5 hochwirksame Möglichkeiten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie einen Kredit erhalten

Ihre Kreditwürdigkeit ist der wichtigste Faktor bei der Bestimmung des Zinssatzes, den Sie für ein Darlehen erhalten. Möglicherweise arbeiten Sie seit Monaten oder sogar Jahren daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Schon eine Zinsdifferenz von einem halben Prozent könnte Ihnen über die Laufzeit des Darlehens Tausende Einsparungen bringen.

Es könnte sich anfühlen, als ob die Berechnung der Punktzahl nicht in Ihren Händen liegt und dass sie jeden Monat schwankt, selbst wenn Sie Zahlungen für Ihre bestehenden Schulden leisten und auf Ihre persönlichen Finanzänderungen achten. In Wirklichkeit gibt es zwar alles, was zählt, aber es gibt viele andere Faktoren. Alles, von Ihrem Kreditauslastungsverhältnis bis zu Ihrem Kreditmix, arbeitet zusammen, um diese alles entscheidende Zahl zu erhalten. Wenn Sie sich die Zeit nehmen, sicherzustellen, dass Ihre Punktzahl so hoch wie möglich ist, können Sie letztendlich viel Geld sparen – und das ist wichtig, wenn Sie einen neuen Kredit in Betracht ziehen.

Wie können Sie also sicherstellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit in Ordnung ist, bevor Sie einen Kredit beantragen? Hier sind fünf Möglichkeiten, wie Sie Ihre gesamte Kreditauskunft im Auge behalten und die Entwicklung Ihrer Kreditwürdigkeit verfolgen können.

1. Rufen Sie Ihre Kreditauskunft ab und überprüfen Sie sie auf Fehler

Auf Ihrer To-Do-Liste steht vielleicht „Kreditwürdigkeit verbessern“, aber Sie können nichts ändern, was Sie nicht wissen. Der erste Schritt, um eine höhere Kreditwürdigkeit zu erlangen, besteht darin, alles über Ihre Kredithistorie zu wissen.

Sie sollten die Informationen auf Richtigkeit überprüfen, stellen Sie also zunächst sicher, dass jeder Punkt in Ihrer Kreditauskunft Ihnen gehört. Fehler, die in den Berichten eines Verbrauchers als schlechte Kreditwürdigkeit erscheinen, sind erschreckend häufig.

Die Federal Trade Commission führte eine Studie durch, die zeigte, dass jeder fünfte Verbraucher mindestens einen Fehler hatte, der sich auf seine ansonsten gute Kreditauskunft einer Kreditauskunftei auswirkte. Dies bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit groß ist, dass Sie einen Fehler in Ihrem Bericht haben, der Ihrer Punktzahl schadet. Es mag klein erscheinen, aber bis zu 33 % der Verbraucher stellten eine Verbesserung ihrer FICO-Kreditwürdigkeit fest, als der Fehler korrigiert wurde. Ein wenig Kleinarbeit kann Ihnen zu einer guten Kreditwürdigkeit verhelfen oder Ihnen dabei helfen, eine hervorragende Kreditwürdigkeit aufzubauen.

Gehen Sie Ihre Kredithistorie genau durch und stellen Sie sicher, dass es keine Konten gibt, die Sie nicht erkennen. Überprüfen Sie auch Ihren Zahlungsverlauf. Wenn Sie Fehler finden, können Sie sich an das Kreditbüro wenden, bei dem Sie den Fehler finden, um die Informationen anzufechten (Telefonnummern und Online-Kontaktlinks unten). Einige häufige Gründe, eine Zeile in Ihrer Kreditwürdigkeit anzufechten, sind:

• Jemand hat ein Konto in Ihrem Namen eröffnet

• Eines Ihrer bestehenden Konten wurde gestohlen

• Einer Bank, einem Inkassobüro oder einem Verkäufer ist ein Fehler unterlaufen

Sie haben 30 Tage Zeit, um den Streit zu untersuchen. Hier sind die Websites und Telefonnummern für jede der drei Kreditauskunfteien:

• Equifax 888.548.7878

• Experian 888.397.3742

• TransUnion 800.916.8800

2. Melden Sie sich für die kostenlose Bonitätsüberwachung an

Neben der kostenlosen jährlichen Kreditauskunft, die Sie von allen drei großen Kreditauskunfteien erhalten können, gibt es weitere einfache Möglichkeiten, um mit Ihrer sich ändernden Kreditwürdigkeit auf dem Laufenden zu bleiben. Unternehmen wie Experian und Credit Karma bieten kostenlose Dienste an, mit denen Sie regelmäßig Änderungen an Ihrer Kreditwürdigkeit und Aktualisierungen Ihrer Kreditauskunft nachverfolgen können.

