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CD-Leitern:Wie sie funktionieren und warum es klug ist, eine zu bauen

Das Öffnen von Einlagenzertifikaten (CDs) kann ein kluger Geldzug sein, wenn der Markt volatil ist. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Ihr Geld sicher ist und mit einer stabilen Rate wächst. Aber Ihre Ersparnisse oder Investitionen in einer langfristigen CD zu halten, ist möglicherweise nicht so attraktiv.

Der Aufbau einer CD-Leiter kann dabei helfen. Wenn Sie mehrere CDs haben, die zu unterschiedlichen Zeiten reifen, Sie haben eine sogenannte CD-Leiter. Die Idee hier ist, kontinuierlich Zinsen zu generieren, ohne Ihr gesamtes Geld über einen langen Zeitraum auf einem Konto halten zu müssen.

Hier ist ein genauerer Blick darauf, wie CD-Leitern funktionieren und ob sich die Investition lohnt.

In diesem Artikel
  • Was ist ein CD-Konto?
  • Wie funktioniert das CD-Laddering?
  • Die Vorteile des Baus einer CD-Leiter
  • FAQs zum Thema CD-Laddering
  • Die Quintessenz beim Aufbau einer CD-Leiter

Was ist ein CD-Konto?

Was ist eine CD? Eine CD ist ein verzinsliches Sparkonto der besonderen Art, das von Banken angeboten wird, Kreditgenossenschaften, und andere Finanzinstitute. Wenn Sie eine CD öffnen, Sie verpflichten sich, Geld für einen bestimmten Zeitraum auf Ihrem Konto zu behalten. Als Gegenleistung dafür, dass Sie Ihr Geld in einer CD aufbewahren, die Bank oder Kreditgenossenschaft, bei der Sie das Konto eröffnen, zahlt Ihnen Zinsen, oft zu einem höheren Preis als bei einem herkömmlichen oder Online-Sparkonto.

Zum Beispiel, wenn Sie eine zweijährige CD mit $5 öffnen, 000, Sie erklären sich damit einverstanden, dieses Geld für die nächsten 24 Monate auf dem Konto zu behalten. Während dieser Zeit, die Bank verzinst die zum Zeitpunkt der Kontoeröffnung vereinbarte prozentuale Jahresrendite. Zinsen werden in regelmäßigen Abständen aufgezinst, wie täglich, monatlich, vierteljährlich, oder jährlich. Je häufiger Zinsen aufgezinst werden, desto mehr verdienst du.

Nach Ablauf der zweijährigen Amtszeit Ihre CD reift und Sie können die $5 einsammeln, 000 Sie ursprünglich eingezahlt haben, zuzüglich etwaiger Zinsen, die dem Guthaben hinzugefügt wurden. Sie können dann wählen, ob Sie das Geld verwenden möchten, auf ein Sparkonto oder an die Börse einzahlen, oder sogar eine neue CD öffnen.

Die höheren Zinsen machen CDs besonders attraktiv. Banken bieten oft die höchsten Zinsen für CDs mit großen Guthaben und/oder langen Laufzeiten, und niedrigere Preise für kurzfristige CDs. Oftmals haben Sie die Wahl, sich entweder die Zinsen als passives Einkommen direkt auszahlen zu lassen oder die Zinsen auf dem Konto auflaufen zu lassen und die Erträge nach Ablauf der Laufzeit zu erhalten.

Anders als bei einem Sparkonto Sie können einer CD kein Geld hinzufügen oder von ihr abheben. Es ist eine einmalige Transaktion. Wenn Sie unbedingt auf Ihr Geld zugreifen müssen, das kannst du normalerweise machen, aber Sie werden wahrscheinlich eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

CDs gelten allgemein als sichere Geldanlage, insbesondere wenn Sie ein Konto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft eröffnen, die FDIC- oder NCUA-versichert ist. Diese Programme garantieren, dass Ihre Einlagen bei einem Mitgliedsinstitut bis zu 250 USD staatlich versichert sind. 000 sollte die Bank oder Kreditgenossenschaft aus dem Geschäft gehen. Eine FDIC-Versicherung oder eine gleichwertige Versicherung ist wichtig, wenn Sie eine CD in Betracht ziehen.

Wie funktioniert das CD-Laddering?

Wenn Ihnen die Idee gefällt, mehr Zinsen zu verdienen, aber nicht zu aufgeregt ist, Ihre Ersparnisse oder Anlagegelder für lange Zeit binden zu müssen, eine Ladder-Strategie könnte sich als nützlich erweisen.

