Frühpensionierung:Geheimnisse zur Frühpensionierung

Was ist Vorruhestand?

Den Zeitpunkt Ihrer Pensionierung können Sie frei wählen. Vorruhestand ist das Ausscheiden aus dem Erwerbsleben vor Erreichen des gesetzlichen Rentenalters. Da Personen erstmals im Alter von 65 Jahren Anspruch auf Medicare haben, wird Frühpensionierung normalerweise als Pensionierung in einem beliebigen Alter vor Erreichen des 65. Lebensjahres definiert.

Die Sozialversicherungsverwaltung definiert das Vorruhestandsalter als Alter62, das ist der Zeitpunkt, an dem Sie erstmals mit dem Bezug Ihrer Sozialversicherungsleistungen beginnen können. Wenn Sie jedoch mit 62 Jahren in Rente gehen, erhalten Sie nur rund 70 Prozent des vollen Betrags, den Sie erhalten hätten, wenn Sie bis zum Erreichen des vollen Rentenalters gewartet hätten.

Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen möchten, gibt es kein festes Alter. Die Financial Independence Retirement Early (FIRE)-Bewegung ist eine der Methoden, die Sie möglicherweise anwenden können, um vorzeitig in den Ruhestand zu gehen. Wann Sie in Rente gehen können, hängt davon ab, wie viel Sie auf Ihren Renten- und Anlagekonten angespart haben, welche passiven Einkommensströme Sie haben und ob Sie in der Lage sind, sparsam zu leben.

Statistik zum Vorruhestand und zum durchschnittlichen Renteneintrittsalter

Laut einer Analyse von Daten des U.S. CensusBureau durch Smart Asset liegt das durchschnittliche Rentenalter in den USA bei 63 Jahren. Das durchschnittliche Rentenalter variiert von Bundesstaat zu Bundesstaat und reicht von einem Tiefstwert von 62 bis zu einem Höchstwert von 65 Jahren. Die Menschen in New England haben das älteste Alter durchschnittliches Renteneintrittsalter.

Während jedes Alter zwischen 62 und 65 Jahren als vorzeitiger Ruhestand angesehen werden kann, planen einige, sogar noch früher in den Ruhestand zu gehen. Einige Menschen in der Millennial-Generation arbeiten derzeit daran, im Alter von 40 oder sogar noch jünger in Rente zu gehen, indem sie der FIRE-Bewegung folgen. Obwohl es möglich ist, sehr früh in Rente zu gehen, ist dies für viele Menschen möglicherweise nicht die beste Idee.

Schritte, um zu versuchen, einen vorzeitigen Ruhestand zu erreichen

Die FIRE-Bewegung ist eine Altersvorsorgestrategie, die sich auf Ihre finanziellen Ziele im Ruhestand konzentriert und nicht auf ein bestimmtes Alter. Wenn Sie beispielsweise planen, im Alter von 45 Jahren in den Ruhestand zu gehen, würden Sie zunächst herausfinden, wie viel Geld Sie zum Leben benötigen würden ab dieser Zeit.

Ziel der FIRE-Methode ist es, so viel Geld anzusparen, dass Sie bei Erhalt des Kapitals von den Zinsen leben können. Eine andere Methode ist die 4%-Regel. Im Rahmen dieses Plans sollten Sie im Allgemeinen darauf abzielen, so viel Geld zu sparen, dass Sie jedes Jahr von 4 % Ihrer Ersparnisse leben können.

Es ist wichtig zu beachten, dass Sie nicht den vollen Betrag erhalten, wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre Sozialversicherungsleistungen vor Erreichen des vollen Rentenalters zu beziehen. Im Rahmen der FIRE-Bewegung würden Sie auch die Auswirkungen berücksichtigen, die Ihr Ruhestand auf die Leistungen haben wird, die Sie letztendlich erhalten werden.

Wie viel Geld benötigen Sie im Ruhestand?

Der erste Schritt auf dem Weg in die Frühpensionierung besteht darin, herauszufinden, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen. Dazu müssen Sie Ihre voraussichtlichen Ausgaben und Ihr Budget ermitteln. Sie müssen auch Ihre Lebenserwartung bestimmen und wie lange Ihre aktuellen Ersparnisse und Ihr Einkommen im Ruhestand ausreichen werden.

Nachdem Sie diese Dinge herausgefunden haben, können Sie eine Schätzung des Betrags erstellen, den Sie für den vorzeitigen Ruhestand sparen müssen. Die 4 %-Regel gibt an, dass Sie so viel gespart haben sollten, dass Sie bequem von 4 Prozent Ihrer gesamten Ersparnisse leben können, da dieser Betrag in erster Linie Ihre Dividenden und Zinsen und nicht Ihr Kapital darstellen würde.

