P2P-Kredite:Ein umfassender Leitfaden zu Vor- und Nachteilen und Eignung

Auf den meisten P2P-Kreditseiten können Sie Ihren Zinssatz überprüfen, ohne einen vollständigen Antrag auszufüllen.

Sie beantworten Fragen wie die Höhe Ihres Geldbedarfs, den Zweck des Darlehens und Ihre Haupteinnahmequelle.

Kreditgeber führen dann einen „Soft Pull“ durch (der sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt), um einen Zinssatz zu ermitteln, den sie wahrscheinlich anbieten, wenn Sie einen Kredit beantragen.

Nachdem Sie den Peer-to-Peer-Kreditgeber ausgewählt haben, mit dem Sie zusammenarbeiten möchten, registrieren Sie sich für ein Konto und füllen einen Online-Antrag aus.

Der Antrag verläuft ähnlich wie jeder andere Kreditantrag. Sie geben persönliche Daten, Informationen zur Kredithistorie, Ihr Kreditziel und den Zweck der Kreditaufnahme an.

Nach einer Bonitätsprüfung und Genehmigung können Privatanleger mit der Finanzierung Ihres Kredits beginnen.

Obwohl sich viele Kredite schnell finanzieren, ist das nicht immer der Fall. Die Finanzierung einiger Kredite dauert Wochen, andere werden möglicherweise nie von Investoren finanziert.

Bei Finanzierung haben die meisten Kredite eine Laufzeit von 3 bis 5 Jahren – oft ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Gelder werden elektronisch auf das Konto eines Kreditnehmers überwiesen und Kreditzahlungen erfolgen mit automatisierten (ACH) Bankschecks.

Der Peer-to-Peer-Kreditgeber ist dafür verantwortlich, Zahlungen zu erfassen, Investoren zu bezahlen, die den Kredit finanzieren, und Gebühren einzuziehen. Sie melden Zahlungen auch bis zur Rückzahlung des Kredits an die Kreditauskunfteien.

Die Möglichkeit, einen P2P-Kredit online über Social- oder Marketplace-Lending aufzunehmen, hat für Kreditnehmer viele Vorteile.

Schnell und bequem. Die Beantragung eines Peer-to-Peer-Kredits online ist im Vergleich zur Beantragung eines Kredits bei lokalen Kreditgebern ein schneller und bequemer Prozess.

Konkurrenzfähige Preise. Auch die Zinssätze für P2P-Kredite sind wettbewerbsfähig. Laut Experian beträgt der durchschnittliche Zinssatz für einen Privatkredit 9,41 %. Die Zinssätze liegen im Allgemeinen zwischen 6 % und 36 %, abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit.

Dies stimmt direkt mit den Kreditzinsen auf der beliebten P2P-Kreditseite Prosper überein.

Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität (A-Rating) erhalten Angebote bereits ab 5,99 % effektivem Jahreszins. Personen in der HR-Gruppe (hohes Risiko) zahlen möglicherweise einen effektiven Jahreszins von bis zu 35,97 %.

Höhere Genehmigungsraten . Kreditnehmer, denen Kredite von traditionellen Kreditgebern verweigert wurden, können dennoch für P2P-Kredite zugelassen werden.

Auch wenn Sie wahrscheinlich einen sehr hohen Zinssatz für den Kredit zahlen werden, ist dies möglicherweise die bessere Wahl, als Ihre Kreditkartenschulden aufzustocken. Oder eine noch schlechtere Option – ein Kurzzeitkredit.

Niedrigere Emissionsgebühren. Für jeden Kredit fallen Gebühren an. Wenn Sie eine Zahlung nicht rechtzeitig leisten oder Ihre Zahlung aufgrund unzureichender Deckung nicht ausgeführt werden kann, müssen Sie eine Gebühr zahlen.

Aber ein Punkt, an dem Sie bei einem Peer-to-Peer-Kredit etwas Geld sparen können, ist die Bearbeitungsgebühr – die Gebühr für die Bearbeitung Ihres Kredits.

Die Aufnahmegebühren betragen in der Regel einen Prozentsatz des Kredits, den Sie aufnehmen. Große Kreditgeber berechnen zwischen 1 % und 8 % des Kredits, um diese Gebühren für Privatkredite zu decken.

Die Zinssätze variieren je nach Faktoren wie der Bonität des Kreditnehmers, der Höhe und Laufzeit des Kredits, dem Grund des Kredits und anderen Informationen im Antrag.

• Die Online-P2P-Plattform Lending Club erhebt Bearbeitungsgebühren von 1–6 %.
• Die Gebühren des Mitbewerbers Peerform betragen 1–5 % des Kreditbetrags.
• Die Kreditabschlussgebühren von Prosper variieren zwischen 0,5 % und 4,95 %, wobei diejenigen mit ausgezeichneter Bonität die meisten Kosten sparen.

