IRA-Rollover-Regeln:Alles zu wissen

Wenn es Sie etwas nervös macht, Ihre Altersvorsorge zu verschieben, ist das normal. Bei vielen Rentenplänen, einschließlich IRAs und 401(k)s, könnten Sie am Ende unerwartete Strafen und zusätzliche Steuern zahlen, wenn Sie nicht aufpassen. Das Verstehen einiger Grundregeln und die Beratung durch einen Steuerexperten können viel dazu beitragen, kostspielige Fehler zu vermeiden.

Im IRA-Jargon wird das Verschieben von Geld von einem Rentenkonto auf ein anderes als Rollover, Transfer oder Umwandlung bezeichnet. Wie Sie vielleicht erraten haben, haben diese Transaktionen Regeln. Hier sind ein paar Dinge, die Sie über die Verlängerung Ihrer Rentengelder, die IRA-Rollover-Regeln und Vorsorge für den Ruhestand wissen sollten .

Was ist ein IRA-Rollover?

Mit einem Rollover-IRA können Sie Gelder von Ihrem früheren arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan in einen IRA verschieben, wenn Sie Ihren Job verlassen, z. B.   Ihr 401(k) auf einen IRA übertragen . Auf diese Weise können Sie Ihr Altersguthaben steuerbefreit halten, ohne Steuern zu zahlen oder einen Vorbezug zu bezahlen, wenn Sie das Geld auf Ihr Konto überweisen.

Weitere Informationen:Was ist eine IRA?

Kennen Sie den Unterschied zwischen IRA-Überweisungen, Rollover und Konvertierungen

Der Unterschied zwischen einer IRA-Übertragung und einem Rollover besteht darin, dass eine Übertragung zwischen Rentenkonten des gleichen Typs stattfindet, während ein Rollover zwischen zwei verschiedenen Arten von Rentenkonten stattfindet.

Eine Überweisung ist beispielsweise, wenn Sie Geld von einem IRA bei einer Bank zu einem IRA bei einer anderen verschieben. Das Verschieben von Geld von Ihrem 401 (k) -Plan zu einem IRA wird als Rollover betrachtet. Eine Roth-Umwandlung findet statt, wenn Sie Geld von einem traditionellen IRA in ein Roth IRA verschieben. Es ist wichtig, den Unterschied zwischen Überweisungen, Prolongationen und Umwandlungen zu kennen, da der IRS diese Transaktionen für Steuerzwecke anders behandelt.

Erfahren Sie mehr über Roth IRA-Konvertierungen .

60-Tage-Rollover-Regeln

Das Letzte, was Sie tun wollen, ist, versehentlich mehr Steuern zu zahlen, als Sie müssen, wenn Sie eine IRA finanzieren . Beachten Sie also:Direkt an Sie ausgezahlte Gelder aus einem Altersvorsorgeplan können obligatorischen Steuerabzügen unterliegen, selbst wenn Sie beabsichtigen, sie später auf einen anderen Altersvorsorgeplan zu übertragen. (Dies wird als indirekter Rollover bezeichnet.)

Sparen Sie sich diesen Schritt (und dieses Geld), indem Sie sicherstellen, dass die übertragenen Mittel auf eine von zwei Arten direkt an einen anderen Rentenplan oder IRA gehen:

• Ein direkter Rollover: Wenn Sie eine Ausschüttung (Zahlung) von einem Rentenplan erhalten, können Sie Ihren Planverwalter bitten, die Zahlung direkt an einen anderen Rentenplan oder an eine IRA zu leisten. Der Administrator kann Ihre Ausschüttung in Form eines Schecks ausstellen, der auf Ihr neues Konto ausgestellt wird.
• Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder: Wenn Sie eine Ausschüttung von einer IRA erhalten, können Sie das Finanzinstitut, das Ihre IRA hält, bitten, die Zahlung direkt von Ihrer IRA an eine andere IRA oder an einen Pensionsplan zu leisten.

Bei einem IRA-Rollover sendet Ihnen die ursprüngliche Depotbank einen Scheck über den Gesamtbetrag, den Sie von Ihrem IRA abheben. Sie haben ab dem Tag, an dem Sie das Geld von Ihrem vorherigen Finanzinstitut erhalten, 60 Tage Zeit, um es auf Ihr neues Finanzinstitut zu übertragen. Sowohl bei Prolongationen als auch bei Überweisungen muss das Geld spätestens 60 Tage nach Abhebung vom ursprünglichen Alterskonto auf dem neuen Konto sein. Sie können diese Gelder während dieses Zeitraums technisch „ausleihen“, aber das kann ein wenig riskant sein, denn wenn Sie nicht den vollen Betrag auf das neue Konto einzahlen, zahlen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung und Einkommenssteuer auf diesen Betrag.

Was passiert, wenn Sie das Geld nicht innerhalb des 60-Tage-Fensters übertragen bekommen? Sie zahlen Einkommenssteuer auf Ihre Gelder und möglicherweise Strafen.

IRA-Ein-Rollover-pro-Jahr-Regel

Als IRA-Eigentümer können Sie nur einen 60-tägigen indirekten Rollover pro Zeitraum von einem Jahr durchführen.

