Einkommensbeteiligungsvereinbarungen (ISAs) vs. Studienkredite:Ein umfassender Leitfaden

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Wenn Sie eine Universität, ein College oder eine Handelsschule besuchen möchten, sich aber Sorgen über die finanzielle Belastung machen, die die Aufnahme eines Studienkredits mit sich bringt, sollten Sie sich vielleicht über eine Einkommensbeteiligungsvereinbarung oder ISA informieren.

Es ist nicht verwunderlich, wenn Sie noch nie von einer ISA gehört haben. In einigen Teilen des Landes sind sie praktisch unbekannt.

Wenn Sie jedoch nach einer Alternative zum Studienkredit suchen, kann eine Einkommensbeteiligungsvereinbarung eine praktikable Option sein. Dennoch gibt es eine Menge zu wissen, bevor Sie sich entscheiden.

Ein ISA ist eine besondere Art von Studienkredit, der es Ihnen ermöglicht, Geld für ein Studium zu leihen und es dann auf der Grundlage einer zukünftigen Gehaltsschätzung zurückzuzahlen.

Obwohl die meisten ISA-Anbieter ihre Finanzprodukte als Ersatz für Studienkredite an Darlehensnehmer vermarkten, hat das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) festgestellt, dass es sich tatsächlich um Studienkredite handelt.

Sie unterscheiden sich einfach von dem typischen Bewerbungsformular, für das sich viele Studenten zu Beginn ihrer Hochschulausbildung bewerben.

Einkommensteilungsvereinbarungen bergen wie jede andere Verschuldung ein gewisses Risiko und sollten erst in Betracht gezogen werden, nachdem Sie alle anderen Bundesdarlehen für Studenten, Pell-Stipendien oder andere Finanzierungsmöglichkeiten ausgeschöpft haben.

Stellen Sie sicher, dass Sie sich auch über alle herkömmlichen privaten Studiendarlehen informieren, für die Sie sich qualifizieren, bevor Sie sich für einen Vertrag mit einem ISA-Anbieter entscheiden.

Und vergleichen Sie alle Angebote und Konditionen gründlich, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.

Wie funktionieren ISAs?

Im Wesentlichen handelt es sich hierbei um eine Art Gewinnbeteiligungsvereinbarung. Dabei handelt es sich um eine Vereinbarung, bei der die Art des Studiendarlehens, das Sie erhalten, dazu dient, die Kosten Ihrer Ausbildung oder Ausbildung zu decken, basierend auf der Erwartung, dass Sie ein Gehalt verdienen, das Ihnen die Rückzahlung des Darlehens ermöglicht.

Ein Darlehen von einem ISA-Kreditgeber ist dasselbe wie ein Darlehen von jedem anderen Kreditgeber.

Durch die Übernahme der Schulden erklären Sie sich damit einverstanden, dem Vertragsgeber für einen festgelegten Zeitraum nach Abschluss Ihrer Hochschulausbildung oder Ausbildung einen festen Prozentsatz Ihres Einkommens zurückzuzahlen.

In der Regel erfolgt dies für einen vereinbarten Zeitraum oder eine festgelegte Anzahl von Zahlungen.

In einigen Fällen kann es sein, dass Sie am Ende mehr oder weniger als den Betrag zahlen, den Sie für die Studiengebühren erhalten haben.

ISA-Programme haben in den letzten Jahren an Popularität gewonnen, obwohl sie im Vergleich zu anderen Studiendarlehen als Form der Hochschulfinanzierung relativ selten sind.

Vorteile und Nachteile von ISAs

Im Vergleich zu herkömmlichen Studienkrediten bieten Einkommensbeteiligungsvereinbarungen mehrere Vorteile. Sie werden häufig in Verbindung mit anderen Formen finanzieller Unterstützung verwendet, beispielsweise Zuschüssen, Stipendien oder herkömmlichen Studiendarlehen.

Da sie keinen Zinssatz für den Geldbetrag haben, den Sie zurückzahlen müssen, sind sie möglicherweise eine bessere Option als Studienkredite mit variablen Zinssätzen, die teurer sein können.

Eine langfristige Finanzplanung ist möglich, da der Zahlungszeitraum in der Regel definiert und begrenzt ist. Dennoch kann es schwierig sein, die monatlichen Zahlungen abzuschätzen, wenn Ihr zukünftiges Gehalt bei der Aufnahme in die ISA unbekannt ist.

Wie bei einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen für staatliche Studiendarlehen müssen Sie bei ISA-Zahlungen einen Gehaltsscheck verdienen.

Während Zahlungen ausgesetzt werden können, wenn Sie weniger als die Mindesteinkommensschwelle für Ihren Job verdienen, bieten Bundesdarlehen möglicherweise Optionen zum Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst, wenn Sie bei einem qualifizierten Arbeitgeber arbeiten oder aufgrund eines niedrigen Gehalts ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben.

