Wie man eine gute Kreditwürdigkeit aufbaut und pflegt

Ihre Kreditwürdigkeit ist eine dreistellige Zahl, die zeigt, wie gut Sie Schulden handhaben und zurückzahlen. Die Rückzahlung von Schulden umfasst Dinge wie Hypothekenzahlungen, kleine Privatkredite, Autozahlungen und Kreditkartenzahlungen. Es ist eine der wichtigsten Zahlen, die ein Kreditgeber wissen möchte, wenn Sie einen Antrag auf Geld leihen stellen .

Um eine gute Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, ist es wichtig zu verstehen, was Kredit ist, wie er berechnet wird, wie Sie eine gute Kreditwürdigkeit aufbauen können und warum die Überwachung Ihrer Kreditwürdigkeit so wichtig ist. Lassen Sie uns alle Details untersuchen, wie Sie eine gute Kreditwürdigkeit aufbauen und aufrechterhalten können.

Was ist Kredit?

Kredit ist die Möglichkeit, Geld im Rahmen einer Vereinbarung mit einem Kreditgeber zu leihen, die von Ihnen verlangt, den Kredit später zurückzuzahlen. Die Vereinbarung enthält normalerweise den Zeitrahmen, bis zu dem Sie das Darlehen zurückzahlen müssen, den effektiven Jahreszins (APR), das sind die Kosten für die Kreditaufnahme, die Finanzierungskosten und der Zahlungsbetrag.

Kreditauskünfte und Kredit-Scores werden zur Bestimmung Ihrer Kreditverfügbarkeit verwendet und basieren auf einer Vielzahl von Faktoren (lesen Sie weiter!), die Ihren Kredit aufbauen oder beeinträchtigen können. Eine kluge Kreditaufnahme und eine regelmäßige Überwachung auf Identitätsdiebstahl sind der Schlüssel, um Ihren Kredit in Topform zu bekommen (und zu halten).

Kreditauskünfte

Eine Kreditauskunft ist eine detaillierte Zusammenfassung Ihrer persönlichen Kredithistorie. Experian, Equifax und TransUnion sind drei der am häufigsten verwendeten Kreditauskunfteien, die Kreditauskünfte erteilen. Jeder Bericht enthält identifizierende Informationen über Sie und eine detaillierte Liste Ihrer aktuellen und vergangenen finanziellen Verpflichtungen. Damit diese finanziellen Verpflichtungen „gezählt“ werden, muss ein Gläubiger diese bei mindestens einer Kreditauskunftei melden. Die Berichte enthalten Darlehensbeträge, aktuelle Salden, das Datum der Kontoeröffnung und den Zahlungsverlauf – einschließlich verspäteter Zahlungen oder Zahlungsausfälle.

Sie können alle 12 Monate eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von allen drei Auskunfteien erhalten, indem Sie AnnualCreditReport.com besuchen , eine von der Bundesregierung autorisierte Website.

Kreditwürdigkeit

Kredit-Scores helfen potenziellen Kreditgebern auch bei der Entscheidung, ob sie Ihnen einen Kredit gewähren würden. Ihr Kredit-Score ist ein Zahlenwert, der auf den Informationen Ihrer Kreditauskunft basiert und Ihre Kreditwürdigkeit als Kreditnehmer misst. Firmen wie VantageScore und FICO erstellen Kreditbewertungsmodelle, um Ihre Kreditwürdigkeit zu berechnen.

Beispielsweise bewertet FICO Ihre Kreditwürdigkeit anhand von fünf Faktoren:

• Zahlungsprotokoll (35 %)
• Geschuldete Beträge (30 %)
• Länge der Kredithistorie (15 %)
• Neue Kreditkonten (10 %)
• Credit-Mix (10 %)

Ihre Punktzahl kann negativ beeinflusst werden, wenn Sie verspätete Zahlungen leisten, hohe Guthaben haben oder in kurzer Zeit viele Kreditanfragen haben. Denken Sie also zweimal darüber nach, ob Sie kürzlich ein Kreditkonto eröffnet haben, bevor Sie ein weiteres beantragen. (Wir waren alle versucht, eine Kundenkarte zu öffnen, um einen tollen Rabatt zu erhalten!)

Überwachung von Kredit- und Identitätsdiebstahl

Die Kreditüberwachung hilft Ihnen, die Aktivitäten in Ihrer Kreditauskunft zu verfolgen und warnt Sie, wenn es Änderungen gibt.

Die Kreditüberwachung warnt Sie normalerweise, wenn:

• Ein neues Kredit- oder Kreditkonto wird auf Ihren Namen eröffnet
• Ihre persönlichen Daten ändern sich
• Ihre Kreditlimits ändern sich
• Ein Gläubiger oder Inkassounternehmen meldet eine verspätete Zahlung
• Öffentliche Aufzeichnungen zeigen ein gerichtliches Urteil gegen Sie
• Sie haben Insolvenz angemeldet
• Ein Unternehmen prüft Ihre Bonität

Hinweis:Kreditüberwachung ist nicht dasselbe wie Identitätsdiebstahlüberwachung, die Sie warnt, wenn Ihre persönlichen Daten (Bankkonto, Sozialversicherungsnummer, Führerschein, Reisepass usw.) auf verdächtige Weise verwendet werden.

