Was Sie über Zinserhöhungen auf Bundesebene wissen sollten

Die Zentralbank der USA, auch bekannt als Federal Reserve, ist für die Aufrechterhaltung der wirtschaftlichen und finanziellen Stabilität verantwortlich. Es ist eine komplexe Institution und hat einen großen Einfluss auf Ihren Geldbeutel. Die Federal Reserve (manchmal auch als Fed bezeichnet) ist dafür bekannt, die Wirtschaft am Laufen zu halten, indem sie die Kosten für die Kreditaufnahme oder mit anderen Worten die Zinssätze erhöht oder senkt.

Am 16. März 2022 kündigte die Fed – nachdem sie sie wegen der COVID-19-Pandemie zwei Jahre lang bei 0 % gehalten hatte – an, die Zinssätze um 0,25 % (plus 25 Basispunkte) anzuheben. Das Federal Open Market Committee (FOMC) hat ebenfalls einen Federal Funds Rate von 1,9 % bis Ende 2022 prognostiziert, was bedeutet, dass die Zinsen in diesem Jahr nach jeder der verbleibenden Sitzungen des Ausschusses noch sechs Mal steigen würden.

Beamte des Zinsfestsetzungsausschusses haben die Aufgabe, diese Entscheidungen zu treffen, und sie betrachten eine Vielzahl wirtschaftlicher Faktoren, hauptsächlich um zu analysieren, was mit Beschäftigung und Inflation passiert. Da die Inflation viel höher ist als das Ziel der Zentralbank, wird erwartet, dass die Fed den Federal Funds Rate das ganze Jahr über mehrmals anhebt.

Und es ist schwer, diese Änderungen zu ignorieren, da der Federal Funds Rate nicht nur größere Finanzinstitute betrifft. Die Verbraucher sind ebenfalls betroffen, da die Zinssätze für Kreditkarten, Sparkonten und verschiedene Arten von Krediten schwanken, wenn die Fed ihren Leitzins ändert. Dieser Dominoeffekt kann die Finanzen der normalen Bürger erreichen. Folgendes müssen Sie wissen.

Was ist die Federal Funds Rate?

Der Federal Funds Rate ist einer der wichtigsten Wirtschaftsindikatoren weltweit, und seine Bedeutung ist nicht nur finanziell, sondern auch psychologisch. Investoren, Kreditnehmer und alle Personen, die Geld verwenden, beginnen anders über ihre Finanzen nachzudenken, wenn die Zinssätze zu schwanken beginnen. Alle Depotinstitute wie Banken oder Kreditgenossenschaften waren einst gesetzlich verpflichtet, jede Nacht einen bestimmten Bargeldbetrag bereitzuhalten, damit die Menschen Geld abheben konnten.

Dieser Betrag wurde als Reserveanforderung bezeichnet und basierte auf einem Prozentsatz des gesamten eingezahlten Geldbetrags. Wenn die Barreserve einer Bank unter diesen Betrag fiel, würde eine Bank Gelder von einer anderen Bank leihen, um diese Anforderung zu erfüllen. Die Zinssätze, die Banken sich gegenseitig für diese Kredite berechnen würden, wurden als Federal Funds Rate bezeichnet. Im März 2020 senkte der Vorstand der Federal Reserve jedoch die Reserveanforderungssätze auf null, was bedeutet, dass es derzeit keine Anforderung gibt.

Hier ist ein Blick auf dieses komplizierte System, das die Bundeszinsen bestimmt und wie sich der Trend zu höheren Zinsen auf Ihre Gesamtfinanzen auswirkt.

Federal Funds Rate Definition 

Der Federal Funds Rate ist der von der Federal Reserve festgelegte Zielzinssatz, den Banken für Übernachtkredite verwenden. Das FOMC innerhalb der Federal Reserve trifft sich 8 Mal im Jahr, um den Zielbereich festzulegen.

Von März 2020 bis März 2022 war als Reaktion auf die Pandemie das Zielband auf 0 % bis 0,25 % festgelegt worden. Der vom FOMC festgelegte Zielkorridor für den Federal Funds Rate dient als Referenz für die Zinssätze, die sich die großen Banken gegenseitig für Übernachtkredite berechnen.

Was sind Zinssätze?