ISAs haben auch einige Nachteile.

Für einen besser bezahlten Job ist möglicherweise ein höherer Prozentsatz Ihres Gehalts in Form einer monatlichen Zahlung erforderlich.

Darüber hinaus bieten in der Regel nur wenige Bildungseinrichtungen Einkommensteilungsvereinbarungen an und beschränken die ISA-Dienste möglicherweise auch auf Studierende bestimmter Hauptfächer oder solche, die andere Anforderungen erfüllen.

Etwa fünfzig Hochschulen, darunter die Northeastern University, die Purdue University und die University of Utah, bieten derzeit ihre Einkommensbeteiligungsvereinbarungsprogramme an.

Dennoch richten sich die meisten College-ISA-Programme speziell an ihre Studenten. Viele Schulen, die ISAs für Schüler anbieten, verfügen über ein Vergleichstool, mit dem sie verschiedene Darlehensoptionen erkunden können. 

Andererseits bieten private Kreditgeber wie Stride Funding Einkommensbeteiligungsvereinbarungen an, die von den meisten anderen Hochschulen und Universitäten akzeptiert werden.

Machen Sie Ihre Hausaufgaben und seien Sie äußerst vorsichtig, wenn Sie ein privates Finanzierungsunternehmen für eine ISA beauftragen, da festgestellt wurde, dass einige Unternehmen unfaire Zinssätze für Studierende mit niedrigem Einkommen oder andere betrügerische Praktiken im Zusammenhang mit diesen privaten Bildungskrediten anbieten.

Ist ein ISA in einer Kreditauskunft aufgeführt?

Ein genehmigter privater Studienkredit erfordert fast immer die Anwesenheit eines Mitunterzeichners oder eine Mindestkreditwürdigkeit.

Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit (oder fehlender Bonität) oder Menschen, die ihre gesamten Ersparnisse für das Studium ausgegeben haben, könnten von Einkommensbeteiligungsvereinbarungen profitieren, da sie normalerweise nicht die Anforderungen herkömmlicher Kredite erfüllen.

In einer Kreditauskunft wird jedoch eine Einkommensteilungsvereinbarung ausgewiesen, da das Consumer Financial Protection Bureau entschieden hat, dass es sich tatsächlich um Kreditprodukte handelt.

Bieten ISAs Steuervorteile?

Nach geltendem US-Steuerrecht ist es nicht möglich, ISA-Zahlungen auf die gleiche Weise abzuziehen wie Zinsen für einige Studienkredite, da die durch eine ISA erzielten Einkünfte von Anlegern als steuerpflichtig gelten.

(Einige gekündigte Studiendarlehen sind nicht steuerpflichtig, wie dies bei gekündigten Einkommensteilungsvereinbarungen der Fall ist.)

Vergleichen Sie dies mit Steuerabzügen für diejenigen, die ein privates oder staatliches Studiendarlehen aufgenommen haben und bestimmte Einkommensvoraussetzungen erfüllen, die es ihnen ermöglichen, bis zu 2.500 US-Dollar an Darlehenszinsen von ihren jährlichen Steuern abzuziehen.

Dies ist mit einer Einkommensteilungsvereinbarung (Income Sharing Arrangement, ISA) nicht möglich, da dort normalerweise keine Darlehenszinsen erhoben werden.

Können Sie einer ISA entkommen?

Stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen einer Einkommensteilungsvereinbarung gründlich verstanden haben, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben, da dies Auswirkungen auf Ihre finanzielle Zukunft haben könnte.

Sobald Sie anfangen, in einem hochbezahlten Beruf ein Gehalt zu verdienen, fällt es Ihnen möglicherweise schwer, die Zahlungsbedingungen zu akzeptieren, die zu einer erheblichen Einbuße Ihres Monatsgehalts führen würden.

Wie bei herkömmlichen Studienkrediten, die ebenfalls einen festen Rückzahlungsplan haben, sind diese Rückzahlungsmöglichkeiten vertraglich an den Kreditnehmer gebunden.

Dennoch gibt es, wie bei anderen Studienkrediten auch, in der Regel Bestimmungen, die eine Zahlungsaussetzung ermöglichen, wenn das monatliche Einkommen eines Hochschulabsolventen unter einen bestimmten Betrag fällt oder wenn andere Gründe vorliegen, warum Zahlungen nicht geleistet werden können.

Es gibt Möglichkeiten, aus einer Einkommensbeteiligungsvereinbarung auszusteigen, diese können jedoch restriktiver sein als normale Studiendarlehen.

Der wichtigste Weg, eine ISA zu beenden, besteht natürlich darin, die erforderlichen Zahlungen zu leisten.

