Die tatsächlichen Kosten einer niedrigen Kreditwürdigkeit und wie man sie verbessern kann

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Wie Sie vielleicht wissen, ist Ihre Kreditwürdigkeit eine große Sache.

Ein gutes Ergebnis macht das Leben einfacher, während ein schlechtes Ergebnis es ziemlich schwierig machen kann.

Das Problem ist, dass viele Menschen nicht wissen, wie hoch ihre Kreditwürdigkeit wirklich ist.

Oder wie eine schlechte Kreditwürdigkeit ihnen schaden und sie sogar Tausende von Dollar kosten kann, wenn sie nicht verbessert wird.

Wenn Ihre Bonitätsbewertung in den Bereich „sehr schlecht“, „schlecht“ oder sogar „mittelmäßig“ fällt, müssen Sie mit Folgendem rechnen:

• Probleme beim Erhalt eines neuen Guthabens
• Höhere Zinssätze und Gebühren, sofern genehmigt 
• Höhere Versicherungstarife
• Probleme beim Erhalt eines Wohnungsmietvertrags
• Unfähigkeit, ein Haus zu kaufen
• Schwierigkeiten beim Kauf eines neuen Autos oder anderer teurer Dinge
• Schwierigkeiten, ein Mobiltelefon oder andere Verträge zu bekommen
• Anforderungen für Anzahlungen oder Gesamtvorauszahlungen für Dienstleistungen
• Potenzielle Probleme bei der Einstellung für bestimmte Jobs

Was ist ein Kredit-Score und wie wird er berechnet?

Ihr Kredit-Score ist eine dreistellige Zahl zwischen 300 und 850. Kreditgeber nutzen diese Zahl, um einzuschätzen, wie riskant es wäre, Ihnen einen Kredit zu gewähren.

Höhere Werte sind besser, was bedeutet, dass Menschen mit höheren Werten weniger riskant wirken. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie die Zahlungen wie vereinbart leisten.

Ihre Kreditwürdigkeit wird auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet, die Sie Ihrer Kreditauskunft entnehmen.

Zu diesen Faktoren gehören:

• Die Anzahl Ihrer Kreditkonten und die Mischung der Kreditarten (revolvierender Kredit und Ratenkredit) – etwa 10 % Ihrer Kreditwürdigkeit

• Die Länge Ihrer Bonitätshistorie und die Höhe des neu erhaltenen Kredits machen 15 % bzw. 10 % Ihres Punktestands aus

• Ihre Zahlungshistorie, sodass jede verspätete Kredit- oder Kreditkartenzahlung bekannt ist – Ihre Unterlagen können 35–40 % Ihrer Punktzahl ausmachen

• Der Betrag, den Sie schulden, und Ihr Kreditauslastungsgrad – der Anteil des verfügbaren Kredits (Kreditlimit), den Sie nutzen – können 30 % Ihres Punktestands ausmachen

Zahlungs- und Nichtzahlungsaktivitäten bei Ihnen gewährten Darlehen oder Krediten werden den Kreditauskunfteien gemeldet und wirken sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Es gibt drei große Kreditauskunfteien, und Ihre Bonitätshistorie kann zwischen ihnen leicht variieren. Dies liegt daran, dass Sie möglicherweise ein Konto bei einem Gläubiger haben, der nicht allen drei Gläubigern Bericht erstattet.

Eine Kreditauskunftei kann Scores nur auf der Grundlage der ihr zur Verfügung stehenden Informationen berechnen, daher können fehlende Informationen zu Abweichungen führen.

Was hat keinen Einfluss auf Ihre Punktzahl?

Während Ihre Bonitätshistorie an Sie gebunden ist, sind einige persönliche Informationen und Finanztransaktionen nicht in Ihrem Bonitätsprofil enthalten und haben keinen Einfluss auf Ihre Bonitätsbewertung.

Ihre Kreditakte enthält Ihren Namen, Ihre Sozialversicherungsnummer, Ihr Geburtsdatum, Ihre Adresse (aktuelle und frühere) sowie einen Insolvenzantrag und alle gegen Sie registrierten Pfandrechte oder Urteile.

