Raubkredite verstehen:Risiken und wie Sie sich schützen können

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Es ist kein Geheimnis, dass viele Menschen irgendwann Schwierigkeiten haben, mit ihren Finanzen umzugehen.

In manchen Fällen liegt es an schlechten Kreditgewohnheiten und unsachgemäßer Geldverwaltung.

Aber manchmal werden Menschen Opfer von Umständen, die außerhalb ihrer Kontrolle liegen, und brauchen am Ende Geld, ohne dass sie dafür ein eigenes Verschulden haben.

Wenn sie Rechnungen nicht bezahlen können und Gläubiger anrufen, geraten die Menschen in Panik.

Mit dem Rücken zur Wand und scheinbar begrenzten Möglichkeiten tappen sie leicht in die Falle und suchen Hilfe bei Kreditgebern, die nur allzu bereit sind, den Bedürftigen zu helfen.

Leider handelt es sich dabei oft um Kreditgeber, die alles, was sie anbieten, mit restriktiven Auflagen versehen. Wir bezeichnen dies als Raubkreditvergabe.

Was ist ein Zwangskredit?

Ein Raubkredit ist ein Kredit, dessen Konditionen den Kreditgeber stark begünstigen. Häufig zum Nachteil des Kreditnehmers.

Die Kredite selbst können in Form von unbesicherten oder besicherten Krediten erfolgen.

Kriminelle Kreditgeber versuchen in der Regel, die ungünstige Situation eines potenziellen Kreditnehmers auszunutzen.

Sie stellen ihre Kreditoptionen unter dem Vorwand dar, Kunden aus finanziellen Schwierigkeiten retten zu können.

Personen mit erheblichen finanziellen Ängsten oder Bedenken hinsichtlich einer Insolvenz oder des Inkassoverfahrens können schnell Opfer räuberischer Kreditgeber werden.

In der Zwischenzeit bieten die Raubkredite selbst kaum Abhilfe.

In vielen Fällen verschlimmern Raubkredite die finanzielle Situation der Kreditnehmer.

Es ist noch schlimmer, wenn Kreditgeber Kredite genehmigen, wohlwissend, dass sie für den Kreditnehmer schädlich sein könnten.

Räuberische Kreditprodukte

Die wichtigste Kreditoption in der Kategorie eines ungesicherten Raubkredits wäre der berüchtigte Zahltagkredit.

Ein Kurzzeitkredit ist ein kurzfristiger Kredit mit unglaublich hohen Zinssätzen, den der Kreditnehmer bei Erhalt seines nächsten Gehaltsschecks zurückzuzahlen verspricht.

Je nach Bundesstaat können Zahltagsdarlehen zwischen 50 und 1.000 US-Dollar liegen.

Laut CNBC ist die Vergabe von Kurzzeitkrediten eine 9-Milliarden-Dollar-Industrie, und die Zinssätze für Kurzzeitkredite liegen durchschnittlich bei fast 400 %.

Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten liegt bei etwa 17 %.

In die Kategorie der besicherten Raubkredite fallen Zweithypotheken mit „hartem Geld“ (besichert durch Immobilien) und Autokredite (besichert durch ein Auto mit sauberem Titel).

Man könnte auch Vorabdarlehen zur Steuerrückerstattung (abgesichert durch eine bestätigte bevorstehende IRS-Bundessteuerrückerstattung) als räuberisch einstufen.

Räuberische Kreditpraktiken

Was einen Kredit normalerweise räuberisch erscheinen lässt, sind die Umstände des Kreditvergabeprozesses.

Diese Arten von Krediten werden in der Regel an Personen mit schlechter finanzieller Verfassung und schlechter Kreditwürdigkeit vermarktet.

Räuberische Kreditvermittler kümmern sich kaum um die aktuelle Finanzlage eines potenziellen Kreditnehmers.

Die Kreditgeber zeigen sich hilfsbereit. Aber ihr Fokus liegt darauf, Kunden dazu zu bringen, auf der gepunkteten Linie zu unterschreiben.

Der gesamte Prozess ist schnell abgeschlossen, um dem Kreditnehmer die Möglichkeit zu nehmen, darüber nachzudenken, was er eigentlich tun wird.

Bedenken Sie auch nicht die längerfristigen Auswirkungen ihrer Entscheidung.