Diese Unternehmen bieten eine kostenlose Kreditüberwachung an, die Sie jedes Mal benachrichtigt, wenn es eine Änderung Ihrer Kreditwürdigkeit, eine neue Kreditanfrage, neue Konten oder irgendetwas anderes gibt, das sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Dies kann eine Ihrer Handlungen sein, z. B. die Rückzahlung eines Kredits, oder ein Fehler in Ihrer Kreditauskunft, z. B. ein Betrüger, der unter Verwendung Ihrer Informationen ein Konto bei einem Kreditkartenunternehmen eröffnet. Wenn Sie sich dieser Änderungen bewusst sind, können Sie Ihre Kreditauskunft im Auge behalten.

(Hinweis:Im Rahmen Ihrer Anmeldung erhalten Sie möglicherweise verschiedene Angebote für Kreditkartenkonten und Privatdarlehen. Widerstehen Sie der Versuchung, einen Kredit aufzunehmen, ohne ein bisschen Lending 101-Hausaufgaben zu machen.)

Manchmal kann sich eine verspätete Zahlung oder eine frühere negative Aktion, die an die Kreditauskunftei gesendet wurde, auf Ihre Kreditauskunft auswirken. Es kann einige Zeit dauern, diese Schluckaufe in der Kredithistorie zu beheben. Hier ist eine Liste von Elementen, die Ihrer Punktzahl schaden, und wie lange sie in Ihrer Kreditauskunft bleiben:

• Verspätete/versäumte Zahlungen:7 Jahre

• Insolvenzen:7 Jahre für abgeschlossene Insolvenzen gemäß Kapitel 13 und 10 Jahre für Insolvenzen gemäß Kapitel 7

• Zwangsvollstreckungen:7 Jahre

• Inkasso:~7 Jahre, abhängig vom Alter der Forderung

• Öffentlicher Rekord:~7 Jahre; unbezahlte Steuerpfandrechte können auf unbestimmte Zeit bestehen bleiben

Was bei diesen Zeiträumen wichtig ist, ist, daran zu denken, wann sie Ihre Kreditauskunft abgeben. Wenn dies nicht der Fall ist und Sie wissen, dass das Ablaufdatum überschritten ist, wenden Sie sich an die betreffende große Kreditauskunftei und lassen Sie die nachteiligen Maßnahmen entfernen. Genau wie ein Fehler oder eine betrügerische Verwendung Ihrer Kreditinformationen kann es Ihre Bemühungen kosten, die schlechte Kreditwürdigkeit zu beheben. Es liegt in Ihrer Kontrolle, diese vergangenen Probleme zu lösen.

3. Halten Sie Ihre Kreditauslastungsquote unter 20 %

Ihre Kreditauslastungsquote ist die Höhe Ihrer Kreditkartenschulden dividiert durch Ihr Kreditlimit. Grundsätzlich gilt, je höher Ihre Guthaben sind, desto niedriger wird Ihre Punktzahl sein. Ihr insgesamt verfügbares Guthaben wird mit dem Betrag des verfügbaren Guthabens verglichen, das Sie verwenden. Wenn Sie Ihre Schulden unter 20 % Ihres Kreditlimits halten, wird Ihre Kreditwürdigkeit maximiert, wenn ein Kreditgeber Ihren Kredit zieht, sodass Sie den bestmöglichen Zinssatz erhalten.