Auch Personen mit schlechter Bonität (die als hohes Ausfallrisiko gelten) können mit einigen P2P-Krediten Hunderte von Dollar an Gebühren sparen.

Wenn Zinssätze und Konditionen mit denen herkömmlicher Kreditgeber vergleichbar sind, die 8 % Bearbeitungsgebühr erheben, sparen Kreditnehmer 2–3 % dieser Gebühr, wenn sie einen Kredit von einem Peer-to-Peer-Kreditgeber aufnehmen.

Potenzielle Nachteile der P2P-Kreditaufnahme

Peer-to-Peer-Kredite haben auch einige Nachteile, die Kreditnehmer berücksichtigen sollten.

Die Genehmigung stellt keine Finanzierung dar . Selbst wenn Sie die Genehmigung für einen P2P-Kredit erhalten, bedeutet das nicht, dass Sie tatsächlich Geld von Investoren erhalten.

Wenn Ihr Kreditantrag nicht ausreichend Investorenbindung erhält, erhalten Sie nicht das gewünschte Geld.

Wenn Sie mit einem herkömmlichen Kreditgeber zusammenarbeiten und die Genehmigung für einen Kredit einholen, müssen Sie sich keine Gedanken darüber machen, ob und wann dieser finanziert wird.

Ein Ausfall kann kostspielig sein. Bei den meisten Peer-to-Peer-Krediten handelt es sich um unbesicherte Privatkredite, die für Anleger ein höheres Risiko darstellen.

Sollten Sie bei dieser Art von Darlehen nicht in der Lage sein, Zahlungen zu leisten, gibt es für die Kreditgeber keine Sicherheiten, die sie verkaufen könnten, um ihr Geld zurückzubekommen. Ihre Schulden werden wahrscheinlich an ein Inkassobüro verkauft, das Sie (wiederholt) zur Zahlung kontaktieren wird.

Bedenken Sie, dass die Einleitung Ihrer Schulden in ein Inkassobüro erhebliche negative Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit und -historie hat. Es dauert sieben Jahre, bis Schulden, die ins Inkasso gegangen sind, aus Ihrer Kreditauskunft gelöscht werden.

Eine schlechte Bonitätsbewertung beeinträchtigt Ihre Fähigkeit, eine Genehmigung für weitere Kredite zu erhalten, und führt zu höheren Zinssätzen.

Wenn eine Bonitätsprüfung durchgeführt wird, kann es sogar sein, dass Ihnen der Mietvertrag für eine Wohnung oder ein neuer Job verweigert wird.

Abschließende Gedanken zu Peer-to-Peer-Krediten

Wenn das Geld knapp ist, prüfen Sie möglicherweise alle Möglichkeiten, sich Geld zu leihen. Es ist jedoch wichtig, sich die Kosten anzusehen und festzustellen, ob es sich um einen Bedarf oder einen Wunsch handelt.

Wenn Sie erwägen, Kredite aufzunehmen, um einen „Bedürfnis“ zu decken, sollten Sie innehalten und es sich noch einmal überlegen.

Oft ist es klüger, einen Tilgungsfonds einzurichten und die Ausgaben oder Anschaffungen aufzuschieben, bis Sie genug gespart haben, um sie ohne Zinsaufwendungen bezahlen zu können.

Wenn Sie nicht genug Geld haben, um Ihre Grundbedürfnisse zu decken, prüfen Sie sorgfältig alle Optionen.

Ein Peer-to-Peer-Kredit kann für eine Person die richtige Entscheidung sein, während es für eine andere Person besser ist, einen Kredit von einem Verwandten aufzunehmen.

Andere entscheiden sich möglicherweise dafür, einen Privatkredit bei einer Bank aufzunehmen, einen Eigenheimkredit oder eine Cash-out-Refinanzierung zu beantragen, Bargeld aus einem 0 %-Guthabentransfer-Kreditkartenangebot zu verwenden oder sogar einen Barvorschuss von einer Kreditkarte zu nehmen.

(Lesen Sie mehr darüber, warum die Aufnahme eines Kurzzeitkredits der absolute letzte Ausweg sein sollte.)

Berechnen Sie, wie viel Geld Sie wirklich benötigen. Vergleichen Sie dann die Zinssätze, Konditionen und Gebühren für verschiedene Kreditoptionen.

Sie möchten so wenig Zinsen wie möglich zahlen. Sie möchten aber auch sicherstellen, dass Sie eine monatliche Zahlung erhalten, die Sie sich leisten können.

Dann können Sie die Bedingungen Ihres Darlehens besser einhalten, Verzugszinsen vermeiden und vermeiden, dass Ihre Schulden ins Inkassobüro geschickt werden.

Weiter:Glossar der persönlichen Finanzbegriffe

Amy und Vicki sind die Co-Autoren von Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, von Adams Media.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.