Notfallfonds und Kredite:Ihre Möglichkeiten, Geld zu leihen

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Selten hat jemand die Möglichkeit, durchs Leben zu skaten, ohne sich Geld leihen zu müssen.

Natürlich leihen sich viele Menschen Geld, um ein Haus oder ein neues Auto zu kaufen. Aber die Art der Kreditaufnahme, auf die wir uns beziehen, ist die Verwendung von Kreditkarten oder Privatkrediten, um monatliche Bargeldengpässe und Notfälle abzudecken.

Wenn Sie sich Geld leihen müssen, um Ihre Rechnungen und Grundausgaben zu bezahlen, haben Sie möglicherweise folgende Möglichkeiten:

• Einen Privatkredit aufnehmen
• Beantragung eines Eigenheimdarlehens oder HELOC

• Geld aus Kreditkarten-„Schecks“ mit 0 % Saldoüberweisung erhalten
• Kreditkarten verwenden und Bargeldvorschüsse entgegennehmen

• Kredite von Altersvorsorgekonten
• Peer-to-Peer-Kreditaufnahme

• Gegenstände in einem örtlichen Pfandhaus verpfänden
• Einen Zahltagskredit aufnehmen

• Geld von Freunden oder der Familie leihen

Bedenken Sie jedoch, dass die meisten dieser Kreditoptionen mit hohen Zinssätzen oder anderen Konditionen verbunden sind, die in Zukunft zu mehr finanziellem Stress führen könnten .

Lesen Sie weiter, um mehr über das Tragen von Verbraucherschulden und Änderungen an den FICO-Kreditbewertungsmodellen zu erfahren, die sich auf Ihre Fähigkeit, Geld zu leihen, auswirken und die Höhe der von Ihnen zu zahlenden Zinsen erhöhen können.

Wir besprechen auch die Vor- und Nachteile verschiedener Möglichkeiten, Geld zu leihen.

Geld leihen

Viele Amerikaner verlassen sich auf Schulden, um ihr Leben zu meistern. Nach Angaben der Federal Reserve vom November 2019 trägt die US-Bevölkerung Verbraucherschulden in Höhe von über 4,0 Billionen US-Dollar.

Die revolvierenden Schulden betragen etwas mehr als 1,0 Billionen US-Dollar dieses Betrags.

Experian berichtete, dass der Gesamtbetrag der Kreditkartenschulden in den USA im Jahr 2019 829 Milliarden US-Dollar erreichte und das durchschnittliche Kreditkartenguthaben 6.194 US-Dollar betrug.

Steigende Schuldenstände können Ihre Kreditwürdigkeit in neuen Versionen der FICO-Kreditbewertungsmodelle noch weiter beeinträchtigen.

Die Fair Isaac Corporation (der Erfinder der FICO-Scores) bewertet Verbraucher mit steigender Verschuldung und diejenigen, die mit ihren Kreditzahlungen in Verzug geraten, härter.

Es weist auch auf bestimmte Verbraucher hin, die Privatkredite aufnehmen, eine Kategorie ungesicherter Schulden, die in den letzten Jahren stark angestiegen ist.

Schulden aufnehmen

Unabhängig vom Grund kann es sein, dass Sie mit Situationen konfrontiert werden, in denen Sie Schulden aufnehmen müssen, um weiter voranzukommen.

Aber die Art der Schulden, die Sie aufnehmen, könnte Ihre finanzielle Gesundheit stark beeinträchtigen.

Sie haben wahrscheinlich schon von „guten“ und „schlechten“ Schulden gehört. Aber denken Sie daran:Schulden sind Schulden.

Während es sich bei „guten“ Schulden um zinsgünstige Schulden handelt, die dazu beitragen können, Ihr Einkommen und Vermögen zu steigern und gleichzeitig einen Mehrwert für Ihr Leben zu schaffen, handelt es sich dennoch um Schulden.