Ein Zinssatz ist im Wesentlichen der Preis, den Sie bezahlen, um Geld zu leihen. Es ist der Betrag, der Ihnen als Kreditnehmer von einem Kreditgeber für die Nutzung eines Vermögenswerts oder einer Kreditlinie in Rechnung gestellt wird.

Wie wirkt sich die Federal Reserve auf die täglichen Zinssätze aus?

Der Federal Funds Rate wirkt sich darauf aus, wie viel Banken für Kredite und Kredite zahlen, also beeinflusst es, wie viel sie Ihnen für ihre Finanzprodukte berechnen, was einen Dominoeffekt auf andere Zinssätze verursacht, die Sie möglicherweise im täglichen Leben verwenden. Das macht den Federal Funds Rate zu einem nützlichen Instrument für die Federal Reserve, wenn es darum geht, die Stabilität der US-Wirtschaft zu beeinflussen.

Die Hauptaufgabe der Fed besteht darin, die Geldpolitik für die USA zu verwalten, was bedeutet, den Geldfluss in der Wirtschaft dieses Landes zu kontrollieren. Während die Fed über verschiedene Instrumente verfügt, um diese Aufgabe zu erledigen, ist ihre Fähigkeit, die Zinssätze zu beeinflussen, ihre führende und effektivste.

Finanzinstitute orientieren sich bei ihren Zinssätzen für Verbraucher am Leitzins der Fed und bieten ihren Kunden mit dem geringsten Risiko einen Leitzins an. Dieser Zinssatz liegt normalerweise 3 Prozentpunkte über dem Federal Funds Rate und ist der bestmögliche Zinssatz, den Sie erhalten können, wenn Sie sich Geld mit guter Bonität leihen.

Wenn sich der Federal Funds Rate ändert, wirkt sich dies auf die Verbraucherzinssätze aus, z. B. die Zinssätze für Eigenheimkredite, Kreditkarten und Autokredite. Aufgrund dieser Vereinbarung ist der Federal Funds Rate die einflussreichste Benchmark für Zinssätze in der US-Wirtschaft und beeinflusst sogar die Zinssätze in der gesamten Weltwirtschaft insgesamt.

Halten Sie Ausschau nach Zinserhöhungen der US-Notenbank

Eine Zinserhöhung bedeutet im Wesentlichen, dass ein Zinssatz steigt, wodurch das Ausleihen von Geld teurer wird und die Kosten für die Geschäftstätigkeit für Unternehmen und Unternehmen steigen. Die geldpolitischen Änderungen der Federal Reserve im Auge zu behalten, ist ein wichtiger Bestandteil, um Ihre persönlichen Finanzen in Ordnung zu halten, da diese Anpassungen auch die Verbraucherausgaben betreffen.

Als einzelner Verbraucher – oder sogar als Geschäftsinhaber – ist es wichtig zu wissen, was diese Bewegung im Hinblick auf eine Zinserhöhung bedeutet und wie sie Ihre persönlichen finanziellen Umstände beeinflussen kann.

Was bedeutet eine hohe Federal Funds Rate?

Ein höherer Federal Funds Rate kann sowohl positive als auch negative Auswirkungen haben, je nachdem, ob Sie versuchen, Geld zu leihen oder zu sparen. Änderungen der Zinssätze können sogar bestimmen, ob Sie sich größere Lebensanschaffungen wie ein Haus, ein Auto oder sogar Studiengebühren leisten können.

Wenn die Fed den Federal Funds Target Rate anhebt, ist die Absicht, die Kreditkosten in der gesamten Wirtschaft zu erhöhen. Höhere Zinssätze verteuern Kredite sowohl für Unternehmen als auch für Verbraucher, was dazu führt, dass jeder mehr für Zinszahlungen ausgibt. Menschen, die mit höheren Zahlungen nicht umgehen können oder wollen, können Projekte mit Finanzierung in dieser Zeit zurückstellen.

Dieser gesamte Prozess reduziert die Geldmenge im Umlauf, was dazu beiträgt, die Inflation zu senken und die Wirtschaftstätigkeit zu stabilisieren. In der Vergangenheit ist die Geldmenge gesunken, als die Federal Reserve die Reserveanforderungen der Banken erhöht hat, was dazu führte, dass sie weniger Geld verliehen. Steigende Zinssätze wirken sich unweigerlich auf Hypotheken, Aktien, Anleihen, Kreditkarten, Privatkredite, Studentendarlehen, Autokredite und Geschäftskredite aus.