Beginnen Sie damit, jetzt über Ihre Ausgaben nachzudenken und darüber, was Sie nach Ihrer Pensionierung erwarten. Sie wollen Bereiche identifizieren, in denen Sie jetzt Kosten senken können, um mehr zu sparen. Denken Sie über die Änderungen Ihres Lebensstils nach, die Sie bereit sind, vorzunehmen, und berechnen Sie Ihre zukünftigen Ausgaben. Sie können alle Ausgaben, die mit Ihrer Arbeit in Zusammenhang stehen, abziehen, da Sie sie nach Ihrer Pensionierung in einem frühen Alter nicht mehr haben werden.

Sie sollten dann ein Ruhestandsbudget erstellen. Finden Sie heraus, wie viel Geld Sie sich jedes Jahr vernünftigerweise leisten können. Dieser Betrag hängt von der Gesamthöhe Ihrer Altersvorsorge ab, die Ihnen zur Verfügung steht.

Ihre Lebenserwartung ist ein wichtiger Faktor, den es zu berücksichtigen gilt. Sie können damit beginnen, sich eine Lebenserwartungstabelle anzusehen, um sich einen allgemeinen Überblick zu verschaffen. Sie sollten auch die Langlebigkeit der Menschen in Ihrer Familie berücksichtigen. Beispielsweise beträgt die durchschnittliche Lebenserwartung von US-Männern 78 Jahre, während die durchschnittliche Lebenserwartung von US-Frauen 81 Jahre beträgt.

Wenn die Personen in Ihrer Familie jedoch tendenziell länger als das Durchschnittsalter leben, sollten Sie dies berücksichtigen. Ihre Lebenserwartung ist wichtig, damit Sie sicherstellen können, dass Sie nach Ihrer frühen Pensionierung genügend Ersparnisse für Ihr ganzes Leben haben.

Als nächstes können Sie einen Renteneinkommensrechner verwenden, um herauszufinden, wie lange Ihr aktuelles Einkommen und Ihre Ersparnisse nach Ihrer Pensionierung ausreichen werden. Dies kann Ihnen eine ungefähre Einschätzung geben, ob Sie bereit sind, in den Ruhestand zu gehen, oder ob Sie stattdessen warten sollten, um weitere Ersparnisse anzuhäufen.

Wie wirkt sich der Vorruhestand auf meine Sozialversicherung und andere Leistungen aus?

Wenn Sie in einem frühen Alter in Rente gehen möchten, müssen Sie sich auf einige der Herausforderungen vorbereiten, denen Sie nach der Pensionierung gegenüberstehen. Wenn Sie in Rente gehen, bevor Sie Anspruch auf Medicare haben, müssen Sie möglicherweise einen erheblichen Geldbetrag aus eigener Tasche bezahlen Gesundheitsversorgung.

Der Zugang zur Gesundheitsversorgung könnte jetzt mit der Verfügbarkeit des Marktplatzes einfacher sein. Vielleicht möchten Sie auch eine Langzeitpflegeversicherung oder eine lebenslange Police mit einer langfristigen Pflegeperson abschließen. Ein Health Savings Account (HSA) kann Ihnen auch dabei helfen, anfallende medizinische Kosten zu bezahlen, bis Sie Anspruch auf Medicare haben.

Ihre Sozialversicherungsleistungen sind ebenfalls wichtig zu berücksichtigen. Wenn Sie Ihre Abrechnungen von der SSA erhalten, basiert der angegebene zukünftige Leistungsbetrag auf der Annahme, dass Sie bis zum angegebenen Alter weiterarbeiten werden. Wenn in Ihrem Schreiben beispielsweise angegeben ist, dass Sie mit 1.200 $ pro Monat rechnen können, wenn Sie im Alter von 62 Jahren in Rente gehen, denken Sie daran, dass die Zahl darauf basiert, dass Sie bis zum Alter von 62 Jahren weiter arbeiten und Ihr aktuelles Einkommen erzielen.

Sie sollten verstehen, wie sich ein vorzeitiger Ruhestand auf verschiedene Vorteile auswirken kann. Wenn Sie sich für eine vorzeitige Pensionierung entscheiden, sinkt Ihre Rentenhöhe. Sie haben nicht so viele Beitragsjahre aufgebaut, sodass Ihre Leistungen abnehmen. Wenn Sie sich fragen, wie sich ein Vorruhestandsalter auf die Sozialversicherung auswirken könnte, können Sie meinen Rechner für Sozialversicherungsleistungen verwenden, um eine ungefähre Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Sie in verschiedenen Altersstufen, einschließlich 62, 66, 67 usw., erwarten können.