Einige glauben, dass Hypotheken und Studienkredite in diese Kategorie fallen.

„Uneinbringliche“ Schulden sind mit hohen Zinsen verbunden und gefährden Ihre finanzielle Stabilität und Zukunft.

Kreditkartenschulden sind ein gutes Beispiel für diese Art von Schulden.

Wenn Sie sich Geld leihen müssen, gehen Sie verantwortungsbewusst vor und planen Sie, die Schulden schnellstmöglich zurückzuzahlen.

Sie sollten auch sicher sein, dass Sie genau wissen, wie viel Geld Sie benötigen ausleihen. Und welche monatlichen Zahlungen Sie sich leisten können.

9 Möglichkeiten, Geld zu leihen

Es gibt viele Möglichkeiten, sich Geld zu leihen. Es ist jedoch wichtig, die spezifischen Voraussetzungen für die Kreditaufnahme bei Kreditgebern zu verstehen. Einschließlich der Kredit- und Rückzahlungsbedingungen.

Schnell an Geld kommen könnte Ihr unmittelbares Problem lösen. Allerdings könnte es Sie über die Laufzeit des Darlehens Hunderte (oder Tausende!) Dollar mehr kosten, als Sie leihen.

Aus diesem Grund müssen Sie alle Optionen zur Kreditaufnahme in Betracht ziehen, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.

1. Privatkredite

Sie können einen Privatkredit bei traditionellen Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern beantragen.

Die Zinssätze für Privatkredite variieren erheblich und können je nach Kreditgeber und Ihrer Kreditwürdigkeit zwischen 5 und 36 % liegen.

Höhere Scores führen in der Regel zu niedrigeren Zinssätzen. Ein wichtiger Grund, Ihren Punktestand möglichst hoch zu halten.

Die meisten Privatkredite sind mit festen Zinssätzen ausgestattet, sodass Ihre monatliche Zahlung nicht schwankt. Für die Bearbeitung des Kredits müssen Sie jedoch möglicherweise eine Bearbeitungsgebühr an den Kreditgeber zahlen.

Die Gebühr kann bis zu 6-8 % des Kredits betragen. Und es kann von dem Betrag abgezogen werden, den Sie geliehen haben.

Kreditgeber können in Ihren Kreditbedingungen auch eine Vorfälligkeitsentschädigung vorsehen. Wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen, trägt die Strafe dazu bei, einen Teil der dem Kreditgeber entgangenen Zinseinnahmen auszugleichen.

2. Eigenheimdarlehen oder Kreditlinien

Wenn Sie Eigenheimbesitzer sind und über Eigenkapital verfügen, können Sie möglicherweise auf einen Teil des Eigenkapitals zugreifen, indem Sie einen Kredit oder eine Kreditlinie aufnehmen.

Bei einem Eigenheimdarlehen handelt es sich im Wesentlichen um eine zweite Hypothek, bei der Sie sich Geld leihen und dabei das Eigenkapital eines Eigenheims als Sicherheit für das geliehene Geld verwenden.

Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELCO) ist eine revolvierende Kreditlinie, die durch das Eigenkapital eines Eigenheims besichert ist.

Trotz Werbung, die damit prahlt, dass Sie Ihr Geld in wenigen Tagen erhalten können, wird diese Option wahrscheinlich nicht für Sie funktionieren, wenn Sie schnell Geld benötigen.

Die meisten herkömmlichen Kreditgeber benötigen vom Antrag bis zum Abschluss eines Eigenheimdarlehens oder HELOC (Home Equity Line of Credit) mindestens 2 bis 4 Wochen (häufig länger).

Sie müssen außerdem eine Reihe von Dokumenten bereitstellen.

Dazu können aktuelle Gehaltsabrechnungen, zweijährige Steuererklärungen, die Überprüfung anderer Einkommensquellen, aktuelle Steuerbescheide, Hypothekenabrechnungen und mehr gehören.