Möglicherweise zahlen Sie mehr für Schulden

Die Kreditaufnahme kann teurer werden, wenn der Federal Funds Rate angehoben wird. Wenn Sie also über die Refinanzierung einer Schuld nachdenken, ist der beste Zeitpunkt dafür, wenn der Zinssatz noch niedrig ist. Der Betrag, den Sie für Kreditkarten und Kredite mit variablem Zinssatz zahlen, wird höchstwahrscheinlich steigen, wenn der Federal Funds Rate steigt, was Sie mehr Geld kostet. Und es könnte sogar teurer werden, neue Kredite mit festem Zinssatz aufzunehmen. Wenn Sie also erwägen, einen neuen Kredit oder eine neue Hypothek aufzunehmen, sollten Sie versuchen, diese auch jetzt abzuschließen.

Da für später in diesem Jahr weitere Zinserhöhungen geplant sind, ist es wahrscheinlich keine schlechte Idee, jetzt zu versuchen, Ihre zusätzlichen Mittel für Ihre Schulden einzusetzen, wenn Sie können. Sie können daran arbeiten, hochverzinsliche Kreditkarten abzuzahlen, wenn Sie Guthaben haben, da es Sie mehr kostet, wenn die Zinssätze steigen. Eine gute Methode, um Kreditkartenschulden zu begleichen, besteht darin, zuerst auf das Guthaben mit dem höchsten Zinssatz abzuzielen, was als Schuldenlawinenmethode bekannt ist.

Möglicherweise verdienen Sie mehr mit Einsparungen

Andererseits sind steigende Zinsen ideal für Ihr Sparkonto, da Sie mit höheren Zinsen mehr Geld verdienen können. Da die Zinssätze vieler Sparkonten eng an den Leitzinssatz der Federal Funds gebunden sind, sehen Sie möglicherweise etwas mehr auf Ihrem Konto/Ihren Konten. Es kann sogar ermutigender sein, in dieser Zeit Geld zu sparen, um mit diesen höheren Zinssätzen möglicherweise mehr durch Zinseszinsen zu verdienen. Lokale Banken und Kreditgenossenschaften können zusammen mit Online-Finanzinstituten einige der wettbewerbsfähigsten Zinssätze für Sparkonten anbieten.

Automatisieren Sie Ihre Einsparungen mit Chime!

Sparen Sie automatisch mehr Geld¹, indem Sie über Chime ein Sparkonto mit hoher Rendite eröffnen, das einen effektiven Jahreszins von 0,50 % bietet, was dem 8-fachen des nationalen Durchschnitts entspricht²!

Warum senkt die Fed die Zinssätze?

In Zeiten der Finanzkrise wird die Fed die Zinsen senken. Niedrigere Zinssätze bedeuten billigere Kredite, was zu höheren Ausgaben führt, um den Finanzmärkten zu helfen, sich zu erholen. Mehr Ausgaben kurbeln tendenziell auch die Inflation an, daher behält die Fed auch die Inflationszahlen im Auge. Die Fed verwaltet ein jährliches Inflationsziel von 2 %, wobei Produkte und Dienstleistungen Jahr für Jahr um 2 % teurer werden.

Ein niedrigerer Federal Funds Rate ermutigt die Banken auch, mehr Kredite an Verbraucher zu vergeben, da sie mit diesen Krediten mehr Geld verdienen als mit dem gegenseitigen Verleihen von Geld. Um Kreditnehmer attraktiver zu machen, senkt die Bank die Zinssätze. Sie können niedrigere Zinssätze nutzen, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern, und Sie könnten einige der folgenden Schritte in Betracht ziehen, wenn die Zinsen niedrig sind:

• Ein Haus oder Auto kaufen
• Refinanzierung Ihrer Hypothek
• Refinanzierung von Privat- oder Studentendarlehen 
• Schulden konsolidieren

Wann treten Zinssatzänderungen in Kraft?

Der Federal Funds Rate wird geändert und tritt an dem Tag in Kraft, an dem der Ausschuss den neuen Zielbereich festlegt. So wurden zum Beispiel bei der letzten Sitzung im März diese Sätze an diesem Tag eingeführt.

Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass es in der Wirtschaft normalerweise eine Verzögerung von 12 Monaten gibt, was bedeutet, dass es mindestens 12 Monate dauert, bis die Auswirkungen einer Erhöhung oder Senkung des Leitzinses vom normalen Verbraucher gespürt oder bemerkt werden.

Häufig gestellte Fragen

Wie hoch ist der Zinssatz für Studentendarlehen des Bundes?

Der aktuelle Zinssatz für Studiendarlehen des Bundes wird vorübergehend auf 0 % festgelegt, was zum Zeitpunkt der Veröffentlichung voraussichtlich bis zum 1. Mai 2022 andauern wird. Das US-Bildungsministerium hat die Nothilfe für Studiendarlehen im Dezember 2021 verlängert Erleichterungen für förderfähige Studentendarlehen umfassen:

• Eine Aussetzung der Kreditzahlungen
• Ein Zinssatz von 0 %
• Einzug von ausgefallenen Krediten gestoppt

Nach dieser Frist wird der Zinssatz für Studentendarlehen jedoch voraussichtlich wieder auf 3,73 % steigen, gegenüber 2,75 % im Jahr 2021.

Beeinflussen die Fed-Zinsen die Hypothekenzinsen?

Der Federal Funds Rate wirkt sich auf Kredite wie Kreditkarten und Hypotheken mit Anpassungsraten aus. Im Gegensatz zu herkömmlichen Festhypotheken haben angepasste Hypotheken einen variablen Zinssatz, der jeden Monat mit dem Markt auf und ab geht. Die langfristigen Zinssätze für festverzinsliche Hypotheken werden jedoch in der Regel nicht von Änderungen des Federal Funds Rate beeinflusst.

Wie wirken sich Bundeszinssätze auf den Aktienmarkt aus?

Ein höherer Bundeszins kann sich negativ auf den Aktienmarkt auswirken. Wenn es zu Zinserhöhungen auf Bundesebene kommt, wird das Ausleihen von Geld teurer, was dazu führt, dass die Geschäftskosten für öffentliche und private Unternehmen steigen. Erhöhte Kosten und weniger Geschäfte können zu niedrigeren Einnahmen für Unternehmen führen, was sich auf ihre Aktienwerte auswirken kann.

Diese erhöhten Zinssätze wirken sich auch unmittelbar auf die Marktpsychologie aus und können die Einstellung der Anleger zum Aktienmarkt verändern. Wenn das FOMC eine Zinserhöhung ankündigt, ist es üblich, dass Anleger ihre Aktien verkaufen und zu konservativeren Anlagen übergehen, damit sie nicht abwarten müssen, bis höhere Zinsen ihren Weg durch die Wirtschaft finden.

Wie hoch ist der kurzfristige Zinssatz des Bundes?

Der Federal Short-Term Rate wird durch einen Monatsdurchschnitt der Marktrenditen mit Laufzeiten von bis zu 3 Jahren bestimmt. Die Zentralbanken werden die kurzfristigen Zinssätze erhöhen oder senken, um die wirtschaftliche Stabilität zu wahren.

Abschließende Gedanken:Wie sich der Federal Funds Rate auf Sie auswirkt

Wenn die Bundeszinssätze höher sind, ist es leicht, dies als ermutigenden Schritt zu betrachten, der Ihre Ersparnisse erhöhen könnte; Es kann jedoch von der Kreditaufnahme abhalten, da die Kosten teurer werden. Betrachten Sie die jüngste Zinserhöhung der Fed als großartige Gelegenheit, mit dem Aufbau eines Notfallfonds zu beginnen, der bei wirtschaftlichen Veränderungen hilfreich sein kann.

Sie können allen Zinsbewegungen der Fed einen Schritt voraus sein, indem Sie die prozentuale Jahresrendite (APY) Ihrer Bank im Auge behalten. Wenn Sie regelmäßig auf Ihren Kontoauszug schauen und sich umsehen, können Sie auch feststellen, ob Sie einen Zinssatz erhalten, der mit anderen verfügbaren Optionen konkurrenzfähig ist. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, Schulden mit hohen Zinsen zurückzahlen oder Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, können Sie in dieser Zeit auch mehr Spielraum in Ihrem Budget schaffen, um höhere Zinsen zu berücksichtigen.