Wenn Sie eine CD-Leiter erstellen, Sie nehmen den Geldbetrag, den Sie verzinsen möchten, und teilen ihn auf mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten auf. Dadurch, Sie verdienen immer Zinsen und können bei längerfristigen CDs von höheren Raten profitieren. Sie haben auch jedes Mal Zugriff auf Ihr Geld, wenn eine CD reift, was es Ihnen ermöglicht, etwas anderes damit zu tun oder eine neue CD zu öffnen, um von den neuen Tarifen zu profitieren und die Leiter fortzusetzen.

So erstellen Sie eine CD-Leiter

Sehen Sie sich dieses Beispiel an. Sie haben 20 $, 000 für eine CD-Leiter vorgesehen. Anstatt eine CD zu öffnen und den ganzen Betrag für fünf Jahre zu binden, Sie beschließen, mehrere Kurz- und Langzeit-CDs für 4 US-Dollar zu öffnen, 000 jeweils.

Ihre Strategie könnte etwa so aussehen:

  1. Einjährige CD:$4, 000 bei 0,50 % APY
  2. Zwei-Jahres-CD:$4, 000 bei 0,75% APY
  3. Drei-Jahres-CD:$4, 000 bei 0,85% APY
  4. Vier-Jahres-CD:$4, 000 bei 1% APY
  5. Fünf-Jahres-CD:$4, 000 bei 1,1% APY

Jedes Jahr in dieser Leiter, Sie haben eine CD, die reift, Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, auf Ihr Geld zuzugreifen und es zu reinvestieren oder anderweitig zu verwenden. Dies gibt Ihnen viel mehr Flexibilität als das Öffnen einer CD für einen längeren Zeitraum und ermöglicht Ihnen höhere CD-Raten für das Öffnen von CDs mit längerer Laufzeit.

In den fünf Jahren, auf denen diese Leiter aufgebaut ist, Sie erhalten Zinsen für jede CD. Sie können sich die Zinsen während der gesamten Laufzeit direkt auszahlen lassen. Dies gibt Ihnen einen stabilen, vorhersehbare Einkommensform. Wenn Sie diese Option wählen, Sie erhalten nur Zinsen für die 4 $, 000, die Sie in die Konten einzahlen.

Sie können die Zinsen auch auf dem CD-Konto auflaufen lassen. Wenn Sie diese Option wählen, die Zinsen werden Ihrem Guthaben bei jeder Aufzinsung hinzugefügt. Dadurch erhöht sich das Guthaben, das bei der nächsten Zinsaufzinsung verwendet wird. Sie verdienen im Grunde genommen Zinsen auf Ihre Zinsen, wenn Sie zulassen, dass sie auf der CD anfallen. Wenn das Konto fällig wird, Sie erhalten das gesamte eingezahlte Geld plus alle Zinsen, die Sie verdient haben.

Wenn die erste CD reif ist, Sie erhalten Zugang zu $4, 000 Ihrer Ersparnisse und der darauf verdienten Zinsen und Sie sind ein Jahr näher an den Fälligkeitsterminen der anderen CDs. Jetzt haben Sie einige Entscheidungen zu treffen. Du könntest das Geld nehmen und weglaufen, oder Sie könnten eine neue CD öffnen, die Ihre Karriere fortsetzt.

Wenn Sie die Leiter fortsetzen, Ihre neue CD sollte die längste Laufzeit haben, die Sie zuvor hatten. In unserem Beispiel, das ist eine fünfjährige CD, die auch mit einem hohen APY kommt. Wenn Sie die $4 reinvestieren, 000, die ein Jahr lang 0,50 % APY verdient hatten, dieses Geld wird jetzt für die nächsten fünf Jahre 1,1% APY einbringen – und Sie haben zwei CDs, die in den nächsten Jahren zu diesem viel höheren Satz verdienen.

  1. Einjährige CD:$4, 000 bei 0,50 % APY – Gereift
  2. Zwei-Jahres-CD:$4, 000 bei 0,75% APY – Ein Jahr bis zur Fälligkeit
  3. Drei-Jahres-CD:$4, 000 bei 0,85% APY – Zwei Jahre bis Fälligkeit
  4. Vier-Jahres-CD:$4, 000 bei 1% APY – Drei Jahre bis Fälligkeit
  5. Fünf-Jahres-CD:$4, 000 bei 1,1% APY – Vier Jahre bis Fälligkeit
  6. Fünf-Jahres-CD:$4, 000 bei 1,1% APY – Neue CD mit fünf Jahren Laufzeit

Wenn Sie diesen Zyklus fortsetzen und die Bank, bei der Ihre CDs sind, diese Kurse konstant hält, in drei Jahren, alle Ihre CDs werden den maximalen APY verdienen und Sie haben weiterhin jedes Jahr Zugriff auf einen Teil Ihres Geldes.

