tipp

Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, was Sie mit Ihrem 401(k)-Guthaben tun sollen, wenn Sie Ihren Job kündigen, Faktoren wie Ihre Anlageperformance bis zu diesem Zeitpunkt, die Gebühren, die Ihr Plan berechnet, und die Vielfalt der Ihnen zur Verfügung stehenden Anlageoptionen. Vergleichen Sie diese Faktoren mit dem 401(k) Ihres neuen Arbeitgebers oder einem IRA, um zu entscheiden, welcher Plan attraktiver ist.

Berücksichtigen Sie auch die Anlagemöglichkeiten, die Ihnen zur Verfügung stehen. 401(k)-Pläne enthalten normalerweise eine ausgewählte Liste von Investitionen, aus denen Sie auswählen können, während eine IRA weitaus mehr Optionen bietet. Einige Anleger bevorzugen möglicherweise mehr Optionen, während andere dies möglicherweise als überwältigend empfinden.

„Sie müssen sich wohlfühlen, diese Auswahl zu treffen oder mit einem Finanzplaner oder -berater zusammenzuarbeiten, der Sie ebenfalls beraten kann“, sagt Braxton.

Davon abgesehen können Anleger, die ihre 401(k) in eine IRA übertragen möchten und sich nicht wohl dabei fühlen, ihre eigenen Investitionen auszuwählen, auch einen Robo-Advisor in Betracht ziehen, der Investitionen in Ihrem Namen basierend auf Ihrem Zeithorizont und Ihren finanziellen Zielen auswählt. Robo-Berater sind großartige Möglichkeiten für alle Anleger, ihre Investitionen in die Hand zu nehmen.

Was tun mit Mitarbeiteraktien

Wenn Sie über Ihren ehemaligen Arbeitgeber Mitarbeiteraktien haben, müssen Sie auch entscheiden, was mit diesen Aktien geschehen soll. Im Falle von Aktien, die Sie bereits besitzen, empfiehlt Deering, dass es sinnvoll sein könnte, diese Aktien zu verkaufen. Stellen Sie zumindest sicher, dass die Aktie keinen unverhältnismäßigen Prozentsatz Ihres Portfolios ausmacht, wie es manchmal bei Mitarbeiteraktien passieren kann.

Laut Deering ist die Hauptüberlegung, ob Sie etwas daran hindert, die Aktie zu verkaufen. In einigen Fällen kann es Sperrfristen geben, die Sie für einen bestimmten Zeitraum daran hindern, Ihre Aktien zu verkaufen. Und wenn Sie die Anteile weniger als ein Jahr lang besitzen, ist es sinnvoll, sie bis zur Einjahresmarke zu halten, wenn Sie sich für eine langfristige Kapitalertragsteuerbehandlung qualifizieren.

Wenn Sie noch Aktienoptionen haben, verfallen diese wahrscheinlich innerhalb von drei Monaten nach dem Ausscheiden aus dem Unternehmen. Ob Sie sich entscheiden, diese auszuüben, sollte vom aktuellen Aktienkurs im Vergleich zu dem Preis abhängen, zu dem Sie Ihre Optionen kaufen können, sowie davon, wie viele Aktien des Unternehmens Sie bereits in Ihrem Portfolio haben.