So planen Sie medizinische Ausgaben im Ruhestand

Die Gesundheitsfürsorge kann eine der größten Ausgaben sein, die einem Menschen im Ruhestand entstehen. Ein 65-jähriges Ehepaar, das 2020 in den Ruhestand ging, kann mit 295 US-Dollar rechnen. 000 an Gesundheits- und Krankheitskosten während des Ruhestands. Darin nicht enthalten sind die zusätzlichen jährlichen Kosten für die Langzeitpflege, die im Jahr 2020 durchschnittliche Kosten von 105 US-Dollar hatte, 852 für ein Privatzimmer in einem Pflegeheim, nach Angaben des Pflegeversicherers Genworth.

Obwohl sie ihr ganzes Berufsleben lang gespart und sich auf den Ruhestand vorbereitet haben, Viele Rentner sind weder mental noch finanziell auf die hohen Arztkosten im Ruhestand vorbereitet. Ob Sie am Anfang Ihrer Berufslaufbahn stehen, kurz vor dem Ruhestand, oder bereits den Übergang aus dem Erwerbsleben vollziehen, Es ist wichtig, die steigenden medizinischen Kosten zu verstehen und zu planen.

Die zentralen Thesen

• Ein 65-jähriges Rentnerehepaar im Jahr 2020 benötigt 295 US-Dollar, 000 für Arztkosten im Ruhestand.
• Medicare kann einen Teil der Gesundheitsausgaben im Ruhestand übernehmen, aber nicht alle davon abdecken.
• HSA-Fonds und Pflegeversicherungen können Verbrauchern helfen, sich auf diese Kosten vorzubereiten.

Anpassung der Gesundheitsversorgung an ein Rentenbudget

Ihr Gesamtbudget für den Ruhestand hängt von zwei Dingen ab:Wie viel Geld wird jeden Monat einfließen, und die Gesamtkosten Ihrer Ausgaben.

Nur 51% der Erwachsenen über 60 glauben, dass ihre Altersvorsorge auf dem richtigen Weg ist. Im Durchschnitt, Personen ab 65 geben 4 $ aus, 238 pro Monat. Jedoch, Die Sozialversicherung hat eine maximale monatliche Leistung von 3 USD, 011 für diejenigen, die im vollen Rentenalter in Rente gehen.

Es ist wichtig zu erkennen, dass die Sozialversicherung nur dazu gedacht ist, die Altersvorsorge zu ergänzen. Die Social Security Administration (SSA) berichtet, dass die Sozialversicherung durchschnittlich 40% des Vorruhestandseinkommens ersetzt.

Wie viel Ruhestandseinkommen für die Gesundheitsversorgung budgetiert werden muss, hängt weitgehend vom Alter und dem allgemeinen Gesundheitszustand ab. „Je gesünder wir in den Ruhestand gehen, bedeutet in der Regel, dass weniger Geld für die Gesundheitsausgaben verwendet wird. “ sagt Chris Schäfer, Leiter der Praxis für Altersvorsorge bei MV Financial. „Die andere Seite dieser Medaille ist, dass ein gesünderer Lebensstil, die Lebenserwartung wird länger und deshalb, Rentner müssen eine längere Zeit im Ruhestand einplanen.“

Nur 51 % der Erwachsenen über 60 glauben, dass ihre Altersvorsorge auf dem richtigen Weg ist.

Was Medicare abdeckt (und nicht abdeckt)

Medicare deckt keine Langzeitpflege ab. Aber es kann für einige Gesundheitsausgaben im Ruhestand aufkommen, aber mit Einschränkungen, nach Michael Gerstmann, Gründer, Finanzberater, und Chief Executive Officer (CEO) der Gerstman Financial Group. "Zum Beispiel, ohne Teil D Richtlinie für verschreibungspflichtige Medikamente, Medicare deckt keine Medikamente ab.“

Original Medicare-Pläne, auch als Teile A und B bezeichnet, decken nicht die Zahn- und Sehhilfe ab, aber Medicare Advantage-Pläne tun es normalerweise. Wenn Sie sich auf Medicare verlassen möchten, um die medizinischen Kosten im Ruhestand zu decken, Sie müssen für Selbstbehalte budgetieren, Prämien, und andere Auslagen.