Die Vorteile des Baus einer CD-Leiter

Hier sind die größten Vorteile, wenn Sie Ihr Geld in eine CD-Leiter investieren:

  • Sie erhalten einige der höchsten Zinssätze, die für ein Sparprodukt angeboten werden.
  • Sie haben regelmäßig Zugriff auf Ihr Geld mit unterschiedlichen Laufzeiten, sodass Sie es nach Bedarf verwenden oder APYs nutzen können, die seit dem Öffnen Ihrer ersten CD möglicherweise gestiegen sind.
  • Sie erhalten eine vorhersehbare Quelle passiven Einkommens, indem Sie während der Laufzeit der CD oder bei Fälligkeit Zinszahlungen einziehen.
  • Diese Strategie bietet einen sicheren Ort, um Ihr Anlagegeld in volatilen Märkten zu vermehren.

FAQs zum Thema CD-Laddering

Sind CD-Leitern sinnvoll?

Ob eine CD-Leiter sinnvoll ist, hängt von Ihrer individuellen Situation ab. CD-Leitern funktionieren am besten, wenn die Zinssätze gut sind und große Geldbeträge auf alle CDs verteilt sind. APYs, im Allgemeinen, waren in den letzten Jahren ziemlich niedrig, aber sie ändern sich ständig. In einer Zeit, in der die Preise hoch sind, Das Einrichten einer CD-Leiter kann Ihr Geld dazu bringen, mit diesen höheren Raten zu verdienen, selbst wenn sie während Ihrer Laufzeit sinken.

Lohnt sich die Investition in eine CD?

Das hängt davon ab, was Sie aus Ihrer Investition herausholen möchten. CDs gelten im Allgemeinen als sicherere Anlagen als Anlagen an der Börse, vor allem, wenn es volatil ist. Möglicherweise erzielen Sie mit einer CD-Investition nicht so viel Rendite wie bei einem Aktienkauf. aber Sie können sich normalerweise darauf verlassen, dass Sie beim Öffnen einer CD kein Geld verlieren. CDs funktionieren am besten als Teil einer längerfristigen diversifizierten Sparstrategie.

Kann man mit CDs reich werden?

Obwohl die Höhe der Zinsen, die Sie verdienen, vorhersehbar ist, Sie werden wahrscheinlich nicht reich von CDs.

Ist es besser, eine oder mehrere CDs zu haben?

Das hängt davon ab, was Sie von Ihrer CD wollen. Wenn Sie über einen längeren Zeitraum Zinsen verdienen möchten, Sie haben einen erheblichen Geldbetrag zu investieren, und möchten etwas Flexibilität, um von besseren Preisen zu profitieren, Mehrere CDs in einer Ladder-Strategie zu haben, könnte eine gute Idee sein. Wenn Sie keinen großen Betrag für eine CD haben oder Ihr Geld nicht länger als ein Jahr binden möchten, eine einzelne 12-Monats-CD könnte gut passen. Es liegt wirklich an dir.

Die Quintessenz beim Aufbau einer CD-Leiter

CD-Leitern sind nur eine Reihe von mehreren CDs, die in regelmäßigen Abständen reifen. Sie sind im Allgemeinen eine sichere Möglichkeit, eine höhere Rendite auf Ihre Ersparnisse zu erzielen, und können eine Möglichkeit sein, ein passives Einkommen zu erzielen. CD-Leitern funktionieren am besten, wenn die APYs hoch sind und Sie einen großen Geldbetrag haben, den Sie auf mehrere Konten verteilen können.

Diese Strategie ist auch eher eine langfristige Investition. Es wird dich nicht reich machen, höchstwahrscheinlich, aber es würde vorhersehbare Erträge liefern, die über Jahrzehnte wachsen können, die Ihnen helfen können, Ihre Sparziele zu erreichen. Wie immer, recherchieren und suchen Sie nach den besten Banken mit hohen Zinsen, bevor Sie Entscheidungen über die Erstellung einer CD-Ladder-Strategie für sich selbst treffen.

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