Wie konsolidieren Sie Ihre Rechnungen?

Der erste Schritt zur Konsolidierung Ihrer Rechnungen besteht darin, zu berechnen, wie viele Schulden Sie haben und wie viel Einkommen zur Verfügung steht, um diese zu bewältigen. Listen Sie alle Ihre Kreditkartensalden und ungesicherten Kredite auf und stellen Sie sicher, dass Sie für jeden den Zinssatz und die monatliche Zahlung angeben. Führen Sie auf einem separaten Blatt alle Einnahmequellen auf.

Als nächstes müssen Sie die Entschuldungsoption auswählen, die am besten zu Ihrer Situation passt. Es gibt fünf Möglichkeiten, Schulden zu konsolidieren.

1. Verwenden Sie eine Kreditkarte für die Saldoübertragung – Dies ist die beste Option für jemanden mit geringen Schulden (unter 3.000 US-Dollar). Hochverzinsliches Kreditkartenguthaben auf eine Null-Prozent-Zinskarte übertragen. Es könnte eine Überweisungsgebühr anfallen, und dies sind „Einführungsangebote“, was bedeutet, dass der Null-Prozent-Zinssatz in der Regel in 12-18 Monaten abläuft. Wenn Sie die Schulden während der Einführungsphase tilgen, sparen Sie alle Zinsen, die Sie sonst gezahlt hätten, und dies ist eine ausgezeichnete Wahl. Wem die Disziplin fehlt, den Restbetrag in 18 Monaten abzuzahlen, der sollte sich lieber länger umsehen.
2. Konsolidierungsdarlehen – Dies ist ein unbesicherter Privatkredit von einer Bank, was bedeutet, dass er nicht durch Sicherheiten abgesichert ist. Der aktuelle Zinssatz liegt zwischen 7 % und 20 %, je nach Bonität, Kreditbetrag und Kreditlaufzeit. In vielen Fällen werden für dieses Darlehen Anbahnungsgebühren erhoben. Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, müssen Sie mit hohen Zinsen rechnen.
3. Eigenheimdarlehen – Dies ist ein Darlehen von einer Bank oder Kreditgenossenschaft, das Ihr Haus als Sicherheit verwendet. Die aktuelle Rate liegt zwischen 6,5 % und 10 %, was erheblich niedriger ist als die Rate von 15 % bis 29 %, die von den meisten Kreditkarten erhoben wird. Dies ist jedoch eine riskantere Option. Die Nichtzahlung des Darlehens kann zur Zwangsvollstreckung Ihres Hauses führen.
4. Schuldenmanagementprogramm – Dies ist kein Darlehen, sondern ein Konsolidierungsplan, der von gemeinnützigen Kreditberatungsagenturen angeboten wird. Die Kreditberater beurteilen Ihr Einkommen und Budget, um festzustellen, ob Sie die Schulden in 3-5 Jahren abbezahlen können. Wenn ja, arbeiten sie mit Ihren Gläubigern zusammen, um die Zinssätze für Ihre Schulden zu senken und eine erschwingliche monatliche Zahlung zu erzielen. Sie leisten eine Zahlung an die Kreditberatungsstelle, die die Gelder an Ihre Gläubiger auszahlt.
5. Persönliches Darlehen von einem Freund/Verwandten – Das Ausleihen von einem Freund oder Verwandten ist eine Option mit einem offensichtlichen Risiko:Sie könnten eine Beziehung zerstören, wenn die Dinge schlecht laufen. Auf der positiven Seite würden Sie hoffen, dass ein Verwandter/Freund Ihnen einen erschwinglichen Zinssatz und eine Rückzahlungszeit anbieten würde. Stellen Sie sicher, dass Sie einen Schuldschein erstellen, der die Vereinbarung detailliert beschreibt, einschließlich Darlehensbetrag, Zinssatz und Tilgungsplan. Denken Sie daran, dass der IRS unverrechnete Zinsen als Einkommen für den Kreditnehmer betrachtet, es sei denn, das Darlehen beträgt weniger als 14.000 US-Dollar, was ab 2017 für einen Ausschluss von der Schenkungssteuer in Frage kommt.

Der letzte Schritt besteht darin, alle Ihre Schulden zu begleichen und Ihr Geld besser zu verwalten. Wenn Sie mehr ausgeben, als Sie verdienen, haben Sie sich verschuldet. Stellen Sie also sicher, dass Sie ein Budget erstellen und Platz zum Sparen schaffen.

Wie funktioniert die Schuldenkonsolidierung?

Die Schuldenkonsolidierung macht das Bezahlen Ihrer Rechnungen überschaubarer, indem die auf die Gesamtschuld gezahlten Zinsen reduziert werden und nur eine monatliche Zahlung erforderlich ist.

Sie erhalten einen neuen Kredit, um Ihre bestehenden Schulden zu decken, und zahlen sie alle auf einmal ab. Die Gesamtverschuldung wird reduziert, da der Zinssatz für das einzelne Darlehen niedriger ist als die kombinierten Zinssätze der alten.

Das Darlehen kann über eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder einen Online-Kreditdienst beantragt werden, obwohl dies möglicherweise die Hinterlegung Ihres Hauses oder eines anderen Vermögenswerts als Sicherheit erfordert.

Eine weitere Option sind Schuldenerlassunternehmen, bei denen Schuldnerberater Sie für ein Schuldenmanagementprogramm anmelden. Die Kreditberater arbeiten mit Ihren Gläubigern zusammen, um die Zinssätze zu senken. Sie leisten eine monatliche Zahlung an die Schuldenverwaltungsgesellschaft, die die Gelder gegen eine Servicegebühr an die Gläubiger verteilt.

Laut Umfragen aus dem Jahr 2016 beträgt die Gebühr in der Regel weniger als 50 US-Dollar. Die Zinssätze werden in der Regel auf zwischen 6 % und 9 % gesenkt, was eine Ersparnis von Tausenden von Dollar bedeuten kann. Die Fertigstellung des Plans dauert in der Regel drei bis fünf Jahre.

Die US-Regierung empfiehlt, ein Unternehmen zu beauftragen, das von der National Foundation of Credit Counseling zertifiziert wurde. Die NFCC berichtete 2017, dass Mitgliedsinstitutionen unterschiedliche Erfolgsquoten hatten.

„Unsere Überprüfung der Erfolgsratendaten der Mitglieder bestätigt, dass mehr als 70 % der Kunden erfolgreich sind und fast die Hälfte alle ihre Schulden vollständig begleicht“, sagte NFCC-Sprecher Bruce McClary. „Darüber hinaus genießen selbst diejenigen, die ihren DMP nicht abschließen und nicht alle ihre ungesicherten Schulden zurückzahlen, immer noch Erfolg, indem sie mehr als 25 % ihrer ursprünglichen Schulden zurückzahlen, bevor sie das Programm verlassen.“