Intelligentes Ausleihen

Warum ist es wichtig, ein guter Kreditnehmer zu sein? Wenn es darum geht, Dinge zu beantragen, die Sie auf Kredit kaufen (wie ein Auto oder ein Haus), möchten die Kreditgeber wissen, dass Sie nicht in Verzug geraten. Und Kreditgeber sind nicht die einzigen, die Ihre Kreditwürdigkeit berücksichtigen könnten:Potenzielle Arbeitgeber, Versicherungsgesellschaften und Vermieter können Kredite verwenden, um festzustellen, ob Sie ein guter Kandidat sind.

Intelligente Ausleihe beinhaltet:

• Pünktliche Bezahlung Ihrer Rechnungen
• Halten Sie Ihre Kreditauslastung unter 30 %
• Eine lange Kredithistorie (gute Gewohnheiten beginnen früh!)
• Eine abwechslungsreiche Mischung aus Krediten (denken Sie an Autokredite, Hypotheken, Kreditkarten und Privatkredite)
• Vermeidung vieler neuer Kreditkonten oder Anfragen innerhalb kurzer Zeit

Was ist eine gute Kreditwürdigkeit?

Verschiedene Kredit-Scoring-Modelle (wie FICO oder VantageScore) definieren „gute Kredit-Scores“ unterschiedlich, aber typischerweise gelten Scores über 660-670 als gut. „Gute“, „sehr gute“ und „außergewöhnliche“ Kredit-Scores können Ihnen dabei helfen, Zugang zu wettbewerbsfähigeren effektiven Jahreszinsen zu erhalten, wichtige Kredite (z oder Arbeitgeber.

FICO-Bewertungsbereiche

• 800-850 – Außergewöhnlich
• 740-799 – Sehr gut
• 670-739 – Gut
• 580-699 – Fair
• 300-579 – Schlecht (allgemein als „schlechte Kreditwürdigkeit“ bezeichnet)

VantageScore-Bereiche

• 781-850 – Ausgezeichnet
• 661-780 – Gut
• 601-660 – Fair
• 500-600 – Schlecht
• 300-579 – Sehr schlecht (allgemein als „schlechte Kreditwürdigkeit“ bezeichnet)

Wie werden Kredit-Scores berechnet?

Kredit-Scores werden mit Kredit-Scoring-Modellen berechnet, die verschiedene Faktoren (z. B. Ihr Zahlungsverhalten) verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bewerten und die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, dass Sie mit einem Kredit in Verzug geraten könnten.

Zu den Faktoren, die zur Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit verwendet werden, gehören:

Zahlungsverlauf

Ihr Zahlungsverlauf enthält Zahlungen an frühere und aktuelle Gläubiger, einschließlich Versorgungsunternehmen, Konten von Kaufhäusern, Kreditkartenunternehmen, Autokreditgebern, Kreditgebern für Studentendarlehen, Finanz- und Hypothekenunternehmen und mehr. Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, kann ein Kreditgeber sehen, ob Sie verspätete Zahlungen geleistet oder Zahlungen vollständig versäumt haben. Sie erhalten auch Einblick in Konkurse, Zwangsvollstreckungen und alle Konten, die Inkassobüros gemeldet wurden.

Kredithistorie

Die Kredithistorie zeigt, wie lange Ihre Konten in Betrieb sind. Mit anderen Worten, wie lange Sie Ihren Kredit aufgebaut haben. Eine längere Kredithistorie trägt dazu bei, Konsistenz und Zuverlässigkeit Ihrer Kreditwürdigkeit zu demonstrieren.

Guthabenbetrag, den Sie verwenden

Die Höhe des von Ihnen verwendeten Guthabens (auch bekannt als Ihre Guthabenauslastung) zeigt, wie viel Ihres verfügbaren Guthabens Sie normalerweise verwenden. Die Nutzung Ihres gesamten verfügbaren Kredits (häufig als „Ausschöpfen“ Ihres Kredits bezeichnet) wird von Gläubigern im Allgemeinen als Risiko angesehen.

Denken Sie daran, dass es schwierig ist, Kredite aufzubauen, ohne Kredite zu verwenden. Es wird normalerweise empfohlen, Ihre Kreditauslastung unter 30 % Ihres verfügbaren Kredits zu halten. Wenn Sie beispielsweise ein Kreditlimit von 3.000 $ haben, würde die Verwendung von weniger als 1.000 $ zu einem beliebigen Zeitpunkt Ihre Kreditauslastung unter 30 % halten.

Art des verwendeten Guthabens

Kredit-Scoring-Modelle untersuchen, wie gut Sie mit einer breiten Palette von Kreditprodukten umgehen. Verschiedene Kreditarten wie Autokredite, Hypotheken, Studentendarlehen und Kreditkarten zeugen von Konsistenz und Erfahrung als Kreditnehmer. Ein guter Kreditmix kann auch Ratenkredite (z. B. eine Hypothek mit fester Summe, die in Raten zurückgezahlt wird) und revolvierende Kredite (z. B. Kreditkarten, die Sie verwenden und bei der Rückzahlung wieder aufladen) umfassen.

