Bundes- vs. private Studienkredite:Was ist der Unterschied?

Es besteht kein Zweifel, dass das Bezahlen für das College wirklich stressig sein kann. Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung, Bücher und Transport können sich schnell summieren. Eine College-Ausbildung ist eine Investition in Ihre Zukunft, aber ohne Studiendarlehen kann sie sich nur schwer leisten. Nicht alle Studentendarlehen sind gleich, und einige können lange dauern, bis sie zurückgezahlt werden. Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, stellen Sie am besten sicher, dass Sie Ihre Kredite und ihre Bedingungen gut verstehen.

Laut der Federal Reserve haben 30 % aller Erwachsenen, die im Jahr 2020 das College besuchten, Schulden aufgenommen, um ihre Ausbildungskosten zu decken. Du bist also nicht allein, wenn du für deine Ausbildung auf andere Hilfsquellen zurückgreifen musst oder bereits einen Studienkredit aufgenommen hast.

Die Nutzung kostenloser oder kostengünstigerer finanzieller Hilfen wie Stipendien, Stipendien oder dualer Studienprogramme zur Finanzierung Ihrer Ausbildung ist immer ein kluger erster Schritt. Aber Ihr Hilfspaket enthält möglicherweise nicht genug Geld, um die Gesamtkosten des Colleges zu decken, und hier kommen Studentendarlehen ins Spiel. 

Wenn es um Studienkredite geht, können Sie sich für Bundesdarlehen, private Darlehen oder eine Kombination aus beidem entscheiden. Das Verständnis dieser 2 Arten von Darlehen kann Ihnen helfen, die beste Wahl für Sie und Ihre finanzielle Zukunft zu treffen.

2 Arten von Studentendarlehen

Es stehen zwei Haupttypen von Studentendarlehen zur Auswahl:Bundesdarlehen, die von der Bundesregierung angeboten werden, und private Darlehen, die von Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern stammen. Welche Darlehensart(en) Sie aufnehmen, hängt von mehreren Faktoren ab, darunter Ihre finanziellen Bedürfnisse, die Anzahl der Jahre, die Sie zur Schule gehen, das Einkommen Ihrer Familie und der Betrag, den Sie bereits geliehen haben.

Lassen Sie uns zunächst einige Grundlagen behandeln. Das Erlernen einiger gebräuchlicher Begriffe, die zur Beschreibung von Studentendarlehen verwendet werden, kann dazu beitragen, die Dinge verständlicher zu machen und das Gesamtthema etwas weniger beängstigend erscheinen zu lassen. Werfen wir einen genaueren Blick auf staatliche und private Studienkredite, damit Sie entscheiden können, welche Finanzierungsoption für Sie die richtige ist.

Was sind Bundesstudentendarlehen?

Bundes-Studentendarlehen werden vom US-Bildungsministerium finanziert, und die Zinssätze sind für alle Kreditnehmer gleich. Im Allgemeinen bieten staatliche Studentendarlehen mehr Flexibilität als private Studentendarlehen, da Kreditnehmer keine Bonitätsprüfung benötigen, um berücksichtigt zu werden (mit Ausnahme der Federal Direct PLUS-Darlehen für Eltern und Doktoranden). Einige bundesstaatliche Studentendarlehen bieten sogar einkommensorientierte Rückzahlungspläne (IDR) an, bei denen die Mindestzahlungen auf dem Gehalt oder Einkommen des Kreditnehmers nach dem College basieren.

Arten von Bundesdarlehen

Es gibt einige Arten von Bundesdarlehen, die angeboten werden, und sie werden basierend auf der Berechtigung, einschließlich des finanziellen Bedarfs, vergeben. Hier sind 3 verschiedene Kategorien von Bundesdarlehen:

• Direkt subventionierte Darlehen (subventionierte Stafford-Darlehen) stehen Studenten im Grundstudium zur Verfügung, die finanzielle Bedürftigkeit nachweisen.
• Direkte nicht subventionierte Darlehen (nicht subventionierte Stafford-Darlehen) stehen Studenten und Doktoranden zur Verfügung, die die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen, aber nicht auf finanzielle Bedürftigkeit beruhen.
• Direkte PLUS-Darlehen sind für Doktoranden und Eltern zur Übernahme von Schulkosten, die nicht durch andere Beihilfen gedeckt sind. Für diese Kredite ist eine Bonitätsprüfung erforderlich.

