„Buy Now, Pay Later“ (BNPL) verstehen:Ein umfassender Leitfaden

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„Buy Now, Pay Later“-Dienste (BNPL) erfreuen sich bei Verbrauchern immer größerer Beliebtheit. Mit Diensten wie Sezzle, Afterpay und Klarna können Käufer ihre Zahlungen in zinslose Raten aufteilen und ihre Einkäufe noch am selben Tag mit nach Hause nehmen. 

Da sich so viele Verbraucher dafür entscheiden und viele Dienste zur Auswahl stehen, scheinen BNPL-Dienste eine gute Zahlungsmethode zu sein.

Ratenkredite am Point-of-Sale scheinen für Käufer mit kleinem Budget eine Selbstverständlichkeit zu sein. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, wie diese Produkte funktionieren.

Obwohl diese Programme attraktive Vorteile bieten, sind sie für viele Käufer nicht die richtige Wahl.

Der Aufstieg der BNPL-Dienste

Kurzfristige Finanzierungen wie BNPL-Dienste gibt es schon seit einiger Zeit, aber sie erfreuten sich während der Pandemie immer größerer Beliebtheit. Die Top-BNPL-Apps verzeichneten seit Beginn der Covid-19-Pandemie einen Anstieg der monatlich aktiven Nutzer um 186 %. 

Den Nutzern gefällt das BNPL-Geschäftsmodell, das den traditionellen Modellen für Ladengeschäfte ähnelt, jedoch einen wesentlichen Unterschied aufweist. Käufer müssen nicht warten, bis sie ihre Waren erhalten.

Hier sind einige der besten BNPL-Dienste:

• Bestätigen
• Sezzle
• Nachzahlung
• Splitt
• Perpay
• PayPal Pay in 4
• Klarna

Einige beliebte Kreditkartenaussteller wie Citi steigen ebenfalls in den BNPL-Bereich ein.

BNPL-Dienste funktionieren online und im Geschäft. Wenn das Geschäft eine BNPL-Option anbietet, wird diese normalerweise auf der Informationsseite des Produkts beworben. Unternehmen möchten, dass Kunden sofort wissen, dass sie bekommen können, was sie wollen, ohne heute alles im Voraus bezahlen zu müssen. 

Wenn Verbraucher diese Informationen auf einer Produktseite statt an der Kasse erhalten, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass sie Artikel in ihren Warenkorb legen.

Wenn Sie zur Kasse gehen, melden Sie sich für den BNPL-Dienst an, es sei denn, Sie haben bereits eine Genehmigung für die Nutzung der Plattform, die von dem Geschäft, in dem Sie einkaufen, unterstützt wird. 

Während des ersten Anmeldevorgangs zur Nutzung eines BNPL-Dienstes wie Sezzle oder Afterpay durchlaufen Sie den Anmeldevorgang und werden zurück zum Shop weitergeleitet, um den Kauf an der Kasse abzuschließen.

Beliebte BNPL-Dienste teilen Zahlungen in vier gleiche Raten auf.

Die erste Rate wird beim Kauf fällig. Die restlichen Zahlungen werden vom Kaufdatum bis zur vollständigen Bezahlung alle zwei Wochen von Ihrer Debitkarte, Kreditkarte oder Ihrem Giro-/Sparkonto abgebucht. 

Anzahl, Höhe und Häufigkeit der Ratenzahlungen können je nach genutztem Service und Kaufbetrag variieren.

Befolgen Sie die App-Anweisungen, wenn Sie in stationären Geschäften einkaufen und einen BNPL-Dienst nutzen möchten. Sie müssen wahrscheinlich die App herunterladen und Ihre Zahlungsmethode im Wallet der App einrichten, wenn Sie einen Einkauf im Geschäft tätigen. 

Die Filialmitarbeiter sind nicht immer mit der Funktionsweise des Prozesses vertraut, daher müssen Sie sich bei Problemen direkt an den BNPL-Service wenden.

Überprüfen sie die Kreditwürdigkeit?

Bei der Beantragung vieler BNPL-Dienste erfolgt eine sanfte Bonitätsprüfung, und diese Anfragen sollten sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. 

