Was ist ein Zinssatz und warum ist er wichtig?

Wenn Sie ein Bankkonto haben, verdienen Sie möglicherweise Zinsen auf das Geld, das Sie einzahlen. Und wenn Sie Studiendarlehen, Kreditkarten oder andere Schulden haben, zahlen Sie höchstwahrscheinlich Zinsen an diese Kreditgeber.

In jedem Fall ist der Zinssatz wichtig, da es sich um das zusätzliche Geld handelt, das Sie für Ihre Schulden bezahlen oder für Ihre Ersparnisse erhalten. Schauen wir uns die verschiedenen Arten von Zinssätzen an und wie sie sich auf Ihr finanzielles Wohlbefinden auswirken können.

Zinssatzdefinition

Einfach ausgedrückt ist ein Zinssatz die Kosten für das Ausleihen von Geld oder die Belohnung für das Sparen. Beides wirkt sich erheblich auf Ihr Geld aus, und es hilft, in Begriffen wie Kreditaufnahme oder Sparen zu denken.

• Auf der Kreditnehmerseite ist ein Zinssatz die Kosten der Kreditaufnahme im Laufe der Zeit, ausgedrückt als Prozentsatz.
• Beim Sparen stellt der Zinssatz den Betrag dar, den Sie im Laufe der Zeit mit Ihrem Geld verdienen können.

Als Kreditnehmer leiht Ihnen eine Bank (oder eine Kreditgenossenschaft oder ein anderes Finanzinstitut) Geld für eine Hypothek, ein Auto oder Ihre Ausbildung. Banken leihen sich das Geld anderer Leute, das sie deponieren, um Ihnen die Mittel zu leihen, die Sie als Darlehen benötigen. Die Banken bedanken sich bei diesen Kontoinhabern, indem sie ihnen Zinsen auf das in ihren Ersparnissen gehaltene Geld zahlen und den Kreditnehmern Zinsen auf die ausgeliehenen Gelder berechnen.

Die Zinsen, die die Banken verlangen, werden auch verwendet, um sich selbst zu bezahlen oder einen Gewinn zu erzielen. Die Banken berechnen den Kreditnehmern einen höheren Zinssatz als sie den Einlegern zahlen, und die Differenz ist wiederum ihr Gewinn. Da die Banken sowohl um Einleger als auch um Kreditnehmer konkurrieren, bleiben die Zinssätze stets in einem engen Bereich.

Zinsformel

Mit der Zinsformel können Sie den Geldbetrag berechnen, den Sie für einen Kredit oder eine Schuld zurückzahlen müssen, und die Zinsen für eine Anlage oder ein Festgeld. Die einfache Zinsformel hilft auch bei der Berechnung der Zinsen für Kreditkarten.

Die einfachen Zinsen bei gegebenem Zinssatz können nach folgender Formel berechnet werden:

Einfache Zinsen =Kapital × Zinssatz × Zeit

So berechnen Sie Ihre Zinsen 

Hier ist ein Beispiel für die Verwendung der Formel.

Wenn Sie einen Privatkredit über 5.000 $ aufnehmen und der Zinssatz 30 % beträgt, wie hoch ist der einfache Zinsbetrag, den Sie dem Kreditgeber zahlen? Kein Problem, lassen Sie uns das herausfinden. Sehen Sie sich zunächst alle Zahlen an.

Prinzipal =5.000 $

Zinssatz =30 %

Zeit =1 Jahr

Nun verwenden Sie die Formel und setzen Sie Ihre Zahlen ein:

Einfaches Interesse =  5.000 × 30 % × 1

Einfaches Interesse =$1.500

Wie funktionieren Zinsen und wie werden die Zinsen bestimmt?

Eine große Frage, die sich die meisten Menschen stellen, lautet:Wie funktionieren Zinssätze und woher kommen sie?

Die Zinssätze werden durch die Renditen der US-Staatsanleihen oder den Federal Funds Rate bestimmt. Die Rendite von Schatzanweisungen wird von der Nachfrage nach US-Staatsanleihen bestimmt. Die Nachfrage beeinflusst die Anleihepreise, was wiederum die Hypothekenzinsen beeinflusst. Der Fed Funds Rate beeinflusst die Geldmenge der Nation und damit die Gesundheit der Wirtschaft. In der Regel legt die Zentralbank eines Landes (die Federal Reserve in den USA) den Zinssatz fest, anhand dessen die Banken die Zinsspanne bestimmen, die sie ihren Kunden anbieten.