Zusätzlich zu der Zeit, die Sie benötigen, um Eigenkapital für Ihr Haus zu leihen, müssen Sie möglicherweise Tausende an Abschlusskosten zahlen, um an Ihr Geld zu kommen.

Sie könnten Ihr Haus auch durch Zwangsvollstreckung verlieren, wenn Sie die Kreditzahlungen nicht mehr leisten.

3. 0 % Restbetrag per Kreditkarte „Schecks“ übertragen

Wenn Sie eine neue Kreditkarte eröffnen, erhalten Sie möglicherweise per Post Angebote für 0 % „Guthabentransfers“ von Kreditgebern.

Wenn Sie bereits über Kreditkarten verfügen, erhalten Sie möglicherweise „Komfortschecks“ per Post, die Sie einlösen oder zur Begleichung anderer Schulden verschicken können.

Auch wenn es sehr verlockend sein könnte, ein 0 %-Guthabenübertragungsangebot zu nutzen, um Geld zu bekommen, wenn Sie es brauchen, sollten Sie vorsichtig vorgehen, wenn Sie diese Kreditoption in Betracht ziehen.

Ihre Kreditauslastung wird dramatisch steigen, wenn Sie einen großen Teil Ihres verfügbaren Guthabens für eine Kreditkarte verwenden.

Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, da sich eine hohe Kreditauslastung negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Neue Bonitätsbewertungsmodelle werden den Effekt wahrscheinlich ebenfalls verstärken.

Wenn Sie Ihren Restbetrag am Ende des Aktionszeitraums (normalerweise 6–15 Monate) nicht abbezahlen können, müssen Sie den Restbetrag zu Ihrem Standard-Kreditkartenzinssatz (wahrscheinlich 15–24 %) oder dem Zinssatz abbezahlen, den Sie bei Annahme des Kreditkartenangebots vereinbart haben.

Auch Einkäufe und Bargeldabhebungen können vom 0 %-Aktionspreis ausgeschlossen sein.

Sofern Sie nicht Ihr gesamtes Guthaben (einschließlich der Saldoübertragung) begleichen, können Ihnen ab dem Datum der Transaktion Zinsen auf Einkäufe berechnet werden, selbst wenn Sie die Einkäufe jeden Monat vollständig und pünktlich bezahlen.

4. Verwendung von Kreditkarten und Bargeldvorschüsse

Kreditkarten sind relativ einfach zu sichern und sehr einfach zu verwenden.

Der Komfortfaktor ist einer der Gründe dafür, dass viele Verbraucher ihre Kreditkarten zur Begleichung alltäglicher Ausgaben verwenden, mit der Absicht, diese Schulden am Ende eines jeden Monats zurückzuzahlen.

Leider sind Kreditkarten so einfach zu verwenden, dass Verbraucher dazu neigen, zu viel auszugeben, ohne die Absicht, dies zu tun.

Wenn es am Ende des Monats zu Problemen kommt, können manche Menschen ihre Kreditkartenschulden nicht zurückzahlen. Dann beginnt es sich blitzschnell anzusammeln.

Das Endergebnis sind ständig wachsende Guthaben, die mit hohen Zinssätzen und steigenden monatlichen Zahlungen verbunden sind.

Credit Karma berichtete, dass der landesweite durchschnittliche effektive Jahreszins aller Kreditkarten, für die im Jahr 2019 Zinsen berechnet wurden, bei nahezu 17 % lag. Und wenn Ihre Kreditwürdigkeit mittelmäßig oder schlecht ist, ist Ihr Zinssatz wahrscheinlich viel höher.

Ein Bargeldvorschuss auf eine Kreditkarte kann Sie sogar noch mehr kosten, da die Zinssätze manchmal über 25 % liegen.

Der Bargeldbetrag, den Sie abheben können, ist in der Regel begrenzt. Außerdem zahlen Sie möglicherweise Gebühren an Ihr Kreditkartenunternehmen und den Kreditgeber, von dem Sie das Geld erhalten.

