Was ist ein FICO-Score?

Als Sie erwachsen wurden, wussten Sie, dass eine dreistellige Zahl – Ihre Kreditwürdigkeit – sehr wichtig ist? Die Wahrheit ist, dass, wenn Sie sich Geld leihen möchten, um ein Haus oder ein Auto zu kaufen, die Kreditwürdigkeit Ihre Fähigkeit beeinträchtigen kann, einen Kredit oder einen guten Zinssatz zu erhalten.

Was genau ist der FICO-Score und was bedeutet FICO? FICO-Scores stammen von der Fair Isaac Corporation (ihrem Namensvetter). FICO-Scores sind dreistellige Zahlen, die zusammenfassen, wie gut Sie mit Schulden umgehen. Einige Leute denken, dass die Wörter „FICO-Score“ und „Kredit-Score“ ein und dasselbe sind, aber Sie werden auch auf andere Arten von Scores stoßen.

Werfen wir einen Blick darauf, warum ein FICO-Score wichtig ist, welche Unterschiede zwischen dem FICO-Score und anderen Kredit-Scores bestehen und wie man Kredite aufbaut , wie ein FICO-Score berechnet wird und was Sie unter einem guten Kredit-Score verstehen können.

Warum ist ein FICO-Score wichtig?

Ein FICO-Score scheint harmlos – eine dreistellige Zahl. Warum ist es so wichtig? Der Grund dafür ist, dass Ihre Kreditwürdigkeit eine wichtige Komponente im Entscheidungsprozess eines Kreditgebers bleibt. Eine niedrige Kreditwürdigkeit kann nicht nur Ihren Zugang zu Krediten einschränken, sondern Sie auch viel Geld kosten, da ein Kreditgeber möglicherweise keine andere Wahl hat, als Ihnen einen höheren Zinssatz zu gewähren.

Ihr FICO-Score wird auf der Grundlage von Informationen aus Ihren Kreditauskünften erstellt – auf Informationen, die den drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, TransUnion und Experian) von Kreditgebern und anderen Quellen zur Verfügung gestellt werden. Es basiert auf Ihren vergangenen Handlungen und repräsentiert Ihre Kreditwürdigkeit. Beispielsweise können Ihre Kreditauskünfte zeigen, wie gut Sie Ihren Hypothekengeber, Ihr Versorgungsunternehmen, Ihren Kreditgeber für Studentendarlehen und andere Unternehmen, an die Sie Zahlungen geleistet haben, bezahlt haben.

Kreditgeber verwenden Ihren FICO-Score, um festzustellen, wie erfolgreich Sie einen Kredit zurückzahlen können. Ein höherer FICO-Score sagt einem Kreditgeber, dass Sie Ihre Schulden eher zurückzahlen werden, während ein niedrigerer Score darauf hinweist, dass Sie möglicherweise Probleme haben, den Kreditgeber zurückzuzahlen. Daher hilft Ihr FICO-Score Ihrem Kreditgeber, Folgendes zu bestimmen:

• Wie viel Sie ausleihen können
• Wie lange sollten Sie Ihr Darlehen zurückzahlen müssen
• Der Zinssatz

Kredit-Scores sind nicht die einzige Information, die ein Kreditgeber verwendet, um Sie zu bewerten. Die Kreditgeber könnten sich auch Ihr Einkommen und Ihre Beschäftigung ansehen. Sehen wir uns einige Beispiele an, wie sich Kredit-Scores auf bestimmte Situationen auswirken können:

• Ein Auto kaufen: John und Susan möchten sich beide ein neues Auto kaufen. Johns FICO-Kreditwürdigkeit beträgt 750 und Susans Kreditwürdigkeit 620. Basierend auf Johns FICO-Bewertung bietet ihm der Autohändler einen Zinssatz von 3,20 %, während der Händler Susan nur 8,98 % anbietet. Unter der Annahme des gleichen Darlehensbetrags von 10.000 US-Dollar beträgt Johns monatliche Zahlung 181 US-Dollar, während Susans monatliche Zahlung 207 US-Dollar beträgt. Es kostet Susan 312 $ mehr pro Jahr, um das Auto zu besitzen, oder 1.560 $ über fünf Jahre.
• Ein Haus kaufen: Nehmen wir an, dass John und Susan, anstatt ein Auto zu kaufen, beschließen, nach Hause einzukaufen. Johns FICO-Score von 750 würde ihn für einen 30-jährigen Hypothekenzins von 3,85 % qualifizieren, während Susans FICO-Score von 620 sie für einen Hypothekenzins von 5,45 % qualifizieren würde. Bei demselben Hauswert von 200.000 US-Dollar würde John 938 US-Dollar pro Monat und Susan 1.129 US-Dollar zahlen. Es würde Susan 2.292 $ mehr pro Jahr für ihr Haus und 68.760 $ mehr über die 30-jährige Laufzeit der Hypothek kosten.

In diesen beiden Beispielen sehen Sie den potenziellen Kostenunterschied zwischen zwei verschiedenen FICO-Scores. Für diejenigen mit niedrigeren FICO-Scores kann der Zugang zu Krediten jeglicher Art jedoch eine Herausforderung darstellen oder sie müssen möglicherweise erhebliche Barmittel hinterlegen, um den Kreditgeber mit Kreditmitteln zu beruhigen.

Kurz gesagt, Ihr FICO-Score ist von großer Bedeutung, und eine gesunde Kreditwürdigkeit ist ein wichtiger Weg, um Ihre Finanzen in Form zu halten.