Einige BNPL-Dienste nutzen eine harte Bonitätsauskunft, um die Eignung für eine Finanzierung zu ermitteln. Andere machen nur dann einen harten Zug, wenn Sie sich für eine bestimmte Finanzierungsoption entscheiden, die der Dienst anbietet.

Eine strenge Bonitätsprüfung kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Daher ist es wichtig zu wissen, wie der Dienst sie nutzt.

BNPL kann für Menschen mit Kreditproblemen eine großartige Alternative zur herkömmlichen Finanzierung für kleine Einkäufe sein.

Es gibt Berichte, dass für einige Dienste keine Mindestkreditwürdigkeit erforderlich ist, und selbst diejenigen, die dies tun, bieten möglicherweise dennoch Ratenzahlungsoptionen für Personen mit „fairen“ oder höheren FICO-Bewertungen (im Allgemeinen 600 und höher) an.

Denken Sie jedoch daran, dass Sie Zahlungen leisten müssen, wenn Sie BNPL für Ihren Kauf wählen, da dies sonst Konsequenzen nach sich zieht.

Wenn Sie Zahlungen nicht rechtzeitig leisten oder mit Ihren Zahlungen in Verzug sind, meldet der Dienst diese Informationen mindestens einer Kreditauskunftei und leitet Ihr Konto möglicherweise an einen Inkassobüro weiter. Dadurch sinkt Ihre Kreditwürdigkeit und Sie bleiben bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.

Verwandte Lektüre:So erhalten Sie kostenlos Ihren Kredit-Score 

Wer nutzt BNPL-Dienste?

Obwohl sich viele BNPL-Dienste an Millennials und Verbraucher der Generation Z richten, ergab eine Umfrage von The Ascent (ein Dienst von The Motley Fool) aus dem Jahr 2021, dass fast 56 % der Befragten beim Einkaufen einen BNPL-Dienst nutzten – ein Anstieg gegenüber knapp 38 % im Jahr 2020. 

Den stärksten Zuwachs bei den Nutzern verzeichneten in diesem Zeitraum die 18- bis 24-Jährigen (62 %) und die Käufer ab 55 Jahren (98 %). Aber im Großen und Ganzen zeigte jede befragte Altersgruppe einen Anstieg der Nutzung von BNPL-Diensten um 20 % oder mehr.

Wie viel kann ich ausgeben?

Wenn Sie zum ersten Mal mit einem BNPL-Dienst beginnen, ist Ihre Kaufkraft begrenzt und wird nach dem Algorithmus des Unternehmens berechnet. Einige Käufer haben möglicherweise ein anfängliches Kauflimit von 500 $, während andere nur 100 $ ausgeben können. 

Wenn Sie jedoch mehr Einkäufe über eine Plattform tätigen und pünktliche Zahlungen leisten, steigt Ihre Kaufkraft. Es lohnt sich, Plattformsprünge zu vermeiden.

Wenn Sie beispielsweise Afterpay regelmäßig nutzen, haben Sie eine größere Kaufkraft, als wenn Sie Klarna für einen Einkauf, Sezzle für einen anderen und Affirm für einen weiteren Einkauf nutzen.

Feststellen, ob BNPL das Richtige für Sie ist

BNPL-Dienste scheinen ein gutes Angebot zu sein, aber bevor Sie einen Dienst nutzen, sollten Sie Folgendes bedenken:

Finanzierungsflexibilität :BNPL-Dienste ermöglichen es fast jedem, mit minimalem Vorabbetrag das zu kaufen, was er gerade braucht (oder will).

Allerdings handelt es sich beim BNPL-Service nicht um eine Kreditkarte, die Sie von einem herkömmlichen Finanzinstitut erhalten würden, das erweiterte Zahlungsoptionen anbietet. 

Mit einer Kreditkarte können Sie Ihre Zahlungen so lange wie nötig verteilen, indem Sie jeden Monat die Mindestzahlung an Ihren Kreditkartenanbieter leisten. Ja, Sie zahlen möglicherweise mehr Zinsen, aber Sie haben bei Bedarf Zahlungsflexibilität. 

