Was ist die Bedürftigkeitsprüfung und wie wirkt sie sich auf Ihre Schulden aus?

Sie möchten Insolvenz nach Chapter 7 beantragen? Sie müssen zuerst die Bedürftigkeitsprüfung ablegen.

In einer idealen Welt würden Sie es schaffen, Ihre Schulden im Griff zu behalten oder sie sogar von vornherein zu vermeiden. Aber manchmal geraten sogar verantwortungsbewusste Menschen in Schulden. Wenn Sie den Punkt erreicht haben, an dem Sie das Gefühl haben, Ihren Verpflichtungen nicht mehr nachkommen zu können, sind Sie möglicherweise bereit, einen Insolvenzantrag zu stellen.

Es gibt zwei Arten von Privatinsolvenzanträgen, die Sie verfolgen können. Das erste ist ein Kapitel 13, das es Ihnen ermöglicht, Ihre Schulden neu zu organisieren und sie schließlich abzuzahlen. Das zweite ist Kapitel 7, das effektiv eine persönliche Liquidation ist. Bei einer Einreichung nach Kapitel 7 wird Ihr Vermögen verkauft, um Ihre Schulden so weit wie möglich zu begleichen, und dann werden alle nicht bezahlbaren Schulden getilgt (obwohl es Ausnahmen gibt, gehen Sie also nicht davon aus, dass Sie ein Kapitel 7 zulässt davon ab, Ihre Schulden vollständig zu bezahlen).

Da Kapitel 7 eine Menge Schulden tilgen kann, ziehen es diejenigen, die Insolvenzschutz suchen, oft vor, Kapitel 13 vorzuziehen. Aber nicht jeder kann Kapitel 7 beantragen. Um dies zu tun, müssen Sie nachweisen können, dass Ihre Schulden wirklich nicht bezahlbar sind . Und hier kommt die Bedürftigkeitsprüfung ins Spiel.

So funktioniert die Bedürftigkeitsprüfung

Die Bedürftigkeitsprüfung wird verwendet, um festzustellen, ob ein Antragsteller Anspruch auf Kapitel 7 hat oder nicht. Sein Zweck ist es, Einzelpersonen mit ausreichend hohem Einkommen daran zu hindern, das System zu spielen – ob absichtlich oder nicht.

Ziel der Bedürftigkeitsprüfung ist es, festzustellen, ob Ihr Einkommen niedriger ist als das Medianeinkommen in Ihrem Bundesland für einen Haushalt Ihrer Größe. Wenn dies der Fall ist, können Sie im Allgemeinen mit einer Einreichung nach Kapitel 7 fortfahren.

Wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung allein aufgrund des Einkommens nicht bestehen – das heißt, Ihr Einkommen ist höher als der Median für Ihren Bundesstaat und Ihre Haushaltsgröße –, können Sie bestimmte förderfähige Ausgaben von Ihrem Einkommen abziehen (denken Sie an Steuern, Kinderbetreuung, Gesundheitsversorgung usw.). sogar Ihr Auto und Ihre Hypothekenzahlung), um herauszufinden, wie viel verfügbares Einkommen Ihnen noch bleibt. Wenn dieser Betrag nicht ausreicht, um Ihre Schulden angemessen zurückzuzahlen, qualifizieren Sie sich trotzdem für Kapitel 7.

Der Grund, warum die Bedürftigkeitsprüfung von Bundesstaat zu Bundesstaat durchgeführt wird, ist, dass es mehr Geld kostet, in bestimmten Teilen des Landes zu leben als in anderen, während das Bundessteuergesetz also nicht in diesem Maße diskriminiert (d.h. Ihre Steuer Rate ist Ihr Steuersatz, egal ob Sie im teuersten Staat des Landes oder im günstigsten Staat wohnen), bei der Bedürftigkeitsprüfung zählt Ihr Wohnort. In ähnlicher Weise berücksichtigt die Bedürftigkeitsprüfung Ihre Haushaltsgröße, da es naheliegend ist, dass Sie bei vier unterhaltsberechtigten Personen möglicherweise nicht über das gleiche verfügbare Einkommen verfügen wie jemand, der das verdient, was Sie verdienen, aber nur einen unterhaltsberechtigten hat.

Was ist, wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung nicht bestehen?

Wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung nicht bestehen, dürfen Sie sich nicht für Kapitel 7 bewerben. An diesem Punkt haben Sie einige Möglichkeiten. Sie können stattdessen eine Einreichung nach Kapitel 13 vornehmen, oder Sie können sechs Monate warten und sehen, ob sich Ihre finanziellen Umstände in einer Weise ändern, die Ihnen hilft, zu bestehen. Wenn Sie beispielsweise davon ausgehen, dass Ihr Einkommen in naher Zukunft sinken wird, können Sie darauf warten, dass dies geschieht, und dann die Bedürftigkeitsprüfung erneut durchführen.

Ist die Einreichung für Kapitel 7 der richtige Schritt für Sie?

Das Nichtbestehen der Bedürftigkeitsprüfung könnte als Weckruf dienen, dass die Beantragung von Kapitel 7 möglicherweise nicht der beste Weg ist, um mit Ihren Schulden umzugehen. Daher könnten Sie in Betracht ziehen, stattdessen einen Antrag auf Kapitel 13 zu stellen, da diese Option es Ihnen ermöglicht, einige der Vermögenswerte zu behalten, auf die Sie gemäß Kapitel 7 verzichten müssten. Außerdem bleibt ein Insolvenzantrag nach Kapitel 7 10 Jahre lang in Ihrer Akte, a Chapter 13 wird nur sieben Jahre lang bestehen bleiben. Und je weniger Zeit Sie über einen Konkurs verfügen, desto weniger Probleme haben Sie möglicherweise, sich bei Bedarf erneut Geld zu leihen.

Eine weitere Option, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung nicht bestehen? gar keine Insolvenz anmelden. Wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung nicht bestehen, bedeutet dies, dass Sie es aufgrund Ihres Einkommens tun eine Chance haben, Ihre Schulden zurückzuzahlen, also sollten Sie versuchen, mit Ihren verschiedenen Gläubigern zu verhandeln und zu sehen, ob Sie einen Weg finden, um mehr zu erreichen, bevor Sie sich in den Konkursprozess begeben (der stressig und teuer sein kann). Schulden vernünftig abbezahlen. Einige Gläubiger könnten sich mit einem reduzierten Rückzahlungsbetrag zufrieden geben, um etwas wieder hereinzuholen ihres Geldes. Andere geben Ihnen möglicherweise einen angemesseneren Zeitrahmen für die Rückzahlung Ihrer Schulden. Es lohnt sich, diese Optionen entweder alleine oder mit der Hilfe eines Schuldenbereinigungsexperten zu verfolgen, denn obwohl die Beantragung eines Konkurses verlockend klingen mag, könnten die Auswirkungen Sie für die kommenden Jahre verfolgen.