Was deckt die Vollkaskoversicherung ab?

Hoffen wir, dass der Fahrer dieses Autos umfassend versichert ist. Sonst hat er Pech. Sehen Sie mehr Bilder zur Autosicherheit.

Eine Person kann heutzutage fast alles versichern:Mietobjekt, einen Flug nach Mexiko, die Zunge von Kiss-Frontmann Gene Simmons [Quellen:Folger, Investopedia]. Wenn Sie möchten, können Sie sogar eine Police für Fido, den Golden Retriever, abschließen.

Für Autobesitzer (und Leasingnehmer) ist die Kollisionsversicherung wohl die wichtigste Art der Deckung und in vielen Staaten gesetzlich vorgeschrieben. Diese Deckung ist jedoch auf Körperverletzungen und Schäden infolge eines Unfalls beschränkt. Jeder, der schon einmal ein Auto auf einer Stadtstraße, in einem Überschwemmungsgebiet oder in Reichweite von eierschleudernden Teenagern geparkt hat, weiß wahrscheinlich, dass es viele andere Möglichkeiten gibt, wie ein Auto beschädigt werden kann. Hier kommt eine umfassende Autoversicherung ins Spiel.

Eine umfassende Autoversicherung deckt Schäden ab, die durch andere Vorfälle als einen Autounfall verursacht wurden, einschließlich Diebstahl, Feuer, Vandalismus, Wetter, herabfallende Gegenstände und Tierschäden. Es ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber je nach Wert des Autos, das Sie fahren, kann es eine gute Idee sein. Tatsächlich müssen Fahrer von geleasten oder finanzierten Autos oft diese Versicherung abschließen, um die Investition des Autobesitzers oder Kreditgebers zu schützen. Obwohl von der Kollisionsversicherung getrennt, muss ein Fahrer normalerweise eine Kollisionsversicherung haben, um eine umfassende Deckung erwerben zu können [Quellen:Allstate, Maine Bureau of Insurance].

Die Kosten einer Vollkaskoversicherung hängen weitgehend von der Höhe der Selbstbeteiligung ab, die üblicherweise zwischen 250 und 1.000 US-Dollar liegt. Eine höhere Selbstbeteiligung bedeutet, dass der Fahrer mehr Schäden tragen muss, bevor der Versicherungsschutz greift, senkt aber auch die Gesamtprämie. Eine Erhöhung des Selbstbehalts von 200 auf 500 US-Dollar kann beispielsweise die Prämien um 15 bis 30 Prozent senken [Quelle:Kiplinger]. Wer sich für eine höhere Selbstbeteiligung entscheidet, will natürlich sicher sein, dass er diese im Schadensfall bezahlen kann und sollte vorab Prämieneinsparungen gegen eine höhere Selbstbeteiligung im Nachhinein abwägen.

Auch die Art des versicherten Autos kann sich auf die Vollkaskoquote auswirken:Eine Marke oder ein Modell mit vielen Schadensfällen oder hohen Reparaturkosten führt zu einer höheren Prämie. Ein Fahrzeug mit Sicherheitsmerkmalen wie einem autorisierten Diebstahlschutz kann jedoch für einen Rabatt in Frage kommen [Quelle:Kiplinger].

Ist die Vollkaskoversicherung also das Richtige für Sie? Lesen Sie weiter für wichtige Informationen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen können.

Lohnt sich eine Vollkaskoversicherung?

Das erste, was Sie tun sollten, wenn Sie eine umfassende Autoversicherung – oder jede andere Art von Versicherung – in Betracht ziehen, ist das Kleingedruckte zu lesen. Einige Policen decken bestimmte Arten von Schäden nicht ab, z. B. Schäden an GPS-Navigations- oder Satellitenfunksystemen, die nicht fest im Auto installiert sind, während andere die Deckungssumme für diese Gegenstände begrenzen [Quelle:Maine Bureau of Insurance].

Ein Fahrer sollte auch berücksichtigen, ob das Auto wahrscheinlich gefährlichen Bedingungen ausgesetzt ist. Ein Auto, das beispielsweise an einer belebten Stadtstraße geparkt ist, wird wahrscheinlich eher beschädigt oder gestohlen als eines, das in einer sicheren Garage geparkt ist, und unterliegt daher wahrscheinlich einem höheren Vollkaskoversicherungstarif [Quelle:Cadet].