Wichtig ist auch ein diversifizierter Kreditmix. Wenn Ihre gesamten Schulden revolvierende Schulden sind, wie z. B. Kreditkarten, sieht das für ein Kreditbüro möglicherweise nicht gut aus, da Sie Ihre Kreditquote mit einer Handvoll großer Einkäufe erhöhen können. Ein Ratenkredit, wie ein Autokredit oder ein Privatkredit mit planmäßigen Zahlungen und einem endgültigen Rückzahlungsdatum, bietet möglicherweise die Kreditmischung, die erforderlich ist, um Ihre Art der Kreditnutzung auszugleichen.

4. Lassen Sie sich von jemandem zu seinem Konto hinzufügen

Wenn Sie einen Freund oder ein Familienmitglied mit einer einwandfreien Kreditkarte haben, fragen Sie, ob er Sie als autorisierten Benutzer hinzufügen wird. Ein autorisierter Benutzer ist jemand, der autorisiert ist, ein Guthabenkonto zu verwenden.

Wenn der Gläubiger dies tut, wird die gesamte Kontohistorie Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt. Dies hilft durch das Hinzufügen einer zusätzlichen Kreditlinie, aber es hilft auch dem Durchschnittsalter Ihrer offenen Konten, das 15 % Ihrer FICO-Kreditwürdigkeit ausmacht.

Das Risiko ist minimal. Sie brauchen nicht einmal eine physische Karte – Sie verwenden sie nur zur Kreditreparatur oder zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit. Dies kann am hilfreichsten sein, wenn Sie eine schwache oder neue Kredithistorie haben, um Ihre Kreditwürdigkeit zu zeigen.

5. Wenden Sie sich an Inkassounternehmen

Wenn Sie Sammelkonten in Ihrem Bericht haben, wirken sich diese erheblich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Diese zu beheben ist schwierig; Möglicherweise müssen Sie nur sieben Jahre warten, bis die Linie aus Ihrer Kreditauskunft fällt. Was dieses Problem noch komplizierter macht, ist, dass zwei Scoring-Modelle verwendet werden:FICO 8 und FICO 9. Mit FICO 8 hilft die Tilgung der Schulden Ihrer Kreditwürdigkeit nicht; mit FICO 9 wird es neutralisiert.

Eine Möglichkeit, die Sie haben, ist, einen Kulanzbrief zu schreiben. Darin übernehmen Sie die Verantwortung für die Emission und bieten an, die Schulden zu begleichen. Bitten Sie am Ende des Schreibens um eine Kulanzanpassung, wodurch die negative Zeile aus Ihrer Kreditauskunft effektiv entfernt wird. Denken Sie daran, dass sie dazu nicht verpflichtet sind. (Mit anderen Worten, seien Sie auf ein „Nein“ vorbereitet.)

Wie Sie einen Kredit beantragen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen

Dieser tiefe Tauchgang, bevor Sie einen Kredit beantragen, wird den Kreditantragsprozess viel sauberer machen. Sobald Sie mit der Suche nach einem Kredit beginnen, gibt es einige Tipps, die Ihnen dabei helfen, die Auswirkungen der Kreditanfrage zu minimieren.

Vergleichen Sie mindestens drei verschiedene Angebote, um sicherzustellen, dass Sie einen wettbewerbsfähigen Preis erhalten. Denken Sie daran, wenn Sie einen Kreditüberwachungsdienst nutzen, der Ihnen Ihren aktuellen Zinssatz mitteilt, berücksichtigt dieser möglicherweise nicht die Informationen aller großen Kreditauskunfteien.

Stellen Sie sicher, dass die Kreditgeber Ihren Kredit innerhalb des 30-tägigen Zinseinkaufsfensters ziehen. Mehrere Kreditanfragen, die zusammenhangslos erscheinen, können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Alle Kreditanfragen derselben Art von Kreditgebern innerhalb von 30 Tagen zählen als eine Anfrage.

Vermeiden Sie andere Kreditangebote, sobald Sie mit dem Kreditprozess begonnen haben. Selbst eine einfache Kreditkarte in einem Bekleidungsgeschäft oder beim Reifenwechsel kann Ihre Chancen auf den Kredit oder den Zinssatz, den Sie hart erarbeitet haben, beeinträchtigen.