Ihr ISA wird auch vorzeitig beendet, wenn der volle Dollarbetrag der Zahlungen die Zahlungsobergrenze erreicht, die festgelegt wurde, um Besserverdiener davor zu schützen, zu viel zahlen zu müssen.

Ein ISA endet auch, wenn die Rückzahlungsfrist endet. Die Gesamtzeit, die für die Durchführung von Zahlungen erforderlich ist, endet mit dem Ende des Zahlungsfensters, unabhängig davon, wie viel bezahlt wurde.

Wie andere Formen von Schulden können ISAs möglicherweise leichter beglichen werden als typische Studienkredite, wenn der Kreditnehmer Insolvenz anmeldet.

In vielen Fällen wird dies jedoch durch Bestimmungen verhindert. Daher sollten Sie keine ISA in der Erwartung abschließen, irgendwann Insolvenz anzumelden.

Darüber hinaus besteht im Insolvenzrecht zunehmend die Tendenz, die Begleichung von Studentenschulden aus Darlehen jeglicher Art im Rahmen einer Insolvenz zu erschweren, sodass sich dies in Zukunft ändern kann.

Wann sollte eine Einkommensteilungsvereinbarung in Betracht gezogen werden?

Wenn Ihnen Stipendien verweigert wurden, Sie kein Studiendarlehen mit einem für Sie akzeptablen Zahlungsplan und Bedingungen finden und Sie alle anderen Finanzierungsmöglichkeiten ausgeschöpft haben, kann ein ISA eine praktikable Option sein.

In einigen Fällen ist der Beitritt zu einer ISA von Vorteil, es gibt jedoch einige Ausnahmen, z. B. für diejenigen, die eine Karriere mit hohem Einkommen anstreben, was höhere monatliche Zahlungen bedeutet.

Im Allgemeinen gibt es einige Szenarien, in denen eine Einkommensteilungsvereinbarung anstelle eines herkömmlichen Studienkredits in Betracht gezogen werden sollte.

ISAs sind am vorteilhaftesten, wenn Sie Studienkreditschulden aufgrund schlechter Kreditwürdigkeit vollständig vermeiden möchten oder erwägen, in einen schlecht bezahlten Bereich einzusteigen.

Wenn Sie ein Studiendarlehen für einen Karriereweg aufnehmen, der weniger bezahlt als andere, etwa als Lehrer oder Sozialarbeiter, beim Friedenskorps oder für eine Stelle im Ministerium, können Sie Ihre ISA-Zahlungen niedrig halten, und Ihre Verpflichtung gegenüber dem Kreditgeber wird nach einem festgelegten Zeitraum erfüllt.

Dies ist oft besser als die Aufnahme eines Studienkredits, bei dem ein effektiver Jahreszins (APR) dazu führen kann, dass Ihre Verpflichtung mit der Zeit so weit ansteigt, dass Sie keine monatlichen Zahlungen mehr leisten können.

Zeit zu wählen

Ohne Zugang zu Finanzierungsmöglichkeiten wie bundesstaatlichen Studiendarlehen, Zuschüssen, Militärleistungen, zinsgünstigen Privatdarlehen oder anderen Formen der Bildungsfinanzierung könnten Sie über eine Einkommensteilungsvereinbarung nachdenken.

Auch wenn Ihre Schule Ihnen die Möglichkeit bietet, ein ISA zu nutzen, stellen Sie sicher, dass Sie diejenige mit den besten Konditionen für Ihre zukünftigen Ziele finden.

Denken Sie daran, dass die Vertragsbedingungen und der Einkommensbeteiligungsprozentsatz eines ISA normalerweise festgelegt sind und auf Schätzungen des zukünftigen Einkommens nach dem Abschluss basieren.

Etwas, das 10 % Ihres Gehalts von Ihrem zukünftigen Gehalt abzieht, kann nicht gegen etwas ausgetauscht werden, das nur 5 % einnimmt.

Man sollte auch bedenken, dass es zwar möglich ist, Zahlungen auf einer ISA auszusetzen oder sie vollständig erlassen zu lassen, diese Optionen jedoch rar gesät sind.

Und oft muss man bestimmte Härtekriterien erfüllen, bevor eine Insolvenzbefreiung der Schulden gewährt wird.

Jedes Darlehen oder jede Vereinbarung sowie die Rückzahlungsbedingungen, die Sie eingehen, sollten für beide Seiten von Vorteil sein, nicht zu viel von Ihrem zukünftigen Gehalt beanspruchen und es Ihnen ermöglichen, Ihre Ausbildung in der Zukunft ohne nennenswerte finanzielle Belastungen abzuschließen. Wählen Sie sorgfältig aus.

Amy und Vicki sind die Co-Autoren von Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, von Adams Media.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.