Raubgierige Kreditgeber tun alles in ihrer Macht stehende, um den Kreditnehmern ein Gefühl der Erleichterung zu vermitteln, obwohl sie sich stets bewusst sind, dass sie einen neuen finanziellen Sturm heraufbeschwören, den der Kreditnehmer ertragen muss.

Neben einem schnellen Prozess ist der Aufwand für Raubkreditgeber in der Regel minimal, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer die Bedingungen des Kredits vollständig versteht.

Und oft wechseln sie die Begriffe in letzter Sekunde (auch bekannt als „bait and switch“).

Wenn die Bedingungen und Konditionen kompliziert und verwirrend erscheinen, könnte es sich um eine absichtliche Anstrengung handeln, das Kleingedruckte des Kredits zu überspringen.

Besonders gefährdet sind Kreditnehmer, die wenig Verständnis für die Kreditvergabeverfahren haben.

Sobald das Geld in der Hand ist, wird der „nette“ Kreditgeber zum Raubtier.

Sie hetzen Kreditnehmer zur Zahlung und bieten keinerlei Erleichterung an. Stattdessen versuchen diese Kreditgeber, an alle als Sicherheit gestellten Sicherheiten zu gelangen.

Der gesamte Kreditaufnahmeprozess kann von Anfang bis Ende schnell zu einem finanziellen Albtraum werden.

Beispiel für räuberische Kreditvergabe

Wenn Sie oder jemand, den Sie kennen, ein „Zahltagdarlehen“ in Betracht zieht, ist es wichtig zu verstehen, worauf Sie sich einlassen.

Da es leicht passieren kann, dass man sich in den Hype verstrickt, den ein räuberischer Kreditgeber auslöst, schauen wir uns ein Beispiel für räuberische Kreditvergabe an.

Ein Kreditnehmer betritt ein Geschäft für Kurzzeitkredite und beantragt einen Kurzzeitkredit in Höhe von 400 $.

Der potenzielle Kreditnehmer muss lediglich einen amtlichen Ausweis, eine aktuelle Gehaltsabrechnung und Bankdaten vorlegen.

Wenn der Kredit genehmigt wird, beträgt die „Gebühr“ für die Ausleihe dieses Geldes für zwei Wochen (bis zum nächsten Zahlungszeitraum des Kreditnehmers) möglicherweise 15 US-Dollar (oder mehr) für jede geliehene 100 US-Dollar.

Das sind in diesem Beispiel mindestens 60 $.

Auch wenn 60 US-Dollar keine nennenswerte Gebühr zu sein scheinen, um schnell an Geld zu kommen, sind die 391 % des effektiven Jahreszinses für diesen Raubkredit alarmierend, wenn man sie mit den effektiven Jahreszinsen (Jahreszinsen) vergleicht, die bei Kreditkarten im Allgemeinen unter 30 % liegen.

Wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht innerhalb von zwei Wochen zurückzahlen kann (was häufig vorkommt), kann der Kreditgeber den Kredit verlängern und neue Gebühren und Finanzierungskosten hinzufügen.

Auf diese Weise bleiben Menschen, die Kurzzeitkredite in Anspruch nehmen, in einem Schuldenkreislauf stecken und können nicht das Geld aufbringen, um den räuberischen Kreditgeber abzubezahlen.

In der Gemeinschaft der gesicherten Raubkredite haben die Kreditgeber ein Auge auf Ihre Sicherheiten.

Sie können Kredite zu ungünstigen Konditionen denjenigen anbieten, die Schwierigkeiten haben, ihre Hypothek zu bezahlen.

Auch wenn es so aussieht, als würden sie den Hausbesitzer retten, streben sie möglicherweise ein Pfandrecht an der Immobilie an.

Wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen nicht wie vorhergesagt leistet, springt der Kreditgeber ein und führt eine Zwangsvollstreckung durch – und am Ende steht eine Immobilie mit einem viel höheren Wert als dem vom Kreditgeber geliehenen Betrag zur Verfügung.

Warum Raubkredite schädlich sind

Raubkredite sind schädlich, weil sie Menschen in verzweifelten Zeiten angreifen.

Mit Zinssätzen und Gebühren, die dem Kreditnehmer jede vernünftige Chance nehmen, aus der Krise herauszukommen, verlängert sich für den Kreditnehmer letztlich sein finanzielles Leid.

Und dabei die ganze Zeit über die Nase dafür bezahlen, die Gelegenheit dazu zu haben.