Auch die steuerlichen Auswirkungen der Frühverrentung sind zu berücksichtigen. Wenn Sie Geld von bestimmten Arten von steuerbegünstigten Rentenkonten abheben, bevor Sie das Alter von 59 1/2 Jahren erreichen, wird Ihnen eine Strafe von 10 % zusätzlich zu der Zahlung von Steuern auf die Abhebungsbeträge zu Ihrem normalen Einkommensteuersatz auferlegt.

Bei einigen Konten wie RothIRAs können Sie möglicherweise vorzeitig Geld abheben. Wichtig ist, dass Ihre Beiträge, nicht aber Ihre Einkünfte vor Vollendung des 591/2. Lebensjahres straffrei abgezogen werden können, sofern das Konto seit mindestens fünf Jahren besteht. Wenn Ihr Ziel ein vorzeitiges Rentenalter ist, könnte es für Sie sinnvoll sein, die Übertragung anderer Arten von Rentenkonten in ein Roth IRA in Betracht zu ziehen, um einige der steuerlichen Konsequenzen zu minimieren, denen Sie ansonsten ausgesetzt sein könnten.

Wohnen kann eine weitere Herausforderung sein, wenn Sie ein Vorruhestandsalter wählen. Möglicherweise müssen Sie erwägen, in ein billigeres Haus oder Apartment zu verkleinern oder in eine Gegend mit niedrigeren Lebenshaltungskosten zu ziehen. Einige Frührentner entscheiden sich dafür, das Wohnungsproblem ganz aufzugeben und stattdessen in Freizeitfahrzeugen zu leben und zu reisen.

Umfassende Planung, um während der Frühpensionierung über ein Einkommen zu verfügen

Wenn Sie wissen möchten, wie Sie vorzeitig in Rente gehen können, müssen Sie sich mit einer umfassenden Altersvorsorge beschäftigen und Strategien zum Vermögensaufbau entwickeln. Als gängige Faustregel gilt ein durchschnittlicher Altersvorsorgebeitrag von rund 10 Prozent des Einkommens. Wenn Sie jedoch viel früher finanzielle Unabhängigkeit für die Frühpensionierung erlangen möchten, müssen Sie herausfinden, wie Sie viel mehr als die durchschnittlichen Altersvorsorgebeiträge ansparen können.

Eine Möglichkeit, mehr zu sparen, besteht darin, Ihre ausstehenden Schulden zu reduzieren und weniger Geld auszugeben. Ihr Ziel sollte es sein, Ihre Schulden so schnell wie möglich zu beseitigen, weit unter Ihren Verhältnissen zu leben und den gesamten Überschuss auf Ihre Anlage- und Altersvorsorgekonten einzuzahlen. Möglicherweise müssen Sie am Ende zwischen 30 % und 70 % Ihres Einkommens sparen, wenn Sie sich den Vorruhestand zum Ziel gesetzt haben.

Was ist die FIRE-Bewegung?

Die Financial Independence Retirement Early-Methode ist eine Bewegung, die der Entwicklung eines Programms mit extremen Einsparungen und Investitionen gewidmet ist. Der FIRE-Ansatz könnte es Ihnen ermöglichen, Jahre früher in den Ruhestand zu gehen, als dies mit einem herkömmlichen Plan und Budget möglich wäre. Anhänger der Methode sparen bis zu 70 Prozent ihres Einkommens, also weit mehr als andere.

Indem Sie einen so hohen Prozentsatz Ihres Einkommens zuweisen, können Sie möglicherweise mit 40 oder 50 Jahren in Rente gehen, anstatt mit Mitte bis Ende 60. von Vicki Robbin und Joe Dominquez. Der zentrale Grundsatz des Buches ist, dass jede Ausgabe, die Sie haben, an der Zeit gemessen werden sollte, die Sie in Ihrem Leben brauchen, um Geld zu verdienen, um sie zu bezahlen.

Um den Plan des schnellen Vermögensaufbaus durch extremes Sparen verfolgen zu können, kürzen Anhänger der Bewegung fast alle Ausgaben, leben sehr sparsam und arbeiten noch mehrere Jahre in traditionellen Jobs, um den größten Teil ihres Einkommens auf ihre Ersparnisse zu legen.