Was sind private Studentendarlehen?

Private Studentendarlehen sind Bildungsdarlehen, die von privaten Kreditgebern wie Banken, Kreditgenossenschaften und anderen Finanzinstituten angeboten werden. Diese Darlehen können Ihnen helfen, das College zu bezahlen, nachdem Sie sich mit Stipendien, Zuschüssen und staatlichen Studentendarlehen befasst haben. Sie können jederzeit ein Privatdarlehen beantragen und das Geld für beliebige Ausgaben verwenden, sofern diese im Zusammenhang mit Ihrer Hochschulausbildung stehen.

Im Gegensatz zu den meisten Bundesdarlehen basieren private Darlehen nicht auf der finanziellen Bedürftigkeit. Ihre Berechtigung basiert auf Ihren Finanzen, wie z. B. Ihrem Einkommen, Ihrer Kredithistorie und Ihrer Kreditwürdigkeit. Eine gute Kreditwürdigkeit qualifiziert Sie für einen besseren Zinssatz und Kreditkonditionen. Für viele Studenten kann es schwierig sein, selbst für private Darlehen genehmigt zu werden, aber die meisten Kreditgeber erlauben Mitunterzeichnern, die Chancen auf eine Genehmigung zu verbessern.

Bundesdarlehen vs. Privatdarlehen:5 Hauptunterschiede

Es gibt einige wichtige Unterschiede, die es zu beachten und zu beachten gilt, wenn es um staatliche und private Studiendarlehen geht. Viele dieser Unterschiede wirken sich darauf aus, wie Sie die Kredite erhalten und wie Sie langfristig damit umgehen.

Werfen wir einen Blick auf die 5 Hauptunterschiede:

1. Zinssätze

Bundesstudiendarlehen: Die Zinsen erhöhen die Kosten Ihres Kredits und sind für viele Kreditnehmer der entscheidende Faktor. Bundes-Studentendarlehen schlagen in der Regel private Darlehen, wenn es um Zinssätze geht. Dies liegt daran, dass jedem derselbe niedrige, feste Zinssatz angeboten wird, der sich unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit oder Ihrem Einkommen nicht ändert, wenn Sie ein staatliches Studentendarlehen aufnehmen.

Private Studentendarlehen: Anders sieht es bei privaten Studienkrediten aus, da sie den Kreditnehmern die Möglichkeit geben, zwischen einem festen und einem variablen Zinssatz zu wählen. Variable Zinssätze beginnen niedriger als feste Zinssätze, insbesondere in Zeiten niedriger Zinssätze auf breiter Front, aber sie steigen normalerweise im Laufe der Zeit.

Feste Raten können sicherer sein, da Sie wissen, dass sich Ihre Rate nicht ändert oder erhöht. Wenn Sie jedoch ein regelmäßiges Einkommen haben und planen, Ihre Studiendarlehen schnell zurückzuzahlen, kann ein variabler Zinssatz vorteilhafter sein, da Sie das Darlehen bei niedrigen Zinsen zurückzahlen können und so potenzielle Erhöhungen vermeiden.

2. Bewerbungsprozess

Bundesstudiendarlehen: Das Antragsverfahren für staatliche Studienbeihilfen, einschließlich Darlehen, wird online über die US-Regierung abgeschlossen, indem der kostenlose Antrag auf Bundesstudienbeihilfe (FAFSA) ausgefüllt wird. Studenten füllen dieses Formular aus, um zu sehen, für wie viel sie sich für Bundesdarlehen qualifizieren. Der Prozess ist normalerweise ziemlich schnell und schmerzlos und fragt nach grundlegenden persönlichen und finanziellen Informationen.

Private Studentendarlehen: Privatkredite unterscheiden sich, da sie von verschiedenen Finanzinstituten angeboten werden. Es hängt letztendlich von der Bank oder dem Kreditgeber ab, den Sie verwenden, aber im Allgemeinen ist der Prozess derselbe. Der Kreditgeber wird Sie bitten, einen Antrag mit Ihren Informationen auszufüllen, den er überprüft und dann Ihre Kreditoptionen bestimmt. Private Kreditgeber bearbeiten diese Anträge normalerweise ziemlich schnell, da sie wissen, dass Sie das Geld benötigen, um die Schule zu bezahlen.

