Die 11 schlimmsten Fehler im Ruhestand – und wie man sie umgeht

Um die schlimmsten Rentenfehler zu vermeiden, Sie müssen Ihre Zukunftspläne realistisch einschätzen und vorausdenken. Bedauerlicherweise, Es ist allzu leicht, bei der Vorbereitung auf den Ruhestand die falschen finanziellen Schritte zu unternehmen. Nach Angaben der Federal Reserve 37 % der nicht im Ruhestand befindlichen Erwachsenen glauben, dass ihre Altersvorsorge auf dem richtigen Weg ist. Aber keiner der 44 %, die sagen, dass ihre Ersparnisse nicht auf dem richtigen Weg sind – oder die verbleibenden 19 %, die sich unsicher sind – wird wahrscheinlich ihren Ruhestand sabotieren.

Beginnen Sie Ihre Reise (oder setzen Sie sie fort), indem Sie diese 11 finanziellen Fehler umgehen.

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Altersvorsorge nicht auf dem richtigen Weg ist, nehmen Sie Änderungen vor, während Sie noch arbeiten, und erstellen Sie einen Finanzplan.
• Sparen Sie so viel wie möglich, indem Sie zu IRAs beitragen, oder ein 401(k), und wenn Ihr Arbeitgeber ein 401(k)-Match anbietet, sich einen Vorteil verschaffen.
• Investieren Sie mit Bedacht und finden Sie einen vertrauenswürdigen Finanzberater, der Sie bei Anlageentscheidungen unterstützt und Ihr Portfolio im Gleichgewicht hält.
• Denken Sie an Steuern und Strafen, wenn Sie erwägen, Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben.
• Planen Sie die Gesundheitskosten im Ruhestand, Schulden abbezahlen, und verschieben Sie die Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren, um Ihre Leistungen zu maximieren.

1. Kündigen Sie Ihren Job

Der durchschnittliche Arbeitnehmer wechselt im Laufe seiner Karriere etwa ein Dutzend Mal den Arbeitsplatz. Viele tun dies, ohne zu merken, dass sie Geld in Form von Arbeitgeberbeiträgen zu ihrem 401(k)-Plan auf dem Tisch lassen. Gewinnbeteiligung, oder Aktienoptionen. Es hat alles mit dem Vesting zu tun, Das bedeutet, dass Sie erst dann das volle Eigentum an den Geldern oder Aktien haben, die Ihr Arbeitgeber "übergibt", wenn Sie für einen bestimmten Zeitraum (oft fünf Jahre) beschäftigt sind.

Entscheiden Sie sich nicht zu gehen, ohne zu sehen, wie Ihre Freizügigkeitssituation ist, vor allem, wenn du kurz vor der frist bist. Überlegen Sie, ob es den Jobwechsel wert ist, diese Gelder auf dem Tisch zu lassen.

2. Jetzt nicht speichern

Dank des Zinseszinses Jeder Dollar, den Sie jetzt sparen, wird weiter wachsen, bis Sie in Rente gehen. Es gibt keinen besseren Freund für den Zinseszins als die Zeit. Je länger Ihr Geld ansammelt, desto besser. Beispiele für jetzt ausgeben, Sparen Sie später, indem Sie ein Haus um- oder anbauen, in dem Sie nur ein paar Jahre leben werden, oder um erwachsene Kinder finanziell zu unterstützen. (Erinnern, sie haben länger Zeit sich zu erholen als du.)

Reduzieren Sie Ihre Ausgaben und priorisieren Sie das Sparen. Die meisten Experten schlagen vor, dass mindestens 10 bis 15 % des Gesamteinkommens im Laufe Ihres Arbeitslebens in die Altersvorsorge investiert werden sollten.

401(k)

Wenn Ihr Unternehmen eine 401(k) anbietet, versuche, so viel wie möglich beizutragen. Etwaige Beiträge werden auf Vorsteuerbasis geleistet, Das bedeutet, dass es Ihr steuerpflichtiges Einkommen im Jahr Ihres Beitrags verringert. Ebenfalls, die Zinsen und Erträge wachsen steuerfrei, bis Sie das Geld im Ruhestand beziehen, in welchem ​​Fall, Sie zahlen Einkommenssteuern auf den Ausschüttungsbetrag.

Laut dem Internal Revenue Service (IRS), Sie können maximal 19 US-Dollar beitragen, 500 pro Jahr in einem 401(k) für 2020 und 2021. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, Sie können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von $6 leisten, 500 für 2020 und 2021.