Die Ruhestandsplanung nach der FIRE-Methode könnte beinhalten, in eine möglichst billige Wohnung zu ziehen, alles zu verkleinern, auf Dinge wie das Essen in Restaurants zu verzichten und andere Kürzungen vorzunehmen, bis Ihre Ausgaben auf ein Minimum reduziert sind. Alles, was Sie über das hinaus verdienen, was Sie für Ihre grundlegenden Lebenshaltungskosten benötigen, wird dann auf Ihre Spar- und Anlagekonten eingezahlt.

Die Menschen versuchen, genug zu sparen, bis sie das 30-fache ihres Jahreseinkommens haben, damit sie versuchen können, von ihren Zinsen und Dividenden zu leben. Üblicherweise versuchen Personen, die die Strategie Financial Independence RetirementEarly umsetzen, von Einzahlungen ihrer Beiträge in Höhe von nicht mehr als 3 bis 4 Prozent pro Jahr zu leben.

Was ist die 4 %-Regel?

Die 4%-Regel wurde in den 1990er Jahren von William Bengen entwickelt. Wenn Sie gemäß der 4 %-Regel nicht mehr als 4 % Ihres Altersguthabens im ersten Jahr abheben und danach Ihre Abhebungen an die Inflation anpassen, sollten Sie genug Geld für 30 Jahre haben.

Die 4 %-Regel ist zwar ein guter Ausgangspunkt, aber nicht unfehlbar. Die Idee hinter der Regel ist, dass Ihre Altersvorsorge zu etwa 50 Prozent aus Anleihen bestehen sollte. Allerdings sind die Zinssätze heute viel niedriger als Mitte der 1990er Jahre, als Schengen die Regel entwickelte.

Ein weiteres Problem besteht darin, dass die Regel davon ausgeht, dass der Markt ziemlich gleichmäßige Renditen erzielen wird. Wenn es kurz vor Ihrer Pensionierung zu einem Markteinbruch kommt, könnten Sie durch das Abheben von 4 Prozent Ihrer Ersparnisse einen erheblichen Nachteil erleiden. Wenn der Markt einen großen Aufschwung macht, können Sie möglicherweise nicht von Ihren zusätzlichen Einnahmen profitieren.

Ihre Strategie zum Vermögensaufbau bei der Umsetzung Ihres Plans für eine vorzeitige Pensionierung könnte mit der 4-%-Regel beginnen. Möglicherweise müssen Sie die Regel jedoch anpassen, damit Ihre Ersparnisse wahrscheinlich viel länger reichen, nachdem Sie finanziell unabhängig geworden sind und vorzeitig in Rente gehen.

Wie können Sie Ihre Altersvorsorge ergänzen?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse zu erhöhen. Sie können arbeiten, um Ihr Einkommen aufzubessern, indem Sie einen zweiten Job hinzufügen, um eine Beförderung oder Gehaltserhöhung bitten oder länger arbeiten. Gleichzeitig können Sie daran arbeiten, mehrere Einnahmequellen aufzubauen.

Einige zusätzliche Einnahmequellen für die Altersvorsorge könnten der Kauf von als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien und die Investition in einkommensschaffende Anlagen wie Dividenden zahlende Aktien und Anleihen sein. Alternative potenzielle passive Einkommensströme könnten Affiliate-Marketing, Peer-to-Peer-Kredite oder Investitionen in Crowdfunding-Immobilien umfassen. Wenn Sie zusätzlich zu Ihrem Arbeitseinkommen über mehrere passive Einkommensströme verfügen, ist das Sparen viel einfacher und die passiven Einkommensströme können weitergehen, nachdem Sie die traditionelle Erwerbstätigkeit verlassen haben.

Erhöhen Sie Ihre Altersvorsorge

Wenn es Ihr Ziel ist, vorzeitig in Rente zu gehen, müssen Sie Ihre Beiträge zu Ihren Rentenkonten maximieren. Wenn Sie einen 401(k)-Plan an Ihrem Arbeitsplatz haben, sollten Sie darauf abzielen, die maximale jährliche Beitragsgrenze von 19.000 USD pro Jahr beizusteuern, wenn Sie jünger als 50 Jahre alt sind, oder 25.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Darüber hinaus sollten Sie auch eine traditionelle IRA, eine RothIRA oder beides eröffnen.