In manchen Fällen führt ein Raubkredit dazu, dass der Kreditnehmer einen wertvollen Vermögenswert wie sein Auto oder sein Haus verliert.

Fazit:Raubkredite helfen dem Kreditnehmer selten und machen die Sache oft noch schlimmer.

Wer ist gefährdet

Das Profil des potenziellen gefährdeten Kreditnehmers sieht in etwa so aus:

• Steigende Schuldenlast
• Schlechte Kreditwürdigkeit
• Immobilien stehen vor der Zwangsvollstreckung
• Ständige Kämpfe mit Gläubigern und Inkassobüros
• Ein extremes Gefühl der Dringlichkeit aufgrund von Stress oder einem Notfall
• Mangelndes Verständnis des Kreditvergabe-/Kreditaufnahmeprozesses

So sieht ein gutes Opfer für einen räuberischen Kreditgeber aus.

Wie erkennt man, ob ein Kreditgeber räuberisch ist?

Es ist ziemlich einfach zu erkennen, ob ein Kreditgeber räuberisch ist, wenn man weiß, worauf man achten muss.

Wenn die Bedingungen und Konditionen den Kreditgeber stark begünstigen, die Kriterien für die Kreditwürdigkeit extrem niedrig sind oder der Kredit selbst eher wie ein Pflaster denn wie eine Lösung aussieht, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass Sie es mit einem räuberischen Kreditgeber zu tun haben.

Wenn die Kreditunterlagen verwirrend sind, das Kleingedruckte zahlreich ist und der Kreditgeber Ihren Fragen aus dem Weg geht, vertrauen Sie Ihrem Instinkt und beenden Sie das Gespräch sofort – egal wie sehr Sie das Geld benötigen.

Wie man räuberische Kreditvergaben vermeidet

Mehr Schulden sind selten die Lösung für Schuldenprobleme.

Der beste Weg, eine räuberische Kreditvergabe zu vermeiden, besteht darin, alles zu tun, um zu verhindern, dass Sie von vornherein in eine verzweifelte finanzielle Notlage geraten.

Wenn Sie viel Geld ausgeben, müssen Sie in Bezug auf Lebensstil und Kreditaufnahme ehrlich zu sich selbst sein.

Glauben Sie auch nicht, dass es eine einfache Lösung für Ihre finanzielle Situation gibt.

Optionen zu Zwangskrediten

Wenn Sie verzweifelt sind und Ihre traditionellen Möglichkeiten zur Kreditvergabe ausgeschöpft haben, sollten Sie eine Schuldenberatung in Betracht ziehen .

Möglicherweise können Sie Ihre bestehenden Schulden so umstrukturieren, dass sie leichter zu bewältigen sind. Oder sichern Sie sich einen ausreichenden Schuldenerlass, um Ihre Belastung zu verringern.

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Peer-to-Peer-Kredite ist eine potenzielle Kreditlösung, die Sie ebenfalls in Betracht ziehen könnten. Zu den beliebten Kreditseiten gehören Lending Club, Peerform und Prosper.

Örtliche Kirchen oder Gemeinschaftsorganisationen können Menschen helfen, die dringend kleinere Geldbeträge benötigen.

Schließlich können Sie jederzeit darüber nachdenken, Menschen, die Sie lieben und denen Sie vertrauen, um finanzielle Hilfe zu bitten.

Während Sie Geld von Familie oder Freunden leihen Wenn Sie Ihre eigenen Probleme schaffen, ist es in der Regel eine kluge Entscheidung, Ihren Stolz beiseite zu legen und einem räuberischen Kreditgeber aus dem Weg zu gehen.

Abschließende Gedanken:Schützen Sie sich vor räuberischen Kreditgebern

Sie haben immer die Wahl, wie Sie auf Ihre Situation reagieren – ob Sie sich verschuldet haben oder etwas Schreckliches passiert ist, über das Sie keine Kontrolle hatten.

Sie können sich dafür entscheiden, Ihre finanziellen Umstände zu akzeptieren und sich nicht von ihnen in Ihre Entscheidungsprozesse einmischen zu lassen.

Und dann können Sie die räuberische Kreditvergabe als das erkennen, was sie ist, und sich dafür entscheiden, kein Opfer zu werden.

Amy und Vicki sind die Co-Autoren von Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, von Adams Media.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.