Persönliche Daten wie Alter, Geschlecht, Familienstand, Rasse, nationale Herkunft, Religion oder Bezug von Sozialhilfe können jedoch nicht zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit herangezogen werden.

In manchen Situationen werden Sie möglicherweise nach diesen Informationen gefragt; Es kann jedoch nicht dazu verwendet werden, Sie bei Kreditentscheidungen zu diskriminieren

Aktivitäten, die nicht direkt sind Folgende Faktoren können sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken:

• Überprüfung Ihrer eigenen Kreditauskunft (sogenannte Soft Inquiry)

• Banktransaktionen wie die Verwendung einer Debitkarte oder das Anfallen einer Überziehungsgebühr (es sei denn, Ihr Konto wird aufgrund erheblicher unbezahlter Überziehungsgebühren eingezogen)

• Jobwechsel oder Einkommensschwankungen

• Suchen Sie beispielsweise nach dem besten Zinssatz für eine Hypothek oder einen Autokredit, wenn dies in kurzer Zeit erledigt ist

• Kreditverweigerung – potenzielle Kreditgeber führen zwar eine strenge Anfrage durch, die in Ihrem Bericht angezeigt wird, ihre Entscheidung, Ihnen kein Geld zu leihen, wird jedoch nicht aufgezeichnet.

• Zahlung von Versicherungsprämien oder Studiengebühren

• Zahlungsaktivitäten an Versorgungs- und Mobilfunkunternehmen sowie andere kleine Unternehmen oder Einzelpersonen, z. B. einen Friseursalon, einen Massagetherapeuten oder ein Landschaftsbauunternehmen, es sei denn, Ihr Konto wird an Inkassounternehmen übergeben.

• Unterhalts- oder Unterhaltszahlungen für Kinder, es sei denn, es liegt ein Zahlungsverzug vor und es wird ein Urteil gegen Sie erlassen

• Mietzahlungen werden in vielen Fällen nicht an Kreditauskunfteien gemeldet, aber die Nichtzahlung der Miete kann zur Räumung und zum Inkasso führen. Während die Räumung selbst möglicherweise keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat, kann dies auf die Inkassoaufzeichnungen zutreffen.

Darüber hinaus hat die Kreditwürdigkeit Ihres Ehepartners keinen Einfluss auf Ihre. Aber gemeinsame Kreditkonten, die Sie gemeinsam führen, wirken sich auf Sie beide aus.

Was ist ein schlechter Kredit-Score?

FICO®-Scoring-Modelle, entwickelt von der Fair Isaac Corporation, sind heute die am häufigsten verwendeten Modelle zur Ermittlung von Scores, wobei die meisten Kreditgeber derzeit die FICO Score 8-Version verwenden.

Es stützt sich auf Daten, die nur in Ihrer Kreditauskunft verfügbar sind, und berücksichtigt nicht Dinge wie Einkommen, Beschäftigungsdauer oder Art des Kredits, den Sie beantragen.

Die FICO-Werte liegen zwischen 300 und 850, wobei Werte von 669 bis 580 als mittelmäßig gelten und Werte unter 580 als sehr niedrig oder schlecht gelten.

Ein weiteres Kreditbewertungsmodell, von dem Sie vielleicht gehört haben, ist VantageScore®, entwickelt von VantageScore Solutions, LLC. Dieses Joint Venture besteht zwischen den drei großen Kreditauskunfteien Equifax, Experian und Transunion.

Der VantageScore reicht von 300 bis 850 und setzt sich wie folgt zusammen:

• Ausgezeichnet:750 bis 850
• Gut:700 bis 749
• Mittelmäßig:650 bis 699
• Schlecht:550 bis 649
• Sehr schlecht:300 bis 549

VantageScore 4.0 stützt sich ebenfalls auf Informationen aus Ihrer Kreditauskunft, beinhaltet jedoch ein Trenddatenkonzept, um bestimmte positive Verhaltensweisen von Gläubigern zu würdigen, wie beispielsweise die aktive Tilgung von Schulden.