Der Federal Funds Rate ist der Zinssatz, zu dem Banken untereinander über Nacht Geld leihen und verleihen. Dies ist der Zinssatz, den Banken als Benchmark für die Festlegung von Zinssätzen für Dinge wie Autokredite, Kreditkarten und Sparkonten verwenden.

Der von Banken erhobene Zinssatz wird von vielen verschiedenen Ursachen bestimmt, einschließlich der Wirtschaftslage. Die Volkswirtschaften sind in Zeiten niedriger Zinssätze in hervorragender Verfassung, da die Kreditnehmer Zugang zu Krediten zu günstigen Zinssätzen haben und mehr Geld aufnehmen können. Da die Zinssätze für Ersparnisse niedrig sind, ist es wahrscheinlicher, dass Unternehmen und Einzelpersonen riskantere Investitionen ausgeben und kaufen, was im Gegenzug die Wirtschaft ankurbelt.

In Bezug auf die Anwendung der Zinssätze hängt es davon ab, ob Sie Geld leihen oder sparen. Wenn Sie einen Kredit erhalten, können Banken Ihre Kredithistorie, Ihr Einkommen und andere finanzielle Details verwenden, um zu entscheiden, welcher Zinssatz Ihnen berechnet wird. Wenn Sie ein Sparkonto eröffnen, hängt Ihr Zinssatz normalerweise davon ab, wo der Federal Funds Rate festgelegt wird. Während die Regierungen niedrigere Zinssätze bevorzugen, führen sie letztendlich zu Marktunsicherheiten, bei denen die Nachfrage das Angebot übersteigt und Inflation verursacht.

APR vs. APY

Wenn Sie über Zinssätze sprechen, werden Sie wahrscheinlich die Begriffe „APR“ und „APY“ hören. Sie klingen ähnlich, bedeuten aber unterschiedliche Dinge.

APR (Jahresprozentsatz) wird verwendet, wenn Sie Kredite oder Kreditkarten haben. Der effektive Jahreszins spiegelt die jährlichen Kosten für die Kreditaufnahme wider, wenn der Zinssatz und die Gebühren berücksichtigt werden. 

APY (jährliche prozentuale Rendite) stellt den Geldbetrag dar, den Sie im Laufe eines Jahres an Zinsen verdienen könnten. Sie werden diesen Begriff hören, wenn es um Sparkonten oder andere verzinsliche Depotkonten geht.

Zwischen den beiden verwendet APR einfache Zinsen, während APY Zinseszinsen verwendet. Einfache Zinsen werden auf der Grundlage des Hauptdarlehensbetrags berechnet. Der Zinseszins basiert auf dem Kapitalbetrag zuzüglich der Zinsen, die über einen bestimmten Zeitraum anfallen.

So berechnen Sie den Zinssatz für ein Sparkonto

Wenn Sie Geld auf einem Sparkonto anlegen, ist der Zinseszins Ihr bester Freund. Die auf Ihrem Konto verdienten Zinsen werden aufgezinst und im Gegenzug als technisch „freies Geld“ an den Kontoinhaber ausgezahlt, wenn er die Bank die eingezahlten Gelder verwenden lässt. Wenn Sie ein Sparkonto haben oder planen, eines zu eröffnen, können Ihnen Ihr Zinssatz und APY sagen, wie viel Ihr Geld im Laufe der Zeit wachsen wird.

Auch hier basiert der APY auf dem Zinssatz und wie oft Zinsverbindungen. Abhängig von den Konditionen Ihres Sparkontos können die Zinsen täglich, monatlich, vierteljährlich oder jährlich verzinst werden.

Um die Zinsen für ein Sparkonto zu berechnen, müssen Sie Folgendes wissen:

• Ihr Startguthaben
• Zinssatz
• Verbindungshäufigkeit

Sie müssen auch alle zusätzlichen Beiträge berücksichtigen, die Sie im Laufe der Zeit zum Sparen leisten. Der einfachste Weg, den Zinseszins für ein traditionelles Sparkonto, Krypto-Sparkonto, Tagesgeldkonto oder CD zu berechnen, ist die Verwendung eines Online-Sparrechners.