Wahrscheinlich werden Sie ab dem Transaktionsdatum mit der Zahlung der hohen Zinsen beginnen und auch keine Zahlungsfrist erhalten.

Wenn Sie sich dazu entschließen, Ihren Kreditbedarf per Kreditkarte zu decken, müssen Sie dies mit der Absicht tun, bei Ihren Ausgaben sehr diszipliniert zu sein.

Sie möchten außerdem sicherstellen, dass Sie nie mehr Kredite aufnehmen, als Sie zurückzahlen können.

• Weiterführende Literatur:Wie man Kreditkartenschulden endgültig abbezahlt

5. Kreditaufnahme von Altersvorsorgekonten

Wenn Sie stolzer Besitzer eines vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)- oder individuellen IRA-Kontos sind, haben Sie möglicherweise eine Möglichkeit, an Geld zu kommen.

Aber Kredite aufzunehmen ist nicht dasselbe wie Geld von diesen Konten abzuheben. Bedenken Sie außerdem, dass die Richtlinien für beide Optionen sehr streng sind.

Bei fast allen Entzug In einigen Fällen sind Sie auf Härtefallausschüttungen für „unmittelbare und erhebliche finanzielle Bedürfnisse“ oder „Safe-Harbor-Ausschüttungen“ beschränkt, um Ausgaben zu decken, einschließlich der Ausbildung Ihres Kindes oder Ihrer selbst, oder für medizinische Notfälle – wenn Sie hohe Gebühren vermeiden möchten.

Außerdem müssen Sie auf jedes Geld, das Sie abheben, Steuern zahlen.

Wenn Sie Beiträge an eine Roth IRA abheben, vermeiden Sie sowohl Steuern als auch Strafen. Denken Sie jedoch daran, dass bei beiden Optionen Geld von Anlagekonten abgezogen wird, die Sie für Ihre Zukunft anlegen wollten.

Die Pläne 401(k), 403(b) und 457(b) können Darlehen anbieten. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Plansponsor über Ihre Berechtigung, die Kreditlimits und die Konditionen dieser Kreditarten.

• Weiterführende Literatur:Wie funktionieren 401(k)-Darlehen und was sind ihre Vor- und Nachteile?

Wenn Sie regelmäßig Zahlungen leisten, vermeiden Sie Vorfälligkeitsentschädigungen und Steuern. Für das geliehene Geld zahlen Sie jedoch selbst Zinsen.

Mit dieser Option verpassen Sie auch das Marktwachstum, wenn sich kein Geld mehr auf Ihrem Konto befindet.

Sie können keinen Kredit von einer IRA aufnehmen. Mit einem IRA-Rollover können Sie sich jedoch möglicherweise Geld für 60 Tage oder weniger „leihen“.

Laut IRS können Sie bei einem 60-tägigen Rollover „eine Ausschüttung von einer IRA oder einem Pensionsplan, die direkt an Sie ausgezahlt wird, innerhalb von 60 Tagen ganz oder teilweise in eine IRA oder einen Pensionsplan einzahlen.“

Dies würde es Ihnen ermöglichen, das Rollover-Geld bis zu 60 Tage lang ohne Strafe zu verwenden, bevor Sie das Geld auf ein anderes qualifiziertes Rentenkonto übertragen.

Beachten Sie, dass direkt an Sie ausgezahlte Ausschüttungen aus Altersvorsorgeplänen einer obligatorischen Quellensteuer von 20 % unterliegen, auch wenn Sie eine Verlängerung planen. Wenn Sie also eine Ausschüttung von 10.000 $ annehmen, erhalten Sie nur 8.000 $.

• Lesen Sie hier mehr über 401(k)-Rollovers und Überträge aus anderen Rentenplänen und IRA-Verteilungen auf der IRS-Website

Wenn es verfügbar ist, kann die Aufnahme von Krediten von Altersvorsorgekonten für manche Menschen, die Geld benötigen, die beste Option sein.