Wie Sie sehen können, ist bei diesem Modell ein Wert unter 650 ein schlechter Kredit-Score, und alles unter 550 gilt als ein sehr schlechter Kredit-Score. Eine faire Kreditwürdigkeit kann auch einige Probleme bereiten.

Größere Vorteile werden bei Werten von 720 und höher gesehen.

VantageScore® gibt an, dass der durchschnittliche Score in den USA bei 698 liegt. Ein perfekter Kredit-Score ist möglich, aber nur 1,6 % der Amerikaner haben diesen. 

Nebenwirkungen einer schlechten Bonität 

Eine Bonitätsbewertung im schlechten Bereich kann sich erheblich auf Ihre persönlichen Finanzen auswirken und Ihre Fähigkeit, Vermögen aufzubauen, zumindest kurzfristig, beeinträchtigen.

Wenn Ihr Kreditprofil und Ihre Bonitätsbewertung am unteren Ende der Skala liegen, können Sie Folgendes erwarten:

Schlechte Kreditwürdigkeit =Probleme bei der Kreditvergabe

Wenn Ihre Kredithistorie nicht gerade günstig ist, ist es schwierig, einen neuen Kredit zu günstigen Konditionen zu erhalten.

Finanzinstitute werden Ihnen nur ungern Produkte wie Kreditkarten, Autokredite, Hypotheken, Kreditlinien, Privatkredite und die Refinanzierung von Studienkrediten genehmigen.

Wenn Sie in der Vergangenheit Ihre Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlt haben, ist Ihre Kreditwürdigkeit wahrscheinlich schlechter. Dieser niedrige Wert ist ein Signal für die Kreditgeber und zeigt ihnen, dass sie sich nicht darauf verlassen können, dass Sie pünktliche Zahlungen leisten.

Das macht Sie zu einem Risiko. Was ist, wenn Sie überhaupt nicht bezahlen? 

Wenn verspätete Zahlungen für ausstehende Schulden nicht beglichen werden können, leitet Ihr Kreditgeber möglicherweise ein Inkassoverfahren ein, was sich weiter negativ auf Ihre Punktzahl auswirkt.

Wenn man es so betrachtet, macht es durchaus Sinn, dass Kreditgeber kein Geld an Personen mit schlechter Bonität verleihen möchten. 

Mit einer schlechten Kreditwürdigkeit stehen Sie möglicherweise vor diesen Herausforderungen

Während es für einige Arten von Krediten und Kreditprodukten schwieriger ist, eine Genehmigung zu erhalten als für andere, macht es eine schlechte Kreditwürdigkeit schwierig, sich für irgendetwas zu qualifizieren.

Und selbst wenn Ihnen ein Kredit gewährt wird, kann dieser mit hohen Kosten verbunden sein.

Unfähigkeit, Hausbesitzer zu werden

Wenn ein Hypothekengeber Ihnen keinen Kredit gewährt, können Sie ohne einen starken Mitunterzeichner Ihres Hypothekendarlehensantrags kein Hausdarlehen erhalten.

Obwohl Wohneigentum nicht für jeden das Richtige ist, möchten einige Menschen, die längere Zeit an einem Ort bleiben möchten, lieber Eigenkapital in ihre eigenen Häuser einbauen, als Miete zu zahlen.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist, ist die Miete möglicherweise Ihre einzige Option.

Schwierigkeiten beim Kauf eines Autos oder eines anderen teuren Artikels

Wenn Sie ein Auto kaufen, ist es finanziell meist die beste Möglichkeit, bar zu bezahlen. Wenn Sie jedoch nicht über das nötige Geld verfügen, müssen Sie nach Finanzierungsmöglichkeiten suchen.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist, ist es leider schwierig, eine Genehmigung für einen Autokredit zu erhalten.

Wenn Sie kein Auto kaufen können, beschränken sich Ihre Transportmöglichkeiten auf öffentliche Verkehrsmittel, die Bezahlung eines Taxis oder einer Mitfahrgelegenheit, auf die Mitfahrgelegenheiten anderer oder auf den Weg zu Ihrem Ziel zu Fuß.