Während 401(k)-Pläne und traditionelle IRAs Beiträge auf Vorsteuerbasis leisten, werden Ihre Beiträge zu einem RothIRA nach Steuern geleistet. Sie werden jedoch nach Ihrer Pensionierung nicht auf Ihre Abhebungen von einem Roth IRA besteuert. Wenn Sie vor Erreichen des Alters von 59 1/2 Jahren in Rente gehen und eine Roth IRA fünf Jahre oder länger offen haben, können Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Strafe zurückziehen. Sie können Ihre Einnahmen jedoch nicht abheben, also müssen Sie den Überblick behalten.

Traditionelle und Roth IRAs haben beide jährliche Beitragsgrenzen von 6.000 $ für Personen unter 50 und 7.000 $ für Personen über 50. Wenn Sie beide Arten von Konten haben, beträgt der kombinierte Höchstbetrag, den Sie auf Ihr traditionelles und Roth IRA-Konto einzahlen können, 6.000 $ jünger als 50 Jahre sind.

Sie sollten auch die Vorteile des Aufzinsens nutzen. Anstatt Dividendenschecks zu nehmen, ist es eine bessere Idee, sie automatisch zu reinvestieren. Auf diese Weise können Sie Ihre Ersparnisse aufstocken, sodass sie noch schneller wachsen.

Stellen Sie sicher, dass Sie ein Experte für intelligente Auszahlungsstrategien werden, damit Sie alle Steuern oder Strafen berücksichtigen können, denen Sie möglicherweise ausgesetzt sind. Um die 10-prozentige Frühabhebungsstrafe zu vermeiden, sollten Sie in Erwägung ziehen, Ihren 401(k)-Plan und Ihre traditionelle IRA in eine Roth-IRA umzuwandeln. Sie müssen zwar Steuern auf die übertragenen Beträge zahlen, können aber die 10-prozentige Strafe vermeiden .

Schließlich müssen Sie die Auswirkungen berücksichtigen, die eine Frühpensionierung auf Ihre Alterskonten haben könnte. Wenn Ihnen am Ende eine Vorfälligkeitsentschädigung auferlegt wird, reichen Ihre Ersparnisse möglicherweise nicht so lange, wie Sie es benötigen.

Erforschen Sie stabile Finanzinvestitionen und Plattformen

Stellen Sie sicher, dass Sie potenzielle Investitionen recherchieren, bevor Sie Ihr Geld investieren, um zu versuchen, stabile Investitionen zu wählen. Sie sollten auch sicherstellen, dass Sie verschiedene Anlageplattformen recherchieren, damit Sie möglicherweise eine finden, die niedrige oder keine Gebühren erhebt und die gute Bewertungen erhalten hat.

Sobald Sie eine Vorstellung von den Wertpapieren haben, an denen Sie interessiert sind, eröffnen Sie Ihr Konto bei dem von Ihnen gewählten Broker. Sie sollten entsprechend Ihrem gewählten Zeithorizont, Ihrer Risikobereitschaft und Ihren finanziellen Zielen mit einer langfristigen Perspektive investieren.

Überprüfen und gegebenenfalls anpassen

Nachdem Sie Ihre Konten eröffnet und mit dem Investieren begonnen haben, sollten Sie diese vierteljährlich oder jährlich überprüfen. Sie sollten bei Bedarf Anpassungen vornehmen und Ihr Risikoniveau ändern, je näher Ihr Ruhestand rückt.

Die Umstellung Ihres Portfolios auf eine konservativere Mischung, wenn Sie sich Ihrem Rentenzieldatum nähern, kann Ihnen helfen, Ihr Kapital zu erhalten, sodass Sie nur von Ihren Zinsen leben können. Dies kann es Ihnen erleichtern, sich an das von Ihnen erstellte Ruhestandsbudget zu halten.

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Wir berechnen keine Provisionen oder Verwaltungsgebühren, damit Ihr Geld härter für Sie arbeiten kann. Sie können wählen, ob Sie Ihre 401.000 in eine traditionelle oder Roth IRA mit M1 überführen und dann Ihre Investitionen automatisieren, damit Sie keine Chance verpassen, in Ihre Zukunft zu investieren. Die intelligente Automatisierung von M1 weist Geld aus jeder Einzahlung zu, um Ihre Ziel-Asset-Allokation aufrechtzuerhalten und sicherzustellen, dass Ihr Portfolio auf Kurs bleibt. Mit M1 haben Sie die Werkzeuge zur Hand, um ein informierter Investor zu werden. Die jederzeit und überall verfügbare Plattform und die mobile App wurden entwickelt, um das Investieren für Anleger vom Anfänger bis zum Fortgeschrittenen zu vereinfachen.