Sollten Sie Ihre Schulden konsolidieren?

Liebe Carrie,

Mit fünf Kreditkarten, Studentendarlehen, einem Autokredit und ein paar anderen Schulden fühle ich mich überfordert. Ich bin mit allem auf dem Laufenden und habe eine gute Kreditwürdigkeit, aber nur alle Zahlungen im Auge zu behalten, ist mühsam und stresst mich ständig. Die meisten meiner Schulden werden bereits automatisch abbezahlt, aber ich möchte meine Schulden konsolidieren, um die Dinge überschaubarer zu machen. Ist das eine gute Idee?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Geld leihen ist ziemlich einfach. Zurückzahlen ist der schwierige Teil. Und ja, der Umgang mit mehreren Zahlungsbeträgen und Rückzahlungsplänen ist stressig. Es ist einer der versteckten „Kosten“ der Kreditaufnahme, der Millionen von Amerikanern betrifft.

Schuldenkonsolidierung könnte Ihnen helfen, Zahlungen zu rationalisieren und die Buchhaltung zu vereinfachen. Das kann Ihren Stress reduzieren – aber es wird Ihre Schulden nicht reduzieren. Sie sind immer noch am Haken für das Geld, das Sie sich geliehen haben. Das heißt nicht, dass eine Konsolidierung keine gute Idee ist. Aber bevor Sie das tun, gibt es einige Dinge zu beachten.

Probieren Sie diese Schritte zur Vorkonsolidierung aus

Die Verwaltung der aktuellen Schulden ist eine Sache, sicherzustellen, dass Sie keine weiteren Schulden aufnehmen, ist ebenso wichtig. Treten Sie also zunächst einen Schritt zurück und sehen Sie sich an, wie Ihre Ausgaben im Verhältnis zu Ihren Einnahmen stehen. Geben Sie zu viel aus? Versuchen Sie in diesem Fall, Ihr Budget neu zu priorisieren und zu ändern, bevor Sie es konsolidieren.

Wenn es nur um die monatliche Verwaltung geht, gibt es ein paar Dinge, die Sie selbst tun könnten. Versuchen Sie beispielsweise, Ihre Gläubiger zu erreichen. Möglicherweise können Sie niedrigere Zinssätze aushandeln oder die Fälligkeitsdaten der Zahlungen ändern, wodurch Sie sich besser unter Kontrolle fühlen.

Ein Gespräch mit einem Schuldnerberater könnte Ihnen dabei helfen, Ihre Schulden ins rechte Licht zu rücken und Techniken zur Verwaltung zu entwickeln.

Wenn Sie sich für eine Konsolidierung entscheiden, schauen Sie über die monatliche Zahlung hinaus

Bei der Konsolidierung wird ein einziger Kredit aufgenommen, um mehrere Kredite abzuzahlen. Auf der positiven Seite bedeutet dies eine einmalige Zahlung zu einem möglicherweise niedrigeren Zinssatz mit einer entsprechend geringeren monatlichen Verpflichtung. Dies kann Ihnen kurzfristig mehr Luft zum Atmen geben – aber es könnte auch Ihr Rückzahlungsdatum verlängern und die Zinsen erhöhen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen. Betrachten Sie also das große Ganze.

Die Bedingungen eines Konsolidierungsdarlehens sind wichtig und hängen von mehreren Faktoren ab, einschließlich Ihrer Kreditwürdigkeit, ob die Schulden besichert sind, wie viel Sie leihen und den aktuellen Zinssätzen. Dann gibt es Dinge wie Gebühren für die Überweisung des Saldos, Abschlusskosten und die insgesamt gezahlten Zinsen. Diese können tatsächlich hinzugefügt werden zu Ihrer Schuld.

Die Vereinfachung Ihrer Finanzen und die Freisetzung von monatlichem Bargeld kann ein lohnender Kompromiss sein. Andererseits lohnen sich die Gesamtkosten im Laufe der Zeit möglicherweise nicht. Achten Sie darauf, sich nach dem bestmöglichen Angebot umzusehen.

Wägen Sie Ihre Konsolidierungsoptionen sorgfältig ab

Es gibt ein paar verschiedene Möglichkeiten, alle Ihre Schulden in einer zusammenzufassen. Aber wie bei allem anderen gibt es Vor- und Nachteile, und die Wahl für Sie hängt von Ihrem Zeitrahmen und dem Risiko ab, das Sie einzugehen bereit sind.