Angenommen, Sie eröffnen ein Sparkonto mit 1.000 US-Dollar. Sie planen, 100 $ pro Monat einzuzahlen und verdienen einen Zinssatz von 0,20 %. Wenn sich die Zinsen monatlich verzinsen, verdienen Sie über einen Zeitraum von fünf Jahren etwa 40 $ und über einen Zeitraum von 20 Jahren etwa 525 $.

Je höher Ihr Zinssatz und APY und je häufiger Zinsverbindungen, desto mehr können Ihre Ersparnisse wachsen. Denken Sie nur daran, dass alle Gebühren, die Sie zahlen, wie z. B. monatliche Wartungsgebühren, die von Ihnen verdienten Zinsen schmälern können.

Denken Sie auch daran, dass die Zinssätze zwischen Sparkonten unterschiedlich sein können. Herkömmliche Banken bieten beispielsweise niedrigere Zinssätze im Vergleich zu einem ertragsstarken Online-Sparkonto.

Halten Sie die Gebühren auf einem Minimum

Bei Chime gibt es keine monatlichen Gebühren, also ist es der beste Ort, um zu sehen, wie dein Geld wächst!

Wie funktionieren Kreditzinsen?

Darlehen können einfache Zinsen oder Zinseszinsen verwenden, um Ihre Kreditkosten zu bestimmen. Wenn Sie jedoch eine Hypothek, einen Autokredit oder ein Studentendarlehen erhalten, basiert das, was Sie zahlen, in der Regel auf einfachen Zinsen. Ein niedrigerer Zinssatz wirkt sich zu Ihren Gunsten aus, da dies bedeutet, dass über die Laufzeit des Darlehens insgesamt weniger Zinsen gezahlt werden.

Wenn Sie einen Kredit im Laufe der Zeit zurückzahlen, fließt ein Teil jeder Zahlung in den geliehenen Betrag oder das Kapital und ein anderer Teil in die Zinsen. Einige Kreditgeber berechnen Zinsen nach einem Tilgungsplan, der einen Zeitplan für den Prozess der Tilgung einer Schuld durch regelmäßige Zahlungen darstellt. Studentendarlehen, Hypotheken und Autokredite fallen normalerweise in diese Kategorie. Die monatliche Zahlung für diese Art von Darlehen bleibt fest und das Darlehen wird im Laufe der Zeit abbezahlt.

Bei diesen Darlehen sind die ersten Zahlungen in der Regel zinsintensiv, was bedeutet, dass weniger Geld, das Sie jeden Monat zahlen, für die Zahlung Ihres Hauptdarlehensbetrags verwendet wird. Wenn die Zeit vergeht und Sie sich Ihrem Darlehensrückzahlungsdatum nähern, kehren sich die Rollen um. Gegen Ende Ihres Darlehens nimmt der Kreditgeber den Großteil Ihrer monatlichen Zahlungen und wendet sie auf Ihr Hauptguthaben und weniger auf Zinsgebühren an.

Wie werden die Zinsen auf einer Kreditkarte berechnet?

Kreditkarten können eine bequeme Zahlungsmethode bieten – und einige zahlen es Ihnen in Form von Punkten, Meilen oder Cashback zurück. Doch wann zahlt man bei einer Kreditkarte Zinsen und wie werden sie berechnet?

Auch hier können Kreditkarten einen effektiven Jahreszins verwenden, um Ihre Zinskosten zu bestimmen. Dieser effektive Jahreszins beinhaltet einen variablen Zinssatz sowie Gebühren, wie z. B. eine Jahresgebühr. Ihr effektiver Jahreszins kann an Ihre Kreditwürdigkeit gebunden werden; Eine höhere Kreditwürdigkeit führt normalerweise zu einem niedrigeren effektiven Jahreszins und umgekehrt.

Zinsen fallen an, wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Karte haben. Um herauszufinden, wie viel Zinsen Sie täglich zahlen, teilen Sie Ihren effektiven Jahreszins durch 365. Dies ist Ihr täglicher Prozentsatz. Ihr Kreditkartenunternehmen multipliziert dann diesen täglichen Prozentsatz mit Ihrem Guthaben, um zu bestimmen, wie viel Zinsen berechnet werden müssen.

Während der Kulanzfrist fallen keine Zinsgebühren an. Dies ist das Zeitfenster zwischen dem Ende des Abrechnungszeitraums und dem Fälligkeitsdatum Ihrer Mindestzahlung. Wenn Sie Ihr Guthaben während der Nachfrist vollständig auszahlen, zahlen Sie keine Zinsen.