Ohne ein Fahrzeug sind möglicherweise auch Ihre Beschäftigungsmöglichkeiten eingeschränkt, was Ihre Fähigkeit zur Schuldentilgung und zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann.

Hohe Zinssätze und Gebühren

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit im angemessenen Bereich liegt (und manchmal sogar schlecht ist), haben Sie möglicherweise dennoch Anspruch auf bestimmte Kreditarten.

Leider besteht der Haken daran, dass Sie mit höheren Zinssätzen rechnen müssen als Menschen mit gesünderen Ergebnissen.

Möglicherweise sehen Sie ein Kreditkartenunternehmen oder einen Gebrauchtwagenhändler, der damit wirbt, Kunden mit schlechter Bonität zuzulassen. Womit sie nicht prahlen, sind die ungünstigen Kreditkonditionen und der damit verbundene hohe Preis.

Wenn Sie ein Auto benötigen und dies die einzige Kreditart ist, für die Sie in Frage kommen, zahlen Sie am Ende viel mehr, als das Auto über die Laufzeit Ihres Kredits wert ist. Keine Situation, in der Sie sein möchten!

Höhere Versicherungstarife

In einigen Bundesstaaten kann eine schlechte Bonität einen großen Einfluss auf die Versicherungsprämien haben.

Ein Bericht zeigte, dass sich die Versicherungsprämien eines Hausbesitzers für jemanden mit schlechter Bonität im Vergleich zu jemandem mit ausgezeichneter Bonität verdoppeln könnten.

Es ist wichtig herauszufinden, ob die Angebote, die Sie von Versicherungsunternehmen erhalten, auf Ihrer Kreditwürdigkeit basieren.

Durch die Suche nach einer Versicherung können Sie immer Geld sparen, aber wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht gut ist, ist dies die einzige Möglichkeit, den bestmöglichen Tarif zu erhalten.

Probleme beim Erhalt von Verträgen

Wussten Sie, dass Mobilfunkanbieter vor Vertragsabschluss eine Bonitätsprüfung durchführen?

Dies liegt daran, dass sie einen Hinweis darauf haben möchten, dass Sie das vergünstigte Telefon nicht nehmen und auf Ihre Rechnung verzichten.

Leider erweckt Ihre schlechte Kreditwürdigkeit kein Vertrauen. Sie können sich weigern, Ihnen einen Vertrag zu geben oder eine Kaution zu verlangen.

Wenn Sie keinen Vertrag abschließen können, müssen Sie ein Telefon direkt kaufen und auf Prepaid umstellen. Abhängig von Ihren Anforderungen kann dies am Ende ziemlich kostspielig sein.

Schwierigkeiten bei der Sicherung eines Mietvertrags

Ebenso wie Mobilfunkanbieter dürfen Vermieter vor der Vermietung einer Wohnung eine Bonitätsprüfung durchführen. Wenn sich herausstellt, dass Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist, möchten sie möglicherweise nicht an Sie vermieten.

Dies schränkt Ihre Möglichkeiten ein und bedeutet, dass Sie am Ende möglicherweise mehr bezahlen oder in einer Gegend leben müssen, in der Sie nicht sein möchten.

Anzahlungs- oder Vorauszahlungsanforderungen

Ähnlich wie Mobilfunkanbieter und Immobilienbesitzer können auch Versorgungsunternehmen Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, bevor sie Sie als Kunden aufnehmen.

Wenn Ihr Kreditprofil negativ ist, wird wahrscheinlich eine Anzahlung von Ihnen verlangt, bevor der Service in Anspruch genommen wird.

Andere Dienstleister verlangen möglicherweise eine Vorauszahlung, wenn ihr Antragsverfahren feststellt, dass bei Ihnen ein Kreditrisiko besteht.

Mögliche Probleme bei der Einstellung

Je nachdem, wo Sie sich bewerben, führen potenzielle Arbeitgeber möglicherweise eine Hintergrundüberprüfung durch, einschließlich der Einholung Ihrer Kreditauskunft.

Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann Ihre Chancen auf eine Anstellung beeinträchtigen. Das hängt von der Art des Jobs ab, aber eingeschränkte Karrieremöglichkeiten sind nie eine gute Sache!