3. Rückzahlungsoptionen

Bundesstudiendarlehen: Bundesdarlehen haben eine große Auswahl an Rückzahlungsplänen, einschließlich gestaffelter und verlängerter Rückzahlung. Planoptionen für einkommensorientierte Rückzahlung (IDR) sind ebenfalls verfügbar, wenn Ihr Kreditsaldo zu hoch für Ihr Einkommen ist. Bei Bundesdarlehen gibt es auch eine garantierte 6-monatige Schonfrist nach Abschluss oder Verlassen der Schule, bevor monatliche Zahlungen geleistet werden müssen.

Direkte PLUS-Darlehen sind von diesem Szenario ausgenommen und haben keine Schonfrist, außer für Hochschulabsolventen und Berufstätige, die nach Abschluss, Verlassen der Schule oder Unterschreitung der halben Einschreibungszeit automatisch eine sechsmonatige Stundung erhalten.

Es besteht auch die Möglichkeit, Studentendarlehen mit staatlichen Studentendarlehen zu erlassen, wenn Sie sich für einen IDR-Plan entscheiden oder wenn Sie sich für Darlehenskündigungsprogramme wie Public Service Loan Forgiveness (PSLF) oder Teacher Loan Forgiveness qualifizieren.

Private Studentendarlehen: Bei Privatkrediten hingegen hängen die Rückzahlungspläne vom Kreditgeber ab, sie können jedoch eingeschränkter sein als die Möglichkeiten des Bundesdarlehens. Die meisten Kreditgeber richten Ihnen einen Rückzahlungsplan mit festen Zahlungen mit einer Laufzeit von 10 bis 30 Jahren ein. Normalerweise wählen Sie Ihre Rückzahlungsbedingungen zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme aus und es wird erwartet, dass Sie sich daran halten.

4. Darlehensbedingungen und -limits

Bundesstudiendarlehen: Auch die Kreditkonditionen beim Bundes- versus Privatkredit können unterschiedlich aussehen. Die Standardkreditlaufzeit für Bundesdarlehen beträgt 10 Jahre, während private Kreditgeber Ihnen in der Regel mehr Zeit einräumen.

Die Beleihungsgrenzen sind wohl der größte und wichtigste Unterschied, wenn es um Bundes- und Privatkredite geht. Für Bundesdarlehen kann ein Student direkt subventionierte und nicht subventionierte Darlehen zwischen 5.500 und 12.500 US-Dollar pro Jahr ausleihen.

Studenten können während ihrer College-Karriere subventionierte und nicht subventionierte Darlehen in Höhe von bis zu 31.000 USD aufnehmen, wenn sie als finanziell von ihren Eltern abhängig gelten, oder insgesamt 57.500 USD, wenn sie finanziell unabhängig sind. Diese Bestimmung basiert auf den Informationen Ihrer FAFSA.

Diese Kreditlimits können sich einschränkend anfühlen, wenn Sie mehr Geld benötigen, um eine teure Schule zu besuchen. Diese Höchstgrenzen werden jedoch eingeführt, um Ihnen zu helfen, Ihre monatlichen Schuldenzahlungen nach Ihrem Abschluss erschwinglich zu halten.

Private Studentendarlehen: Bei privaten Krediten variiert die Kreditgrenze von Kreditgeber zu Kreditgeber, aber im Allgemeinen decken sie die Kosten Ihrer Ausbildung abzüglich anderer finanzieller Unterstützung oder bis zu 100 % der Gesamtkosten der Teilnahme. Die allgemeine Kreditlaufzeit bei Privatkrediten beträgt etwa 15 bis 20 Jahre. Eine längere Laufzeit bedeutet möglicherweise niedrigere monatliche Mindestzahlungen im Voraus, aber Sie zahlen am Ende möglicherweise mehr über die Laufzeit des Darlehens.

Private Kreditgeber sind im Geschäft, Geld zu verleihen, um einen Gewinn zu erzielen, so dass diese Institutionen Ihnen in der Regel so viel leihen, wie Sie benötigen. Dies gilt natürlich nur, wenn Sie kreditwürdig sind, und achten Sie darauf, wie viel Sie abheben, da Sie dieses Geld eines Tages zurückzahlen müssen.