Ein BNPL-Service erfordert normalerweise vier gleiche Raten mit wenig Spielraum. In den meisten Fällen können Sie eine Zahlung verschieben, es wird jedoch erwartet, dass Sie den Restbetrag schnell begleichen.

Nehmen wir an, Sie tätigen einen Kauf im Wert von 750 $. Sind Sie bereit, in den nächsten ein bis zwei Monaten jede zweite Woche 187 $ zu zahlen?

Rücksendungen :Lesen Sie immer das Kleingedruckte bezüglich Rücksendungen, wenn Sie einen BNPL-Dienst nutzen. Nur weil Sie einen Artikel zurücksenden, heißt das nicht, dass Sie aufhören, die BNPL-Dienstleister zu bezahlen. Es kann ein bis zwei Wochen dauern, bis das Geschäft mit dem BNPL-Service über Ihre Rücksendung kommuniziert.

Sie müssen weiterhin regelmäßige Zahlungen an den BNPL-Anbieter leisten und darauf warten, dass dieser und nicht das Geschäft Ihr Geld zurückerstattet.

Kredit :Wie bereits erwähnt, benötigen Sie nicht unbedingt eine gute Bonität (oder einen Bonitäts-Score), um einige BNPL-Dienste nutzen zu können. Wenn Sie jedoch Ihre Raten nicht zahlen oder verspätet zahlen, meldet der BNPL-Dienst den Kreditauskunfteien Ihre Zahlungshistorie und Ihren Zahlungsverzug.

Käufer, die sich entscheiden, jetzt zu kaufen und später zu bezahlen, sollten vorsichtig sein, wenn sie mit diesen Diensten mehr kaufen, als sie sich leisten können. Zwanzig-Dollar-Zahlungen alle zwei Wochen für mehrere Artikel summieren sich schnell.

Verwandte Lektüre:Bauen Sie eine hohe Kreditwürdigkeit auf und halten Sie sie dort 

Wann sollte BNPL verwendet werden?

Wenn Sie auf die Verwendung einer Kreditkarte oder anderer herkömmlicher Kreditoptionen verzichten und einen Kauf tätigen möchten, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen, ist ein BNPL-Service möglicherweise die richtige Wahl.

Sie erhalten eine sofortige Entscheidung und eine angemessene Kaufkraft, um die neue Jeans, die Sie brauchen, oder sogar einen Küchentisch zu kaufen. 

Im Allgemeinen werden Ihnen keine Zinsen berechnet, und wenn Sie diese Dienste verantwortungsbewusst nutzen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

Wann man eine Kreditkarte verwendet

Für Käufer, die besondere Rabatte oder Cashback, Punkte oder Meilen sammeln möchten, ist eine Kreditkarte immer die bessere Option.

Kreditkartenunternehmen bieten Verbrauchern im Allgemeinen auch ein höheres Kreditlimit und andere Schutzmaßnahmen an, die ein BNPL-Dienst möglicherweise nicht bietet.

Wenn Sie Wert auf niedrigere Mindestzahlungen legen, ist die Flexibilität einer Kreditkarte unschlagbar. Unabhängig davon müssen Sie einen Plan zur Rückzahlung haben.

Das Fazit

Ratenkredite am Point-of-Sale sind bequem und berechnen den Verbrauchern keine unverschämten Gebühren. Sie sind eine legitime Zahlungsmethode, um das zu bekommen, was Sie brauchen, und das mit geringeren Vorabkosten. 

Käufer, die diese kurzfristigen Finanzierungsangebote verantwortungsvoll nutzen, profitieren von flexiblen Checkout-Möglichkeiten. Doch zu hohe Ausgaben oder nicht rechtzeitige Zahlungen könnten für andere finanzielle Schwierigkeiten nach sich ziehen. 

Wenn Sie daran interessiert sind, auf den „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Zug aufzuspringen, beginnen Sie mit einem kleinen Einkauf, leisten Sie die Zahlungen pünktlich und sehen Sie, wie BNPL für Sie funktioniert. Achten Sie nur darauf, dass Sie mit Bedacht kaufen.

Amy und Vicki sind die Co-Autoren von Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, von Adams Media.

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Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.