Neues Guthaben

Wenn Sie kürzlich mehrere neue Konten eröffnet haben, kann sich dies auf Ihr Guthaben auswirken. Neue Kreditanträge können harte Anfragen auslösen, die auftreten, wenn Kreditgeber und Gläubiger Ihre Kreditwürdigkeit als Antwort auf einen Kreditantrag prüfen. Wenn Sie mehrere Anfragen stellen (z. B. für ein Wohnungsbaudarlehen), kann dies glücklicherweise als eine Anfrage über einen bestimmten Zeitraum betrachtet werden. Die Überprüfung Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit zählt nicht als harte Anfrage – diese werden als „weiche Anfragen“ betrachtet.

Wie Sie einen guten Kredit aufbauen können

Werfen wir einen Blick auf einige Möglichkeiten, wie Sie auf den Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit hinarbeiten können. Es kann einige Zeit dauern, eine gute bis hervorragende Punktzahl aufzubauen, aber es gibt viele Vorteile, die Sie mit einer starken Kreditwürdigkeit genießen können.

Rechnungen vollständig und pünktlich bezahlen

Pünktliche Zahlung Ihrer Rechnungen kann das sein beste Weg, um die Kreditwürdigkeit zu verbessern, da die Zahlungshistorie viel Gewicht hat. Genauso wie pünktliche Zahlungen viel helfen können, können verspätete Zahlungen und Zahlungsausfälle viel Schaden anrichten (tun Sie also Ihr Bestes, um Prioritäten zu setzen). Neben fristgerechten Zahlungen sind auch Teilzahlungen von Ihnen günstig, da sie die „Mindestzahlungsstrategie“ umgehen. Wenn Sie Mindestzahlungen leisten, fließt ein Großteil Ihres hart verdienten Geldes in Zinsen, sodass Sie durch vollständige Zahlungen nicht nur zum Aufbau Ihres Kredits beitragen, sondern auch langfristig Geld sparen können.

Achten Sie auf eine niedrige Kreditauslastungsrate

Versuchen Sie, Ihre Gesamtkreditauslastungsrate unter 30 % zu halten, und vermeiden Sie es, revolvierende Kredite (z. B. Kreditkarten) „auszuschöpfen“. Beachten Sie, dass dies nur für revolvierende Kredite gilt, nicht für Ratenkredite wie eine Hypothek.

Neue Kreditanträge begrenzen

Achten Sie darauf, wie viele neue Kreditkonten Sie eröffnen, insbesondere wenn Sie einen neuen Kredit beantragen. In Bezug auf Kreditkartenanträge, wenn Sie neue Kreditkartenkonten eröffnen, überwachen Sie Ihre Kreditwürdigkeit genau und vermeiden Sie die Eröffnung zusätzlicher Kreditkonten, bis sich Ihre Punktzahl von früheren Anfragen erholt hat.

Holen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte

Eine gesicherte Kreditkarte kann Ihnen helfen, mit einer Anzahlung einen Kredit aufzubauen (oder wiederherzustellen). Gesicherte Kreditkarten können ein hilfreiches Instrument für Personen ohne Kredithistorie oder mit schlechter Kreditwürdigkeit sein, um beim Kreditaufbau zu helfen ohne für traditionelle Kreditkonten oder Kredite zugelassen zu werden. Gesicherte Kreditkarten funktionieren, indem sie es Ihnen ermöglichen, einen Geldbetrag, eine so genannte Sicherheitskaution, bei einem Kreditkartenaussteller zu hinterlegen.

Warum Kreditüberwachung wichtig ist

Ob Sie vorhaben, Kredite aufzubauen, um ein Haus zu kaufen , ein Auto finanzieren , oder nur für Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit, achten Sie darauf, es zu schützen und sicher aufzubewahren. Cyberkriminelle und Identitätsdiebe zielen oft auf Personen mit guter Bonität ab, indem sie Kreditkonten und Kredite eröffnen, was zu Zahlungsausfällen führen und die Kreditwürdigkeit ihres Opfers beeinträchtigen kann. Wenn Sie Ihr Kreditlimit kennen, sich von Kreditkartenschulden fernhalten und die anderen oben aufgeführten Punkte in Angriff nehmen, können Sie sich aus dem Bereich „schlechte Kreditwürdigkeit“ heraushalten.

Machen Sie Kredit zu einem Teil Ihrer Finanzlage

Wo auch immer Sie sich auf Ihrer finanziellen Reise befinden, die Überwachung und der Aufbau Ihres Kredits können Ihnen auf dem Weg zu Ihren finanziellen Zielen helfen. Wie bei jedem hochgesteckten Ziel sind Konsistenz und Organisation der Schlüssel.

Erfahren Sie mehr über die Vorteile einer guten Bonität.