IRAs

Wenn kein 401(k) vorhanden ist, eine traditionelle oder Roth IRA herausnehmen, Beachten Sie jedoch, dass Sie mehr sparen müssen, da Sie keine entsprechenden Mittel von Ihrem Arbeitgeber erhalten. Sie können maximal 6 $ beitragen, 000 pro Jahr (insgesamt) an eine traditionelle oder Roth IRA für 2020 und 2021. Für Personen ab 50 Jahren, Sie können einen Nachholbeitrag von 1 USD hinterlegen, 000 für insgesamt $7, 000 pro Jahr

3. Keinen Finanzplan haben

Um zu vermeiden, dass Ihr Ruhestand sabotiert wird und Ihnen das Geld ausgeht, einen Plan erstellen, der Ihre erwartete Lebensdauer berücksichtigt, geplantes Rentenalter, Ruhestand, Allgemeine Gesundheit, und den Lebensstil, den Sie führen möchten, bevor Sie entscheiden, wie viel Sie zurücklegen möchten.

Aktualisieren Sie Ihren Plan regelmäßig, wenn sich Ihre Bedürfnisse und Ihr Lebensstil ändern. Lassen Sie sich von einem zertifizierten Finanzplaner beraten, um sicherzustellen, dass Ihr Plan für Sie sinnvoll ist.

4. Ein Firmenmatch nicht ausschöpfen

Wenn Ihr Unternehmen eine 401(k) anbietet, Melden Sie sich an und maximieren Sie den Betrag, den Sie beitragen, um das gesamte Arbeitgeber-Match zu nutzen, falls verfügbar. Die Übereinstimmung ist in der Regel ein Prozentsatz Ihres Gehalts. Zum Beispiel, wenn Sie 6% Ihres Gehalts beitragen, Ihr Arbeitgeber könnte 3% entsprechen.

Wenn Ihr Unternehmen eine großzügige, passendes Programm, es ist kostenloses Geld. Der IRS hat sowohl vom Arbeitnehmer als auch vom Arbeitgeber einen Höchstbetrag für die Gesamtbeiträge zum Pensionsplan eines Arbeitnehmers festgelegt. Im Jahr 2020, der Gesamtbeitrag darf den niedrigeren Betrag von 57 USD nicht überschreiten, 000 – oder 63 $, 500 für Personen ab 50 mit den $6, 500 Nachholbeitrag. Im Jahr 2021, die Gesamtbeitragsgrenze beträgt 58 USD, 000 oder $64, 500, inklusive Nachholbeiträge.

5. Unweise investieren

Ob betriebliche Altersvorsorge oder traditionelle, Roth, oder selbstgesteuerte IRA, treffen Sie kluge Anlageentscheidungen. Einige Leute bevorzugen eine selbstgesteuerte IRA, weil sie ihnen mehr Investitionsmöglichkeiten bietet. Das ist keine schlechte Entscheidung, vorausgesetzt, Sie riskieren Ihre Ersparnisse nicht, indem Sie in „heiße Tipps“ aus unzuverlässigen Quellen investieren, wie zum Beispiel alles in Bitcoin oder andere extrem riskante Optionen zu investieren.

Für die meisten Leute, Selbstgesteuertes Investieren erfordert eine steile Lernkurve und die Beratung durch einen vertrauenswürdigen Finanzberater. Zahlung hoher Gebühren für schlechte Leistungen, aktiv verwaltete Investmentfonds ist ein weiterer unkluger Investitionsschritt.

Und gehen Sie diesen Weg nicht, es sei denn, Sie sind bereit, diese selbstgesteuerte IRA wirklich zu leiten. indem Sie sicherstellen, dass Ihre Anlageentscheidungen weiterhin die richtigen sind. Für die meisten Leute, bessere Optionen sind gebührenarme Exchange Traded Funds (ETFs) oder Index-Investmentfonds. Ihr 401(k)-Plan-Sponsor ist verpflichtet, Ihnen eine jährliche Offenlegung zu senden, in der die Gebühren und die Auswirkungen dieser Gebühren auf Ihre Rückkehr aufgeführt sind. Lesen Sie es unbedingt.

6. Dein Portfolio nicht neu ausbalancieren

Rebalancieren Sie Ihr Portfolio vierteljährlich oder jährlich neu, um den gewünschten Vermögensmix beizubehalten, wenn sich die Marktbedingungen ändern oder wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Je näher Sie Ihrem letzten Arbeitstag sind, desto mehr werden Sie wahrscheinlich Ihr Aktienengagement reduzieren und gleichzeitig den Anteil an Anleihen in Ihrem Portfolio erhöhen wollen.

7. Schlechte Steuerplanung

Wenn Sie glauben, dass Ihre Steuerklasse im Ruhestand höher sein wird als während Ihrer Erwerbsjahre, es kann sinnvoll sein, in einen Roth 401(k) oder Roth IRA zu investieren, da Sie Steuern am Frontend zahlen und alle Abhebungen steuerfrei sind. (Was ist mehr, Sie zahlen nicht nur auf Ihre Investitionen Steuern, aber auf all das Geld, das diese Investitionen verdient haben.) 