Für 2021, der Standard-Selbstbehalt für Medicare Teil A beträgt 1 USD, 484. Die monatliche Standardprämie für Teil B beträgt 148,50 USD, obwohl einige Medicare-Leistungsempfänger mehr zahlen. Der jährliche Selbstbehalt von Teil B für 2021 wird mit 203 US-Dollar berechnet. Planprämien für Teil D variieren je nach Einkommen.

Medicare Advantage-Pläne werden von privaten Versicherern angeboten, die von Medicare zugelassen sind. Diese Pläne decken im Allgemeinen die gleichen Kosten wie das ursprüngliche Medicare ab, zusammen mit Teil D Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente. Je nach Versicherer und Versicherungsumfang man könnte weniger für einen Medicare Advantage-Plan bezahlen. Einige Pläne können den Versicherungsschutz auch auf Kosten im Zusammenhang mit Sehkraft, Zahn, und hören.

Wenn Sie über Medicare Advantage keine Kostenübernahme für zahnärztliche Behandlungen haben, Sie können auch eine eigenständige Zahnversicherung in Betracht ziehen. Viele Pläne konzentrieren sich auf die Arten der Absicherung, die Senioren möglicherweise benötigen, einschließlich Kronen, Wurzelkanäle, Zahnersatz, und Zahnersatz.

Schauen Sie über die Altersvorsorge hinaus, um die Gesundheitsversorgung zu bezahlen

Steigende Gesundheitskosten müssen Ihr Notgroschen nicht entleeren. Es gibt zwei Möglichkeiten, wie Vorruheständler ein Sicherheitsnetz für die Gesundheitsausgaben im Ruhestand schaffen können.

Gesundheitssparkonto (HSA)

Wenn Sie noch nicht bei Medicare eingeschrieben sind, Mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) können Sie Geld für die Altersvorsorge sparen. Diese sind mit hoch abzugsfähigen Krankenversicherungen (HDHPs) erhältlich und bieten dreifache Steuervorteile:

• Abzugsfähige Beiträge
• Steueraufgeschobenes Wachstum
• Steuerfreie Abhebungen für qualifizierte Krankheitskosten

„HSA-Mittel können verwendet werden, um bestimmte medizinische Prämien zu bezahlen, einschließlich Medicare-Prämien und Pflegeversicherungsprämien, “, sagt Wilkins.

Diejenigen, die bereits über 50 Jahre alt sind, können diese Pläne noch maximieren, indem sie Nachholbeiträge und Arbeitgeberbeiträge nutzen. „Personen ab 55 können einen Nachholbeitrag von 1 US-Dollar leisten, 000 pro Jahr zusätzlich zur Beitragshöchstgrenze, “, sagt Wilkins. "Viele Arbeitgeber werden einem HSA Geldprämien für präventive Untersuchungen wie Mammographien oder jährliche körperliche Untersuchungen beisteuern."

Für 2021, die reguläre HSA-Beitragsgrenze beträgt 3 USD, 600 für individuelle Deckung und $7, 200 für die Familienversicherung. Diese Grenzen gelten sowohl für die Arbeitnehmer- als auch für die Arbeitgeberbeiträge zusammen. Denken Sie daran, dass diejenigen, die bei Medicare eingeschrieben sind, keine neuen Beiträge zu einem HSA mehr leisten können.

Pflegeversicherung

Der Abschluss einer Pflegeversicherung ist eine weitere Möglichkeit, die von Medicare hinterlassene Lücke zu schließen. Diese Art von Police kann eine monatliche Leistung für die Langzeitpflege entweder für einen bestimmten Zeitraum (in der Regel zwischen zwei und fünf Jahren), oder für den Rest Ihres Lebens.

Die Beiträge zur Pflegeversicherung sind nicht für alle bezahlbar. Gerstman sagt, eine Alternative sei der Kauf einer Lebensversicherung mit der Möglichkeit, einen Pflegeversicherungsfahrer hinzuzufügen. „Dadurch können jüngere Menschen in ihrer Pflegeplanung vorankommen, “, so Gerstmann. Denn je früher man eine Lebens- oder Pflegeversicherung abschließt, desto niedriger wären die Prämien wahrscheinlich.

Die Quintessenz

Die Gesundheitsausgaben können leicht einen großen Teil des Rentenbudgets ausmachen. Wenn Sie diese Kosten schätzen und eine Strategie für die Ausgaben erstellen, können Sie mehr von Ihrem Altersguthaben für andere Ausgaben erhalten.