Ob eine Vollkaskoversicherung sinnvoll ist, entscheidet am Ende vor allem der Wert des Autos. Für den Fall, dass ein versichertes Auto beschädigt wird, wird höchstens der Barwert des Autos zum Zeitpunkt des Schadens abzüglich des Selbstbehalts ausgezahlt. Für ein Auto, das nicht viel wert ist – vielleicht weil es alt oder kaputt ist – kann die Auszahlung geringer oder gleich den Versicherungskosten sein [Quelle:Allstate].

Betrachten Sie zum Beispiel ein Auto im Wert von 1.000 $ zu dem Zeitpunkt, an dem es von einem Puma, der aus dem örtlichen Zoo entkommen ist, misshandelt (oder, was wahrscheinlicher ist, gestohlen oder durch einen fallenden Ast beschädigt) wurde. Wenn der Eigentümer eine Vollkaskoversicherung mit einem Selbstbehalt von 500 US-Dollar hat, zahlt die Deckung höchstens 500 US-Dollar. Bei Gesamttarifen von durchschnittlich etwa 113 US-Dollar pro Jahr kann ein Fahrer, der vier oder fünf Jahre lang für die Deckung bezahlt wurde, eine Auszahlung erhalten, die dem entspricht, was der Fahrer bereits an Prämien gezahlt hat. Eine gängige Faustregel besagt, dass die jährlichen Kosten für eine umfassende Autoversicherung weniger als 10 Prozent des Barwerts des Fahrzeugs betragen sollten [Quelle:Consumer Reports].

Mit anderen Worten, der Zweck einer Vollkaskoversicherung besteht darin, den Wert des Autos vor nicht unfallbedingten Schäden zu schützen. Wenn der Wert bereits niedrig ist, lohnt es sich möglicherweise nicht, ihn zu schützen.

Anmerkung des Autors

Als ich in Atlanta lebte, war es nicht ungewöhnlich, Krankenwagen und Feuerwehrautos mit heulenden Sirenen an meinem Apartmentkomplex vorbeifahren zu hören. Die an meinen Apartmentkomplex angrenzende Straße verbindet die Innenstadt und das College-Viertel mit einem großen Krankenhaus. Es war jedoch ungewöhnlich, dass medizinisches Personal und Feuerwehr ihre großen Geräte mitten in der Nacht direkt vor meinem Fenster anhielten. Als ich eines Nachts feststellte, dass das Feuerwehrauto, dessen Sirene die Wände meiner Wohnung durchdrang, als wären sie Pappmaché, sich nicht bewegte, sondern neben meinem Apartmentkomplex parkte, dachte ich, ich sollte nachsehen, was los war. Als ich die Wohnung verließ und drei Treppen zum Parkplatz im Freien hinunterging, merkte ich, dass ich eingeklemmt war. Ein starker Regen hatte das gesamte Grundstück überschwemmt und das Wasser stieg in die Wohnzimmer der Wohnungen im Erdgeschoss. Etwa fünfundzwanzig Autos waren ebenfalls von der Flut mitgerissen worden und trieben wie unbemannte Autoscooter über den Parkplatz. Einer davon war mein relativ neuer Honda Civic. Gut, dass ich eine Vollkaskoversicherung hatte.

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Quellen

• Allstate. "Umfassende Deckung:Zur Deckung der "Nicht-Unfall"-Kosten." (24. März 2012) http://www.allstate.com/auto-insurance/comprehensive-coverage.aspx
• Kadett, Tim. "So wählen Sie die richtige Autoversicherung aus." 17. Februar 2012 (24. März 2012) http://www.chicagotribune.com/classified/automotive/used/chi-car-insurance-choice-20120217,0,731240.story
• Verbraucherberichte. „Ein Ratgeber zur Kfz-Versicherung“ Feb. 2011 (24. März 2012) http://www.consumerreports.org/cro/cars/car-buying-advice/guide-to-new-car-buying/after-the-sale/guide-to-insurance /index.htm
• Folger, Jean. "Seltsame Versicherungspolicen." Investopedia. 23. September 2011 (24. März 2012) http://money.ca.msn.com/insurance/weird-insurance-policies
• Investopedia. "Seltsame Promi-Versicherungspolicen." (24. März 2012) http://money.msn.com/insurance/weird-celebrity-insurance-policies
• Kiplinger. "Erneuern Sie Ihre Versicherung im Jahr 2012." 7. März 2012 (24. März 2012) http://community.nasdaq.com/News/2012-03/reshop-your-insurance-in-2012.aspx?storyid=125597#ixzz1p6wq5RsbAs
• Maine Versicherungsbüro. "Ein Leitfaden für Verbraucher zur privaten Autoversicherung." 23. Februar 2012 (24. März 2012) http://www.maine.gov/pfr/insurance/consumer/auto.htm