Dabei handelt es sich praktisch nicht um echte Schulden und der größte Nachteil besteht nur dann, wenn der Kreditnehmer seinen Zahlungen nicht nachkommt.

In solchen Fällen wird das geliehene Geld als Ausschüttung behandelt. Dies erfordert die Zahlung einer Strafe von 10 % und der damit verbundenen Einkommenssteuer auf den Betrag des Verzugs.

6. Peer-to-Peer-Kreditaufnahme

Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie Schwierigkeiten haben könnten, sich für herkömmliche Kredite und Kreditkarten zu qualifizieren, haben Sie immer noch Möglichkeiten.

In den letzten Jahren erobern Peer-to-Peer-Kreditgeber, die Privatkredite anbieten, einen größeren Anteil am Verbraucherkreditmarkt.

Die Kreditvergabe zwischen Gleichgesinnten ermöglicht es Bedürftigen, Kredite direkt von anderen willigen Privatpersonen statt von Finanzinstituten zu erhalten.

Möglicherweise kennen Sie den Begriff „Crowdfunding“ besser. Das ist die beliebteste Form der Peer-to-Peer-Kreditvergabe.

Es funktioniert so. Sie registrieren sich bei einer Crowdfunding-Website wie Prosper, Upstart oder Lending Club.

Nachdem Sie den Registrierungsprozess abgeschlossen haben, äußern Sie Ihren Fall in Form eines Antrags auf Kreditaufnahme bei Privatpersonen, die auf der Crowdfunding-Website aufgeführt sind.

Nach der Genehmigung erhalten Sie Kreditangebote mit angegebenen Zinssätzen und Konditionen. Anschließend wählen Sie die Kredite aus, die Sie bevorzugen, und die Website erleichtert alle Geldtransaktionen bis zur Rückzahlung der Kredite.

Als Kreditnehmer müssen Sie mit hohen Zinsen rechnen.

Die von Ihnen angegebenen Zinssätze spiegeln wahrscheinlich das Kreditrisiko wider, das Sie in Ihrem Antrag angegeben haben. Die Zinssätze können zwischen etwa 6,5 % und über 35 % liegen.

Auch wenn diese Kredite bequem sein mögen, kann der Preis einer einfachen Kredittransaktion hoch sein.

7. Von Familie und Freunden leihen

Als Faustregel gilt:Nehmen Sie keine Kredite von Familie und Freunden auf. Immer. Es ist der sicherste Weg, wichtige Beziehungen zu zerstören.

Es gibt jedoch gute Gründe dafür, im Notfall Kredite von Familie und Freunden aufzunehmen.

Zuallererst:Bitten Sie einen geliebten Menschen nicht darum, sich Geld zu leihen, ohne im Gegenzug etwas Besonderes anzubieten. Sie mögen Onkel Joes Lieblingsneffe oder Lieblingsnichte sein, aber der gutherzige Onkel Joe hat Anspruch auf eine gewisse Zuwendung, wenn er Ihnen hilft.

Es ist auch wichtig, dass Sie sich voll und ganz dazu verpflichten, die in einer schriftlichen Vereinbarung festgelegten Bedingungen des Darlehens einzuhalten (ein Muss).

Auch dies ist eine bequeme Möglichkeit, sich Geld zu leihen. Es wird möglicherweise auch die Beziehung belasten, bis Ihr Kredit zurückgezahlt ist. Dies ist eine Situation, in der Sie sehr auf die Liebe achten müssen, die Ihren Freund oder Verwandten motiviert, Ihnen zu helfen.

8. Verpfändung Ihres Besitzes

Die nächsten beiden Möglichkeiten der Geldaufnahme sollten nur im absoluten Notfall in Betracht gezogen werden.