Schritte zur Verbesserung einer niedrigen Kreditwürdigkeit

Da Sie nun wissen, wie sich eine schlechte Bonitätshistorie und eine schlechte Bonitätsbewertung negativ auf Sie auswirken können, möchten Sie wahrscheinlich darüber nachdenken, wie Sie diese verbessern können.

Die gute Nachricht ist, dass Sie eine gute Bonitätsbewertung erreichen können. Es wird jedoch Zeit und einige fundierte finanzielle Entscheidungen erfordern.

Es mag einfacher sein, von einer guten zu einer hervorragenden Kreditwürdigkeit zu gelangen, als von einer sehr schlechten zu einer guten, aber es ist tatsächlich möglich. Denken Sie daran:Versprechen von schnellen Lösungen in kurzer Zeit sind wahrscheinlich zu schön, um wahr zu sein.

Verwenden Sie diese 9 Schritte, um eine schlechte Kreditwürdigkeit zu korrigieren und gute Kreditgewohnheiten aufzubauen:

1. Besorgen Sie sich alle drei Ihrer Kreditauskünfte und überprüfen Sie sie gründlich – so geht's.

1. Melden Sie sich für kostenlose Kredit-Scores und Berichte mit Diensten wie Credit Karma oder über Ihren Kreditkartenaussteller oder Ihr Finanzinstitut an. Für eine umfassende Kreditüberwachung sollten Sie Dienste wie myFICO in Betracht ziehen.

1. Bestreiten Sie etwaige Unstimmigkeiten in der Kreditauskunft.

1. Machen Sie Ihre monatlichen Zahlungen für alle Schulden pünktlich und halten Sie sich über alle überfälligen Kredite auf dem Laufenden.

1. Bezahlen Sie ausstehende Schulden, insbesondere revolvierende Schulden wie Kreditkartenschulden, um die Kreditauslastung niedrig zu halten. Versuchen Sie, Ihre Kreditkarten jeden Monat vollständig zu bezahlen, und streben Sie danach, bei Kreditlinien mit ausstehenden Beträgen mehr als die Mindestzahlung zu leisten.

1. Vermeiden Sie die Schließung von Kreditkartenkonten, da dies Auswirkungen auf Ihren Kreditmix und Ihre Kreditauslastung haben kann.

1. Seien Sie außerdem vorsichtig bei der Beantragung vieler neuer Kredite, Kreditkarten oder Kreditlinien, da jeder Kreditantrag bedeutet, dass ein Gläubiger eine strenge Kreditanfrage durchführt, die in Ihrer Kreditakte verbleibt. (Hinweis:Wenn Sie Ihre eigene Kreditauskunft erstellen, spricht man von einer sanften Anfrage, die Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schadet.)

1. Für einige kann sich die Aufnahme einer gesicherten Kreditkarte oder eines Privatkredits lohnen, um pünktliche Ratenzahlungen oder monatliche Kreditkartenzahlungen anzuzeigen.

1. Erwägen Sie, Ihr Guthaben einzufrieren, um die Beantragung eines neuen Kredits zu erschweren und sich vor Identitätsdiebstahl zu schützen.

Einzelheiten zu diesen Schritten und weitere Tipps für diejenigen, die gerade erst anfangen und eine starke Kreditwürdigkeit aufbauen möchten, finden Sie unter „So bauen Sie eine hohe Kreditwürdigkeit auf und behalten diese bei“.

Eine schlechte Bonität heute kann sich kurzfristig stark auf Ihr finanzielles Leben auswirken.

Dennoch können Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit und schlechte Finanzhistorie beheben, indem Sie die hier und im verlinkten Artikel genannten Schritte unternehmen.

Wenden Sie sich gerne an uns, wenn Sie Hilfe bei der Suche nach zusätzlichen Ressourcen und Tools zur Verbesserung Ihrer finanziellen Gesundheit benötigen.

Weiter:Ist die Konsolidierung Ihrer Schulden eine gute Idee?

Amy und Vicki sind die Co-Autoren von Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, von Adams Media.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.