Auf der anderen Seite, wenn Sie glauben, dass Ihre Steuern im Ruhestand niedriger sein werden, eine traditionelle IRA oder 401(k) ist besser, da Sie hohe Steuern am Frontend vermeiden und diese beim Abheben zahlen tilgen Sie das Darlehen mit Dollar nach Steuern und Ihre Auszahlungen im Ruhestand werden ebenfalls besteuert.

8. Ersparnisse auszahlen

Wenn Sie Ihr Altersguthaben vor dem Alter von 59½ Jahren ganz oder teilweise auszahlen lassen, Ihr Plansponsor wird 20 % für Strafen und Steuern einbehalten, sodass Sie nicht den vollen Betrag erhalten. Sie werden zukünftige Einnahmen verlieren, da die meisten Leute nie wieder aufholen.

Weitere zu beobachtende Themen sind:

• Lassen Sie weniger als 5 $, 000 auf einem Firmenkonto beim Stellenwechsel ohne Angabe der Behandlung, und der Plan kann eine IRA für Sie eröffnen. Dies kann zu hohen Gebühren führen, die den Saldo Ihrer Ersparnisse verringern können.
• Wenn Sie Geld abheben, um es auf ein anderes qualifiziertes Rentenkonto zu übertragen, Sie haben 60 Tage Zeit, um dies zu tun, bevor Steuern und Strafen in Kraft treten. Fordern Sie eine direkte Übertragung oder eine Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder an, um die 60-Tage-Regel abzuschaffen.

Um die Gesundheitskosten im Ruhestand zu decken, erhöhen Sie Ihre Ersparnisse auf steuerbegünstigten Konten wie einem Gesundheitssparkonto (HSA), Damit können Sie qualifizierte Gesundheitsausgaben im Ruhestand steuerfrei bezahlen.

9. Schulden hochtreiben

Das Anhäufen von Schulden vor der Pensionierung kann sich negativ auf Ihre Ersparnisse auswirken. Haben Sie einen Notfallfonds, um Schulden in letzter Minute zu vermeiden oder Ihre Altersvorsorge in Anspruch zu nehmen. Begleichen (oder zumindest tilgen) Sie Schulden, bevor Sie in Rente gehen. Auf der anderen Seite, Experten warnen, dass Sie nicht aufhören sollten, für den Ruhestand zu sparen, um Schulden zu tilgen. Finden Sie einen Weg, beides zu tun.

10. Gesundheitskosten nicht planen

Laut Treue, das durchschnittliche Paar wird $285 ausgeben, 000 auf die Gesundheitsversorgung im Ruhestand (ohne Langzeitpflege). Bleiben Sie gesund, um diese Zahl zu senken. Denken Sie daran, dass Medicare nur etwa 80 % der Gesundheitskosten im Ruhestand übernimmt. Planen Sie den Abschluss einer Zusatzversicherung oder bereiten Sie sich darauf vor, die Differenz aus eigener Tasche zu zahlen.

11. Frühzeitiger Bezug der Sozialversicherung

Je länger Sie warten, um die Sozialversicherung zu beantragen, desto höher ist Ihre Leistung (bis 70 Jahre). Sie können bereits im Alter von 62 Jahren einreichen, aber die Vollpensionierung erfolgt mit 66 oder 67, je nach Geburtsjahr. Wenn du dich zurückhalten kannst, Es ist am besten, bis zum Alter von 70 Jahren zu warten, um die maximalen Leistungen zu erhalten.

Dies ist nur dann nicht sinnvoll, wenn Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden. Eine weitere Überlegung:Wenn Ehegattengeld ein Thema ist, Es kann besser sein, den Antrag im vollen Rentenalter zu stellen, damit Ihr Ehepartner ebenfalls Leistungen auf Ihrem Konto beantragen und erhalten kann.

Die Quintessenz

Egal, wo Sie sich auf dem Rentenkontinuum befinden, Sie haben wahrscheinlich Fehler auf dem Weg gemacht. Wenn Sie nicht genug gespeichert haben, versuche ab sofort mehr zu sparen. Nehmen Sie einen Teilzeitjob an und legen Sie das Geld auf Ihr Rentenkonto. Widmen Sie jede Erhöhung oder jeden Bonus Ihrem Investmentfonds.

Neben der Vermeidung der oben genannten Problembereiche, Lassen Sie sich von einem vertrauenswürdigen Finanzberater beraten, damit Sie auf dem richtigen Weg bleiben – oder wieder zurückkommen.