Ein hoher Zinssatz für eine Kreditkarte kann Sie viel Geld kosten. Also, der einfachste Weg, um die Zahlung von Zinsen für eine Kreditkarte zu vermeiden? Bezahlen Sie Ihre Rechnung jeden Monat vollständig.

Gibt es Zinsen auf Girokonten?

Sie fragen sich vielleicht, Zinsen gelten für die meisten finanziellen Entscheidungen, aber können Sie Zinsen auf einem Girokonto verdienen? Das können Sie auf jeden Fall, es hängt jedoch davon ab, welche Art von Girokonto Sie eröffnen und wo es geführt wird.

Girokonten mit hoher Rendite oder Girokonten mit hohen Zinsen können wettbewerbsfähige Zinsen auf Girokontoguthaben zahlen. Sie erhalten alle regulären Funktionen eines Girokontos mit dem zusätzlichen Vorteil, Zinsen auf das eingezahlte Geld zu verdienen.

Die Eröffnung eines Zinsscheckkontos zusammen mit einem ertragsstarken Sparkonto kann Ihnen helfen, Ihre Zinserträge auf das Geld zu maximieren, das Sie nicht verwenden. Auch hier ist es wichtig, die Girokontogebühren im Auge zu behalten, da diese an den Zinsen, die Sie verdienen, knabbern können.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen einem festen und einem variablen Zinssatz?

Die Zinssätze sind entweder fest oder variabel. Ein fester Zinssatz bleibt gleich und ändert sich nie. Variable Zinssätze hingegen können sich im Laufe der Zeit ändern oder schwanken. Variable Zinssätze hängen von einem zugrunde liegenden Referenzzinssatz ab. Wenn sich der Referenzzinssatz nach oben oder unten bewegt, tut der variable Zinssatz dasselbe. Kreditkarten haben in der Regel variable Zinssätze, die Sie manchmal mehr Geld kosten können, wenn Sie ein Guthaben haben.

Was ist der Unterschied zwischen einfachen und Zinseszinsen?

Zinsen können entweder einfach oder zusammengesetzt sein. Einfache Zinsen basieren auf dem Kapitalbetrag eines Darlehens oder einer Einlage. Andererseits basiert der Zinseszins auf dem Kapitalbetrag und die Zinsen, die sich nach diesem Prinzip im Laufe der Zeit ansammeln. Einfache Zinsen werden nur auf den Kapitalbetrag eines Darlehens oder einer Einlage berechnet, daher ist es viel einfacher herauszufinden als Zinseszinsen.

Woher weiß ich, ob ich den besten Zinssatz bekomme?

Die 3 großen Kreditauskunfteien ermutigen Kunden, sich nach unterschiedlichen Zinssätzen umzusehen. Sie haben 14 bis 45 Tage Zeit, um verschiedene Kreditkarten oder Kreditoptionen zu beantragen, mit der gleichen Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit wie die Beantragung eines Kredits, damit Ihre Punktzahl nicht sinkt. Es ist klug, Ihre Optionen zu durchsuchen, um sicherzustellen, dass Sie den besten Preis erhalten.

Ein Kreditnehmer, der von einem Kreditgeber als „risikoarm“ eingestuft wird, hat einen niedrigeren Zinssatz. Ein Kreditnehmer, der als risikoreich gilt, hat einen höheren Zinssatz. Um die besten Zinsen zu erhalten, benötigen Sie eine sehr gute Bonität. Verbessern Sie nach Möglichkeit Ihre Kreditwürdigkeit, bevor Sie Kreditkarten oder Kredite beantragen.

Abschließende Gedanken

Zinsen müssen keine Drohung sein. Es kann eine gute Sache sein, wenn Sie auf einem Spar- oder Girokonto eine höhere Rate verdienen. Aber wenn es an der Zeit ist, einen Kredit aufzunehmen, können Zinsen Sie Geld kosten.

Der beste Weg, um zu verhindern, dass die Zinskosten außer Kontrolle geraten, besteht darin, insgesamt gesunde Finanzen zu halten, die sich in Kreditratings widerspiegeln, die sich direkt auf die Zinssätze auswirken, die Sie erhalten. Sie können versuchen, jeden Monat mehr als nur die Mindestzahlungen zu leisten, sodass diese Zahlungen für den Kapitalbetrag eines Darlehens und nicht nur für die Zinsen verwendet werden.