Jede der Kreditauskunfteien erstellt anhand dieser Informationen eine Kreditauskunft. Diese Daten werden verwendet, um Ihre Punktzahl zu berechnen. Sie sind berechtigt, einmal im Jahr über www.AnnualCreditReport.com. eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder Agentur zu erhalten Es empfiehlt sich, diese Berichte zu überprüfen, um sicherzustellen, dass sie eine genaue Darstellung Ihrer Aktivitäten sind.

Es ist wichtig zu beachten, dass Ihr FICO-Score bei jeder Kreditauskunftei je nach den Informationen in ihrer Akte unterschiedlich sein kann. Beispielsweise könnte Experian einen FICO-Score von 700 für Sie haben, während TransUnion einen FICO-Score von 670 anzeigt. Der Hauptgrund für den Unterschied ist, dass nicht alle Kreditgeber Ihre Informationen an alle Kreditauskunfteien melden und nicht alle Auskünfte gleichzeitig aktualisieren.

Unterschied zwischen FICO-Score und anderen Kredit-Scores

Viele Kreditgeber verwenden FICO-Scores als ihr bevorzugtes Scoring-Modell. Tatsächlich ist die Fair Isaac Corporation in der Branche so angesehen, dass FICO-Scores bei 90 % der Kreditentscheidungen verwendet werden. Die Fair Isaac Corporation veröffentlicht oft neue Versionen ihrer Punktzahl und verwendet auch komplexe Algorithmen, die zeigen, ob jemand innerhalb der nächsten 24 Monate 90 Tage mit einer Rechnung in Verzug gerät oder nicht.

Ein FICO-Score reicht von 300 bis 850 und gruppiert Verbraucher in Kategorien innerhalb dieses Bereichs. Beispielsweise gilt ein FICO-Score von 661 bis 780 als „gut“. Jedes Scoring-Modell unterscheidet sich in seiner Scoring-Berechnung.

Wie wird ein FICO-Score berechnet?

FICO-Scores werden anhand von Kreditdaten in Ihrer Kreditauskunft berechnet. Es gliedert sich in mehrere Kategorien, darunter Zahlungshistorie, geschuldete Beträge, Länge der Kredithistorie, Kreditmix und neue Kredite.

Zahlungsverlauf (35 %)

Der Zahlungsverlauf zeigt, wie gut Sie in der Zeit, in der Sie Guthaben hatten und verwendet haben, Zahlungen geleistet haben. Es stellt den größten Gesamtanteil Ihrer FICO-Punktzahl dar.

Geschuldete Beträge (30 %)

Der zweitgrößte Teil Ihres FICO-Scores hat mit den geschuldeten Konten zu tun. Mit anderen Worten, wie viel von Ihrem verfügbaren Guthaben verwenden Sie? Geschuldete Beträge beziehen sich darauf, wie viel Sie jedem Gläubiger schulden und wie viel Sie insgesamt schulden, einschließlich revolvierender Kreditlinien wie Kreditkarten.

Länge der Kredithistorie (15 %)

Die Länge Ihrer Kreditgeschichte spielt eine Rolle. Je länger Sie Kredite nutzen, desto besser. Es ist für einen Kreditgeber schwieriger zu bestimmen, wie gut Sie Ihre Gläubiger bezahlen, wenn Sie gerade die High School abgeschlossen haben und nicht viele Kreditmöglichkeiten auf dem Buckel haben!

Credit-Mix (10 %)

Welche Kreditarten verwenden Sie? Haben Sie Kreditkarten, einen Autokredit, Studienkredite und/oder eine Hypothek? Eine Vielzahl von Krediten kann helfen, ein umfassenderes Profil zu erstellen. Eine Mischung aus revolvierendem Kredit (z. B. Kreditkarten) und Ratenkredit (bei Krediten) kann helfen, diesen Teil Ihres Kredits zu entwickeln.

Neues Guthaben (10 %)

Ihr FICO-Score berücksichtigt auch den neuen Kredit, den Sie kürzlich aufgenommen haben. Untersuchungen zeigen jedoch, dass die Eröffnung mehrerer neuer Kreditkonten in kurzer Zeit ein größeres Risiko für Ihr Kreditprofil darstellt, insbesondere wenn Sie keine lange Kredithistorie haben. Es ist eine gute Idee, bei der Eröffnung neuer Kreditkonten in schneller Folge vorsichtig zu sein.

Was ist ein guter FICO-Score?

Die FICO-Basiswerte reichen von 300 bis 850 und werden entsprechend aufgeschlüsselt:

• 800-850 – Außergewöhnliche Kreditwürdigkeit
• 740-799 – Sehr gute Bonität
• 670-739 – Gute Bonität
• 580-699 – Angemessene Kreditwürdigkeit
• 300-579 – Schlechte Kreditwürdigkeit (allgemein als „schlechte Kreditwürdigkeit“ bezeichnet)

Ein guter FICO-Score liegt zwischen 670 und 739, aber wenn Sie Ihren Kredit-Score erhöhen können, haben Sie immer mehr Möglichkeiten, sich für die besten Zinssätze und Konditionen zu qualifizieren.

Die Überwachung und der Aufbau Ihres Kredits können Ihnen eine gute Kreditwürdigkeit verschaffen und Sie auf einen guten Weg bringen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern möchten, bemühen Sie sich, Ihre Rechnungen vollständig und pünktlich zu bezahlen, halten Sie eine niedrige Kreditauslastungsrate aufrecht (unter Verwendung von weniger als Ihrem verfügbaren Kredit) und begrenzen Sie neue Kreditanträge.

Erfahren Sie mehr über die Vorteile einer guten Bonität.