Wenn Sie sich in einem Notfall befinden und schnell Bargeld benötigen, können Sie einen Teil Ihres Vermögens in einem Pfandleihhaus gegen Bargeld eintauschen.

Wenn Sie eine Transaktion initiieren, haben Sie die Wahl, ob Sie sich Geld mit Ihren Vermögenswerten als Sicherheit leihen oder Ihre Vermögenswerte direkt verkaufen möchten.

An das Geld zu kommen ist schnell und bequem, die Kosten dafür sind jedoch sehr hoch.

Wenn Sie sich für die Kreditaufnahme entscheiden, zahlen Sie in der Regel Gebühren und einen hohen Zinssatz. Ein Pfandleiher leiht Ihnen normalerweise 25 % bis 60 % des Wiederverkaufswerts des Gegenstands.

Anschließend haben Sie einige Monate Zeit, den Kredit zu einem sehr hohen Zinssatz zurückzuzahlen. Außerdem besteht die Gefahr, dass Sie Ihre Vermögenswerte verlieren, wenn Sie Zahlungen nicht rechtzeitig leisten.

Wenn Sie Ihre Vermögenswerte verkaufen, können Sie damit rechnen, etwa 50 % oder weniger des tatsächlichen Wertes der Vermögenswerte zu erhalten. Pfandleihhäuser verdienen in der Regel mehr Geld mit Krediten an Sie als mit dem vollständigen Kauf Ihrer Gegenstände.

Qualifizierte Vermögenswerte können fast alles sein, was einen Wert hat. Aber Pfandleihhäuser haben eine besondere Vorliebe für Schmuck, Kunstwerke, Sammlermünzen und -geld, antike Waffen und Erinnerungsstücke.

9. Einen Kurzzeitkredit aufnehmen

Im Notfall können Sie jederzeit auf einen Kurzzeitkredit zurückgreifen. Wie der Name schon sagt, handelt es sich um einen Kredit, der am nächsten Zahltag fällig wird.

Das macht es zu nichts weiter als einem kurzfristigen Pflaster, während Sie nach einer anderen Option suchen.

Abgesehen von einem einfachen Bewerbungs- und Qualifizierungsprozess gibt es hier nichts zu empfehlen.

Diese Raubkredite sind mit unglaublich hohen Zinssätzen und Kreditgebühren verbunden. Und Kreditgeber sind bei Rückzahlungen sehr aggressiv.

Wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, Kurzzeitkredite zu verlängern, werden die Zinsen und Gebühren letztendlich Ihre finanzielle Stabilität zerstören.

Dies ist keine Kreditoption für schwache Nerven. Wenn Sie diesen Weg gehen, müssen Sie der Rückzahlung des Kredits am Zahltag höchste Priorität einräumen.

Abschließende Gedanken zu Möglichkeiten, Geld zu leihen

Wir haben Ihnen neun verschiedene Möglichkeiten vorgestellt, sich Geld zu leihen, wenn Sie mit dem Rücken zur Wand stehen. Wie Sie sehen, hat jede Option Vor- und Nachteile.

Sie alle können Sie am Ende viel Geld kosten, wenn Sie die Kredite nicht verstehen oder sie nicht rechtzeitig zurückzahlen können.

Bevor Sie sich für eine dieser Kreditoptionen entscheiden, sollten Sie sorgfältig überlegen, ob der Kredit zur Deckung von Bedürfnissen oder Wünschen dient.

Wenn Sie wirklich brauchen Geld, dann musst du tun, was du tun musst.

Wenn Sie einen dieser Wege verfolgen, werden Sie hoffentlich motiviert, so schnell wie möglich einen Notfallfonds anzusparen.

Zusätzliche Lektüre:

• Anpassen Ihres Budgets in Krisenzeiten
• Reduzieren Sie die monatlichen Ausgaben und reduzieren Sie die Ausgaben

Amy und Vicki sind die Co-Autoren von Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, von Adams Media.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.