Schauen wir uns diese Regel genauer an. Sie können Vermögenswerte innerhalb eines Zeitraums von einem Jahr von einem IRA zu einem anderen IRA übertragen, jedoch nur zu indirekten Übertragungen – dies gilt nicht für direkte Übertragungen.

Einfach ausgedrückt gilt das Limit von einem pro Jahr nicht für:

• Rollovers von traditionellen IRAs zu Roth IRAs (Umwandlungen)
• Transfers von Treuhänder zu Treuhänder zu einem anderen IRA
• Übertrag von IRA auf Plan
• Plan-zu-IRA-Rollovers
• Plan-zu-Plan-Übergänge

Rollover-IRA-Steuerregeln

Wenn Sie eine Rentenplanausschüttung verlängern, zahlen Sie im Allgemeinen keine Steuern darauf, bis Sie Geld von Ihrem neuen Plan abheben, obwohl es am besten ist, sich mit allen IRA-Rollover-Steuerregeln vertraut zu machen, um sicherzugehen.

Wenn Sie Ihre Zahlung nicht verlängern, ist sie als normales Einkommen zu versteuern, mit Ausnahme von Teilen, die nach Steuern oder nicht abzugsfähigen Beiträgen entstanden sind. Es kann auch eine Strafe von 10 % für vorzeitige Ausschüttungen hinzukommen, wenn Sie unter 59,5 Jahre alt sind, oder eine Strafe für einen übermäßigen Beitrag zu einer IRA, die mit 6 % pro Jahr besteuert wird, solange Ihr Geld in Ihrer IRA verbleibt.

Wie Gelder von einem Pensionsplan direkt in einen anderen fließen

Es ist einfach sicherzustellen, dass Sie Geld von einem Rentenplan in einen anderen übertragen. Entscheiden Sie sich erneut für einen direkten Rollover anstelle eines indirekten Rollovers. Wenden Sie sich an den Planverwalter Ihres ehemaligen Arbeitgebers, fragen Sie nach einer direkten Verlängerung und füllen Sie die erforderlichen Formulare aus. Bitten Sie schließlich darum, dass Ihr Kontostand an Ihren neuen Kontoanbieter gesendet wird.

Gibt es ein Limit, wie viel Sie in eine IRA übertragen können?

Der Betrag, den Sie in eine IRA übertragen können, ist unbegrenzt. Ein Rollover wirkt sich auch nicht auf Ihr jährliches IRA-Beitragslimit aus.

Häufige IRA-Rollover-Fehler, die es zu vermeiden gilt

Werfen wir einen kurzen Blick auf einige häufige Rollover-Fehler, die es zu vermeiden gilt:

• Verfehlung des 60-Tage-Fensters: Die Entscheidung für einen indirekten Rollover kann zu einem kostspieligen Fehler werden. Wenn Sie einen 60-Tage-Rollover nicht rechtzeitig abschließen, kann dies Folgen haben, z. B. dass Ihr Geld als Einkommen besteuert wird und eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % unterliegt. Ein weiterer Grund, warum eine indirekte Übertragung kostspielig sein kann, ist, dass der Administrator Ihres Arbeitsplatzplans 20 % Ihres Kontos einbehalten und als Vorauszahlung auf die Bundessteuer auf die Ausschüttung an den IRS senden kann.
• Rollover vor Übernahme einer erforderlichen Mindestausschüttung (RMD): Dieser Fehler betrifft Personen ab 72 Jahren, die für das Jahr, in dem sie die Verteilung erhalten, eine RMD nehmen müssen. Dies würde zu einem zu hohen Beitrag führen, der bis zur Korrektur mit einer jährlichen Strafe von 6 % belegt wird.
• Zurückziehen statt umdrehen: Wenn Sie sich für eine Auszahlung entscheiden, anstatt einen Rollover zu wählen, können Sie Geld verlieren. Ihnen entgeht nicht nur der Zinseszins, sondern Sie werden auch mit einer Steuerstrafe belegt.

Rollover IRA mit Ally Invest

Mit Ally Invest ist es einfach, eine IRA zu verlängern. Verwenden Sie Allys Self-Directed Trading Online-Antrag, wählen Sie „IRA“ und dann den entsprechenden Typ – einen Rollover-IRA oder, wenn Ihr 401(k)- oder 403(b)-Konto ein Roth-Konto ist, wählen Sie „Roth IRA“. Als nächstes fordern Sie einen Rollover direkt oder indirekt an, sobald Sie den Rollover beantragen, können Sie Ihr Geld investieren.

Ihr wichtigstes Fazit:Das Geld sowohl für eine Verlängerung als auch für eine Übertragung muss spätestens 60 Tage nach der Abhebung vom ursprünglichen Rentenkonto auf dem neuen Konto sein. Technisch gesehen können Sie diese Gelder während dieses Zeitraums „ausleihen“, aber das ist ein wenig riskant, denn wenn Sie nicht den vollen Betrag auf das neue Konto einzahlen, zahlen Sie am Ende eine Vorfälligkeitsentschädigung und Einkommenssteuer auf diesen Betrag.

Erfahren Sie mehr über Allys Rollover-IRA s .