• Guthabenüberweisung per Kreditkarte —Der einfachste Ansatz für Kreditkartenschulden besteht darin, mehrere Guthaben auf eine einzige Karte mit niedrigen Zinsen zu übertragen. Der Vorteil ist, dass Sie eine Zahlung haben; Die Kehrseite ist, dass es oft Gebühren für die Kontoüberweisung und möglicherweise eine Jahresgebühr gibt.
• Ungesicherter Privatkredit – Angeboten von Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern, für diese Art von Darlehen sind keine Sicherheiten erforderlich. Entscheidend für die besten Konditionen ist Ihre Bonität. Die Zinssätze sind in der Regel fest und die Rückzahlungsbedingungen können flexibel sein. Aber achten Sie auf Bearbeitungsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen.
• 401(k)-Darlehen – Da es keine Bonitätsprüfungen gibt und die Zinsen im Allgemeinen niedrig sind, kann ein 401(k)-Darlehen unter bestimmten Umständen sinnvoll sein. Aber es ist keine Option ohne Risiko und ohne Kosten. Erstens leihen Sie sich etwas für Ihren Ruhestand. Außerdem riskieren Sie Steuern und Strafen, wenn Sie die Zahlungen nicht rechtzeitig leisten. Wenn Sie Ihren Job kündigen, müssen Sie den Kredit möglicherweise in sehr kurzer Zeit vollständig zurückzahlen.
• Home-Equity-Kreditlinie (HELOC)— Niedrige Zinsen können dies zu einer attraktiven Option für Eigenheimbesitzer machen. Zinsen auf HELOCs, die zur Tilgung von Schulden verwendet werden, sind jedoch nicht mehr steuerlich absetzbar. Außerdem birgt die Refinanzierung von unbesicherten Schulden wie Kreditkartenguthaben mit einem besicherten Eigenheimdarlehen inhärente Risiken. Wenn Sie die erforderlichen Zahlungen zu spät leisten, könnten Sie Ihr Zuhause verlieren.

Achten Sie auf Betrug bei der Schuldenregulierung

Menschen mit Schulden sind die Hauptziele für Betrüger – also hüten Sie sich vor Angeboten zum Schuldenerlass und zur Wiederherstellung der Kreditwürdigkeit, insbesondere bei solchen, die einen Schuldenerlass oder eine Schuldenregulierung anbieten. Diese Programme unterscheiden sich von der Kreditkonsolidierung und sind oft Betrug. Ein großer Tipp ist, wenn Sie im Voraus um Geld gebeten werden.

In der Regel empfiehlt ein Schuldentilgungsunternehmen, dass Sie die Schuldenzahlungen einstellen und stattdessen Geld im Voraus auf ein spezielles Konto einzahlen, das verwendet wird, um zu versuchen, mit Ihren Gläubigern zu verhandeln. Der Haken an der Sache ist, dass Sie zwar denken, dass Sie durch den Abschluss einer Einigung mit einem Schuldenbereinigungsunternehmen aus dem Schneider sind, wenn Sie eine Zahlung versäumen, aber Zinsen, Gebühren und Strafen können immer noch anfallen dem Prinzipal hinzugefügt werden. Außerdem laufen Sie Gefahr, dass Gläubiger Inkassobüros beauftragen.

Darüber hinaus werden versäumte Zahlungen als negative Transaktion in Ihrer Kreditauskunft angezeigt, was es schwieriger macht, in Zukunft Kredite zu erhalten. Selbst wenn ein Gläubiger zustimmt, weniger als den vollen geschuldeten Betrag zu akzeptieren, wirkt sich dies dennoch auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Seien Sie bei Studiendarlehen besonders vorsichtig

Die Konsolidierung von Studentendarlehen wirft ganz andere Probleme auf. Und mehrere Studentendarlehen, sowohl bundesstaatliche als auch private, machen die Konsolidierung komplexer. Seien Sie hier besonders vorsichtig.

Beispielsweise sind direkte Konsolidierungsdarlehen des Bundes nur für Studentendarlehen des Bundes verfügbar. Sie senken nicht unbedingt Ihre Zinsen, können aber mit festen Raten und längeren Amortisationszeiten Zahlungen erleichtern.

Auf der anderen Seite bieten private Konsolidierungsdarlehen möglicherweise niedrigere Zinssätze (fest oder variabel), haben aber nicht den gleichen Schutz wie Bundesdarlehen, wie z. B. einkommensabhängige Rückzahlungen, Nachsicht und Vergebung. Das Darlehen kann auch zusätzliche Gebühren und Kosten beinhalten. Und sobald Sie Bundesdarlehen in ein privates Darlehen refinanzieren, können Sie sie nicht wieder in ein Bundesstudentendarlehen umwandeln, um die Vorteile des Bundesprogramms zu erhalten.

Sowohl kurz- als auch langfristig verwalten

Wenn Sie sich auf die Verwaltung Ihrer Schulden konzentrieren, sollten Sie sich auch Ihr finanzielles Gesamtbild ansehen – Ihr Budget, Ihre Ziele und Pläne, diese zu erreichen. Die Kreditkonsolidierung könnte Ihnen helfen, Ihre Schulden jetzt besser in den Griff zu bekommen, aber stellen Sie sicher, dass Sie auch langfristig denken – was hoffentlich auch die Schuldenkontrolle in der Zukunft einschließt.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an  Schwab.