5. Kreditanforderungen

Studiendarlehen des Bundes: Für die meisten staatlichen Studentendarlehen gibt es keine Bonitätsprüfung. Subventionierte und nicht subventionierte Bundesdarlehen basieren nicht auf Ihrer Kreditwürdigkeit, was bedeutet, dass sich jeder Student qualifizieren kann. Direct PLUS-Darlehen für Doktoranden und Eltern sind jedoch mit Kreditanforderungen verbunden, z. B. für Kreditnehmer ohne „nachteilige Kredithistorie“.

Private Studentendarlehen: Privatkredite unterscheiden sich, da die Kreditgeber in der Regel bei allen Antragstellern eine deutlich eingehendere Bonitätsprüfung durchführen. Sie können einen Kreditnehmer ganz ablehnen oder höhere Zinssätze verlangen, wenn die Kreditwürdigkeit und das Einkommen des Antragstellers nicht ihren Standards entsprechen. Die meisten privaten Kreditgeber verlangen eine gute bis sehr gute Bonität, um für einen Kredit zugelassen zu werden. Die Mehrheit der Studenten muss sich mit einem Mitunterzeichner bewerben, da sie die Kredit- und Einkommensanforderungen in der Regel nicht alleine erfüllen können.

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So erhalten Sie einen Bundesstudienkredit

Wenn Sie Geld mit Bundesstudentendarlehen leihen, müssen Sie zuerst ein FAFSA-Formular ausfüllen und einreichen. Dieser Antrag wird verwendet, um festzustellen, ob Sie Anspruch auf Studiendarlehen des Bundes haben. Die FAFSA stellt neben anderen persönlichen Informationen Fragen zu Ihrem Einkommen und den Investitionen Ihrer Eltern oder denen Ihrer Eltern. Anhand der Informationen Ihrer FAFSA berechnet die Regierung Ihren erwarteten Familienbeitrag (EFC). Sie verwenden diese Informationen, um festzustellen, für welche Hilfe Sie berechtigt sind, einschließlich Darlehen, Zuschüsse und Arbeitsstudienprogramme.

Wenn Sie sich Geld mit Bundesstudiendarlehen leihen, müssen Sie die Zulassungskriterien erfüllen. Wie die Quelle angibt, müssen Sie:

• Ein US-Bürger oder berechtigter Nicht-Bürger sein
• Eine gültige Sozialversicherungsnummer haben
• Immatrikuliert oder zugelassen sein, um sich in einem förderfähigen Studiengang oder Zertifikatsprogramm einzuschreiben
• Mindestens zur Hälfte eingeschrieben sein (für Direktdarlehen)
• Machen Sie die erforderlichen akademischen Fortschritte

So erhalten Sie ein privates Studentendarlehen

Private Kreditgeber haben verschiedene Anträge auf Hilfe, die Sie normalerweise auf ihren Websites finden können. Die Informationen, die Sie benötigen, variieren je nach Unternehmen, aber Sie benötigen wahrscheinlich ähnliche Dokumente wie für die Beantragung von Bundeshilfe, um Ihre Identität und Ihr Einkommen zu überprüfen. Private Kreditgeber prüfen Ihre Kreditwürdigkeit, um festzustellen, ob Sie für ein Darlehen in Frage kommen, ähnlich wie die Bundesregierung dies bei Direct PLUS-Darlehen tut.

Auch private Kreditangebote und deren Konditionen sollten Sie recherchieren, bevor Sie einen formellen Antrag stellen. Wenn Sie alle Informationen gesammelt und eine Entscheidung getroffen haben, ist es an der Zeit, alle Dokumente zusammenzustellen, die Sie zum Ausfüllen des Antrags benötigen.

Es gibt Zeiten, in denen es sinnvoll sein kann, zuerst private Studiendarlehen zu beantragen, bevor Sie sich mit Bundesdarlehen befassen. Dies gilt hauptsächlich für Fälle, in denen Sie über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen und sich für einen Zinssatz qualifizieren können, der niedriger als der aktuelle Zinssatz für Bundesdarlehen ist, oder wenn Sie einen Mitunterzeichner mit außergewöhnlicher Kreditwürdigkeit haben, der bereit ist, Ihnen zu helfen, diesen niedrigeren Zinssatz zu erhalten.

Häufig gestellte Fragen

Beinhaltet der Erlass von Studentendarlehen private Darlehen?

Für private Studiendarlehen gibt es keinen Erlass des Studiendarlehens. Möglicherweise haben Sie jedoch andere Optionen, z. B. Refinanzierungs- oder Zahlungshilfeprogramme, um die Zahlungen zu reduzieren. Im Gegensatz zu staatlichen Studentendarlehen werden private Studentendarlehen von privaten Kreditgebern finanziert, sodass sie nicht für den Erlass von Studentendarlehen in Frage kommen.

Kann ich meine Bundesstudiendarlehen und meine privaten Darlehen refinanzieren?

Die Antwort ist ja. Nachdem Sie Ihren Abschluss gemacht haben und alle Ihre Studiendarlehen nicht mehr aufgeschoben oder geduldet sind, können Sie sich über einen anderen Kreditgeber oder ein anderes Finanzinstitut refinanzieren, wenn Sie dazu berechtigt sind.

Meistens stellen die Leute fest, dass die Zinssätze für ihre Bundesstudentendarlehen bereits relativ niedrig sind, und ihnen wird wahrscheinlich nirgendwo anders ein besserer Zinssatz angeboten. Viele Privatpersonen versuchen jedoch, ihre privaten Studentendarlehen zu refinanzieren, da diese Zinssätze schnell in die Höhe schießen können, insbesondere wenn es sich um einen variablen Zinssatz handelt.

Kann ich sowohl staatliche als auch private Studiendarlehen aufnehmen?

Für Bundesstudiendarlehen gibt es Kreditlimits, weshalb viele Menschen eine Mischung aus Bundes- und Privatdarlehen erhalten, um ihre Bildungsausgaben zu decken. Eltern und Schüler können gleichzeitig private und staatliche Studienkredite aufnehmen, viele Kreditnehmer haben beides. Wenn Sie eine Mischung aus Bundes- und Privatdarlehen aufnehmen, beachten Sie, dass einige Ihrer Darlehensdetails, wie z. B. Ihre Kontoauszüge und zugehörigen Dokumente, möglicherweise ähnlich aussehen, da mehrere Anbieter von Studentendarlehen sowohl Bundes- als auch Privatdarlehen verwalten.

Wie hoch sind die Zinssätze für Studentendarlehen des Bundes?

Die Zinsen für Bundesstudentendarlehen sind in der Regel niedriger als die Zinsen für private Darlehen. Hier sind die bundesstaatlichen Zinssätze für das Schuljahr 2022–2023, wie sie auf der Website der Regierung angegeben sind:

Denken Sie daran, dass die Zinssätze letztendlich von der Art des beantragten Bundesdarlehens abhängen und sich jedes Schuljahr ändern können.

Sind Stafford, Sallie Mae und Navient Darlehen bundesstaatliche Anbieter von Studentendarlehen?

Stafford-Darlehen sind eine Art Studentendarlehen des Bundes, die subventioniert oder nicht subventioniert werden können. Auf der anderen Seite ist Sallie Mae ein Finanzinstitut, das private Kredite für die Hochschul- und Hochschulausbildung anbietet. Navient bedient keine staatlichen Studentendarlehen mehr, bedient aber weiterhin private Studentendarlehen und bietet die Refinanzierung von Studentendarlehen an.

Abschließende Gedanken:Welches ist die beste Option für Sie?

Studentendarlehen sind eine der vielen verfügbaren Ressourcen, um Studenten und ihren Familien bei der Finanzierung des Studiums zu helfen. Bundes- und private Studiendarlehen haben je nach Ihren finanziellen Verhältnissen Vor- und Nachteile. Normalerweise ist es am besten, Bundesstudiendarlehen zu verwenden, um Ihren Finanzierungsbedarf zu decken, aber es gibt einige Fälle, in denen es sinnvoll sein kann, private Darlehen in Betracht zu ziehen.

Nehmen Sie sich Zeit, um alle Ihre Optionen zu prüfen und wie sie sich jetzt und in Zukunft auf Sie auswirken könnten, damit Sie die beste finanzielle Entscheidung treffen können. Um die beste Lösung zu finden, wägen Sie Ihre Optionen sorgfältig ab und lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte auf jedem Darlehensdokument oder Antrag, bevor Sie sich für ein Studentendarlehen entscheiden.